Потребительское кредитование коммерческих банков

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

Глава I.  Понятие  потребительского кредита, основные формы и виды.……………………………………………………………………………….6

Глава II. Особенности оказания услуг на рынке потребительского кредитования. Процесс потребительского кредитования

2.1. Особенности оказания услуг на рынке потребительского кредитования..........................................................................................................15

2.2. Процесс потребительского кредитования………………………………....17

Глава III. Проблемы и перспективы развития потребительского кредита …………………….………………………….………………………………...22

Заключение……………………………………………………………………….26

Список используемой литературы……………………………………………...29

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Актуальность курсовой работы динамичное развитие потребительского кредитования в нашей стране, обусловленное относительной стабильностью экономического положения, ростом благосостояния населения, активизацией банковской деятельности в сфере кредитования частных лиц, определяет объективную необходимость исследования социально-экономического значения потребительского кредита и роли банков в его дальнейшем развитии.

Потребительский кредит является одним из самых популярных видов банковских операций в развитых странах. Такое широкое его распространение вызвано в первую очередь тем, что эта форма кредита способствует расширению емкости рынка по целому спектру потребительских товаров и услуг.

В нашей стране проводимая экономическая реформа поставила  перед банковской системой новые  задачи в развитии банковского дела. В последние годы отмечается значительный рост объемов кредитования населения российскими коммерческими банками. Достаточно велико и имеет тенденцию к дальнейшему росту предложение банковских продуктов на рынке потребительского кредита, расширяется число банков, предоставляющих кредиты физическим лицам, что усиливает конкуренцию в банковском секторе и делает кредиты более доступными широкому кругу частных лиц.

Вместе с тем при  всех позитивных качествах банковское потребительское кредитование в современных условиях России пока не реализовано в полной мере. Кроме того, тенденции развития кредитования банками населения в настоящее время характеризуются как положительными, так и отрицательными факторами. Количественный рост потребительского кредитования по ряду направлений не сопровождается соответствующими качественными изменениями в организации его функционирования.

В Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г., в апреле 2005 г. принятой Правительством РФ и Банком России, банковское потребительское кредитование было выделено как одно из приоритетных направлений государственной социально-экономической политики. Однако многие меры, предусмотренные в этом документе, до настоящего времени не реализованы. Вместе с тем, на современном этапе развития потребительского кредитования возникли уже новые проблемы в этой сфере, без решения которых нельзя обеспечить эффективность банковской деятельности в этой сфере.

Социально-экономическое  значение потребительского кредита вызывает необходимость организации его функционирования на основе макро- и микроэкономических факторов, влияющих на банковскую деятельность по кредитованию населения. Совокупность этих тенденций и факторов определяет актуальность темы исследования.

Среди отечественных  и зарубежных учёных значительный вклад  в исследование научных положений  теории и практики потребительского кредитования внесли: А.Г.Братко, Ван  Хорн Дж.К, В.С.Волынский, Э.Долан, Е.Ф.Жуков, А.А.Казимагомедов, О.И.Лаврушин, В.Лексис, К.Р.Макконнелл , В.В.Масленников, В.Д.Миловидов, Л.Миллер, Г.С.Панова, Э.Рид, Ж.Ривуар, П.Роуз, П.Самуэльсен, Дж. Ф.Синки мл., Г.А.Тосунян, В.А.Челноков, В.М.Усоскин и др.

Однако обобщение практики потребительского кредитования еще  не стало предметом специального изучения в нашей стране. Российские коммерческие банки далеко не полностью овладели знанием особенностей действия механизма развития потребительского кредитования. Методическое обеспечение, которым располагают банковские структуры, в основном базируется на представлениях и опыте каждого конкретного банка.

Цель курсовой работы анализ современного состояния и проблем в сфере потребительского кредитования.

Предметом курсовой работы - потребительское кредитование в России, как отдельное направление банковской деятельности и перспективы его развития в России.

Задачи:

- изучение содержания потребительского кредита в экономической литературе и его видов,

- изучение проблем  и перспектив развития потребительского  кредитования с учетом зарубежного  опыта,

- рассмотрение этапов развития потребительского кредитования в России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава I.  Понятие  потребительского кредита, основные формы и виды

Потребительский кредит как один из видов кредита можно рассматривать с различных точек зрения: как экономическую и правовую категорию, а также в широком и узком смыслах.

Потребительский кредит в широком смысле слова – это  исторически сложившаяся форма  существования ссуженной потребительской  стоимости, первичным источником возврата которой служат доходы населения. Кроме того, потребительский кредит характеризуется не только как институциональный, но и как неинституциональный межличностный долг, где главным параметром выступает возвратность денежных средств. Исходя из такого подхода, под потребительским кредитом понимается «деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающее их обязательное дальнейшее возвращение».[3]

Вместе с тем в  узком смысле некоторые авторы называют потребительскими кредитами лишь ссуды, предоставленные на приобретение потребительских товаров или оплату услуг.

Кроме того, понятие «потребительский кредит» ограничивается и когда  акцент делается только на цель кредита. Например, под потребительским понимают кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга[4].

В экономико-правовом определении  потребительского кредита для целей  банковского бизнеса делается акцент на то, что это «продукт, связанный с удовлетворением потребительских нужд населения, источником возврата которого являются доходы населения, основными ресурсами выступают сосредоточенные в банках вклады населения, а целью предоставления является получение прибыли».

Среди авторов-экономистов  ведется дискуссия о производительном и потребительском использовании  кредита, а также о различии между  потребительным и производительным кредитом. Так, в зависимости от целевых потребностей заемщика и направления использования, полученных от кредитора средств экономисты выделяют две формы кредита: производительную и потребительскую.

Кредиту в производительной форме свойственно использование  денежных средств на производительные цели, т. е. на цели производства и обращения с потреблением средств производства и рабочей силы человека, направленное на создание условий для бесперебойного функционирования расширенного воспроизводственного процесса. Результатом производственного потребления является готовая продукция. В данном случае кредит направляется на создание добавочной стоимости, за счет которой и предполагается погасить кредит и проценты по нему. При этом потребительское назначение кредита состоит в том, что он идет полностью на потребление в настоящем и не направлен на создание добавочной стоимости.

Некоторые экономисты отмечают, что в потребительском кредите  больше черт производительной формы, чем  формы потребительской: кредит предоставляется  на потребительские цели, направлен  на воспроизводство жизнедеятельности  людей (пища, одежда, отдых и т. д.). В данном случае более оправданно говорить о «кредитовании населения».[5]

Так, потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным  заемщикам (населению) для приобретения потребительских товаров длительного  пользования. При этом необходимо учитывать, что кредитование населения на потребительские нужды может быть как в денежной, так и в товарной форме.

Другие цивилисты исходят  из анализа банковского законодательства и законодательства о защите прав потребителей. Например, приводится такое определение потребительского кредита: «предоставление денежных средств гражданам в качестве займа (кредита) на приобретение ими товаров (заказа работ, услуг) в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью».[6]

В литературе также представлено следующее определение потребительского кредита: «предоставление кредитной организацией денежных средств физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки и иные условия устанавливаются в зависимости от вида кредита (например, автокредит), его обеспеченности и т. д.»[7].

Существует также точка  зрения, согласно которой потребительский  кредит трактуется как кредит населению, предоставляемый на потребительские цели, направленные на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и т. д.).[8]

В отношении кредитов, предоставляемых населению, наравне  с понятием «потребительский кредит»  используются термины «личный кредит» и «розничный кредит». Понятие «личный кредит» (individual credit) употребляется в основном в зарубежной практике наряду с близким по значению термином «персональный кредит» (personal credit). В настоящее время данные термины используются в самом широком значении кредита, предоставляемого физическому лицу кредитной организацией.

Использование термина  «розничный кредит» связано с  тем, что термин «розница» в узком  смысле означает предоставление каких-либо услуг населению, в основном в  торговле. Видимо, этот термин стал использоваться по аналогии при оказании услуг по кредитованию населения кредитными организациями. Однако большее распространение при характеристике кредитования населения в банковских кругах получил термин «ритейл» (розничное кредитование). Ритейл отличается от иных видов кредитования прежде всего более короткими сроками предоставления кредитов, меньшим количеством требований, предъявляемых к заемщику, взаимосвязью с кредитными картами.

Интерес представляет определение  потребительского кредита, изложенное в законопроекте «О потребительском кредите». Так, названный законопроект под потребительским кредитом понимает «денежные средства, предоставленные заемщику кредитором исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».[1]

Как видно из приведенных  мнений и определений, потребительский  кредит можно рассматривать с  разных точек зрения, что отражает его многоэлементный состав и  нахождение на стыке экономических и юридических наук. Действительно, потребительский кредит затрагивает, с одной стороны, финансовую сферу, а с другой – физических лиц (потребителей). Указанная специфика обуславливает и название «потребительский кредит».

Представляется, что специфика  потребительского кредита проявляется в его классификационных признаках. Среди существенных признаков потребительского кредита выделяют:

- структуру кредита;

- правовую инфраструктуру кредита;

- источники его предоставления и погашения.

Структура потребительского кредита представлена особым субъектным составом и стоимостью предоставляемых ресурсов. Правовая инфраструктура предполагает наличие специального нормативного правового регулирования потребительского кредитования. Источниками предоставления кредитов выступают привлеченные кредитными организациями денежные средства, а источником погашения – доходы заемщиков.

Таким образом, исходя из анализа гражданского, банковского  законодательства, законодательства о  защите прав потребителей и судебной практики, а также с учетом мнений научной общественности можно дать следующее определение потребительского кредита. Потребительский кредит – это денежные средства, предоставленные банком физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки и иные условия устанавливаются в зависимости от вида кредита (например, автокредит), его обеспеченности и т. д.

Потребительский кредит существует в двух формах - прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями). Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта. То есть, часть общей суммы кредита - 10-12% - зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.