Основные виды страхования и их характеристики

 

Содержание

 

Введение

1. Что такое страхование 

2. Основные виды страхования и их характеристики

2.1 Социальное страхование

2.2 Медицинское страхование

2.3 Имущественное страхование

2.4 Страхование рисков

2.5 Личное страхование

2.6 Страхование ответственности

Заключение 

Список литература

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Страхование - одна из древнейших категорий  общественных отношений. Зародившись  в период разложения первобытнообщинного  строя, оно постепенно стало непременным  спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между  собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или  утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими  непредвиденными опасностями экономической  жизни.

Рискованный характер общественного  производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества  и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно  возникла идея возмещения материального  ущерба путем солидарной его раскладки  между заинтересованными владельцами  имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости  своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения  ущерба. Было замечено, что число  заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных  опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными  хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Наиболее примитивной формой раскладки  ущерба было натуральное страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко делимых продуктов, формируемых путем натуральных  подушных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование  ограничивалось естественными рамками  однородности и делимости, формируемых  с его помощью натуральных  запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место  страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме  создавала широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась  его участниками на солидарных началах, либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно  перерастать в самостоятельную  отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

В условиях современного общества страхование  превратилось во всеобщее универсальное  средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Термин “страхование”, выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев.

Эти особенности страховых отношений  включают их в самостоятельную сферу  финансовых отношений.

Специфические страховые отношения  являются объектом страховой науки. Эта наука освещает фундаментальные  теории страхования, охватывающие рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в современном  обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и  организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого  вида страхования, методику определения  ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.

При написании данной работы я руководствовалась  целью наиболее полно и всесторонне  рассмотреть все существующие на сегодняшний день виды страхования, а также проанализировать присущие этим видам особенности.

 

 

1. Что такое страхование

 

Согласно статьи 2-й федерального закона от 27.11.1992г. № 4015-1 “О страховании”.

Страхование представляет собой отношения  по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых  премий).

Это позволяет сделать следующие  выводы.

 Страхование - это экономическое  отношение, в котором участвуют  как минимум две стороны (два  лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) - это страховая  организация (государственная, акционерная  или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом  событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования  установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические  или физические (отдельные частные  граждане) лица, называемые страхователями.

Статья 5 закона “О страховании”.

Страхователями признаются юридические  лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором  страхователю нанесен ущерб (экономический  или его здоровью), страховщик в  соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Из анализируемых определений  следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое  отношение специальным договором.

В мировой практике он получил название полис.

Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство  страховщика выплотить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Понятие договора страхования имеется  в статье 15 закона “О страховании”.

Договор страхования является соглашением  между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется  при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования может содержать  и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим  условиям действительности сделки, предусмотренным  гражданским законодательством  Российской Федерации.

 

2. Основные виды страхования и их характеристики

2.1 Социальное страхование

 

Одним из объективных факторов развитая общества является необходимость материального  обеспечения лиц, которые в силу определенных причин не участвуют в  общественном труде и не могут  за счет оплаты по труду поддерживать свое существование. На содержание член» общества, не обладающих физической трудоспособностью или располагающих таковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам, направляется часть созданного валового продукта, специально обособляемая обществом для этих целей. В условиях функционирования товарно-денежных отношений эта часть общественного продукта используется посредством формирования и использования определенных денежных фондов.

Система отношений, с помощью которых  формируются и расходуются фонды  денежных средств для материального обеспечения указанных лиц, представляет собой социальное страхование.

Социальное страхование как  система, регулируемая государством, возникает  при капитализме, отражает объективные  потребности и интересы его развитая. В дальнейшем место и роль социального  страхования значительно возрастают, что обусловливается увеличением  количества и качества требуемых  услуг, ростом их стоимости и в  связи с этим расширением границ социальной деятельности государства.

В социально-политическом аспекте  социальное страхование представляет собой способ реализации конституционного права граждан на материальное обеспечение  в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности или отсутствия таковой от рождения, потери кормильцу, безработицы. Размеры  получаемых средств зависят от величины трудового стажа, заработной платы, степени утраты трудоспособности иди  инвалидности, и регулируются действующим  законодательством.

Организация социального страхования  базируется на следующих основных принципах: всеобщность обеспечения граждан  по социальному страхованию, причем в наибольшей доле за счет средств предприятий, организаций и государства, оптимальное сочетание интересов личности, трудовых коллективов и общества в целом при использовании средств социального страхования; управление последним через организации трудящихся. Социальное страхование, предполагает активную роль профессиональных союзов, других общественных организаций в формировании и использовании соответствующих целевых фондов.

Важнейшая задача социального страхования  заключается в создании необходимых  условии для воспроизводства  трудовых ресурсов.

Во-первых, предоставляемое из фондов социального страхования материальное обеспечение, медицинское обслуживание нетрудоспособных членов общества содействуют  восстановлению трудоспособности работников и возвращению их к активной деятельности в различных отраслях и сферах народного хозяйства. Реабилитация инвалидов, создание для них возможности  заниматься общественно полезным трудом также обеспечивают занятость, снижают  нагрузку на государственные источники  финансирования соответствующих социальных программ. Пенсионное обеспечение строится таким образом, чтобы за счет лиц  пенсионного возраста добиться относительного расширения трудовых ресурсов, плавной  смены поколений трудоспособного  населения, рационального его распределения  по отраслям, территориям, сферам экономики.

Во-вторых, за счет средств социального  страхования содержатся временно безработные  лица, осуществляется их переобучение и переквалификация. Последствия  научно-технической революции, развивающейся  в рамках рыночной экономики, требуют  постоянного увеличения денежных выплат временно безработным, расширения социальных программ по их материальной поддержке  и трудоустройству. Данная область  социального страхования в настоящее  время выступает как важнейшее  условие осуществления процесса воспроизводства трудовых ресурсов.

Вместе с тем социальное страхование - это неотъемлемая часть политики государства в социальной сфере, в которой человек существует как индивидуум и личность. Обоснованная система социального страхования - одна из предпосылок обеспечения  социальной справедливости в обществе, создания и поддержания политической стабильности.

Таким образом, посредством социального  страхования общество решает следующие  задачи:

формирует денежные фонды, из которых  покрываются затраты, связанные  с содержанием нетрудоспособных или лиц, не участвующих в трудовом процессе;

обеспечивает необходимое количество и структуру трудовых ресурсе», а также их распределение в соответствии с объективными потребностями данного этапа развития общества;

сокращает разрыв в уровне материального  обеспечения неработающих и работающих членов общества;

добивается выравнивания жизненного уровня различных социальных групп  населения, не вовлеченного в трудовой процесс.