Развитие депозитного рынка в казахстане. Проблемы и пути их решения

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН

КОКШЕТАУСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМЕНИ АБАЯ МЫРЗАХМЕТОВА

 

 

 

 

Биболова С. Д.

 

 

 

 

 

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

 

Специальность       - «Финансы по отраслям»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Кокшетау 2012

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН

КОКШЕТАУСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМЕНИ АБАЯ МЫРЗАХМЕТОВА

Кафедра Финансы

 

 

«Допущена к защите»

Заведующий кафедрой

 

_________

«__»_______________

 

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

На тему: «РАЗВИТИЕ   ДЕПОЗИТНОГО РЫНКА В КАЗАХСТАНЕ. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ»

 

 

По специальности     -«Финансы по отраслям»

 

Выполнила                                                                              Биболова С. Д.

 

Научный руководитель                                                          Гомозова Н. В.                                                       

 

 

 

 

 

Кокшетау 2012

СОДЕРЖАНИЕ

    ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ ДЕПОЗИТНОГО РЫНКА В РК

1.1 История развития депозитного рынка страны

1.2 Сущность и экономическое содержание депозитных операций коммерческих банков

1.3  Политика привлечения депозитов банков второго уровня

2. ОРГАНИЗАЦИЯ  ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ

2.1 Анализ депозитных операций  ОАО “Народный банк РК”

2.2 Процентная политика по депозитам

2.3 Новые условия гарантирования  депозитов

3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ КАЗАХСТАНА.

3.1 Оценка и перспективы развития коллективного страхования вкладов

3.2 Совершенствование системы страхования банковских депозитов с учетом мирового опыта

3.3 Направления развития депозитного рынка республики

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

     ПРИЛОЖЕНИЯ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

     Актуальность  темы исследования. Эффективная организация депозитных операций необходима для обеспечения нормальной банковской деятельности на коммерческих началах, регулирование денежной массы в стране, успешного осуществления традиционных операций банка, расширения предоставляемых вкладчикам услуг, поскольку депозиты являются – одним из основных источников заемных ликвидных средств банка.

Развитие депозитных операций до уровня мировых стандартов происходит постепенно по мере создания в Казахстане экономических условий, присущих рыночной экономике. Такими условиями являются акционирование и коммерциализация деятельности банков, полноценное функционирование двухуровневой банковской системы, обеспечение правовой защиты интересов вкладчиков, внедрения принципиально новых методов регулирования и контроля за денежным оборотом и денежной массой.

Депозитная политика банков и пути ее совершенствования на современном этапе заключается в большой конкуренции на отечественном рынке банковских услуг. Объем депозитов, привлеченных банками второго уровня во многом зависит от депозитной политики банка. Конечно, в процессе привлечения не последнее место отводится и бренду финансового учреждения и его репутации, однако в свете последних событий, когда у очередного банка была отозвана лицензия, очевидным становится одно – вопрос о качестве депозитного портфеля остается открытым и весьма своевременным.

 В настоящее время  исследование депозитных операций  коммерческих банков продиктовано  необходимостью привлечения сбережений  населения, как основного источника  внутренних инвестиций в экономику  Казахстана. В республике по привлечению  сбережений населения продолжают  доминировать банки. Наше государство, нуждаясь в огромных инвестициях, еще не полностью использует внутренние инвестиционные возможности. Поэтому особенно важным представляется укрепление стабильности банковской и финансовой системы страны в целом

Развитие рынка капитала невозможно без развертывания взаимосвязанного процесса мобилизации сбережений и инвестирования средств. Денежные сбережения населения выступают, как важный источник новых инвестиций и увеличения общественного капитала, а также относительного снижения текущего потребительского спроса. В той мере, в какой население сберегает, т.е. воздерживается от текущего потребления, общество может направлять свои ресурсы на капитальные вложения в развитие производства.

Цель исследования- заключается в выявлении перспективных направлений роста привлечения вкладов населения в коммерческих банках Казахстана, возможности совершенствования системы страхования банковских депозитов с учетом мирового опыта, а также направления совершенствования депозитной политики банков второго уровня.

Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи исследования:

• изучение теоретических аспектов формирования депозитных операций;

• исследование состояния и развития депозитного рынка Казахстана;

• анализ создания в Казахстане механизма защиты интересов депозиторов банков;

• разработка основных направлений по совершенствованию страхования депозитов с учетом мирового опыта и специфики отечественной банковской системы;

• изучение депозитной политики реального банка и применение ее на практике на примере ОАО "Народный банк" РК;

• Выявление перспективных направлений развития депозитного рынка.

Актуальность и практическая значимость обусловили выбор темы дипломной работы.

Объектом исследования является деятельность коммерческих банков Казахстана на депозитном рынке и ОАО "Народный банк" РК.

Предметом исследования являются экономические взаимоотношения участников депозитного рынка, депозитная политика коммерческих банков Казахстана и процесс развития депозитных операций.

Степень изученности проблемы. Роль и место депозитных операций хорошо освещены в работах Э.Дж. Долана, П.С. Роуза, О.И. Лаврушина, В.И. Колесникова, В.М. Усоскина, Л.Г. Батракова и др. Большой интерес вызывают вопросы развития и управления депозитными ресурсами банковской системы в Казахстане, где наиболее интересными являются работы Сейткасимова Г.С., Абдильмановой Ш.Р., Хамитова Н.Н. и др.

Методы исследования: Методологической и теоретической основой исследования при написании дипломной работы послужили нормативно-правовые акты Республики Казахстан, регулирующие деятельность на депозитном рынке, научные труды отечественных и казахстанских ученых экономистов, статистические данные Бюллетеня Национального банка Республики Казахстан, Агентства РК по статистике, отчетность ОАО "Народный банк" РК.

Структура работы: состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.

Во введении раскрыты актуальность, цель, задачи, предмет, метод исследования, и структура работы.

        В первой главе рассматривается  история развития депозитного рынка страны, сущность и экономическое содержание депозитных операций коммерческих банков, политика привлечения депозитов банков второго уровня.

        Во второй главе отражены  анализ депозитных операций ОАО “Народный банк РК”, процентная политика по депозитам, новые условия гарантирования депозитов.

        Третья глава посвящена оценка и перспективе развития коллективного страхования вкладов, совершенствованию системы страхования банковских депозитов с учетом мирового опыта, направлению развития депозитного рынка республики.

        Результаты исследования обобщены в заключении.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ ДЕПОЗИТНОГО РЫНКА В РК

1.1 История развития депозитного  рынка страны.

        Депозитный рынок в Казахстане формируется, постоянно претерпевая не только количественные, но и качественные изменения. О рынке сбережений и накоплений в целом можно говорить только с середины 1994 года: именно в этот период появились реальные условия для накопления. Как раз в это время произошла относительная стабилизация курса тенге, произошло значительное снижение уровня месячной инфляции, были произведены выплаты бюджетникам за несколько месяцев. Скорее всего, с этого времени экономический показатель "склонность к накоплению" стал отличен от нуля, что на уровне обыденного понимания означает, что каждый человек задумывается о том, сколько денег откладывать на сбережение, и анализирует, какие вложения наиболее выгодны.

Банковский депозитный рынок стал осязаемым в конце 1994 года, когда процентные ставки по депозитам стали позитивными. Важно отметить, что население уже имело некоторые сбережения. По официальным данным, сбережения и начисленные деньги на руках составили на конец 1994 года 5096,2 млн. тенге. В действительности, по оценкам реальная величина сбережений граждан достигает величины, гораздо превышающей указанную сумму, так как население активно рекапитализировало свои накопления. И эта сумма достаточно большая, чтобы вызвать интерес банков к привлечению этих средств. Это можно назвать первой локальной причиной.

Можно отметить, что население уже начало активно искать эффективные, и самое главное, надежные способы вложения своих сбережений. Различные высокорискованные виды вложений исчерпали лимит доверия у населения. Об этом свидетельствует волна банкротств различных трастовых, венчурных предприятий, прокатившаяся в то время. Поэтому к концу 1994 года население психологически тяготело к вложению денег в устойчивые, юридически легитимные финансовые учреждения, каковыми являются банки. Можно сказать, что после этих событий мы рыночно повзрослели, перестали искать неадекватно высокие проценты. Это вторая локальная причина, потребовавшая глубокого анализа и изменения депозитной политики.

Ко всему этому необходимо добавить, что ряд банков начал разработку различных программ, привлекательных для потенциальных вкладчиков. То есть на финансовом рынке появился элемент конкуренции между банками за вкладчиков. Конкуренция на депозитном рынке. Начиная с того времени усиливается, так как работа банков в этой сфере только начинается. Это является третьей локальной причиной для проведения активной, можно даже сказать агрессивной депозитной политики.

Кроме этого, достаточно привлекательными для населения стали налоговые льготы при вложении средств в банковские депозиты. Физические лица освобождены от налога на доход по депозитам.

В развитых банковских системах банки играют важную роль в привлечении сбережений населения, предприятий, заставляя работать огромные денежные массы на развитие экономики. Анализ пассивов крупнейших мировых банков показывает, что сбережения населения и средства предприятий составляют в обязательствах банков в среднем 70-80 %. В Казахстане аналогичный показатель, включающий средства на расчетных счетах, вклады, депозиты, в среднем для банков равнялся в конце 1994 года всего 15-35 %. Общая сумма вкладов и депозитов в пассивах банков в среднем колебалась от нескольких процентов до 25%. Это говорит о том, что банки Казахстана в то время не в полной мере использовали свои возможности по привлечению средств населения и предприятий. Дальнейшие события на депозитном рынке показали, что банки достаточно активно бросились форсировать свое положение в сторону усиления.

Согласно программе реформирования банковской системы, принятой в первой половине 1994 год, аукционные ресурсы Национальным банком, должны были выдаваться только для решения проблем ликвидности. Это придавало вопросу о проведении активной депозитной политики несколько вынужденный характер.

Начиная с конца 1994 года, банки диверсифицируют виды депозитов, по некоторым видам депозитов дополнительно проводится лотерея. Изменяется дизайн документов, предназначенных для клиентов. Важно также отметить, что благодаря существенному снижению инфляции, к концу 1994 года банковские проценты по вкладам и депозитам стали положительными в реальном отношении, что продолжается и сегодня. Этот факт сделал привлекательным вложение средств именно в систему банков. В настоящее время между банками идет процентная борьба за потенциальных клиентов. Каждый банк, в зависимости от своих возможностей дает высокие процентные ставки.

Наблюдается интересный фактор: если раньше при формировании процентных ставок банки, в значительной степени, ориентировались на ставку рефинансирования, то сейчас банки, при расчете процентных ставок, в первую очередь ставят экономическую целесообразность. Этот факт подтверждается различием стоимости ресурсов на депозитном и межбанковском рынках.

Интересным является факт, что стоимость ресурсов в виде депозитов в регионах была различная. В первую очередь это определяется тем, что на локальных рынках банки начали процентную борьбу за клиентов, в результате чего на некоторых региональных депозитных рынках формируются неадекватные процентные ставки. Например, на начало 1996 года в Семипалатинске, Актау плата за 3-х и 6-ти месячные депозиты составляла 70-80 %, а в отдельных банках 90 % годовых, тогда как в целом по банковской системе процентные ставки составляли 50-60%.

Анализ банковских пассивов до конца 1994 года показал, что банки будут в ближайшее время продолжать трансформировать портфели обязательств и это приведет к усилению банковской конкуренции на отдельных рынках ресурсов.