Развитие банковской системы в РК и особенности современного этапа

Объективными причинами ухудшения качества ипотечных займов под залог недвижимости являются:

- переоценка основного долга и вознаграждения вследствие девальвации тенге;

- обесценение залоговой недвижимости;

- сокращение рабочих мест в реальном и финансовом секторе экономики.

Глобальный кризис ликвидности также отразился и  на ставках по вновь выдаваемым ссудам. В соответствии с ростом стоимости привлекаемых ресурсов практически все  без исключения банки повысили ставки по своим кредитным программам.

В настоящее время кредитный  рынок развивается, но не в количественном, а в качественном направлении. Процедуры  отбора потенциальных заемщиков  и оценки их платежеспособности стали  более консервативными, что, в свою очередь, благоприятно влияет на улучшение качества кредитного портфеля в целом в среднесрочной перспективе.

3.2. Меры, принятые правительством, НБРК,  КФН (АФН).

Вместе с тем, несмотря на рост кризисного потенциала в банковской системе Казахстана, можно констатировать, что ситуация в банковском секторе  достаточно управляема и в большинстве  своем поддается коррекции со стороны регулирующих органов Казахстана. В целом пакет антикризисных мер, реализованный в рамках выполнения принятого 25 ноября 2008 года Плана совместных действий правительства, НБРК и АФН по стабилизации экономики на 2009 - 2010 годы, позволил преодолеть ряд наиболее опасных последствий кризиса.

В настоящее время  оказана следующая помощь со стороны государства  банковскому сектору:

- вхождение фонда национального  благосостояния «Самрук-Казына» в капитал «БТА» - 78,1%, «Народный банк Казахстана»-21%, « Казкоммерцбанк»-21,2%, «Альянс Банк»-67%.

Разработаны мероприятия совместно с Правительством, КФН (АФН), фондом «Самрук-Казына», банками и кредиторами по реструктуризации                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                        обязательств АО «БТА Банк», АО «Альянс Банк» и ДО АО "БТА БАНК" - АО «ТЕМIРБАНК».

В настоящее время реструктуризации по указанным банкам завершены, однако АО «БТА Банк» проводит вторую реструктуризацию своих обязательств.

В период кризиса Национальный Банк оказывает поддержку банковской системе путём предоставления краткосрочной ликвидности.

В целях повышения устойчивости внутренних источников при формировании базы фондирования банков, обеспечения стабильности финансовой системы и защиты интересов депозиторов НБРК в 2011 году была увеличена капитализация АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» на 10%, до 133 млрд. тенге.

Повышению доверия населения  к финансовому сектору в дальнейшем будет способствовать принятие закона по вопросам минимизации рисков финансовых организаций. Данным законом предусмотрено  сохранение суммы гарантированного возмещения по депозитам физических лиц в размере 5 млн. тенге.

Подписанный президентом  РК в конце 2011 года закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам регулирования банковской деятельности и финансовых организаций в части минимизации рисков» предполагает три механизма оздоровления банковской системы:

1.Создание АО «Фонд проблемных кредитов», открытое на 100% за счет средств НБРК. Цель деятельности этого фонда – выкуп безнадежных и сомнительных активов обеспечением по которым не является недвижимость у БВУ, по которым созданы 100% или 50% провизии, соответственно. Фонд будет привлекать денежные средства, делать оценку проблемных активов, выкупать его, управлять залоговым имуществом, продавать его, получать доход. Привлекать средства Фонд будет через выпуск облигаций. Первый транш будет выкуплен негосударственными пенсионными фондами, второй - банками, третий – НБРК.

2. Отмена «налога на списание», сроком действия 2012-2018 гг. В результате банкам будет предоставляться налоговый вычет на доходы, полученные от восстановления провизий при списании безнадежный займов.

3. Возможность создания (покупки) банками компаний (special purpose vehicle), которые будут покупать у банков проблемные активы и заниматься их управлением и оздоровлением. Помимо объектов недвижимости и незавершенного строительства служившее залогом, банк может передать этой компании доли участия в капитале компаний, перешедшие к нему в результате невыплаты кредита. Все полученные доходны «дочка» должна перечислять материнскому банку.

Кроме того, компании переходят  и все права по взысканию задолженности, т.е. кредитором становится не банк, а  эта компания.

В рамках осуществления мер  по поддержке экономики РК НБРК определил ряд приоритетов:

- поддержание курсовой устойчивости тенге и необходимого уровня ликвидности денежного рынка;

- ускорение процессов оздоровления балансов банков и их «очистка» от некачественных активов;

- выработка комплекса мер, которые простимулируют кредитную активность банков на посткризисном этапе развития;

- переход к контрциклическому регулированию и усовершенствование системы риск - менеджмента в финансовых институтах;

- выработка комплекса мер, снижающих уровень экономических дисбалансов и системных рисков.                                                                                    

Меры, принятые КФН (АФН):

- для кредитов, выданных нерезидентам в оффшорных зонах, риски взвешиваются в размере 200%, предусматривается «повышенный размер провизирования в случае, если залоговым обеспечением является имущество за пределами Казахстана»;

- предлагает облегчить бремя должников и ограничить пени и штрафы по просроченным кредитам до 10% от общей суммы займа. Это предложение уже включено в законопроект защиты прав потребителей;

- вступила в силу норма, согласно которой банк, не имеющий холдинговой компании либо крупного акционера - физического лица, не имеет права работать с депозитами физических лиц;

- внесло в правительство законопроект, предполагающий введение предельных эффективных ставок по кредитам.

 

3.3. Проблемные вопросы и предлагаемые меры по улучшению

состояния банковского  сектора.

 

1. В настоящее время отсутствуют механизмы, которые позволили бы эффективно управлять залогами, переходящими в собственность банка после дефолтов заемщиков. Вопрос надо решать на уровне гражданско-правового права.

2. В Казахстане высокие процентные ставки по кредитам. Даже если учесть  уровень инфляции - в реальном выражении - 7-8% годовых. На Западе они составляют 2-3%. Необходимо фондирование банков со стороны государства под низкие проценты , включая использование ресурсов Национального фонда.

3. Создать систему оценки рисков, например, как в США, где имеется три скоринговые компании, которые независимо оценивают кредитоспособность заемщика и где собираются воедино все данные по любому заемщику. Банки, основываясь на данных независимый оценках, делают расчет кредитоспособности. В Казахстане существует первое кредитное бюро, однако его функции ограничены выдачей справок о задолженности. Казахстанские банки вынуждены самостоятельно проводить оценку кредитных рисков заемщиков.                             
          4. Вопрос о высоких комиссиях с карточным обслуживанием, особенно в «чужих» банкоматах, по сравнению, с развитыми странами. В Казахстане каждый банк имеет собственный процессинговый центр, не существует законодательных ограничений для банков по взиманию комиссий. Это ведет к удорожанию услуг и неэффективному распределению затрат, что в конечном счете отражается на  потребителе. Идеальное решение – создание общего процессингового центра,- как,  в США, где их всего два на всю страну, они обрабатывают транзакции всех банков.

5. Повышение финансовой грамотности населения. Для этого необходимо проводить «ликбез» через СМИ, ТВ, публичные лекции и т.д.

6. С целью минимизации потерь от кризисов в банковской сфере и предотвращения кризисных явлений, актуальным является разработка методик ранней идентификации финансовых кризисов. Необходимо привлечь ученых, специалистов, студентов.                             

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                  

 

 

Заключение.

 

Влияние мирового экономического кризиса на Казахстан началось во второй половине 2007 г., когда в США возникли проблемы с кредитами по ипотеке.

Последствия мирового финансового  кризиса для банков  Казахстана:

-резкое сокращение темпов  роста банковской системы; 

-существенное ухудшение  качества активов; 

-снижение доходности  казахстанских банков.

Основная причина снижения доходности банков – это сформированные провизии в связи с ухудшением качества активов.

Из-за привлечения ресурсов в значительных объемах ряд крупных  банков оказались в затруднительном  положении при выплате внешней  задолженности.

Казахстанские банки выработали меры для смягчения воздействия  кризиса:

- ужесточение кредитной  политики;

- повышение ставок на кредиты;

- отказ от дальнейших заимствований;

- реструктуризации внутренних и внешних обязательств.

Правительством Республики Казахстана была принята  антикризисная  программа на 2009-2010годы. Меры, принятые банками, правительством  РК, НБРК, АФН позволили избежать коллапса банковской системы.

1 февраля 2010 года утверждена  Концепция развития финансового  сектора Республики Казахстан.  Документ призван определить  основные направления дальнейшего  развития финансового сектора  в посткризисный период. 

По результатам 9 месяцев 2012г. можно наблюдать приостановление резкого снижения ряда основных показателей, характеризующих банковский сектор и улучшение основных показателей: «Активы», «Капитал», «Прибыль» и др.

Тем не менее, самый критический  момент для казахстанских банков это объемы просроченных и реструктурированных  кредитов, которые остаются все еще  значительными.

На данный момент банки  сконцентрированы на урегулировании проблемной задолженности, особенно по кредитам, выданным корпоративному сектору.

По основной деятельности, а именно кредитованию, банковский сектор крайне медленно выходит из стагнации. Однако невысокие темпы кредитования экономики обусловлены низким доверием кредиторов к потенциальным заемщикам, а также низким качеством ссудного портфеля банков.

Основная борьба развернулась за лояльность внутренних вкладчиков, их доля в фондировании банковского  сектора  становится значительной. Также в связи с недоступностью  внешних заимствований и стабилизации уровня доходности.

Успешная реструктуризация трех коммерческих банков в 2010 году привела к сокращению неопределенности и улучшению большинства пруденциальных показателей в банковском секторе.

 Реструктуризация долговых  обязательств также значительно  снизила внешнюю задолженность  банковского сектора — с 30 млрд. долл. США в конце 2009 года  до 15 млрд. долл. США в конце 2011 года. Тем не менее, проблемы  банкротства в банковской системе  сохраняются, включая БТА Банк ( крупнейший банк страны), который  проводит вторую реструктуризация обязательств.

На мировом уровне проблемы мирового экономического развития, включая  банковский сектор, поднимались не раз, были стратегические и тактические  предложения в период кризиса  и выхода из него. Одним из важных таких мероприятий является саммит G20 (сентябрь 2009года, Питтсбург). Главные рекомендации саммита: вливание ликвидности в финансовую систему, предоставление госгарантий и прочие виды государственной помощи.

Устойчивость экономики  Казахстана к возможным виткам мирового экономического кризиса подкрепляется наличием «запаса прочности», выраженного в золотовалютных резервах страны и Национальном фонде Республики Казахстан.

В целях улучшения состояния банковского сектора Казахстана предлагаю следующие мероприятия:

- ужесточить контроль  со стороны Правительства, НБРК, КФН (АФН) над банками и другими финансовыми организациями;

- решить вопросы по  управлению залогами, переходящими в собственность банка после дефолтов заемщиков;

-  на уровне государства решить вопрос фондирования банков под низкие проценты, включая использование ресурсов Национального фонда;

- создать систему оценки рисков (скоринговые компании);

- общий процессинговый центр;

- поднять вопросы о разработке методик ранней идентификации финансовых кризисов;

- обучения населения финансовой грамотности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы.