Пластиковые карточки

Введение 
Впервые банковские карточки появились в первой четверти двадцатого века. По началу они были бумажными и использовались как средства расчета взамен традиционных. Впервые банковские карточки появились в первой четверти двадцатого века бумажных чеков, поскольку последние имели свойство накапливаться в виде залежей бумаги. Попытки практического внедрения банковских карточек были предприняты в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями. 
После второй мировой войны, когда широкое распространение получили полимеры, появилась возможность делать банковские карточки с хорошей степенью защиты, используя магнитную полосу. Данные о владельце наносились на карточку тиснением, что позволило частично автоматизировать процесс регистрации операций, совершаемых с помощью карточек. 
В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация. Поскольку ни в одной платежной системе невозможно полностью отказаться от наличных денег, вскоре были созданы банкоматы для выдачи монет и купюр. 
Несмотря на сравнительно быстрое распространение пластиковых денег, только со второй половины 70-х годов пластиковые карточки нового поколения получили массовое распространение. 
Постепенно банки стали ориентироваться на разные группы населения, и уже в 70-х появились карточки различного достоинства, которые предназначались для клиентов с разным уровнем достатка. 
Первое и главное предназначение банковских пластиковых карточек – это то, что они облегчают расчеты за товары и услуги. Немаловажно и то, что электронные деньги трудно украсть. К тому же, клиент зарабатывает себе кредитную историю. 
 
Глава 1. Понятие и экономическая сущность банковских пластиковых карточек. 
В настоящее время пластиковые карты прочно вошли в жизнь большинства людей на Земле. Многие уже воспринимают пластиковую карту как неотъемлемый атрибут похода в магазин, разговора по таксофону или мобильному телефону, как основное средство оплаты проезда в общественном транспорте, как пропуск на работу и т.п. Средний американец имеет в своём распоряжении порядка 10-12 пластиковых карт различных типов и видов. 

Банковская пластиковая  карточка - средство безналичного платежа, предназначенное, кроме того, для  получения других банковских, а зачастую и небанковских, сопутствующих услуг. Основными платёжными операциями, производимыми  с использованием банковской пластиковой  карточки, являются: оплата товаров  и услуг в предприятиях торговли и сервиса и получение наличных денежных средств. 
Платёжная система на основе банковских пластиковых карточек - совокупность определённых правил, программно-технических средств, которыми руководствуются и которые используют члены системы в процессе эмиссии и обслуживания операций с использованием карточек, выпущенных в обращение кредитными организациями - членами системы. Платёжные системы на основе пластиковых карточек могут быть международными (VISA, EUROPAY, American Express, Diners Club), национальными (БелКарт), локальными (городские и районные карточные проекты).Держатель карточки - физическое лицо, использующее карточку в соответствии с договором или доверенностью. 
Платежный терминал (Р0S-терминал) - программно-техническое устройство, позволяющее регистрировать факт проведения операции с карточкой (как в электронном, так и в бумажном виде) и передавать информацию о таких операциях в электронной среде в соответствующую организацию, которая осуществляет процесс операций с данными карточками. 
Персонализация - процесс наделения карточки признаками, однозначно свидетельствующими о её принадлежности конкретному физическому или юридическому лицу, а также процесс размещения на карточке информации необходимой для проведения операций с ней в объёме, регламентируемом заключённым договором. 
Банкомат - электронный программно-технический комплекс, позволяющий без участия оператора производить определённый набор операций с использованием банковских пластиковых карточек. 
ПИН-код (персональный идентификационный номер) - секретный цифровой код, который позволяет пользователю карточки идентифицировать себя при проведении подавляющего большинства операций с карточками. 
 
 
Все карточки, можно разделить на банковские и небанковские. К банковским пластиковым карточкам относятся только карточки, эмитируемые банками. В свою очередь, небанковские карточки можно разделить также на 4 большие группы: карты страховых организаций, представляющие собой электронные страховые полисы, на которых записана основная информация, касающаяся условия страхования владельца карточки; карты безопасности и идентификационные карты, которые предназначены для систем управления доступом, но если первые содержат в себе информацию о целом комплексе прав, которыми наделён её владелец, то вторые представляют собой электронное удостоверение личности. К небанковским карточкам относятся и так называемые отраслевые карты. К отраслевым карточкам относятся различные карточки, выпускаемые в обращение нефинансовыми организациями как для упрощения и усовершенствования процедуры оплаты своих услуг (карты транспортных организаций, предназначенные для оплаты проезда, телефонные), для привлечения и "закрепления" клиентов (карты магазинов, гостиниц, ресторанов), так и для некоммерческих целей (как носители большого количества информации - медицинские, библиотечные карты). Среди небанковских карт можно выделить собственно расчётные карты, предназначенные для проведения тех или иных расчётов по операциям с картой, и карты лояльности, на которой учитываются призовые пункты, бонусы и другие характеристики, которыми вознаграждаются клиенты при проведении определённого количества операций на определённую сумму в конкретных точках платежа. 
По типу клиентов - пользователей банковскими пластиковыми карточками выделяют: 
• личные карточки, пользователями которых являются физические лица. 
В свою очередь среди личных карточек выделяют: 
- семейные карточки, пользователями которых, являются, как правило, члены одной семьи, которым выдаётся соответствующее количество карточек, а все средства по операциям с карточками учитываются на одном счёте, владельцем которого является один из членов семьи; 
- зарплатные карточки, пользователями которых являются работники предприятия, обслуживаемого по зарплатной технологии, и на которые перечисляется вся их заработная плата. 
- карточки на предъявителя, операции с которыми имеет право производить любое физическое лицо, знающее соответствующий ПИН-код. 
• корпоративные карточки, пользователями которых являются юридические лица. 
По статусу эмитента карточек выделяют: 
- частные банковские карточки, которые эмитирует только один банк (при этом заниматься эквайрингом по частным карточкам могут и другие банки по договору с банком-эмитентом); 
- карточки системы - карточки эмитированные банками-участниками конкретной платёжной системы на основе пластиковых карточек. 
По используемой схеме расчётов выделяют: 
- кредитные карточки - пользователь, которых имеет право на получение кредита на условиях, определённых договором; 
дебетовые (дебетные) - по таким карточкам держатель может производить операции только в рамках остатка средств на своём счёте; 
дебетово-кредитные (дебетно-кредитные) - карточки, позволяющие наличие кратковременного овердрафта на счёте клиента.  
Каждый рубль неизрасходованного остатка средств на карточке, а точнее, средств на счете, находится в экономическом обороте банка, что позволяет начислять на остаток средств процент. 
Таким образом, карточка выполняет как платежную, так и сберегательную функции одновременно, совмещая в себе ликвидность наличных денег и доходность средств на вкладе. Это делает средства на карточке, в отличие от наличных денег, более защищенными от инфляции. 
Кроме того, у карточки нет многих недостатков наличных денег. В условиях инфляции сравнительно небольшая сумма наличных уже представляет собой пачку денег, а носить с собой крупные суммы неудобно, да и небезопасно. С карточкой все средства "умещаются" на небольшом куске пластика. Пользователь карточки может не беспокоиться о том, что у него их украдут или он их потеряет. После сообщения в банк утерянная (похищенная) карточка заносится в список недействительных карточек и не принимается к оплате. В общеэкономическом плане использование банковских пластиковых карточек позволяет привлекать средства широких слоев населения республики в банки, увеличивает скорость обращения платежей, сокращает наличный денежный оборот и расходы на его поддержание, улучшает качество и скорость обслуживания клиентов. 
Банковские пластиковые карточки - это не только сервис для населения, но и эффективный инструмент денежно-кредитной политики государства. Увеличение использования безналичных расчётов на основе пластиковых карточек обеспечивает: 
- дополнительное привлечение денежных средств населения, что увеличивает ресурсы банковской системы, являясь источником дополнительной прибыли банков и инвестиционного потенциала экономики; 
- увеличение кредитования (без особых дополнительных затрат) населения путём установления лимитов овердрафта по дебетовым карточкам или выпуска кредитных карточек; 
- оптимизацию обращения наличных денег и вкладов, делает структуру денежных агрегатов более стабильной. Поскольку отношение наличных денежных средств к депозитам уменьшается, расширяется денежная база, и, следовательно, увеличивается совокупная денежная масса; 
- уменьшение оборота наличных денег, что приводит к снижению степени риска девальвации обменного курса. 
 
Глава 2. Общая характеристика основных международных систем на основе пластиковых карточек 
 
Крупнейшей организацией, эмитирующей банковские пластиковые карточки и обслуживающей платежи по ним, в мире является ассоциация VISA International 
Основными карточными продуктами предлагаемыми указанной ассоциацией своим клиентам являются следующие: 
PLUS - единственный продукт Визы, используемый только в банкоматах. Все сделки авторизуются в режиме on-line и требуют идентификации с помощью ПИН-кода. Эмитенты, выпускающие PLUS, получают больший доход, т.к. процент за снятие наличных в банкоматах самый высокий. Продукт имеет низкую стоимость, т.к. нет необходимости платить дополнительных взносов. Карточка предназначена для групп с высокой степенью риска и для клиентов, которым необходим глобальный доступ к системе банкоматов. 
INTERLINK - это платёжная служба POS on-line с разовыми сообщениями - при проведении транзакции используется электронное разовое авторизационное сообщение и ПИН-код для осуществления операций в POS-терминалах и банкоматах. Дебетование счёта происходит в режиме on-line. Степень риска очень невелика, и карточка может быть предложена любым клиентам. 
Electron -сделки, осуществлённые с использованием такой карточки, авторизуются в режиме реального времени эмитентом, передаются и отправляются в течение трёх дней с момента запроса на авторизацию. Операции с такими карточками производятся только в POS-терминалах и банкоматах. Данный продукт характеризуется также низкой степенью риска, т.к. каждая сделка авторизуется, и может предоставляться группам пользователей как начальный продукт для их проверки. 
VISA "Classic" - карточки данной категории принимаются всеми точками платежа, как POS - терминалами, так и импринтерами, а также банкоматами. Таким образом, операции с данными карточками могут проходить как в режиме off-line, так и в режиме on-line. В связи с тем, что не все операции авторизуются, такие карточки выдаются только проверенным клиентам с хорошей кредитной историей. Дополнительными услугами, предоставляемыми клиентам-держателям карточек указанной категории, являются: глобальная служба помощи клиентам (GCAS), срочная замена карточек, VisaPhone. 
VISA "Gold" - аналогична по своим характеристикам VISA "Classic", но имеет ряд преимуществ для держателей: страхование от несчастных случаев во время путешествий, 24-часовая линия связи по оказанию медицинской и юридической помощи, высокий ежемесячный лимит. Карточки данной категории нацелены на верхний сектор клиентской базы, например, на хорошо обеспеченных людей с большими доходами, а также на тех, кто часто путешествует. Держатели таких карточек тратят, как правило, в 3 раза больше и пользуются карточкой на 40% чаще, чем держатели карточек категории VISA "Classic". 
VISA "Business" - корпоративный продукт. Данная карточка используется для сделок на большие суммы, имеет низкую степень кредитного риска и имеет ряд дополнительных услуг, предоставляемых пользователям: страхование на случай задержки поездки, на случай задержки доставки платежа, служба замены документов, 24-часовая линия связи по оказанию медицинской и юридической помощи, глобальная служба помощи клиентам (GCAS). Корпоративные клиенты, используя такие карточки, имеют возможность эффективно управлять расходами, уменьшить количество неоплаченных кассовых авансов, снизить потенциальную возможность злоупотреблений со стороны сотрудников. 
Большинство из карточных продуктов VISA International подпадают под следующие типы платёжных инструментов: 
- карточка активного счёта (Deposit-Access Card) - средства по транзакции списываются со счёта карточки обычно в течение 3-4 рабочих дней, хотя для некоторых карточек этот срок может быть больше; 
- кредитная карточка (Credit Card) - средства по сделке отсутствуют у клиента на счёте на момент проведения сделки, и клиент не имеет строгих обязательств по оплате данной сделки по истечении расчётного периода; 
- расходная карточка (Charge Card) - сумма сделок указывается на выписке со счёта. Данная сумма должна быть полностью оплачена в конце расчётного периода. 
 
Второй наиболее крупной платёжной системой на мировом рынке пластиковых карт является Europay. 
Все продукты компании Europay можно разделить на три большие категории: "платёж до", "платёж сейчас" и "платёж позже". 
Продукты, представляющие схему "платёж до", - это дорожные чеки и электронные кошельки. Основными участниками, продвигающими указанные продукты на рынок, являются Евро Трэвелс Чек Интернэшнл и Мастер Кард Томас Кук. Электронные кошельки обычно носят локальный характер. 
Продукты представляющие схему "платёж сейчас" - это карточки гарантии чеков, карточки для банкоматов и дебетовые карточки. 
Карточки гарантии еврочеков обеспечивают через механизм авторизации возможность получения наличных по еврочекам и являются средством унификации чеков различных банков-членов системы. 
Карточки с магнитной полосой Cirrus/Maestro работают только в электронной среде - в банкоматах и POS-терминалах. Риски для банков эмитентов по операциями с такими карточками минимальны, так как авторизация по операциям с ними, как правило, обязательна и производится в режиме on-line. 
Продукты, представляющие схему "платёж после", - это кредитные карточки, среди которых выделяют: 
Карточки категории Стандарт - карточки для индивидуальных клиентов. Операции с её использованием могут производиться как посредством банкоматов так и POS – терминалов. 
Карточки категории "Голд" и "Платинум" аналогичны карточкам "Стандарт", но имеют набор дополнительных услуг для привилегированных клиентов. 
Карточки категории Бизнес - корпоративные карточки. 
Последней из рассматриваемых платёжных систем является Diners Club. 
Принципиальным отличием Diners Club от большинства международных платёжных систем на основе пластиковых карточек является тот факт, что это небанковская структура. 
Ещё одним важным отличием Diners Club от других систем является выпуск только расчётных карточек, которые предназначены в первую очередь для расчётов за товары и услуги

Основными программами компании Diners Club являются следующие: 
• Программа страхования и помощи за рубежом - указанная программа начинает автоматически действовать при покупке билета по карточке Diners Club. Кроме того, при получении карточки клиент получает и карточку страхования. 
• Программа телефонной связи Diners Club Phone. По этой программе клиенту выдается соответствующий ПИН-код и номера телефонов бесплатного доступа для звонков из различных стран мира. Держатель, используя указанные номера телефонов, номер карточки и свой ПИН-код, имеет возможность позвонить с любого телефона в любую страну. Стоимость звонков автоматически списывается с его счёта и в выписке проходит отдельной строкой. 
• Программа защиты карточки от несанкционированного использования. Участник данной программы бесплатно получает следующие услуги: блокирование карточки в случае её потери или кражи, выпуск временной карточки и её доставка клиенту, перевыпуск карточки в случае потери или кражи, компенсация возможных несанкционированных платежей в размере до 50 долларов, оплата экстренных расходов в случае потери или кражи карточки и др. 
• Программа поощрения держателей карточек Diners Club Reward. Смысл этой программы сводится к тому, что каждый платёж с использованием карточки, за исключением операций получения наличных, должен поощряться. За каждый потраченный по карточке доллар держателю начисляются призовые очки (2 очка или 1 призовая миля), которые аккумулируются на специальном счете. Накопленные на этом счёте очки могут быть использованы в качестве покрытия части ежегодной абонементной платы, потрачены как реальные деньги в качестве платы за товары и услуги, переведены на счета членов семьи держателя карточки, а также трансформированы в призовые мили в программе поощрения авиапассажиров Diners Club Flyer miles. 
• Программа поощрения авиапассажиров Diners Club Flyer miles рассчитана на держателей карточек, часто совершающих авиа перелеты. Полученные призовые мили держатель может использовать для повышения класса в перелётах, покупки авиабилетов, а также для преобразования их в призовые очки. 

Глава 3. Основные направления  и проблемы развития пластиковых  карточек в Республике Беларусь 

Первые банковские пластиковые  карточки на территории нашего государства  появились ещё в период нахождения в составе СССР. В то время основными  пользователями карточных продуктов  были функционеры различных министерств  и ведомств, карточки были валютными  и использовались главным образом  для оплаты командировочных расходов во время зарубежных поездок. Первыми  карточками, эмитированными нашими банками, были карточки систем VISA и EUROPAY Белвнешэкономбанка и Приорбанка. Приорбанк и Белвнешэкономбанк стали полноправными членами указанных международных систем и стали выпускать в обращение собственные карточки и осуществлять эквайринг предприятий торговли и сервиса самостоятельно.  
В настоящее время на рынке карточных продуктов страны чётко обозначились два основных направления развития: работа банков в рамках национальной платёжной системы на основе пластиковых карточек "БелКарт" и работа в рамках международных систем, в первую очередь VISA и EUROPAY. В настоящее время следующие белорусские банки работают в рамках вышеуказанных систем - Приорбанк, Белвнешэкономбанк, Беларусбанк, Белбизнесбанк, Золотой талер, Технобанк, Белгазпромбанк, Минсккомплексбанк, при этом только три первых являются полноправными членами, хотя бы одной из двух вышеуказанных систем. Кроме того, Белвнешэкономбанк и Приорбанк обслуживают держателей карточек таких международных систем как American Express, Diners Club. Но указанное обслуживание обычно сводится к выдаче наличных по таким карточкам, значительно реже у держателей карточек данных систем имеется возможность использовать их в предприятиях торговли и сервиса. 
Следует также отметить, что изначально все белорусские эмитенты карточек международных систем ориентировались в первую очередь на клиентов, часто выезжающих за границу в деловые или личные поездки. Поэтому первые белорусские карточки были валютными, как правило, либо в долларах США, либо в немецких марках, и привилегированных категорий. Однако с течением времени, в связи с общим ухудшением благосостояния населения, количество желающих приобрести такие карточки уменьшилось. Поэтому белорусские банки основной упор стали делать на выпуск менее престижных категорий валютных карточек, и, в первую очередь, на выпуск так называемых карт Domestic. Денежные средства на таких картах размещаются только в национальной валюте и, хотя они обладают всеми внешними атрибутами "классических" карточек международных систем, использовать в расчётах их можно только в рамках той страны, в которой они были выпущены. 
Для того чтобы иметь представление о месте Беларуси в рамках платёжных систем VISA и Еurорау приведём ряд статистических показателей в сравнении с другими странами. 
Ведущими эмитентами карт международной платежной системы VISA Int. среди 11 стран бывшего СССР, кроме России, являются Эстония, Украина и Литва. 
Всего, по данным на март 2001 г. 11 странами бывшего СССР выпущено около 825 тыс. карт VISA: в Эстонии - 463,55 тыс. карт, Украине -123,12 тыс. карт, Литве -120,7 тыс. карт, Латвии - 87,38 тыс. карт, Казахстане - 14,59 тыс. карт, Беларуси - 6,23 тыс. карт, Узбекистане - 3,87 тыс. карт, Молдавии - 2,81 тыс. карт, Азербайджане - 2,33 тыс. карт, Грузии - 295 тыс. карт, в Туркмении - свыше 18 тыс. карт. 
Наибольшее число карт VISA Classic выпущено в Эстонии, в Украине и в Латвии; карт VISA Gold - в Латвии, на Украине и в Эстонии, VISA Business - в Латвии, Литве и на Украине, VISA Electron - в странах Балтии, на Украине и в Казахстане. 
Следует отметить, что по объему выпуска международных карт VISA по данным на март 2001 г. лидируют Украина, Латвия и Литва, в то время как в марте 2000 г. Украина занимала 2-е место после Латвии. Прирост количества международных карт на Украине за указанный период составил 18,37 тыс. карт, что является максимальным показателем по этой категории. При этом объем выпущенных карт сократился в Беларуси - на 1,45 тыс. карт и Узбекистане - на 3,48 тыс. карт. 
По объему выпуска карт VISA Domestic в 2001, как и в 2000 гг. лидируют Эстония, Литва и Украина, имеющие максимальный прирост числа выпущенных карт. Эмиссия карт в указанные периоды сократилась также в Беларуси - на 16,7 тыс. карт и Узбекистане - на 1,81 тыс. карт. [24] 
Место Беларуси в рамках системы Europay чётко видно из Таблицы 4(см. Приложение). 
Сводные статистические показатели деятельности белорусских банков в рамках международных платёжных систем представлены в Таблицах 5,6(см.Приложение). 
В настоящее время основным сегментом карточного рынка Республики Беларусь является национальная система безналичных платежей на основе использования пластиковых карточек "БелКарт". 
Система "БелКарт" - это совокупность правил, институтов, платежных инструментов и программно-технических средств, используемых для обеспечения безналичных расчетов за товары, работы и услуги, получения наличных денег и оказания других банковских услуг, в которой в качестве платежного инструмента используются банковские пластиковые карточки "БелКарт".

 В основе функционирования  системы лежат следующие основополагающие  постулаты: 
1. Основными целями и задачами системы "БелКарт" являются: 
- сокращение наличного денежного оборота за счет обеспечения безналичных расчетов за товары и услуги; 
- ускорение расчетов между участниками системы "БелКарт"; 
- предоставление возможности получения наличных денег с помощью карточек "БелКарт" и оказание других банковских услуг их держателям; 
- создание условий для активного привлечения средств клиентов банков в ресурсную базу банковской системы; 
- взаимодействие с другими платежными системами, построенными на основе использования пластиковых карточек. 
2. Национальный банк Республики Беларусь осуществляет руководство системой "БелКарт" и направляет ее деятельность. Членами системы "БелКарт" являются Национальный банк Республики Беларусь и банки, заключившие с ним договоры о совместной деятельности в рамках системы "БелКарт". 
3. Участниками системы "БелКарт" являются: 
- Национальный банк Республики Беларусь; 
- Унитарное предприятие "Белорусский межбанковский расчетный центр" (УП БМРЦ) - центральный процессинговый центр системы "БелКарт"; 
-банки; 
- клиенты банков - держатели карточек (физические и юридические лица, а также предприниматели без образования юридического лица); 
- предприятия торговли и сервиса, принимающие карточки к оплате; 
- процессинговые центры. 
4. Взаимоотношения между участниками системы "БелКарт" строятся на договорной основе. 
5. Национальный банк Республики Беларусь является органом, обеспечивающим развитие организационной, правовой, методологической и технологической базы системы "БелКарт". Национальный банк Республики Беларусь совместно с УП БМРЦ обеспечивает выполнение функций центрального процессингового и клирингового центров и является расчетным банком системы "БелКарт". 
6. Тарифы на межбанковские расчеты и услуги в рамках системы "БелКарт" устанавливаются Национальным банком Республики Беларусь (общесистемные тарифы). На внутрибанковские платежи по карточкам "БелКарт" отчисления и комиссионные вознаграждения на общесистемном уровне не устанавливаются. 
7. Банки-члены системы "БелКарт определяют финансовые взаимоотношения со своими клиентами и предприятиями торговли и сервиса самостоятельно. 
 
Следует отметить, что на данном этапе банками-членами системы эмитируются карточки следующих категорий: Классик (для клиентов банка -физических лиц). Классик-зарплатная (для клиентов физических лиц, являющихся работниками предприятия, с которым заключён договор на зарплатное обслуживание). Люкс (для VIP-клиентов физических лиц). Классик-корпоративная (для клиентов банка - юридических лиц).

Хотя достаточно и медленно, но карточный рынок Беларуси развивается. Безусловно, не все происходит гладко, есть определенные трудности и сложности в развитии. Впрочем, это вполне нормальное явление для любых банковских продуктов, только осваивающих рынок, особенно, если учитывать те непростые условия, в которых карточным системам пришлось становиться на ноги и развиваться. Можно с уверенностью сказать о том, что, несмотря на неблагоприятные условия, системы, в первую очередь "БелКарт", сохранили свою целостность и динамику развития. Однако существует несколько серьезных факторов, затормозивших и продолжающих тормозить развитие систем. На мой взгляд основными причинами, осложняющими развитие систем на основе банковских пластиковых карт, являются следующие: 
- высокий уровень инфляции при невысоких доходах населения и, соответственно, нежелание граждан приобретать карточку; 
- медленное развитие технической инфраструктуры ( банкоматы , платежные терминалы), обеспечивающей использование банковской пластиковой карточки как инструмента для получения наличных денег и осуществления безналичных расчетов за товары и услуги; 
- неудовлетворенность граждан низким качеством торгового обслуживания при осуществлении безналичных расчетов с помощью карточки за совершаемые покупки, вызванного низкой квалификацией персонала ПТС; 
- значительные затраты на создание технической инфраструктуры в связи с использованием дорогостоящей импортной техники; 
- низкая активность банков, недооценка ими маркетинга как средства расширения клиентской базы; 
- несовершенство экономических отношений между банками-эмитентами, банками-эквайерами, предприятиями торговли и сервиса, держателями карточек. 
-проведение некоторыми банками необоснованной демпинговой тарифной политики.

Одним из важнейших мероприятий  по привлечению клиентов могло бы стать развитие банками маркетинговых  программ, которые бы за некоторую  дополнительную плату предлагались клиентам в качестве дополнительного  к основному пакету услуг: 
• программа бесплатного медицинского или иного страхования держателей карточек различных категорий; 
• программа развития совместно с предприятиями и организациями систем клубных и торговых карт, держатели которых имели бы определённые скидки в соответствующих предприятиях торговли и сервиса; 
• разработка привилегированных категорий карточек "Белкарт" с более высокой платой за выдачу и обслуживание, но обладающих дополнительным набором услуг и более льготными условиями пользования (бесплатное восстановление карточки, повышенные проценты по остатку средств на карт-счёте и пр.); 
• программа использования карточек в электронной и мобильной коммерции, а также эмиссия виртуальных карточек для осуществления расчётов в сети Internet. 
 
Создание единой системы межгосударственного масштаба предусматривает: 
- использование единого торгового пространства предприятий торговли и сервиса, принимающих карточки к оплате, а также единой сети пунктов выдачи наличных денег стран СНГ; 
- унификация карточек для расчетов за товары и услуги; 
- нейтральный коммерческий характер сети процессинговых центров; 
- единые нормы, правила, процессы и формы документов; 
- сокращение рисков и обеспечение безопасности Платежной системы; 
- единую стратегию и технологию взаимодействия с международными платежными системами; 
- управляемость Платежной системы; 
- минимизацию затрат на создание системы и ее поддержание в процессе эксплуатации. 
 
Следует отметить, что для Республики Беларусь, где основным компонентом национальной платёжной системы на основе банковских пластиковых карточек является система "БелКарт" на базе микропроцессорной карты, будет довольно сложно интегрировать данный карточный продукт в рамках проекта «CIS-Card» т.к. данный проект предполагает в качестве базы использовать карточки с магнитной полосой. Более того, откат к менее прогрессивной технологии может в некоторой степени притормозить технологическое развитие национальной системы. В свете данной проблемы, более перспективным представляется интеграцию с одной из международной систем, которая активно внедряет смарт-карты (VISA или Europay). Однако, вследствие определённой настороженности по отношению к нашей стране, а также слабого экономического положения государства, такие проекты - дело далёкого будущего. 
В сложившейся экономической ситуации наиболее целесообразным вариантом внедрения на государственном уровне признан вариант так называемого зарплатного обслуживания предприятий. ". 
Основными преимуществами зарплатной технологии являются для предприятия: 
- если на предприятии не организованы расчётно-кассовые центры и предприятие вынуждено доставлять денежную наличность и выдавать её сотрудникам собственными силами, то при получении заработной по карточкам предприятие имеет возможность максимально приблизить выдачу заработной платы к сотруднику, а также сократить учётно-операционный персонал, т.к. возможна выдача заработной платы (пополнение карточек) без участия обслуживающего персонала; 
- полная сохранность денежных средств и безопасность их перевозки (у предприятия нет необходимости самостоятельно доставлять денежную наличность) 
- при использовании зарплатной технологии, как правило, устанавливается более низкий процент комиссионного вознаграждения, чем при традиционном расчётно-кассовом обслуживании; 
-на основе карточек "БелКарт" предприятие имеет возможность установить высокофункциональную систему доступа своих сотрудников. 
для банка: 
-увеличение ресурсной базы банка за счёт остатков на карт-счетах сотрудников предприятия (на основании данных по результатам работы по аналогичной технологии в России среднемесячные остатки по карт-счетам составляют порядка 20% от суммы, зачисленной на счёт). 
для сотрудников предприятия: 
- возможность получать дополнительный доход за счёт повышенных процентов по остаткам средств на карт-счетах; 
- возможность безопасного использования заработанных средств (в отличие от наличных денежных средств потеря карточки не означает потерю денег); 
- возможность избавиться от толстых кошельков с грязными и порванными купюрами; 
- отсутствие проблем сдачи в предприятиях торговли и сервиса. 
Работники предприятия имеют возможность пополнения карточки (перевода зачисленных на текущий счёт на карточку) либо в пунктах пополнения карточек, установленных непосредственно на предприятиях, либо в соответствующих расчётно-кассовых центрах. 
- Одним из вариантов реализации зарплатной технологии обслуживания предприятий является применение дебетно-кредитной схемы с отложенной выплатой заработной платы. В основу данной схемы положены следующие моменты: заработная плата, не перечисляется на лицевые счета работников предприятия, а зачисляется непосредственно на карточки, вся сумма заработной платы учитывается на текущем счёте, работники предприятия пополняют свои карточки на причитающиеся им суммы. Предполагается, что если у предприятия на текущем счету находится, например, 80% от суммы необходимой для выплаты заработной платы, то банк открывает на недостающие 20% кредитную линию. Имеющие в наличии 80% средств находятся на текущем счёту, а оставшиеся 20% будут подключаться по мере необходимости с открытой кредитной линии. В результате банк будет списывать с промежуточного счёта предприятия на лицевые счета работников средства по мере их трат посредством карточек (исходят из того, что большинство работников тратит сразу не всю причитающуюся им сумму). Предприятие, таким образом, имеет дополнительные оборотные средства за счёт временно неиспользованной заработной платы и возможность привлекать заработную плату своих сотрудников в качестве дешёвых кредитных ресурсов для осуществления хозяйственной деятельности. 

Пластиковая карточка - это  платежный инструмент, посредством  которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты и получать наличные денежные средства. Расчеты  пластиковыми карточками предполагают наличие определенной системы, в  состав которой входят банки и  иные участники, которые совместно  осуществляют выпуск в обращение  и операции с использованием пластиковых  карточек. В составе системы выделяют ее владельца (лицо, кот определяет правила и стандарты, обладает определенными  обязательствами), банк-эмитент (осуществляет эмиссию карточек), банк-эквайер (осуществляющий операции по обслуживанию карточек). Использование карточек предполагает получение наличных ден ср-в и участие в иных операциях. Банк-эмитент является и банком-эквайером, но банк-эквайер не обязательно есть банк-эмитент, хотя все они рассматриваются как уполномоченные банки, то есть действующие на основании соответствующей лицензии НБ РБ. В их состав входят внутренняя система «БелКарт», внутренние частные системы («Нефтекарт и др.) и международные системы (VISA, Eurocard/Mastercard и др.). Для отражения операций с использованием карточек используется карт-счет, кот открывается банком-эмитентом клиенту на основании заключенного между ними договора карт-счета. В зависимости от того, кто является владельцем счета, карточки бывают личными и корпоративными. Вид карточек зависит от механизма совершаемых по ним расчетов. Т.о., существуют карточки дебетовые, кредитные и предоплаченные (электронных денег). Карточка электронных денег рассматривается как заменитель наличных ден ср-в и имеет хождение на уровне банкнот и монет, что позволяет ее владельцу передавать хранящиеся на ней электронные деньги другому лицу без использования его банковского счета. Учет владельцев карточек электронных денег, а также и операций с ними в банке-эмитенте не ведется, эмитент несет только обязательства по погашению электронных денег, хранящихся на карточке, перед ее предъявителем. Расчеты по операциям с использованием пластиковых карточек осуществляются в форме дебетового банковского перевода с применением карт-чеков, которые представляют собой документ первичного учета, сформированный устройством регистрации операций с участием пластиковой карточки. Процессинг- сбор и обраб инфы, поставленной от Предприятий Торговли и Сервиса(ПТС), банкоматов и тд при провед опер с карточками, а также передачу обраб инфы для провед безнал расчётов. Эквайринг- деятельность по процессингу опер ,соверш при исп карточек, эмитир-х др банками, кассовое обслуж держателей карточек, расчёт обслуж ПТС. Эмиссию и распростр банк карточек могут осущ только банки,а процессинг ещё и др юр лица. Виды пласт карт:1.Дебетовые- позвол провод опер в пределах остатка ср-в на карт-счете , а также, если предусм договором, в пред овердрафта по этому счету.2. Кредитная - даёт возм провод опер в пред суммы кредита, уст договором карт-счета.3. Личная- предназначена для использования физ лицом. 4. Корпоративная- предн для опер по карт-счету юр лица. Схема: Держ-ль карточки заключ договор на открытие карт-счета, банк-эмитент выдаёт карточку, Бенефициар передаёт товары или услуги держателю карточки,Держатель карты исп карту и оформл карт-чек, Бенефициар передаёт карт-чек в банк-эквайер, Б-эквайер передает б-эмитенту плат инструкцию, Б-эмитент переводит деньги в б-эквайер,Б-эквайер зачисл деньги на счет бенефициару