Понятие кредита

Понятие кредита существовало еще  в VI в. до нашей эры. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, то есть за долги отправлялись в рабство. Но царь запретил это и обратил личную ответственность в имущественную. Теперь должник отвечал перед кредитором своим имуществом, а не свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого hypotheke, что означает «залог, заклад».

В средние века возникает такое  понятие, как непрямые займы. В те времена ростовщичество яростно  осуждалось. Получение «денег от денег», то есть заработок на процентах, считался тяжким грехом. И тогда итальянские  банкиры изобрели вексельное кредитование: случилось это в XIV веке. Заемщик, которому нужны были деньги, шел  к кредитору. Тот выдавал ему  «кредитный лимит» в нужной валюте и вексель, который следовало  погасить в нужный срок. Должник  уплачивал по векселю сумму несколько  большую, чем получил вначале  — это были так называемые в  те времена «грешные» проценты.

И если в средние века масштабы кредитования были довольно скромными, то в эпоху Возрождения, а затем  и Просвещения, они значительно  выросли. Удовольствия и развлечения  осуждались не так, как раньше, а  к XVIII веку и вовсе стали культом, особенно в высшем свете. В XVI-XVII столетиях в Европе появились первые коммерческие банки, однако, обращались туда в основном промышленники и торговцы. Простые граждане могли пойти к ростовщику или в ломбард. Считалось, что честные граждане идут занимать под залог только в случае крайней нужды. А аристократы считали это «предрассудками простого народа» и активно пользовались вексельными кредитами.

В Украине государственные кредитные  учреждения появились только в середине XVIII века — до этого граждане всех сословий обращались за ссудами к  ростовщикам. Процент по таким кредитам был довольно высок: от 30 и больше. К примеру, в 1652 г. в Англии ставка составляла 6% в год. Другие страны действовали  похожим образом. Например, в 1640 г. в  Нидерландах была установлена максимальная ставка в размере не выше 5%.

В царской России такой закон  ввели только в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%. Отношения  «кредитор-должник» строились примерно так же, как и в Европе: крепостные порой закладывали последние  рубахи, а дворяне — свои поместья.

В конце XIX века открылись Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Последний выдавал кредиты только дворянам и только на покупку жилья. Крестьянский, соответственно, — крестьянам. Ссуду на покупку земли или имения можно было получить под 5% годовых. Фактически это была ипотечная система, в некоторых отношениях более удобная и совершенная, чем сейчас. К сожалению, хорошие (как и плохие) качества системы исчезли вместе с ней после 1917 г. 

 В практике отечественных  банков XIX – начала ХХ вв. также  существовало понятие личного  кредита. При этом личный кредит  — это кредит без залога, предоставляемый  лицу, которое, по мнению банка,  обладает достаточной платежеспособностью  и репутацией, что в совокупности  является гарантией возврата  кредита.

Подводя итоги, стоит заметить, что  кредитование имеет давнюю историю, но до начала ХХ века оно было уделом ростовщиков и ломбардов. Человек, не имеющий ценного имущества, не мог получить адекватный кредит. Ему  приходилось довольствоваться ростовщическим кредитом. С наступлением ХХ века ситуация претерпела изменения, банки осознали всю ценность частных лиц и  все активней стали выдавать им кредиты.

В итоге индустриальное общество создало  новую культуру, называемую культурой  потребления, когда относительно стабильная экономическая ситуация позволяла  брать кредиты в надежде расплатиться с помощью собственного стабильного  дохода.

Креди́т (лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) или кредитные отношения — общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости^[1]. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге и т. д.

Функции кредита[править | править исходный текст]

Функции кредита: перераспределительная; создания кредитных орудий обращения, воспроизводственная и стимулирующая^[3].

Благодаря перераспределительной функции происходит перераспределение временно высвободившейся стоимости. Она может осуществляться на уровне предприятий, отрасли,государства (национальной экономики), мирового хозяйства (мировой экономики). Перераспределение идёт на условиях возврата стоимости.

Функция создания кредитных орудий обращения связана с возникновением банковской системы. Благодаря возможности хранения денежных средств на счетах в банках, развитиюбезналичных расчётов, зачёту взаимных обязательств, появились кредитные средства обращения и платежа.

Воспроизводственная функция кредита  проявляется двояко: 1) получение  заёмщиком кредита обеспечивает его необходимым объёмом капитала для ведения предпринимательской  деятельности (производства). Посредством  кредита происходит воспроизводство  хозяйствующего субъекта (товаропроизводителя) как такового; 2) в результате предоставления кредита разным предприятиям воспроизводятся  как лучшие, так и худшие для  общества условия производства товаров (качество, себестоимость, цена).

Стимулирующая функция кредита  проявляется в возможности развития производства без наличия собственных  денежных средств. Благодаря кредиту  предприятия получают мощный стимул для дальнейшего развития.

Общий кредитный долг россиян  перед банками приближается к 9 трлн. рублей, Потребители продолжают активно  становиться заемщиками, при этом не всегда готовы исправно платить  по долгам. В связи с этим уже  более года раздаются тревожные  прогнозы: чиновники различных ведомств, а также представители финансовой отрасли утверждают, что ситуация с кредитами всерьез угрожает устойчивости банковской сферы, и требуют  положить конец кредитному буму. 
 
На прошлой неделе Банк России заявил, что ужесточает требования к банкам, занимающимся выдачей дорогих необеспеченных потребительских кредитов под 40–60% годовых. На фоне все нарастающей ограничительной инициативы ЦБ тревожным выглядело озвученное на днях категоричное заявление главы Сбербанка России Германа Грефа о необходимости убрать с рынка все банковские учреждения, предоставляющие населению услуги экспресс-кредитования. Эксперты отметили, что Сбербанк вряд ли пытается таким образом защитить права заемщиков, скорее он печется о собственных интересах. 
 
Между тем задолженность россиян перед финансовыми организациями действительно продолжает расти. По информации самих банков, на сегодняшний день заемщиками являются 45% экономически активного населения страны (почти 34 млн. человек). Самыми закредитованными регионами НБКИ называет «нефтяные» и «газовые» субъекты РФ – Тюменскую область, Ханты-Мансийский и Ямало-Ненецкий автономные округа, а также Магаданскую область. При этом долговая нагрузка на каждого россиянина составляет 46 тыс. рублей. Уже каждому пятому россиянину приходится обслуживать не менее пяти кредитов. В свою очередь, доходы населения не успевают расти за кредитной нагрузкой: за последний год прирост доходов составил всего лишь 22%. 
 
На этом фоне увеличивается количество долгов с просроченными платежами. В этом году коллекторы могут купить у банков просроченную задолженность на сумму 140 млрд. рублей против 100 млрд. рублей годом ранее. Из-за этого индекс кредитного здоровья российских заемщиков – физических лиц, как отмечает НБКИ, снизился с 115 пунктов в 2011 году до 108 в этом. Минимальное же значение индекса с момента начала его расчета было отмечено во втором и третьем кварталах 2009 года, тогда он составлял 100 пунктов. 
 
 
Если же говорить о причинах возникновения задолженности перед банками, то исследование одного из крупных коллекторских агентств показало, что самой частой причиной была названа потеря работы (21% опрошенных). Порядка 18% респондентов признались, что были не согласны с суммой долга, а еще 17% должников отметили общее ухудшение своего благосостояния. Положительным явлением можно считать снижение количества должников, которые не платили просто потому, что не знали о наличии долга, с 24,5% в прошлом году до 10,4% в этом. 
 
Сами банки пока относительно спокойно относятся к растущей задолженности заемщиков: «Банки существенно повышают ставки по кредитам, и, таким образом, если риск невозврата средств большой, то те, кто погашает кредиты, перекроют тех, кто не погашает», – поясняет Анатолий Милюков. Что касается «плохих» долгов, то их банки попросту перепродают коллекторам, а те уже разбираются с должниками самостоятельно. Однако волнуется Центробанк. С марта этого года он уже обязал кредитные организации формировать резервы на покрытие возможных потерь по ссудам для непросроченных и минимально просроченных кредитов в размерах, вдвое превышающих прежние нормы. С 1 июля по ним также были введены повышенные коэффициенты риска, а с марта 2014 года вновь планируется повысить регулятивные коэффициенты риска по ссудам с процентными ставками от 60% годовых с 2 до 6 и от 45% годовых с 1,7 до 3, а также сделать небольшое повышение по кредитам, выданным по ставкам до 35%. По мнению зампреда правления ЦБ РФ Михаила Сухова, эта мера только пойдет на пользу потребителям – вместо сиюминутной покупки в кредит под 40–60% годовых они наконец-то заметят предложения куда с более низкими процентными ставками. Что в свою очередь должно привести к снижению темпов роста необеспеченного потребительского кредитования до 20–25% в год к середине 2014 года вместо текущих 39%. 
 
Эксперты, опрошенные «НИ», сходятся во мнении, что ограничительные меры, конечно, стабилизируют положение на рынке, но для кардинальных изменений также нужны серьезные поправки в законодательную базу. Потому что в России до сих пор так и не приняты важнейшие социально значимые законопроекты о взаимодействии финансовых организаций и населения, регулировании коллекторской деятельности, потребительском кредитовании, банкротстве физических лиц, ростовщическом проценте, которые бы навели порядок на рынке кредитов и защитили семьи от финансовых трагедий в случае тупиковых жизненных ситуаций. «Нужно, чтобы появился закон о банкротстве физических лиц, – говорит Александр Хандруев. – Ведь когда мы говорим о защите потребителей, то в первую очередь защищать нужно добросовестных потребителей. Другое дело, что ответственность в равной степени лежит на обеих сторонах – и на банках, и на заемщиках. Первые должны четко прописывать и разъяснять условия договора и ужесточить требования к заемщикам, а вторые – повышать свою финансовую грамотность и учиться здраво оценивать возможности своего бюджета».

Динамика  роста задолженности по жилищным кредитам и ипотечным жилищным кредитам к ВВП

Источник: Росстат, ЦБ РФ.  Расчеты: РУСИПОТЕКА

Как известно, глобальный экономический  кризис 2008 года начался именно с  Соединенных Штатов. Несмотря на громкие  заявления о том, что кризис остался  позади, есть несколько интересных фактов о крупнейшей экономике мира, которые наводят на размышления.  
 
1.Долги по кредитным картам 
 
-на сегодняшний день приблизительно 46% американцев тратят больше, чем зарабатывают 
-Сумма долга по американскими кредитным картам составляет более 800 миллиардов долларов

В настоящее время, по оценке НБКИ, у россиян на руках находятся 20,5 млн кредитных карт. Средний размер займа по ним составляет 52,7 тыс. руб., а общий уровень долгов превышает 1 трлн руб. В последнее время уровень задолженности уверенно растёт.  
-Даже если вы жили бы с первого дня нашей эры, и тратили в день по миллиону долларов до сегодняшнего дня, вы не смогли бы потратить такую сумму 
-При населении в 310 000 человек, американскими банками было выпущено больше 600 миллионов карт

Согласно статистическим данным, опубликованным на официальном сайте ЦБ РФ, количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, составляет на 01 января 2013 года 239,5 млн штук, тогда как численность взрослого дееспособного населения России составляет 108 млн человек. Число выпущенных банковских карт выросло за 2012 год на 19,7% 
-Сумма долгов домохозяйств в США составляет 16 миллиардов долларов 
-Каждый седьмой американец держит на руках не менее десяти карт 
-Средний по имеющим баланс картам составляет 13% 
-Если вы имеете на своем счету 10 тысяч долларов, и осуществляете только минимальные платежи по ставке в 13%, то на выплату понадобится 27 лет, в конечном итоге придется заплатить 22 тысячи долларов 
-Удивительно, но встречаются такие фирмы, как FP ( First Premier ), которые предлагают ставки вплоть до 50%, но при этом имеют 3 миллиона клиентов 
 
2.Автокредит 
-Страна все больше уходит в долг. Удивительный факт, но почти 50% всех автокредитов выдаеются на срок более 6 лет 
-Больше 70% покупок автомобилей различного рода в США происходит в кредит 
 
3.Ипотека 
-Задолженность по ипотеке у американцев на данный момент приблизительно в 5 раз больше, чем 20 лет назад 
-Начиная с середины ХХ века, задолженность по отношению к ВВП увеличилась более чем в три раза 
-Почти 10 миллионов американцев регулярно просрачивают выплаты по ипотеке 
-За неуплату на данный момент отбирается 5% жилых помещений. Ранее этот показатель составлял от 1 до 1.5% 
-Компании и организации, выдающие американцам ипотечные кредиты, в большинстве случаев имеют большую часть собственности в домах 
 
4.Медицина 
-41% американцев испытывает проблемы с оплатой медицинских счетов или услуг 
-количество жителей США, имеющих медицинскую страховку продолжает сокращаться 
-удивительно, но даже граждане, имеющие страховку, не застрахованы от личного банкротства в случаях, когда размер страховки не покрывает стоимость медицинского обслуживания. Подобных же ситуаций становится значительно больше с каждым годом  
 
5.Учеба 
-задолженность по студенческим кредитам составляет приблизительно триллион долларов 
-начав тратить по доллару каждую секунду, триллион вы истратите приблизительно через 31 000 лет 
-две трети американских студентов имеют долги по кредитам на образования 
-средний учебный кредит для американского студента равен 25 тысячам долларов 
-учитывая инфляцию, на данный момент американские студенты занимают вдвое больше средств, чем десять лет назад 
-с 2005 по 2012 год количество дефолтов при выплате кредитов за образование удвоилось 
-количество оформленных на родителей кредитов на учебу с 2005 года выросло на 70%