Развитие ипотечного жилищного кредитования строительства в Российской Федерации

Благовещенский  финансово-экономический колледж  - филиал федерального государственного образовательного учреждения высшего  профессионального образования  «Финансовая академия при Правительстве  Российской Федерации»

 

Кафедра «Финансы и кредит»

 

Специальность: «Банковское дело»

Специализация: «Специалист банковского дела»

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

По  дисциплине: «Операции кредитных работ»

На  тему: «Развитие ипотечного жилищного кредитования строительства в Российской Федерации»

 

 

Выполнила:

Новикова Елизавета  Павловна

Научный руководитель:

Руденко Людмила  Александровна

 

 

г. Благовещенск 2013г.

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Россия, интегрируя в мировую финансовую систему и становясь полноправным членом мирового бизнес - сообщества, перенимает и развивает апробированные на западе формы бизнеса. Одной из них можно назвать ипотечное кредитование, существование которого в России можно уверенно констатировать как реальность. Об этом говорят тенденции последних лет: уверенный рост объемов кредитных портфелей операторов ипотечного рынка, заявления новых игроков о развитии собственных ипотечных программ, дополнении законодательства федеральных и местных органов власти, активный интерес западных финансовых структур к этому бизнесу. Все это происходит на фоне экономического роста, политической стабильности и повышении долгосрочного кредитного рейтинга России.

Ипотечное кредитование - это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку недвижимого имущества возвращение, которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой).

Впервые об ипотеке  в России начали говорить в 1993 году, когда вступил в силу Президентский Указ «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы». Следующий шаг был сделан только через три года в преддверии президентских выборов в 1996 году. Тогда были приняты сразу два правительственных постановления, касающихся развития ипотечного рынка. В соответствии с ними Мингосимуществу было поручено приступить к созданию Агентства по ипотечному жилищному кредитованию - специального федерального органа. Сегодня об ипотечных программах говорят и федеральное правительство, и региональные лидеры.

В настоящий  момент в России значительная часть  населения нуждается в улучшении  жилищных условий, а также в приобретении нового жилья.

Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу, что способствует снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе.

Совершенствование системы ипотечного кредитования усугубляют такие проблемы, как недостаточный объем строящегося жилья; правовое регулирование прав и обязанностей застройщиков, инвесторов, которое сможет обеспечить реальное предложение жилья на рынке при минимальных правовых рисках для покупателей; отсутствие должной защиты прав кредиторов; налогообложение банковских доходов и т.д.

Сегодня сложно переоценить актуальность изучения проблем связанных с функционированием  рынка ипотечных кредитов в нашей  стране.

Таким образом, цель написания курсовой работы заключается в том, чтобы показать совершенствование системы ипотечного кредитования в регионах России. Поставленная цель обусловила необходимость исследования ряда взаимосвязанных задач:

• рассмотреть основы ипотечного кредитования;
• проанализировать практику ипотечного кредитования;
• охарактеризовать проблемы и пути совершенствования системы ипотечного кредитования в регионах РФ.

Предметом исследования является изучение совершенствования  системы ипотечного кредитования.

В качестве объекта  исследования выступают ипотечные программы Сбербанка России.

Информационную  базу исследования составляют: учебники отечественных специалистов в области  ипотечного кредитования, материалы  периодической печати по наиболее значимым особенностям ипотечного кредитования на современном этапе в РФ, справочно-информационные системы: Гарант, Консультант, глобальная сеть Интернет, правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами.

Структурно  курсовая работа состоит: введения, трех глав, заключения, списка источников, приложения.

В первой главе  были рассмотрены теоретические  основы ипотечного кредитования, где  была дана история развития ипотечного кредитования, его основные участники, модели жилищного кредитования в  РФ.

Вторая глава  посвящена практическим аспектам ипотечного кредитования на примере Сбербанка РФ. Здесь дается описание особенностей жилищных ипотечных программ и механизм предоставления ипотечного кредита.

          Заключительная глава раскрывает проблемы развития системы ипотечного кредитования в Российской Федерации и пути их решения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

         1.1 История развития ипотечного кредитования

         Термин «ипотека» впервые появился в Греции вначале VI в. до 1.э. (его ввел архонт Солон) и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения обязательства грозило рабство).

Для этого оформлялись  обязательства, а на границе принадлежащей заемщику земельной территории ставился столб с надписью о том, что указанная собственность служит обеспечением претензии кредитора в наименованной сумме. На таком столбе, получившем название «ипотека» (от греч. hypotheka - подставка, подпорка), отмечались все долги собственника земли.

Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней  Греции обеспечивалась гласность, позволявшая  каждому заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности. Новое развитие институт ипотеки получил в Римской империи. В I в. н.э. создавались ипотечные банки, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам.

В период правления  римского императора Антония Пия (II в. н.э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков.

Государство часто  оказывало большую поддержку  ипотечному кредитованию. Так, при императоре Траяне были созданы специальные  фонды для поддержки вдов и  сирот, предоставлявшие ипотечные кредиты под 5 % годовых (аналогичные финансовые системы были образованы в России в XIX в., правда, поддержка в основном адресовалась представителям дворянского сословия).

Институт ипотеки  в течение относительно небольшого времени прошел путь от фидуции (лат. fiducia - сделка на доверии, доверительная сделка) до более прогрессивной стадии - пигнуса (лат. pignus - неформальный залог) и далее до ипотеки.

При фидуции  объект залога переходил в собственность  кредитора, причем последний имел право  либо возвратить недвижимость должнику после исполнения договора, либо продать ее, отказавшись от денежного требования.

Договор пигнуса  предусматривал передачу недвижимости уже не в собственность, а во владение ею как гарантию кредитного обязательства. Кредитор не имел права оставлять предмет залога у себя и мог продать имущество только в случае невыполнения взятых должником обязательств, возвращая разницу между продажной ценой и остатком долга заемщику.

Становление института  ипотеки было связано со сменой политико-экономических условий: ослабление рабовладельческого хозяйствования и массовая передача земель арендаторам. Первоначально новая форма залога распространялась на орудия труда, которые арендаторы земель в силу объективных причин не могли передать собственникам земель (латифундистам). Позднее в ипотеку начала передаваться и недвижимость. При ипотеке имущество оставалось во владении должника, а кредитор получал право истребовать закладываемую вещь с последующей ее продажей с торгов и компенсацией из вырученной суммы остатка долга заемщика. Примерно в таком виде институт залога существует до настоящего времени.

Ипотечное кредитование было первым видом кредитования на Руси. Уже в XIII-XIV вв. одновременно с  правом частной собственности на землю в России возник заклад, но долгое время он существовал фактически без законодательного оформления.

В 1754г. были созданы  первые кредитные учреждения: для  дворянства - санкт-петербургские и  московские конторы Государственного банка при Сенате и Сенатской  Конторе, для купцов - в Петербургском порту и Коммерц-коллегии. Банки кредитовали дворянство и купечество под залог имений. В 1786 г. эти банки были реорганизованы в Государственный заемный банк.

Манифестом  Екатерины II от 29 октября 1768 г. в России впервые был юридически закреплен выпуск бумажных денег - ассигнаций. Эмиссия бумажных денег была возложена на ассигнационные банки, созданные в Москве и Санкт-Петербурге в 1769 г. Дополнительное заимствование кредитных ресурсов на государственные нужды производилось из средств Государственного заемного банка.

В том же 1786 г. при Заемном банке была образована Страховая экспедиция - первое страховое  учреждение в России. Манифест предусматривал страхование каменных домов, принимаемых  в залог при осуществлении  кредитных операций. Процедура оформления договора страхования сопровождалась выдачей страхового полиса, неотъемлемой частью которого был архитектурный план объекта залога, передаваемого под обеспечение ссуды в Государственный заемный банк.

В Российской империи 1 января 1835 г. был введен Свод законов гражданских, где залоговое право было подробно регламентировано. Залог в России в это время существовал в следующих видах (при этом само понятие «залог» относилось только к недвижимому имуществу): с казной; между частными лицами. Существовал и третий вид залога, представленный в уставах учреждений кредитного и общественного призрения. С 1842г. в Санкт-Петербурге и Москве при сохранных казнах начали открывать первые сберегательные кассы.

В 1859 г. было принято  решение о реорганизации кредитных учреждений в связи с подготовкой реформы по отмене крепостного права. Ликвидировались все существовавшие государственные кредитные институты, взамен них учреждались земские банки. Одновременно создавались частные кредитные учреждения. В 1861 г. была образована первая частная организация долгосрочного кредита «Санкт-Петербургское городское кредитное общество».

С начала 70-х  годов XIX в. в стране действовало 11 акционерных  ипотечных (земельных) банков. История  работы этих финансовых учреждений тесно  переплетена с социально-экономической жизнью страны на рубеже XIX—XX столетий. Их роль в развитии кредитной системы и, как следствие, взлет российской экономики к 1913 г. до сих пор недостаточно оценены, хотя именно акционеры этих банков проводили масштабные операции с землей и недвижимостью.

Ипотечное кредитование стало распространенным. Рост кредитных институтов привел к жесткой конкуренции. В связи с этим Правительство в 1872 г. приняло меры, ограничивающие образование новых государственных залоговых институтов в течение 20 лет. Возросшие неплатежи помещиков и дворян по ссудам в государственные банки и развитие новых рыночных институтов резко изменили последующую кредитно-финансовую политику государства.

На Государственный  крестьянский поземельный банк (основан в 1882 г.) была возложена задача ссужать крестьян деньгами для покупки помещичьей земли. Банк выдавал крестьянам долгосрочные ссуды сроком до 35 лет. За 1883-1895 гг. банк выдал 15 тысяч ссуд на общую сумму 82 млн. руб. При его участии было продано и куплено 2,4 млн. десятин земли, в основном помещичьей.

Большой популярностью  пользовались ссудо-сберегательные и  ссудные товарищества.

В настоящее  время согласно Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

По договору об ипотеке может быть заложено следующее  недвижимое имущество, в том числе  объекты, незавершенные строительством:

1) земельные  участки, за исключением земельных  участков, находящихся в государственной  или муниципальной собственности или имеющих размеры меньше, чем установлены нормативными актами для земель различного целевого назначения и разрешенного использования;