Основы страхования депозитов

Ставка расходов по счетам частных лиц за девять месяцев снизилась с 7,18% до 5,86% годовых. По срочным вкладам населения в тенге ставка расходов снизилась с 13,57% до 12,89% (соответствующие средние ставки привлечения БВУ с 15,6% до 14,4%), в валюте с 9,51% до 7 66% (с 8,6% до 6,1% соответственно). Однако следует отметить, что рост вкладов населения в банках второго уровня в целом был выше, чем в Народном Банке, что привело к снижению доли Банка на рынке депозитов населения на конец августа до 27,1% (на конец 2000 года - 39,0%, на конец августа 2000 года - 40,3%). Ставка расходов по срочным счетам юридических лиц в тенге за девять месяцев снизилась с 13,95% до 9,59%. Однако, в течение отчетного периода ставки Банка были выше, чем в среднем по рынку на 2-3 пункта.

 

При установлении ставок вознаграждения Банк исходит из анализа:

• общей экономической ситуации Казахстана

• рынка государственных ценных бумаг Казахстана

• межбанковского рынка Казахстана

• аналогичных ставок банков конкурентов

• официальных ставок Национального Банка Республики Казахстан

• тенденции валютных курсов

 

Ставки вознаграждения (интерес) пересматриваются банком в одностороннем порядке - Новые ставки действуют с момента их утверждения. Банк уведомляет депозиторов о новых ставках вознаграждения (интереса) через средства массовой информации либо сообщениями на именных информационных стендах, как внутри так и за пределами здания банка.

 

Депозитная деятельность банка унифицирована по всем филиалам банка:

• единые ставки вознаграждения

• единые депозитные услуги

 

Банк предоставляет услуги последующим видам депозитов:

• депозиты до востребования

• срочные депозиты

• срочные депозиты с дополнительными вкладами

• накопительные (сберегательные) депозиты.

 

Депозиты могут приниматься с ограничением минимальных и максимальных сумм вкладов. Счет по депозиту может быть открыт при условии внесения первого вклада, определенного банком.

Деньги на депозит вносятся наличными либо перечислением. По каждому виду депозитов существует отдельные положения, которые раскрывают детали того или иного вида депозита. По некоторым видам депозитов Банк выдает депозитору - физическому лицу депозитную (вкладную) книжку, которая является документом, подтверждающим права депозитора и ее предъявление - обязательное условие для осуществления любой операции по депозиту.

Банк удерживает сумму налога в соответствии с Указом Президента РК "О налогах и других обязательных платежах в бюджет".

 

Клиент имеет право:

• на получение информации по движению депозитного счета

• на передачу управления депозитным счетом другому лицу

• на снятие депозита раннее обусловленного срока

• на перевод депозита в другой банк

• использовать депозит в качестве обеспечения для погашения кредита

• на передачу депозита (денег) третьим лицам.

 

Банк имеет право:

• требовать от депозитора предоставления удостоверении личности и РНН и других необходимых сведений.

• самостоятельно устанавливать ставки вознаграждения

• к депозитору, не выполняющему свои обязательства применять санкции, предусмотренные депозитным договором.

2.2 Процентная политика по депозитам

 

В основе процентной политики коммерческого банка лежит использование определенной экономической категории - процента. Количественным определением процента является его ставка, или норма, которая представляет собой отношение суммы денежных средств, уплачиваемых в виде процента, к сумме средств, отданных в суду. Процент, выплачиваемый по вкладам, выполняет функцию перераспределения, им можно регулировать структуру вкладов и приток денежных средств в те или иные формы вложений разного целевого назначения в соответствии со спросом на кредитные ресурсы. В настоящее время на национальных и международных финансовых рынках существует определенная дифференциация процентных ставок. Ставки различаются в зависимости от сроков и размеров ссуд и депозитов их обеспеченности, вида, формы кредитования, степени кредитного, процентного, валютного и прочих рисков, категории клиента, своевременности и полноты выполнения клиентом своих обязательств и т.д. Различается несколько групп однородных ставок, характерных для отдельных секторов финансового рынка:

1. ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных ссудных операциях между кредитно-финансовыми институтами (в том числе государственными), - официальная учетная ставка, ставка по казначейским векселям, векселям финансовых компаний, краткосрочным межбанковским ссудам.

2. ставки рынка ценных бумаг - преимущественно ставки доходности разнообразных облигаций в момент их эмиссии и в последствии на вторичном рынке.

3. ставки по операциям банков и других кредитных институтов с небанковскими заемщиками и кредиторами, связанные с предоставлением и привлечением средств.

Практическое применение процента находит свое выражение в проведении процентной политики. Соотношение спроса и предложения на рынке банковских услуг влияет на процентные ставки также, как и на цены товаров, если предложение превышает спрос - ставки снижаются, если спрос превышает предложение - растут. В последние годы происходит выравнивание спроса и предложения на кредитном рынке, что не замедлило сказаться на уровне процентных ставок. Они начали плавное снижение. Другим важным фактором, влияющим на уровень процентных ставок, является уровень инфляции. При усилении инфляции ставки растут, в связи с этим в банковской практике различают номинальные процентные ставки и реальные (скорректированные с учетом уровни инфляции). На уровень процентных ставок существенное влияние оказывает также срок и размер предоставления привлечения ресурсов, степень надежности клиента, риска, вид банковской операции и т.д. Степень надежности клиента, его платежеспособность также отражаются на размере процентных ставок. На уровень процентных ставок отражается также степень риска проекта: чем она выше, тем выше устанавливаемая процентная ставка. Таким образом, следует отметить, что в банковской практике различают общие и частные факторы, влияющие на выбор определенной ставки и ее уровень. Общие факторы определяют равные для всех банков условия, носят объективный характер и не зависят от деятельности конкретного банка. Общие факторы в свою очередь можно подразделить на общеэкономические, действие которых обусловлено экономической ситуацией в стране, процессами, происходящими в различных ее сферах, и факторы, обусловленные непосредственно состоянием финансово-кредитного сектора экономики. Частные факторы определяются условиями функционирования конкретного банка и оказывают влияние на его уровень ставки банковского процента: вид и размер банка, его местоположение, состав клиентов и другие обстоятельства, имеющие действительно индивидуальную природу. Кроме того, на уровень процентных ставок на национальном рынке могут оказывать влияние исторически сложившиеся привычки и традиции в этой стране, оценка банками и их клиентами перспектив развития и другие. Учитывая влияние вышеназванных факторов, банк самостоятельно определяет уровень процентных ставок таким образом, чтобы он обеспечивал высокую рентабельность его работы и конкурентно способность на рынке банковских услуг. Под воздействием вышеназванных факторов формировалась процентная политика банков последних лет. Рост ставок не может быть безграничным, т. к. существует определенный предел - так называемая верхняя граница ссудного процента. С позиции банка-заемщика ее определяют реальные финансовые возможности коммерческого банка. С точки зрения клиентов-заемщиков ее определяет средняя рентабельность предприятий и доходы или сбережения индивидуальных клиентов. Очевидно, что по мере дальнейшего развития коммерческих банков ситуация будет меняться и с освоением новых операций появятся статьи новых доходов.

 

 

 

2.3 Новые условия гарантирования депозитов

 

1 января 2007 года вступил в действие Закон Республики Казахстан “Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан”, принятый 7 июля 2006 года. Данный закон направлен на защиту прав вкладчиков казахстанских банков, определяет правовые основы функционирования системы обязательного гарантирования депозитов, а так же порядок деятельности Казахстанского фонда гарантирования депозитов и участия коммерческих банков в системе обязательного гарантирования депозитов. Необходимость принятия данного Закона обусловлена стремлением приблизить казахстанскую систему гарантирования депозитов к лучшей международной практике, обеспечить прозрачность функционирования Системы, а также снизить присущие ей  риски. Закон разработан на основе изучения и анализа мирового опыта и рекомендаций международных организаций в сфере страхования депозитов, их адаптации к отечественным условиям. С момента создания Системы и до принятия данного закона регулирование осуществлялось в соответствии с Правилами, утвержденными Правлением Национального Банка Республики Казахстан:

1) Правилами обязательного коллективного гарантирования вкладов физических лиц в банках второго уровня Республики Казахстан;

2) Правила функционирования системы обязательного коллективного гарантирования вкладов физических лиц и участия в ней банков второго уровня Республики Казахстан.

Как результат поступательного развития Системы в указанные правила вносились изменения и дополнения. Они касались расширения объектов гарантирования, увеличения размеров гарантийного возмещения, упрощения схемы выплаты возмещения, изменения размеров ставок обязательных календарных взносов для банков-участников Системы, расширения полномочий Фонда и др. Принятый закон в свою очередь вносит изменения в механизм гарантирования.

1.Касательно деятельности Фонда АО “Казахстанский фонд гарантирования депозитов” является организацией, осуществляющей обязательное гарантирование депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан. Учредителем и единственным акционером Фонда выступает Национальный Банк Республики Казахстан. Общее руководство деятельностью Фонда осуществляет Совет Директоров, в состав которого входят заместитель Председателя Национального Банка Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, вицеминистр финансов Республики Казахстан, представитель Ассоциаций финансистов Казахстана, а также Генеральный директор Фонда, назначаемый Национальным Банком Республики Казахстан. В качестве основных задач Фонда государством определены участие в обеспечение стабильности финансовой системы, а также защита прав и законных интересов вкладчиков в случае принудительной ликвидации банка-участника Системы. Для эффективной реализации возложенных задач Фонд выполняет следующие функции:

· определяет размер и порядок уплаты взносов банками-участниками;

· на накопительной основе формирует резерв возмещения;

· инвестирует собственные активы;

· выплачивает гарантийное возмещение по депозитам вкладчикам принудительно ликвидируемого банка;

· выбирает банк-агент для выплаты гарантийного возмещения вкладчикам.

С принятием закона помимо указанных функций Фонд участвует в составе временной администрации, назначаемой в период консервации или отзыва лицензии на проведение всех банковских операций у банка-участника, а также в составе ликвидационной комиссии и комитета кредиторов принудительно ликвидируемого банка-участника.

2.Касательно размеров гарантийного возмещения и объектов гарантирования.

В 1999 году максимальный размер гарантийного возмещения на одного вкладчика составлял 200 тысяч тенге. Учитывая факторы экономического развития страны и рост уровня доходов населения, в 2003 году данный показатель был увеличен до 400тысяч тенге, а с 1 января 2007 года максимальный размер гарантийного возмещения на одного вкладчика в одном банке составляет 700 тысяч тенге. При рассмотрении перечня гарантируемых депозитов за годы функционирования Системы модно выделить следующие основные этапы:

1)В 1999-2003гг. объектом гарантирования являлись лишь срочные вклады и вклады до востребования, ставки вознаграждения по которым не превышали предельные величины ставок, установленных Советом директоров Фонда.

2)В 2003-2006гг. гарантировались вклады до востребования, вклады-гарантии, остатки денег на текущих счетах и на карт-счетах, а также срочные и условные вклады, размером до 50000 долларов США (или их эквивалента). В 2004 году в рамках осуществления политики дедолларизации экономики Казахстана максимальный размер гарантируемых вкладов был изменен с 50 тысяч долларов США на 7 миллионов тенге.

Также на первых двух этапах не являлись объектом гарантирования вклады руководящих работников банка-участника, их близких родственников и супругов, а также его акционеров, владеющих пятью и более процентами акций с правом голоса, их близких родственников и супругов.

3)С 1 января 2007 года объектом гарантирования являются все депозиты физических лиц в тенге и иностранной валюте без ограничения по сумме. Это означает, что в случае принудительной ликвидации банка-участника все вкладчики - физические лица получат от Казахстанского фонда гарантирования депозитов гарантийное возмещение в размере вклада (без начисленного вознаграждения), но не более 700 тысяч тенге. Если до 2007 года гарантийное возмещение выплачивалось в той же валюте, в какой был внесен вклад, то теперь в соответствии с законом гарантийное возмещение будет выплачиваться в тенге. Для расчета гарантийного возмещения по депозитам в иностранной валюте будет использоваться рыночный курс обмена валют, установленный на дату вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка. Для удобства вкладчиков срок обращения за получением гарантийного возмещения через банк-агент продлен с 3 месяцев до 6 с даты публикации объявления о начале выплаты. В целях проведения депозитной политики банков в соответствие с инвестиционными возможностями рынка Фонд устанавливал для банков-участников максимальные ставки вознаграждения по привлекаемым депозитам физических лиц. Данные размеры согласовывались на заседаниях Консультативного совета Фонда, состоящего из представителей банков-участников, и утверждались решением Совета директоров Фонда. С 2007 года данное регулирование отменено, т.е. теперь банки самостоятельно определяют и устанавливают ставки вознаграждения по привлекаемым депозитам.

 

 

 

2.4  Темп роста депозитов на 2012-2014 г

 

В 2012 году темп роста депозитов резидентов в депозитных организациях замедлился до 7,2% по сравнению с 14,3% в 2011 году, а объем сбережений достиг 8 994,5 млрд. тенге или 59,8 млрд. долл. США в валютном эквиваленте.

По отношению к ВВП объем депозитов снизился с 30,4% до 29,9%. Замедление темпов роста депозитной базы было обусловлено снижением депозитов юридических лиц. За 2012 год депозиты небанковских юридических лиц понизились на 0,7% до 5 622,7 млрд. тенге, а физических лиц – увеличились на 23,8% до 3 371,8 млрд. тенге.

Структура депозитов по видам валют претерпела изменения, обусловленные более высоким темпом роста вкладов в тенге по сравнению с незначительным их увеличением в иностранной валюте, что привело к росту удельного веса тенговых депозитов в общем объеме с 68,6% до 70,2%. Депозиты в национальной валюте выросли за 2012 год на 9,6% до 6 311,5 млрд. тенге, вклады в иностранной валюте повысились на 2,0% до 2 683,0 млрд. тенге (рисунок 1).

Рисунок 1

                    

За 2012 год вклады населения в банках (с учетом счетов нерезидентов) выросли на 23,6% до 3 409,5 млрд. тенге. Вклады населения в тенге выросли на 29,7% до 2 072,5 млрд. тенге, депозиты в иностранной валюте увеличились на 15,2% до 1 337,0 млрд. тенге, что привело к снижению уровня долларизации сбережений населения. В итоге удельный вес тенговых депозитов населения повысился с 57,9% до 60,8%.

В декабре 2012 года средневзвешенная ставка вознаграждения по тенговым срочным депозитам небанковских юридических лиц составила 3,6% (в декабре 2011 года – 2,7%), а по депозитам физических лиц – 8,3% (в декабре 2011 года – 8,4%) (рисунок 2).

Рисунок 2

                               

 

Общий объем депозитов резидентов в депозитных организациях за март 2014 года повысился на 4,0% до 11476,3 млрд. тенге. Депозиты юридических лиц увеличились за месяц на 5,6% до 7380,6 млрд. тенге, физических лиц – повысились на 1,3% до 4095,7 млрд. тенге.

В марте 2014 года объем депозитов в национальной валюте повысился на 3,2% до 6007,4 млрд. тенге (юридические лица – рост на 6,7%, физические лица – снижение на 3,8%), в иностранной валюте – увеличился на 5,0% до 5468,9 млрд. тенге (юридические лица – рост на 4,3%, физические лица – рост на 6,0%). Удельный вес депозитов в тенге понизился за месяц с 52,8% до 52,3%.

Вклады населения в банках (с учетом нерезидентов) повысились за март 2014 года на 1,2% до 4131,7 млрд. тенге. В структуре вкладов населения тенговые депозиты снизились на 4,0% до 1883,6 млрд. тенге, депозиты в иностранной валюте выросли на 6,0% до 2248,0 млрд. тенге. В составе вкладов населения удельный вес депозитов в тенге снизился за месяц с 48,0% до 45,6%. Срочные депозиты за март 2014 года выросли на 4,1% до 7731,9 млрд. тенге. В составе срочных депозитов тенговые депозиты снизились на 0,3% до 3865,6 млрд. тенге, депозиты в иностранной валюте – выросли на 9,0% до 3866,4 млрд. тенге. В марте 2014 года средневзвешенная ставка вознаграждения по тенговым срочным депозитам небанковских юридических лиц составила 6,1% (в феврале 2014 года – 4,3%), а по депозитам физических лиц – 7,5% (8,2%).