Правовое регулирование банковской деятельности

1) по модели договора  банковского вклада, из которого  возникает обязательство банка  перед вкладчиком "возвратить  сумму вклада и выплатить проценты  на ее условиях и в порядке,  предусмотренных договором" (п.1 ст.834 ГК РФ);

2) по модели договора  доверительного управления в  тех, предусмотренных законом,  случаях, когда самостоятельным  объектом доверительного управления  могут быть деньги (п.2 ст.1013 ГК  РФ);

3) по модели долевого  участия в инвестиционном процессе  опосредуемого договором простого  товарищества (п.1 ст.1041 ГК РФ): 4) по  моделям корпоративных правовых  отношений, когда субъекты, чьи  денежные средства привлекаются, становятся участниками (акционерами,  пайщиками, дольщиками, вкладчиками)  тех хозяйственных товариществ  и обществ, которые привлекают  их деньги;

5) по модели договора  возмездного оказания услуг (п.1 ст.779 ГК РФ), которую с успехом  используют действующие по принципу "финансовых пирамид" разнообразные  структуры: дисконтные клубы,  таймшеры, фирмы, предлагающие опционы на автомобили, иные товары повышенного спроса и т.п.;

6) по модели предварительной  оплаты дебетовой пластиковой  карты, выдача которой опосредуется  сложным договором между эмитентом  карты и ее владельцем, включающим  в себя элементы нескольких  гражданско-правовых договоров:  купли-продажи, банковского вклада, займа, возмездного оказания услуг1. Но из п.1 ст.835 ГК РФ и п.1 ст.5 Закона "О банках и банковской деятельности" следует, что, во-первых, банковской операцией является не любое привлечение денежных средств других лиц, а привлечение денег именно во вклады; во-вторых, что такие операции являются исключительной прерогативой даже не любых кредитных организаций, а только коммерческих банков. Организации, привлекающие денежные средства других лиц по иным правовым основаниям, не относятся к кредитным организациям. Если они осуществляют банковские операции без соответствующих лицензий, их деятельность является незаконной и должна быть пресечена.

Лицензии институциональным  инвесторам выдаются Федеральной комиссией  по рынку ценных бумаг; иным видам  организаций, привлекающим денежные средства других лиц, - Министерством финансов РФ и его органами на местах. Лицензии кредитным организациям выдаются Центральным  банком РФ, который осуществляет контроль за их деятельностью.

Кредитные организации в  структуре экономики страны занимают строго определенное место: их социально-экономическое  назначение - расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и граждан, предоставление кредитов, оказание иных финансовых услуг.

Однако не все кредитные  организации выполняют весь комплекс банковских операций. В зависимости  от того, осуществляет ли кредитная  организация открытие и ведение  расчетных (текущих) счетов физических и юридических лиц и привлечение  денежных средств других лиц во вклады, все кредитные организации делятся на две классификационные группы: небанковские кредитные организации и коммерческие банки (ст.1 Закона "О банках и банковской деятельности").

Кредитные организации, не ведущие  расчетных счетов юридических лиц  и текущих счетов граждан и  потому не являющиеся банками, могут  совершать отдельные виды банковских операций на основании лицензии Банка  России. Виды банковских операций для  небанковских кредитных организаций  указываются в лицензии. В зависимости от своего функционального назначения небанковские кредитные организации могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках, рынке ценных бумаг; осуществлять расчеты по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также иные сделки, предусмотренные их уставами. Небанковские кредитные организации не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свой счет1.

Среди небанковских кредитных  организаций выделяют расчетные, кредитные, организации инкассации и кредитные  союзы. Примером расчетных небанковских кредитных организаций являются клиринговые организации (центры, дома, палаты), проводящие расчеты путем  зачета взаимных требований юридических  лиц - участников цепочки взаимоотношений2.

Небанковские кредитные  организации участвуют, как правило, только в кредитных организациях либо в роли заимодавцев, либо в роли посредников - финансовых брокеров, оказывающих  посреднические услуги при совершении кредитных сделок. Организации инкассации вправе осуществлять лишь один вид  деятельности: инкассацию денежных средств, векселей, других платежных и расчетных  документов. Кредитные союзы учреждаются ограниченным составом участников, как правило, взаимосвязанных между собой какими-то групповыми интересами; участники кредитного союза периодически вносят в его складочный капитал денежные взносы; аккумулированные таким способом финансовые ресурсы служат источником кредитов, которые могут предоставляться только членам кредитного союза.

Все виды небанковских кредитных  организаций входят в банковскую систему и осуществляют свою деятельность под контролем Банка России.

Основным видом кредитных  организаций и основным звеном банковской системы являются коммерческие банки. Определение банка дано в ст.1 Закона "О банках и банковской деятельности": банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой свет на условиях возвратности, платности и срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В зависимости от специализации  коммерческие банки могут быть универсальными и специализированными. Большинство  коммерческих банков осуществляют весь комплекс кредитно-расчетных операций, эти банки являются универсальными. Некоторые банки сосредоточиваются  на определенном участке финансового  рынка. Такими специализированными  банками являются, например, инвестиционные, ипотечные банки, банки развития и реконструкции.

По составу обслуживаемых  клиентов можно выделить банки, которые  обслуживают организации отдельных  отраслей народного хозяйства ("Газпромбанк", "Нефтехимбанк", "Желдорбанк", "Промрадтехбанк").

По территории деятельности различают банки межрегиональные  и региональные (местные).

В процессе своей деятельности кредитные организации нередко  вынуждены взаимодействовать и  координировать свои действия. Путем  заключения договоров многие. банки устанавливают между собой корреспондентские отношения, т.е. открывают и ведут взаимные счета друг друга, проводят расчеты и взаимозачеты через общие расчетные и клиринговые центры, предоставляют друг другу межбанковские кредиты, осуществляют многоходовые комбинации с государственными ценными бумагами.

Наиболее типичными для  банковской системы являются следующие  варианты взаимодействия кредитных  организаций.

Банковский альянс - группа банков, заключивших между собой  договор о координации и совместном осуществлении каких-либо банковских операций. Банковский альянс не является юридическим лицом.

Банковский консорциум - группа банков, договаривающихся о  совместном финансировании какого-либо проекта или программы; консорциум не является юридическим лицом; входящие в него банки действуют на основании  и в рамках заключенного договора простого товарищества.

Банковский холдинг - хозяйственное  общество, которое владеет крупными пакетами акций других хозяйственных  обществ.

В Федеральном законе "О  банках и банковской деятельности" указано, что "холдинги образуются путем  получения кредитной организацией (основной кредитной организацией) в силу преобладающего участия в  уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в  соответствии с заключенным с  одной или несколькими кредитными организациями договором возможности  определять решения, принимаемые указанными кредитными организациями".

Банковские объединения, как и любые объединения, согласно п.1 и 2 ст.121 ГК РФ, являются некоммерческими  организациями, они не могут преследовать цели извлечения прибыли и не вправе осуществлять банковские операции.

Процесс создания кредитных  организаций подчиняется общим  правилам, но имеет и свои особенности, специальные правила.

По общему правилу учредителями кредитной организации могут  быть юридические лица и граждане. Однако юридические лица - учредители кредитных организаций должны иметь  устойчивое финансовое положение и  выполнять обязательства перед  федеральным бюджетом, бюджетами  субъектов Российской Федерации  и местными бюджетами за последние  три года; в состав учредителей  не может входить юридическое  лицо, имеющее задолженность перед  бюджетом.

Минимальный размер уставного  капитала для создаваемых кредитных  организаций регулируется Банком России путем установления конкретных значений специального минимального размера  уставного капитала на определенные даты и постепенного повышения этих значений на будущие периоды по сравнению  с предшествующими. Так, на первое полугодие 1998 года Банк России установил следующие минимальные размеры уставного капитала для создаваемых кредитных организаций и для действующих, заявляющих о дополнительных лицензиях:

для банков, не являющихся дочерними  кредитными организациями иностранных  банков, ходатайствующих о получении  лицензии на осуществление операций: а) со средствами в рублях (без права  привлечения во вклады средств физических лиц) - 26,4 млн. руб.; б) со средствами в  рублях и иностранной валюте (без  права привлечения во вклады средств  физических лиц) - 33,0 млн. руб.; в) с драгоценными металлами - 33,0 млн. руб.; г) для дочерних кредитных организаций иностранных банков - 66,0 млн. руб.; д) для небанковских кредитных организаций - 0,66 млн. руб.;

для действующих банков: а) для получения лицензии на привлечение  во вклады средств физических лиц  в рублях - 26,4 млн. руб.; б) для получения лицензий на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте), лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, лицензии на осуществление операций с драгоценными металлами - 33,0 млн. руб.; в) для получения генеральной лицензии на осуществление банковских операций устанавливается минимальный размер собственных средств (капитала) - 33,0 млн. руб.1

Вклады в уставный капитал  кредитной организации могут  вноситься в виде денежных средств  и материальных активов; предельный размер неденежной части уставного капитала кредитной организации не должен превышать 20% первые два года ее деятельности и 10% в последующие годы; нематериальные активы, в том числе права аренды помещения и ценные бумаги, не могут быть внесены в уставный капитал кредитной организации.

Кредитная организация может  создаваться в организационно-правовой форме только хозяйственного общества: открытого или закрытого акционерного общества либо общества с ограниченной или дополнительной ответственностью.

Кандидаты на должность руководителей  исполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации  должны соответствовать определенным критериям: высшее или среднее специальное  образование, опыт работы в банковской организации, отсутствие судимости.

Банковское здание (помещение) кредитной организации должно иметь  специальное оборудование, охранно-пожарную и тревожную сигнализацию, а для  осуществления кассовых операций - технически укрепленный кассовый узел, отвечающий соответствующим требованиям.

Пакет учредительных документов представляется учредителями кредитной  организации в территориальное  учреждение Банка России по месту  нахождения кредитной организации, которое дает заключение о возможности государственной регистрации кредитной организации и передает документы в Банк России.

Решение о государственной  регистрации кредитной организации  и выдаче лицензии на осуществление  банковских операций принимается Банком России в срок, не превышающий шести  месяцев с даты представления всех документов. В течение одного месяца после регистрации кредитной организации ее учредители должны оплатить 100% уставного капитала. И только после этого в течение трех рабочих дней после получения заключения территориального учреждения Банка России о правомерности оплаты 100% уставного капитала Банк России принимает решение о выдаче лицензии2.

Отказ в государственной  регистрации кредитной организации  и выдаче лицензии на осуществление  банковских операций возможен только по основаниям, указанным в ст.16 Федерального закона "О банках и банковской деятельности": несоответствие документов, поданных для государственной регистрации  кредитной организации и получения  лицензии, конкретным требованиям федеральных  законов. Например, в государственной регистрации и выдаче лицензии кредитной организации должно быть отказано, если кандидат на руководящую должность был хотя бы один раз за последние два года уволен с работы по п.2 ст.254 КЗоТ РФ (по причине совершения виновных действий работником, непосредственно обслуживающим денежные или товарные ценности, если эти действия дали основание для утраты доверия к нему со стороны администрации.

Отказ в государственной  регистрации и выдаче лицензии, непринятие Банком России соответствующего решения  в установленный срок могут быть обжалованы учредителями в арбитражный  суд.