Развитие страховых отношений в условиях рыночной экономики

Казахский Гуманитарно-Юридический  Инновационный Университет

 

 

 

 

 

СРС № 11

Тема: Развитие страховых отношений в условиях рыночной экономики.

 

 

 

Выполнила: Агзамова Аида Э-230а

Проверила: Аналбаева Н.Г.

 

 

 

 

 

 

 

 

г. Семей 2013 г.

1. Страхование:  понятия, экономическая сущность.

Страхованием называется «система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда за счет взносов  его участников, из средств которого возмещается ущерб, причиненный  стихийными бедствиями, несчастными  случаями, а также выплачиваются  иные денежные суммы в связи с  наступлением определенных событий».

Страхователем (полисодержателем) называется субъект (объект), передающий риск.

Страховщиком называется субъект (объект), принимающий риск.

Страховым случаем называется неблагоприятное (связанное с потерями), в первую очередь с точки зрения страхователя, событие. 

Страховой договор (соглашение, полис) – документ, фиксирующий сам  факт и условия страхования, то есть права и обязанности страхователя и страховщика и т.д.

Страховая сумма – денежная сумма, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье и т.д. и  исходя из которой устанавливаются  размеры страхового взноса (страховой  премии) и страховой выплаты; сумма, объявляемая при заключении договора страхования, в пределах которой  возможны страховые выплаты по компенсации  убытков, нанесенных имущественным  интересам страхователя, или сумма, которую страховщик обязуется выплатить  по договору личного страхования. Если в страховом договоре оговорена полная компенсация ущерба, то страховая выплата совпадает со страховой суммой (при условии, что величина страховой суммы равна величине ущерба от наступления страхового случая).

Страховой взнос (страховая  премия) – денежная сумма (или их последовательность), безусловно выплачиваемая  страхователем страховщику.

Страховой тариф (страховая  ставка) – плата с единицы страховой  суммы, на основании которой определяется страховой взнос.

Страховая выплата – денежная сумма (или их последовательность), выплачиваемая страховщиком страхователю при наступлении страхового случая или в соответствии с другими  условиями страхового договора. В  имущественном страховании называется страховым возмещением, в личном страховании – страховым обеспечением.

Страхование охватывает различных  объектов и субъектов страховых  отношений, формы организации деятельности в силу определений правовых норм и сложившейся практики. Для упорядочения разнообразных отношений и явлений, в отношении которых организуется страховая защита, и создания единой и взаимосвязанной системы необходимой  становится классификация страхования. Страховая деятельность разделяется  на отдельные отрасли, которые формируются  по принципу однородности рисков.

Отрасли страхования классифицируются по различным критериям:

по объектам страхования (видам риска);

по видам страхового возмещения;

исходя из структуры баланса.

2. Особенности организации страхования в Республике Казахстан в условиях перехода к рыночной экономике.

Чтобы характеризовать положение  страхового рынка Казахстана в условиях перехода к рыночной экономике необходимо сказать несколько слов о становлении  и развитии страхования в стране, о его появлении. 
Известно, что страхование появилось примерно в XVIII в. Однако зарождение национального страхового рынка относится ко второй половине XIX в. Причем страховой рынок этого периода был представлен акционерными и взаимными страховыми компаниями, но помимо этого существовало и государственное страхование.

После революции 1917 года страхование  во всех видах и формах объявлялось, государственной монополией мы тогда  ещё относились, к России. Все  частные страховые компании были ликвидированы. А в 20ых гг. Было отменено имущественное страхование, что  означало начало разгрома страхового дела в стране.

Поэтому, говоря об особенностях сегодняшнего страхового рынка Казахстана, надо понимать, что они обусловлены  полнейшим изменением и восстановлением  нормальной системы страхования.

Законодательную базу правового  регулирования национального страхового рынка заложил Закон РК "О  страховании" В это же время  был создан Казстрахнадзор - Федеральная служба Казахстана по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996г. Казстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РК.

Можно рассмотреть особенности  современного Казахстанского страхового рынка на примере наиболее доступного пониманию личного страхования. Естественно, что особенности его  состояния (так же, как и других отраслей страхования) определены общей  экономической нестабильностью  в стране, глубокими инфляционными  процессами, затронувшими все сферы  производства и услуг.

Главными моментами, характеризующими особенности развития личного страхования  явились:

• увеличение доля рисковых, краткосрочных видов личного  страхования;

• появление на рынке  вариантов договоров страхования, заключаемых сроком от одного месяца до года на условиях долгосрочного  смешанного страхования жизни;

• заключение основной массы  договоров личного страхования  в коллективной форме за счет средств предприятий.

Все три указанных момента  в основном связаны с инфляцией, существенным образом обесценивающей все отсроченные страховые выплаты, делающей долгосрочное страхование  невыгодным ни для страхователя, ни для страховщика.

По существу был введен запрет на проведение страхования жизни  сроком менее одного года. Это привело  к необходимости поисков страховщиками путей привлечения страхователей к договорам страхования жизни на год и более.

Говоря о социальном страховании, необходимо подчеркнуть его особую важность для России. К сожалению, особенности, характеризующие современную  систему социального страхования  в стране довольно плачевны.

Из фондов, традиционно  относящихся к учреждениям социального  страхования, у нас действуют  только следующие:

• пенсионный фонд, имеющий  довольно разнообразные функции, относящиеся  по большей степени не к сфере  социального страхования;

• фонд социального страхования, также не могущий служить основой  для создания в Казахстана стройной системы социального страхования;

• фонд занятости, основной задачей которого должно быть страхование  на случай безработицы;

• фонд медицинского страхования, который фактически так же к страхованию  имеет весьма отдаленное отношение, воплощая в себе все ту же бюджетную  медицину с несколько иными источниками  формирования бюджета.

Нет в Казахстане такого важного вида социального страхования, как страхование от несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний, которые, по сути, есть в  любой стране. Нет фонда страхования  заработной платы, который существует, в некоторых странах мира и  который был бы весьма актуален в  нынешних условиях повсеместной задержки заработной платы. А те фонды, которые  есть, не связаны между собой в  систему. Но не все особенности и  признаки современного страхования  в Казахстане так печальны. К особенностям современного страхования в целом  можно отнести и то, что сейчас формируются крупные государственные  коммерческие компании, специализирующиеся на проведении отдельных видов страхования. В связи с этим проводится активная деятельность по образованию новых  форм взаимодействия между ними. Создаются  добровольные ассоциации страховых  организаций, устав которых помимо координации работ и оказания взаимопомощи предусматривает возможность  взаимного перестрахования. Преобладающей  формой собственности на страховом  рынке Казахстана становится акционерная  форма. Конечно, проблем в формировании нового страхового рынка в стране довольно много, поэтому необходимо поговорить и о путях дальнейшего  развития Казахстана в отношении  страхования, отметить наиболее подходящие модели страхового рынка. 

 

 

 

 

 

 

 

3.Проблемы дальнейшего развития страхового рынка Казахстана.

Анализ показывает, что  на страховом рынке Казахстана доминируют тенденции отрицательного характера. Так, по данным за девять месяцев 1996г. в  общем объеме страховых взносов  на долю обязательного страхования  приходится 46,6 % (в 1995г. - 30,5%) при этом свыше 91% платежей обязательного страхования  дает обязательное медицинское страхование. Соответственно доля взносов добровольного  страхования за девять месяцев 1996г. составила 53,4% (в 1995г. - 69,4%).

Безусловно, через страхование  государство должно участвовать  в решении социальных проблем  развития общества.

Совершенно закономерно и экономически оправдано в сегодняшних условиях проведение за счет средств бюджета обязательного личного страхования военнослужащих и членов их семей, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это определяется сегодняшним экономическим состоянием страны и вытекает из необходимости повышения социальной защищенности населения в условиях рынка. Но обязательное страхование следует рассматривать как временную меру, переходный этап в решении социальных проблем общества. В то же время обязательное медицинское страхование по своей экономической сущности является более вопросом социального обеспечения граждан, нежели страхования. Определяющими в развитии страхования должны быть добровольные виды. Вызывает большую озабоченность сокращение размеров и снижение их роли и значения.

Одной из главных причин медленного развития страхования имущества  юридических лиц является отсутствие правового регулирования.

Развитие страхового рынка  Казахстана требует значительной поддержки  со стороны государства. Необходимо решить вопрос о налогообложении  страховой деятельности и ее государственном  регулировании. Ликвидация Федеральной  службы страхового надзора как самостоятельного органа и передачи ее функций Министерству финансов Казахстана может рассматриваться  как временная мера по совершенствованию  страхового надзора. Очевидно, что страховой  надзор должен быть самостоятельным  федеральным органом с более  широкими полномочиями. Финансирование его содержания следует решать через  внебюджетный фонд, создаваемый за счет отчислений от страховых взносов.

На страховом рынке  наметилась также тенденция к  сокращению числа страховых организаций  и численности агентов. За девять месяцев 1996г. по сравнению с 1995 годом  количество страховых организаций  уменьшилось на 6%. В том числе  филиальная сеть сократилась более  чем на 15%. Численность страховых  агентов уменьшилась почти на 26%.

В настоящее время сложилось  крайне неравномерное распределение  страховых компаний по регионам Казахстана. В Центральном районе их насчитывается  более 35% общего числа. Только в Алмате- 530 страховых организаций, в то время как в регионах Западных-, Восточных- районах число страховых организаций незначительно.

Сейчас получают развитие финансово-промышленные группы, численность  которых на 01.01.97г. равнялось 46 единицам.. Финансово-промышленные группы получают развитие, растет удельный вес продукции, производимой ими. Кроме промышленных предприятий, в группу входят банковские и страховые структуры. Но организация самостоятельной страховой компании для каждой финансово-промышленной группы сдерживает развитие страхования рамками группы.

Страхование должно развиваться  как самостоятельный экономический  инструмент, постоянно расширяя операции. Для Казахстанского страхового рынка  было характерно появление эффективных  страховых организаций в рамках отдельных бывших министерств и  ведомств.

Этот процесс, безусловно, положительно складывается на развитии страхового рынка, но только в переходный период. Страхование в своем развитии не должно сдерживаться границами отрасли  или предприятий, объединенных в  финансово-промышленную группу.

Страховые компании должны идти по пути объединения между страховщиками: обмен акциями, взаимное участие  в уставных капиталах. Это наиболее реальный путь развития страхового бизнеса  в условиях Казахстанского рынка.

Вопрос взаимоотношения  страхового и банковского рынков имеет огромное значение для цивилизованного  развития экономики.