Повышение доходности за счет оптимизации процесса открытия расчетного счета на примере ЗАО КБ "Росинтербанк" в г. Москве

Гарбовская Д.В.

Южно-Уральский  государственный 

университет, г. Челябинск

 

ПОВЫШЕНИЕ ДОХОДНОСТИ ЗА СЧЕТ ОПТИМИЗАЦИИ ПРОЦЕССА ОТКРЫТИЯ РАСЧЕТНОГО СЧЕТА НА ПРИМЕРЕ 

ЗАО КБ «РОСИНТЕРБАНК»  В Г. МОСКВЕ

 

Постоянно меняющиеся условия  рынка требуют от банков более  оперативного реагирования на происходящие изменения. В октябре 2013 года Центральным Банком РФ были отозваны лицензии сразу у двух крупных банков с широкой географией присутствия: «Европейского индустриального» банка и банка «Пушкино». Клиенты вышеназванных банков были вынуждены в срочном порядке обращаться в другие финансовые учреждения для открытия расчетных счетов и проведения расчетов с контрагентами и контролирующими государственными органами.

Возрастание клиентской активности в подобных ситуациях влияет на увеличение доходности других игроков банковского рынка и является основным каналом продаж.

Для получения максимального  дохода и большего числа клиентов банк должен обладать неоспоримыми конкурентными  преимуществами и сократить риск потери клиентской базы к минимуму. Под риском принято понимать вероятность, а точнее угрозу потери банком части своих ресурсов, недополучения доходов или произведения дополнительных расходов в результате осуществления определенных финансовых операций.[1]

В настоящее время процесс  открытия расчетного счета занимает 2-3 дня без учета времени необходимого клиенту для сбора пакета документов.

Основанием для открытия расчетного счета (рублевого либо валютного) является заключение с кредитной  организацией договора банковского  счета, представление всех документов, определенных законодательством РФ, подтверждающих наличие у клиента  право- способности (дееспособности) и позволяющих проведение его идентификации. Порядок идентификации клиентов и выгодоприобретателей (лиц, в чьих интересах действует клиент при проведении банковских операций) Банк России регламентирует Положением «Об идентификации клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 19.08.2004 г. N 262-П.[2]

Выписка из единого государственного реестра юридических лиц выдается налоговой инспекцией по месту регистрации  юридического лица в течение 5 рабочих  дней. В итоге с момента обращения  клиента в банк до возможности  проводить операции по счету проходит, в лучшем случае, 8 дней. В стандартной схеме взаимодействия подразделений банка обычно задействованы следующие отделы: операционный отдел, юридический отдел, служба корпоративной безопасности и управление финансового мониторинга.

В данной статье предлагается новый подход к проверке пакета документов клиента. Рекомендуется формировать запросы необходимых выписок и уведомлений с использованием общедоступных интернет ресурсов в офисе банка. При этом банк не несет затрат на приобретение специальных программно-технических средств и существенно сокращает количество вовлеченных в процесс сотрудников. А время открытия расчетного счета составляет в среднем 60 минут. Пакет документов для открытия счета включает в себя: выписку из ЕГРЮЛ, карточку с образцами подписи, устав организации, свидетельство о внесении организации в единый государственный реестр юридических лиц, свидетельство о постановке на налоговый учет, договор аренды помещения, уведомление из органов РОССТАТА, паспорта учредителей и лиц, указанных в карточке с образцами подписи, приказ о назначении генерального директора и главного бухгалтера, решение о создании организации.

Для минимизации рисков потери потенциальной клиентской базы и исключения возможности обращения клиента в другой банк для открытия расчетного счета предлагается запрашивать выписку из ЕГРЮЛ и данные РОССТАТА в офисе банка посредством использования сайтов государственных регистрационных служб.

Рассмотрим   процесс открытия счета и проверку пакета документов по предлагаемой схеме на примере ООО «Торговые Решения». Информация об организации указана на их официальном сайте.

Проверка осуществляется по ОГРН 1127746117894. Для сверки регистрационных данных и адреса нахождения компании необходимо зайти на сайт Федеральной налоговой службы http://egrul.nalog.ru, ввести ОГРН организации и проверить данные. Регистрационные данные компании представлены в таблице 1

 

Таблица 1 – Регистрационные данные компании

Наименование юридического лица	Адрес (место нахождения) юридического лица	ОГРН	ИНН	КПП	Дата  регистрации
Общество  с ограниченной ответственностью "Торговые Решения"	105005, Москва Город,  Радио Улица, 24, 2, пом.1	1127746117894	7701948413	770901001	21.02.2012

 

Необходимо также  проверить наличие свидетельств о внесении изменений в учредительные документы или изменений не связанных с изменениями, вносимыми в учредительные документы. Сверить с предоставленным пакетом документов.

Паспорта учредителей  и лиц, указанных в карточке с  образцами подписи можно проверить на сайте федеральной миграционной службы http://www.fms.gov.ru. Все паспорта действительны на дату предъявления.

Выписку из ЕГРЮЛ  можно получить на сайте http://www.mosstat.ru.

Уведомление из РОССТАТА на сайте Территориального органа Федеральной  службы Государственной статистики по г. Москве http://moscow.gks.ru. Необходимо распечатать уведомление и вложить в досье клиента.

Идентификация клиента – юридического лица проведена.

Юридическое лицо обладает правоспособностью для открытия расчетного счета.

 Далее операционный сотрудник совершает предусмотренные банковскими правилами действия, формирует заявление на открытие расчетного счета, вносит основные регистрационные данные в программное обеспечение и открывает расчетный счет.

В результате вышеперечисленных  действий банк гарантированно получает доход от открытия счета в день обращения клиента, а так же полностью отсутствует риск возникновения упущенной выгоды. Кроме того, клиент может работать по счету сразу в день открытия, что увеличивает среднедневные остатки на расчетных счетах юридических лиц.

Помимо прочего, целью внедрения новой схемы работы по открытию расчетных счетов является предоставление конкурентоспособных услуг,  повышение лояльности клиентов по отношению к банку, соответствие новым стандартам обслуживания.

Сравним финансовые показатели до и после внедрения  нового порядка открытия счетов. Согласно действующим тарифам банка, указанным  на сайте http://www.rosinterbank.ru открытие и обслуживание расчетного счета осуществляется без комиссий. Доход банка формируется от оформления карточки с образцами подписи, заверки  копий свидетельств,  учредительных документов и составляет примерно 1500 рублей за одно открытие.

При существующем порядке  работы  в одном дополнительном офисе открывается 20 счетов ежемесячно. Доход от открытия счетов составляет 30000 рублей в месяц.

Используя новый порядок проверки и запроса необходимых документов, становится возможным открывать по три расчетных счета в день, то есть в среднем по 60 расчетных счетов в месяц. В этом случае доход от открытия счетов составит 90000 рублей в месяц. Необходимо также учитывать, что открытие расчетного счета является серьезным каналом продаж для других продуктов банка: зарплатных проектов, кредитных линий, депозитов для юридических лиц и сотрудников организации, эквайринга и дистанционного банковского обслуживания.

Сравнение финансовых показателей до и после введения нового порядка открытия счетов в  разрезе каждого дополнительного  офиса и в целом по сети по результатам месяца и года представлены в таблице 2. Сеть офисов включает 40 отделений в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге, Тюмени, Ярославле, Краснодаре, Волгограде, Казани и Нижнем Новгороде.

Реальные показатели доходности будут значительно выше за счет кросс-продаж сопутствующих продуктов банка.

 

Таблица 2 – Финансовые показатели до и после введения нового порядка открытия счетов

	Ежемесячный доход от РКО  дополнительного офиса тыс. руб.	Ежемесячный доход от РКО  по сети, тыс. руб.	Годовой доход от РКО дополнительного  офиса, тыс. руб.	Годовой доход от РКО по сети, тыс. руб.
До введения нового порядка  открытия счетов	30	1200	360	14400
После введения нового порядка  открытия счетов	90	3600	1080	43200

 

В результате введения в  банке нового порядка доход только от открытия расчетных счетов увеличит финансовые показатели по результатам года в три раза. Использование в работе доступных интернет ресурсов выводит процесс банковского обслуживания на новый уровень, позволяет минимизировать трудозатраты и более рационально использовать освободившиеся временные ресурсы.

 

Библиографический список

 

1. Беляков А.В. Банковские риски. Проблемы учета, управления и регулирования./А.В. Беляков – М.: БДЦ – Пресс , (2003) – 29 с.  

2. Кроливецкая Л.П., Белоглазова Г.Н. Банковское дело: Учебник для ВУЗов./Л.П. Кроливецкая,  Г.Н. Белоглазова. Издательский дом "Питер" (2010) – 400 с.