Организация страхового дела в России. Перестрахование как условие эффективной деятельности страховых компаний

     Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

     Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. 
 

     3.2. Совершенствование  законодательства  в России

     Совершенствование законодательства в России происходит в трех направлениях.

     Во-первых, это изменение общего законодательства. На рассмотрении Государственной Думы РФ находится законопроект "О внесении изменений и дополнений в федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ" и другие законодательные акты".

     Какие революционные преобразования возможны согласно этому законопроекту на страховом рынке России?

     Все страховые компании предлагается разделить  по специализации. Одним из них предоставляется  право осуществлять личное страхование, а другим - имущественное и часть  личного, а именно страхование от несчастных случаев и болезней и  медицинское страхование. Таким образом, постарались разделить так называемые "длинные деньги" и "короткие деньги", как уже давно принято в международной практике. Конечно, процесс разделения по видам страховой деятельности не пройдет безболезненно для уже созданных страховых компаний со сложившейся клиентурой.

       Предлагаемые изменения существенно  повышают устойчивость страховых  компаний, повышая минимальный уставный  капитал в 10 раз, с 3 млн. рублей  до 30 млн. рублей.

     Не  менее важный вопрос - лицензирование. Ранее предусматриваемый законопроектом порядок лицензирования был во многом существенно доработан.  
В частности, уточнен состав лицензируемых видов деятельности. Деятельность страховых организаций, обществ взаимного страхования, страховых брокеров, как субъектов страхового дела в России, может осуществляться только по специальному разрешению и только в определенной сфере - в сфере страхового дела. Что касается страховых актуариев, то хотя им и придается особый статус, деятельность их не предполагается лицензировать. Зато, чтобы стать страховым актуарием, необходимо получить в устанавливаемом порядке квалификационный аттестат, поскольку очевидно, что эта работа требует специальных знаний и квалификации.

     Для страховщиков предполагается несколько  упростить порядок лицензирования. Вводится новая система лицензирования, позволяющая получать лицензию не по каждому страховому продукту, а по 23 видам страховой деятельности. С учетом разделения страховых компаний по видам страховой деятельности, для получения лицензии одни страховщики  будут представлять правила страхования  в пределах 5 видов страхования, а  другие - в пределах 18. Предлагаемый порядок лицензирования значительно  упростит жизнь и страховым компаниям  и органу страхового надзора.

     Во-вторых, активно разрабатываются законопроекты по конкретным видам, в основном, обязательного страхования. К их числу можно отнести законопроекты "Об обязательном страховании ответственности при эксплуатации особо опасных производств", "Об обязательном медицинском страховании", "Об обязательном страховании ответственности производителей товаров (услуг) и работ", "Об обязательном страховании ответственности медицинских работников".

     В-третьих, существенно улучшаются условия деятельности за счет, принятия нормативных актов на уровне Минфина РФ, позволяющих, в частности, вносить изменения в документы в уведомительном порядке, совершенствовать статистическую отчетность и прочее.

     Основные  направления российского законотворчества в страховой сфере на ближайшие 3-5 лет также будут связаны  с модернизацией общего законодательства и нормативных актов по обязательным видам страхования. В перспективе  предстоит пересмотреть главу 48 Гражданского кодекса РФ, разработать законопроекты "Об обязательном страховании ответственности  производителей товаров и услуг" и некоторые другие законопроекты. О страховом кодексе РФ можно  говорить лишь в очень далекой  перспективе только после полного  формирования законодательной базы в страховании и кодификации  всех нормативных актов.

3.3. Внедрение механизмов  самоуправления на  страховой рынок  РФ

     В России представители страхового бизнеса  часто задают себе вопрос "А для  чего нам госрегулирование? Способно ли оно оказывать положительное  воздействие развитие страхования  в РФ?".

     Основной  целью госрегулировании страхового рынка России, в первую очередь, является защита интересов страхователей  и государства, что может выражаться не только в контроле за финансовой устойчивостью и платежеспособностью  страховщиков, но и в обеспечении  постоянных налоговых и иных поступлений  от страховой отрасли.

     Страховщики как субъект регулирования ожидают, в первую очередь, не столько надзорных, сколько развивающих страховой  рынок, действий.

     Минфин  РФ занимается именно надзором за страховым  рынком. Функциями перспективного развития большинства отраслей, в том числе  и страховой индустрии, занимается Министерство экономического развития и торговли.

     Государство будет оказывать стимулирующее  регулирование на страховой рынок  только в том случае, если это  будет ложиться в канву основной цели - защиты интересов страхователей  и государства. К тому же, отрицательно сказывается разобщенность надзорных  и развивающих функций, при том, что надзорные механизмы явно превалируют над стимулирующими. Тем не менее, стимулирующего влияния  госрегулирования ожидать можно  и нужно.

     Многие страховщики в последнее время задаются вопросом, смогут ли они пережить "критический" на 2-3 год период выплат по этому виду обязательного страхования и компенсируется ли это дополнительными продажами полисов по добровольным видам с низкой убыточностью (страхование имущества и от несчастного случая). О других возможных новых видах обязательного страхования мы говорили выше.  
Предоставление специальных налоговых режимов страхователям пока предусматривает отнесение взносов по определенным видам страхования на себестоимость (полностью при страховании имущества, в установленных, явно недостаточных, размерах на личное страхование, и не предусмотренное для страхования ответственности).

     Не  проработаны механизмы предоставления налогового вычета для физических лиц  в случае приобретения полисов по долгосрочному (пенсионному) страхованию  жизни, добровольному медицинскому и другим социально значимым видам  страхования. Не предусмотрена возможность  выбора между обязательной (государственной) и добровольными системами медицинского и пенсионного обеспечения.

     Несомненно, положительное влияние на госрегулирование окажет и процесс создания в рамках административной реформы в большей  степени самостоятельного органа страхового надзора. Так, возможно будут разделены  нормотворческие (правоустанавливающие) и надзорные (правоприменительные) функции министерств и ведомств, в том числе и Министерства финансов РФ. Планируется, что Департамент  страхового надзора будет преобразован в самостоятельную структуру  и, вероятно, в составе Минфина.

     В соответствии с той же административной реформой разрабатывается законопроект "О саморегулируемых организациях", в том числе и на страховом  рынке. Всероссийский союз страховщиков соответственно готов преобразоваться  в саморегулируемую организацию  с возможностью обязательного членства и расширением функций.

     Предполагалось, что этот закон внесет Правительство  РФ, но оно оказалось не готово к  делегированию части функций  саморегулируемым организациям. В этой связи, в последний день работы ГосДумы  более пятидесяти депутатов из разных фракций подписали этот закон  и внесли его.

     Всероссийский союз страховщиков полагает, что единственной альтернативой "заторможенным" механизмам государственного регулирования страхового рынка в России является внедрение  механизмов саморегулирования. 

     Заключение

     Оценивая  ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

     Не  составляют особого секрета как  внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых  услуг, в преломлении несовершенства российской экономики.

     К числу внутренних проблем, т.е. корректируемых внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие  как:

- низкая  финансовая устойчивость страховщиков;

- низкий  уровень профессионализма и страховой  культуры;

- внутрисистемная  разобщенность; 

     Внешними  проблемами, носящими общегосударственный  характер, можно назвать следующие: 

- экономические  (инфляция, отсутствие государственной поддержки)

- юридические  (низкий уровень общего законодательного контроля и др.)

- политические (общеполитическая нестабильность).

     В итоге, не было бы зазорным рекомендовать  использование опыта иностранных  профессионалов страхового бизнеса, адаптируя  его к отечественному рынку. Это  касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России.

     Что касается финансовой устойчивости страховых компаний, то продолжается положительная тенденция, характеризующаяся увеличением страховых премий и резервных фондов.  Если такое положение сохранится в будущем, то страховым компаниям не грозит банкротство, и они смогут возместить все суммы ущерба, которые возможно предъявят к оплате страхователи.

Список  использованной литературы

1. Закон РФ №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г. (с изменениями от 31.12.1997 N 157-ФЗ,от 20.11.1999   N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ,от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ,от 10.12.2003 N 172-ФЗ, от 20.07.2004 N 67-ФЗ,от 07.03.2005 N 12-ФЗ, от 18.07.2005 N 90-ФЗ,от 21.07.2005 N 104-ФЗ, от 17.05.2007 N 83-ФЗ,от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ,от 30.10.2009 N 243-ФЗ,от 22.04.2010 № 65-ФЗ, от 27.07.2010 № 226-ФЗ)
2. Закон РФ от 28 июня 1991 г.  № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»(по состоянию на 01.01.2010 в ред. ФЗ № 137-ФЗ от 27.06.2006; № 258-ФЗ от 29.12.2006; №160-ФЗ от 23.07.2008; №185-ФЗ от 18.07.2009; №213-ФЗ от 24.07.2009  )
3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Глава 48 "Страхование" (ст.927, 929,930,931,932,935,938,941)
4. «Финансовое право» Автор: Мальцев В.А. Издательство: Академия.

        2010 (cтр.139-145)

5. «Страховое право» Протас Е.В. Издание 2. 2010 г.(стр.132-145)
6. «Финансы» Учеб. пособие - ("Высшее образование") /Мазурина Т.Ю., Скамай Л.Г.2010.(стр.73-86)
7. «Современное страхование» Климова М.А. – М. : РИОР 2010 г.(стр.48-56)
8. «Страхование» Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф.: Учебник. – 2-е изд.,

     перераб. и доп. – М.: Высшее образование, 2011. (стр.288-290)

9. «Финансовое право для экономических специальностей» /учебник/А.Г.Грязнова; Высшее образование, 2010. (стр.312-330)
10. «Страховое дело» Кабанцева Н.Г.- М. : ФОРУМ,  2011.(стр.5-14)
11. «Перестрахование» Камынкина М.Г., Солнцева Е.Е.,– М., 2010г. (стр.7-9)
12. www.prostrahovanie.ru

 
 
 
 
 
 
 

Приложение  №1. Динамика увеличения страховых выплат

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение  №2. Динамика структуры российского  страхового рынка