Платежные системы

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………. 3

ГЛАВА 1 ПОНЯТИЕ ПЛАТЕЖНОЙ  СИСТЕМЫ И ЕЕ СТРУКТУРА…... 4-18

1.2 Принципы организации  и функции платежной системы……………… 11-18

ГЛАВА 2 РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНОЙ  СИСТЕМЫ……………………....... 19-31

2.1 Национальная платежная система……………………………………..... 19-22

2.2 Направления развития  платежной системы РФ………………………... 22-31

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………. 32-33

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………. 34-36

ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………. 37-38

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

 

При использовании бумажных и кредитных денег всегда появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное  признание всеми участниками  расчетов факта совершения платежа  и погашения долга. Формируется особая система передачи платежной информации – платежная система. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система.

.

 

ГЛАВА 1 ПОНЯТИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ И ЕЕ СТРУКТУРА

 

 

 

В денежных системах, где  функции денег как средства обращения и средства платежа выполняют полноценные металлические монеты, проблемы создания и регулирования платежной системы не возникает. Передача полноценных денег от продавца покупателю, от кредитора к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения долга. При использовании же бумажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долго. Формируется особая система передачи платежной информации. Значение этих правил, процедур, а также систем существенно возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящихся в разных странах.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Любые взаимодействия участников платежной системы построены  на определенных договорных отношениях. На основании договора открывается  корреспондентский счет в расчетной  сети Банка России и корреспондентские  счета в других банках и кредитных  организациях. Договором, как правило, определяются порядок открытия и ведения счета, порядок проведения операций по последнему (в том числе и сроки прохождения платежей), права и обязанности сторон, их ответственность. В нем фиксируются платежные реквизиты сторон. Кроме того, договором предусматриваются стоимость оказания сторонами тех или иных услуг, срок его действия, порядок изменения, расторжения, урегулирования споров. Договора корреспондентского (субсчета) и банковского (для физических лиц) счетов служат основой функционирования платежной системы России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Если банк-резидент открывает  счет в банке-нерезиденте, то он подписывает  с банком-корреспондентом не договор, а тарифы по операциям, т.е. свое согласие на условия банка-корреспондента, согласно которым оказываются платежные услуги. Все их взаимоотношения в дальнейшем регулируются только в рамках данной тарифной политики контрагента при условии, что это не противоречит международным и внутренним правилам государства банка-корреспондента.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Принципы организации и функции платежной системы

 

Наличие эффективной  платежной системы способствует осуществлению контроля над денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики. Эффективной платежной системе присущи определенные функции.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Основные функции платежных систем, как правило, сводятся к следующему:

открытие и ведение  виртуальных счетов клиентов;

предоставление клиентам возможности пополнить свои виртуальные  счета различными способами (банковским переводом, внесением наличных, почтовым переводом, активацией специальных карт, эмитируемых платежной системой, и т. д.);

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

предоставление клиентам возможности вывода денег из платежной  системы на банковские счета, в наличной форме и т. д.;

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

осуществление транзакций (переводов) между счетами клиентов, хранение данных по истории транзакций;

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

урегулирование и зачет  долговых обязательств участников платежного оборота;

обеспечение безопасности счетов (предотвращение несанкционированного доступа) и защиты клиентской информации;

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

консультационная поддержка  клиентов;

бесперебойное функционирование программно-аппаратного комплекса  платежной системы;

обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Необходимо отметить, что любая платежная система  может испытывать ряд рисков, в том числе:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2 РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

 

 

 

2.1 Национальная платежная система

 

Национальная платежная система России складывается из различных, связанных между собой, платежных систем – универсальных, ориентированных на

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таким образом, все кредитные организации  и филиалы являются клиентами  Центрального Банка и отношения между сторонами регулируются договорами корреспондентского счета. В некоторых случаях, клиентами сети расчетов Банка России могут становиться и юридические лица небанковского сектора. Это может быть вызвано неразвитостью банковской инфраструктуры в местах территориального расположения таких организаций или их стратегической значимостью для национальной экономики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Все платежи в системе  осуществляются в пределах остатка  на счете участника системы на момент проведения операции и являются безотзывными и окончательными. Каждый платеж реализуется индивидуально, время его проведения не зависит  от местоположения участников системы. Платежи в системе РКЦ подразделяются на внутрирегиональные, межрегиональные и платежи с применением авизо; такое разделение обуславлаивается неодинаковой затратой ресурсов на осуществление платежа, различными процедурами их обработки и, соответственно, сказывается на размере взымаемых сумм комиссии.

платежный система  национальный центральный банк

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

 

 

 

1. Российская Федерация.  Законы. О центральном банке Российской  Федерации (Банке России): федеральный  закон [от 10.07.2002. № 86-ФЗ].

2. Российская Федерация.  Центральный банк. О безналичных  расчетах в Российской Федерации:  Положение ЦБ РФ [от 3.10.2002. № 2-П].

3. Российская Федерация.  Центральный банк. О правилах  обмена электронными документами  между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России: Положение ЦБ РФ [от 12.03.98. № 20-П].

4. Российская Федерация.  Центральный банк. О порядке эмиссии  кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием: положение ЦБ РФ [от 09.04.98. № 23-П].

5. Российская Федерация.  Центральный банк. О порядке осуществления  безналичных расчетов физическими  лицами в Российской Федерации: Положение ЦБ РФ [от 01.04.2003. № 222-П].

6. Ануреев С.В. Платежные  системы и их развитие в  России. М.: «Финансы и статистика», 2010. – 288 с.

7. Деньги. Кредит. Банки./ Под ред. Белоглазовой Н.М. М.: «Юрайт-Издат», 2010. – 620 с.

8. Деньги, кредит, банки/ Под ред. О.И. Лаврушина М.: «Финансы и статистика», 2011. – 420 с.

9. Кочеткова, Н.М. Цели, задачи и функции Банка России  в сфере регулирования платежных  систем и расчетов / Н.М. Кочеткова  // Расчеты и операционная работа  в коммерческом банке. – 2010. - №1.

10. Кочеткова Н.М. Цели  и методы наблюдения за платежными  системами / Н.М. Кочеткова // Деньги  и кредит. – 2010. - №1. – С. 12-15.

11. Криворучко, С.В. Организационная  структура наблюдения за платежными  системами / С.В. Криворучко // Финансы  и кредит. – 2010. – №12. – С. 71-76.

12. Криворучко, С.В. Процесс  наблюдения за платежными системами:  различие между наблюдением за  платежными системами и надзором  за банками / С.В. Криворучко // Финансы и кредит. – 2010. - № 11. – С. 18-25.

13. Криворучко, С.В. Аспекты регулирования платежных систем Центральными банками / С.В. Криворучко // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2010. – № 12 (76).

14. Латышева, Н.В. Некоторые  аспекты развития платежных технологий  в России и странах дальнего  зарубежья / Н.В. Латышева // Финансы и кредит. – 2010. - №12. – С. 14-17

15. Летуновская, А.В.  Современные карточные платежные  системы европейских стран / А.В.  Летуновская //Деньги и кредит. – 2010. - №10. – С. 42-50

16. Милоянина, В.В. Отдельные  направления развития платежных систем и расчетов / В.В. Милоянина // Деньги и кредит. – 2010. – №2. – С. 48-56.

17. Мозанов, Ю.Е. Анализ  и планирование развития платежной  системы / Ю.Е. Мозанов // Финансы  и кредит. – 2010. - №28. – С. 21-24.

18. Наибуллина, Г.А., Комаров  А.Г. Основные проблемы и тенденции развития электронных платежных систем./ Г.А. Наибуллина // Проблемы современной экономики. – 2010. - № 3 (19)

19. Ответы на некоторые  вопросы по применению законодательства  и нормативных актов Банка  России в сфере безналичных расчетов // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2010. - №7-8 (72)

20. Полищук, С.А. Эффективная  и безопасная национальная платежная  система / С.А. Полищук // Банковское  дело. – 2010. - №11. – С. 13.

21. Райзберг Б.А., Лозолвский  Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. М.: «Инфра-М». – 2011. – 495 с.

22. Саксельцева, Е.Г.  Возможности применения зарубежных  банковских технологий безналичных  расчетов в российской практике [Электронный ресурс] / Е.Г. Саксельцева  // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2010. - №1.

23. Смирнов, Е.Е. О совершенствовании безналичных расчетов в РФ// Расчеты и операционная работа в коммерческом банке - 2010. №11(75). С. 24.

24. Спицин, С. Ф. Платежная  система России – важнейший объект наблюдения и регулирования // Деньги и кредит – 2010. №8 С. 43 – 46.

25. Тамеров, П.А. О подходе к совершенствованию платежной системы Банка России / П.А. Тамеров // Расчеты и операционная работы в коммерческом банке. – 2010. - №3.

26. Тедеев, А. А. Проблема развития интернет – банкинга в России // Банковское дело – 2011. №6 С. 95 – 98

27. Ушанов, П. В. К  вопросу о развитии и антикризисном  управлении платёжной системой  Банка России // Деньги и кредит  – 2011. №11 С. 13 – 21.

28. Федорусенко, А.В. Совершенствование платежной системы банка / А.В. Федорусенко // Банковское дело. – 2010. - №8. – С. 60.

29. Шамраев, А.В. Платежные системы как элемент финансовой инфраструктуры / А.В. Шамраев // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2010. -   № 9.

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЯ

 

 

 

Таблица 1. Классификация платежных систем
Развитие электронных технологий:	рост производительности и удешевление компьютеров и  средств связи развитие технологий и снижение издержек программирования массовое использование  интернета и мобильной телефонии	Устранение ручного  труда в обработке и проведении платежей; повышение разнообразия и  функциональности платежных систем; массовое дистанционное обслуживание клиентов
Общий результат действия факторов	Требования клиентов к повышению эффективности платежа; кардинальное снижение издержек платежа по требованию клиентов.