Проблемы потребительского кредитования

СОДЕРЖАНИЕ

Введение 

1 Теоретические основы  потребительского кредитования 

1.1 История развития  потребительского кредитования 

1.2 Виды и формы потребительского кредитования 

1.3 Потребительское кредитование в России 

2 Анализ потребительского кредитования в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк» 

2.1 Краткая организационно-экономическая характеристика ОАО КБ «Восточный экспресс-банк»

2.2 Характеристика кредитных программ и анализ потребительского кредитования в банке 

3 Проблемы и перспективы  развития потребительского кредитования в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк» 

3.1 Проблемы развития  потребительского кредитования  в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк» 

3.2 Перспективы развития потребительского кредитования в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк» 

Заключение  

Список используемой литературы 

Приложения 

ВВЕДЕНИЕ

Проводимая в стране экономическая реформа открыла  новый этап и задачи в развитие банковского дела. Решение этих задач возможно лишь на основе практического изучения функционирования российских и зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике. Общая логика развития финансовой системы России привела большинство руководителей финансовых структур к пониманию, что без выхода на рынок потребительского кредитования настроенному на развитие банку не обойтись. Кроме объективных причин – стабилизирующаяся экономика; развитие рынка товаров длительного пользования; ограниченное количество людей, способных сразу заплатить за эти товары;  предполагаемое присутствие на российском банковском рынке зарубежных финансовых институтов – присутствует еще и внутренняя необходимость: потребительское кредитование необходимо самим банкам, чтобы снизить кредитные риски, путем дополнительной диверсификации кредитного портфеля.

Практика показывает, что при том же объеме кредитования в кредитных портфелях, сформированных за счет физических лиц, доля невозврата значительно меньше, чем в кредитных портфелях, сформированных за счет юридических лиц. При потребительском кредитовании, благодаря большому количеству заемщиков, кредитные риски ниже, чем при работе с несколькими десятками предприятий. Таким образом, кредитование физических лиц дает банкам реальную возможность диверсифицировать риски при формировании кредитных портфелей с учетом сохранения достаточного уровня доходности.

Указанные факторы привели к  тому, что российские банки активно  заполняют нишу кредитования физических лиц – объем кредитов, выданных населению за 11 месяцев 2012 г., вырос почти в два раза – с 142,2 млрд. до 280,5 млрд. руб.

Выполнение банковских операций с  широкой клиентурой - важная особенность современных банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков. Однако в перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают  пока незначительный вес. И банкам предстоит ещё увеличить количество видов операций, предоставляемых физическим лицам. Тем не менее, по мнению многих экспертов, российский рынок банковской розницы переживает важный качественный скачок. Услуги, предоставляемые физическим лицам, за три - четыре последних года выросли как по объемам, так и по ассортиментному ряду. Все большую популярность приобретают пластиковые карты, в том числе кредитование по ним. По данным Центробанка, рынок платежных карт в России переживает стремительный рост. Так, к началу 2012 г. банки эмитировали более 15 млн. пластиковых карт, а уже 1 ноября количество карточек в стране увеличилось до 21 млн. шт. За этот же период новыми эмитентами банковских карт стали 40 банков, а всего пластиковые карточки эмитируют 682 банка.

Все же приходится констатировать, что  в нашей стране рынок потребительского кредитования находится на начальном этапе своего развития. Производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку.

Принимая во внимание все возрастающую роль потребительского  кредита в увеличении спроса, а значит, и в развитии экономики страны в целом, а также, учитывая особую социальную значимость этого финансового инструмента, тема дипломной работы видится достаточно актуальной. Поскольку потребительское кредитование является одним из наиболее динамично развивающихся направлений, оно должно иметь соответствующее теоретико-методологическое обоснование.

Между тем, изучение экономической  литературы, посвященной кредитованию, показало, что некоторые аспекты такой его разновидности, как потребительский кредит, теоретически разработаны не в полном объеме. Наиболее глубоко потребительский кредит исследовали В.Н. Едронова, А.А. Казимагомедов, О.И. Лаврушин, Е.П. Панова, В.М. Саутенков, В.А. Черненко  и др. Отдельным вопросам, связанным с развитием потребительского кредита в России посвятили свои исследования А.Ю. Болсуновская, Е.Б. Герасимова, Ю.И. Коган, С.С. Подсыпанин, Ю.Е. Манзанов, И.В. Никитюк и др.

Цель дипломной работы - рассмотреть проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк».

Задачами исследования являются:

- рассмотрение понятия потребительского  кредита, его сущности, значения для современной российской экономики, а также основных форм, в которых предоставляется кредит физическим лицам;

- анализ опыта мировой банковской практики в области кредитования индивидуальных ссудозаемщиков;

- проведение всестороннего исследования  условий и порядка предоставления потребительских кредитов, выявление недостатков в современной практике кредитования населения в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк»;

- изучение порядка оценки кредитоспособности  заёмщика и обеспечения возвратности кредита;

- изучение опыта работы ОАО КБ «Восточный экспресс-банк» по организации кредитования физических лиц и выяснение перспектив развития потребительского кредитования в РФ на его примере.

Для достижения обозначенной цели и  решения поставленных задач в  первой главе дипломной работы рассматривается  развитие потребительского кредитования в России. Во второй главе представлен анализ потребительского кредитования в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк». В третьей главе исследуются проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк».