Направления совершенствования розничных безналичных расчетов

 

 

 

 

 

 

2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ  И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РОЗНИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

1. Характеристика розничных безналичных расчетов в коммерческих банках России

В научном мире платежную карту называют одним из ключевых элементов технологической революции в банковском деле. В этой связи изучение расширения границ использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным и приобретает в настоящее время практическую значимость.

Сейчас в России существует  тенденция к увеличению количества банковских карт, эмитированных кредитными организациями, данная тенденция наблюдается с 2002 года.

На рисунке 2 представлена динамика карт, эмитированных кредитными организациями с 2008 по 20011 г.

 

Рис. 2. Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями5.

С 2008 по 2011 год количество банковских карт возросло на 42% и на 1 октября 2011 года составляет 167,585 тыс. ед., из которых 83,9% – это расчетные платежные карты, 8,0% – кредитные карты и 8,1% – предоплаченные карты (как правило, дебетовые карты  с сохраненной зашифрованной стоимостью) (таблица 1).

Таблица 1.

Количество банковских карт по типам

Источник: По данным Центрального Банка РФ. Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс]: Банк России – М., cop. 2000-2012. – Электрон. дан. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htm&pid=psRF&sid=ITM_1285

 

Как свидетельствуют данные рисунка 3, среди расчетных карт только 14,2% – это карты с "овердрафтом". Эти данные говорят о том, что физические лица, как правило, до недавнего времени не доверяли предложениям банков о кредитных лимитах и овердрафтах, предпочитая пользоваться только собственными средствами. Однако сейчас наиболее быстрыми темпами растет количество кредитных карт – более 47% в год.

Рис. 3. Структура банковских карт, эмитированных кредитными организациями по типам карт6.

На данном этапе развития информационных систем безналичные расчеты могут осуществляться не только посредством специализированных устройств, но и с помощью дистанционного банковского обслуживания, а также с использованием специальных документов-распоряжений. Их, в свою очередь, также можно создавать и редактировать с помощью дистанционных банковских услуг.

С 2008 по 2011 г. количество счетов увеличилось более чем в 2 раза (с 33228,10 тыс. ед. до 68397,30 тыс. ед.), и доля счетов, имеющих дистанционный доступ возросла с 21,3% до 45,5%, и в настоящее время продолжает увеличиваться.

В 2011 г. из общего количества счетов с дистанционным доступом 96,7% счетов принадлежат физическим лицам и лишь 3,3% – счета юридических лиц. В 2008 г. соотношение было: 95,6% счетов физических лиц и 4,4% счетов открытых в кредитных организациях принадлежало юридическим лицам, что в количественном выражении показано в таблице 2.

Таблица 2.

Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях

Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях (тыс. ед.)
Год	Всего счетов	в том числе открытых клиентам:
		юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, всего	из них:	физическим лицам, всего	из них:
			с доступом через сеть Интернет		с доступом через сеть Интернет	с доступом посредством мобильных телефонов
2008	33 228,10	1 461,00	757,9	31 767,10	4 137,10	2 185,90
2009	41 895,60	1 706,80	1 009,60	40 188,70	4 752,00	3 415,00
2010	52 586,90	1 877,70	1 235,90	50 709,20	8 278,30	6 813,40
2011	68 397,30	2 224,60	1 619,40	66 172,70	15 008,00	14 539,50

Источник: По данным Центрального Банка РФ. Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс]: Банк России – М., cop. 2000-2012. – Электрон. дан. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet003.htm&pid=psRF&sid=ITM_10980

 

Наряду с распространением дистанционных платежей и переводов с помощью банковских счетов также имеется возможность проследить тенденцию развития безналичных расчетов с использованием специальных платежных документов (платежных поручений, чеков, аккредитивов и инкассо) физических и юридических лиц в целом. Более 67% безналичного документарного денежного оборота приходится на платежные поручения, из которых в 2008 году 30,47% поступило с использованием сети Интернет и мобильных телефонов, а к 2011 году доля платежей через Интернет и мобильные телефоны выросла до 47% (таблица 3).

 

 

 

 

Таблица 3.

Количество и объем платежей клиентов кредитных организаций с использованием платежных поручений, поступивших в кредитные организации, по способам поступления

		Платежные поручения, поступившие в кредитные организации
		всего	их них:
			электронным способом	из них:
				через сеть Интернет	с использованием мобильных телефонов
2008 год	количество, млн.ед.	1 094,60	610,6	232,3	5,7
	объем, млрд.руб.	280294,2	218458,7	85 416,20	6,7
2009 год	количество, млн.ед.	1 065,80	620,6	280,1	11,2
	объем, млрд.руб.	231588,7	187965,5	85172,5	20,2
2010 год	количество, млн.ед.	1 043,40	707,6	367,9	9,6
	объем, млрд.руб.	273684,1	224447,4	116041	8,5
I - III квартал 2011 года	количество, млн.ед.	840	598	344,4	12,3
	объем, млрд.руб.	231965,2	193035,5	108974,7	3,80

Источник:  По данным Центрального Банка РФ. Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс]: Банк России – М., cop. 2000-2012. – Электрон. дан. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet004.htm&pid=psRF&sid=ITM_63138

 

В целом по данным можно судить о том, что, безусловно, увеличение числа платежей по картам, увеличение количества карт в обращении напрямую зависит от предложенных платежных услуг банка.

.

 

 

2.2.Направления совершенствования розничных безналичных расчетов

 

Преодолев кризис 2009-2009 года, российский банковский сектор во втором полугодии 2010 года вновь вышел на траекторию поступательного развития.

На сегодняшний день в международной практике существует тенденция к снижению доли наличного денежного оборота в общем объеме денежной массы страны. В развитых странах доля наличного оборота в стране не превышает 15% и постепенно продолжает снижаться.

Важным направлением деятельности кредитных организаций является организация наличного денежного обращения. В Российской Федерации на 01.02.2012 г. объем наличной валюты (российских рублей) в обращении равен 6 407 739 млн. рублей по отношению к объему денежной массы государства, которая составляет 7 898 470 млн. рублей. Доля наличных денежных средств России на февраль 2012 г. в отношении к общему объему денежных средств составляет 81,2%, а на 2008 г. доля составляла 75%. За последние годы доля наличной валюты в обращении только увеличилась (на 6,1%). Основная причина такого неравновесия состоит в том, что эмитирование наличной валюты Центральным Банком происходит гораздо быстрее, чем развитие технологий и инфраструктуры безналичных расчетов. Для достижения указанных целей Правительством Российской Федерации и Банком России принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года7.

14 июня 2011 года Государственной  Думой Российской Федерации был  принят закон №161-ФЗ «О национальной  платежной системе», тем самым  законодательно утвердив совершенно новую для нашего государства форму расчетов – электронные деньги. Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе8.

Данный закон определил основные понятия национальной платежной системы и рамки взаимодействия участников между собой по вопросам переводов и расчетов.

Правительство Российской Федерации уделяет большое внимание вопросу повышения доли безналичных платежей в Российской Федерации. Территориальное распределение банковских услуг в Российской Федерации продолжает носить неоднородный характер. Решению проблемы низкой доступности банковских продуктов и услуг в отдаленных районах может способствовать реализация проекта по созданию Почтового банка Российской Федерации.

Также для решения проблемы доступности безналичных платежей в регионах России Центральный Банк России совместно с Правительством РФ осуществит следующие цели:

1. отменить территориальное ограничение на создание операционных офисов кредитных организаций;
2. возможность использования кредитными организациями передовых информационных технологий, что позволяет повысить качество предоставляемых банковских услуг, расширить их перечень. Как показывает практика, использование современных технологий кредитными организациями обеспечивает существенное повышение эффективности их деятельности;
3. применение достижений в сфере информатизации банковской деятельности;

Внедрение новых технологий и новых банковских продуктов позволят:

1. кредитным организациям существенно повысить скорость и качество проведения безналичных банковских операций;
2. упростить осуществление расчетов для населения;
3. обеспечить населению более широкие возможности получения наличных денег с банковских счетов и защиту имущественных интересов граждан от фальшивомонетничества;
4. создать условия для продвижения безналичных банковских продуктов и услуг в удаленные регионы с низким уровнем развития банковского обслуживания, а также на территории, где отсутствуют кредитные организации, их филиалы или внутренние структурные подразделения.
5. Важным направлением в деятельности банков должно стать обеспечение защиты информации, выявление рисков, имеющих технический и технологический характер при совершении расчетов платежными картами в сети Интернет, противодействие действиям, направленным на отмывание доходов, полученным преступным путем или финансированию терроризма.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Правовую базу осуществления безналичных расчетов в РФ в настоящее время регулируют ряд законов, общего и специального характера, подзаконные акты и нормативные документы такие как «Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» №222-П, Федеральный Закон «О национальной платежной системе», Федеральный Закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», Заявление Правительства РФ и Центрального Банка РФ «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года».