Международный кредит

5. Ускорение научно-технического  прогресса. В послевоенные годы  научно-технический прогресс стал  определяющим фактором экономического  развития любого государства  и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита  в его ускорении может быть  отслежена на примере процесса  финансирования деятельности научно-технических  организаций, спецификой которых  всегда являлся больший, чем  в других отраслях, временной  разрыв между первоначальным  вложением капитала и реализацией  готовой продукции. Именно поэтому  нормальное функционирование большинства  научных центров (за исключением  находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования  кредитных ресурсов. Столь же  необходим кредит и для осуществления  инновационных процессов в форме  непосредственного внедрения в  производство научных разработок  и технологий, затраты на которые  первоначально финансируются предприятиями,  в том числе и за счет  целевых средне – и долгосрочных  ссуд банка.

2.Банковская система РФ

2.1. История. Правовое регулирование

Банки в России входят в двухуровневую систему, верхний уровень которой представлен Центральным банком Российской Федерации, а нижний — коммерческими банками. Банковская деятельность является лицензируемым видом деятельности⁵.

В эпоху перестройки началось возрождение коммерческой банковской деятельности. В августе 1988 года в Ленинграде был зарегистрирован первый коммерческий банк — Кооперативный банк «Патент» (ныне — ЗАО «Коммерческий акционерный банк „Викинг“»). После этого на территории СССР массово начали появляться другие коммерческие банки, некоторые из которых функционируют и в настоящее время, например, Автовазбанк, «Автобанк» (ныне ОАО «Уралсиб»), ОАО «Московский акционерный Банк „Темпбанк“», ОАО «АКБ „Инвестбанк“» и др.

В начале 1990-х годов: … многие банки создавались криминальными структурами. Но ведь в те годы учредить «карманный» банк было, увы, делом нехитрым. Достаточно было, как выражались в криминальной среде, «уставняка» в размере 10 тыс. рублей. Так что деньги от фальшивых авизо, помимо финансирования «респектабельной» деятельности по созданию криминализированных банков, шли на содержание «киллерских» команд, подкуп чиновников, нечистоплотные сделки по приобретению производственных мощностей.

К концу 1990-х годов в связи  с финансовым кризисом обозначилась тенденция сокращения количества российских банков. Так, на 1 января 1997 года в России действовало 2007 банков, имеющих право на осуществление банковских операций, а на 1 мая 2009 года их осталось 1041, в том числе:

• 871 — имеют право на привлечение вкладов населения;
• 293 — имеют генеральную лицензию;
• 881 — являются участниками системы обязательного страхования вкладов;

Большинство российских банков входит в систему обязательного страхования вкладов, созданную в 2004 году. В 2009 году её функции были переданы Ассоциации страхования вкладов.

С 2004 года российские банки должны предоставлять свою отчётность как  в соответствии с российскими  стандартами, так и в соответствии с международными. В будущем планируется последовательно привести российские стандарты к международным.

На территории России работают как  российские, так и банки с иностранным  участием. На 1 июля 2007 года около 21,3 % совокупного уставного капитала российских кредитных организаций принадлежит иностранцам.

Основными законами, регулирующими  банковскую деятельность в Российской Федерации, являются:

• Конституция Российской Федерации
• Федеральный закон № 395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности»
• Федеральный закон № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
• Федеральный закон № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
• Федеральный закон № 17-ФЗ от 3 февраля 1996 года «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»

Крупнейшие банки России

В списке представлены 10 крупнейших банков России. Список составлен по данным информационного портала Банки.ру по состоянию на 1 ноября 2012 года.

№	Банк	Чистые  активы, млрд руб.
1	Сбербанк  России	13 351
2	Банк  ВТБ	4 288
3	Газпромбанк	2 790
4	Россельхозбанк	1 607
5	Банк  Москвы	1 486
6	ВТБ 24	1 445
7	Альфа-Банк	1 211
8	ЮниКредит Банк	808
9	Росбанк	682
10	Промсвязьбанк	637

 

Самые прибыльные банки России

В списке представлены 10 самых прибыльных банков России по состоянию на 1 ноября 2012 года.

№	Банк	Чистая  прибыль, млрд руб.
1	Сбербанк  России	296
2	Газпромбанк	40
3	ВТБ 24	28
4	Альфа-Банк	19
5	ЮниКредит Банк	16
6	Банк  ВТБ	15
7	Райффайзенбанк	14
8	Хоум  кредит энд финанс банк	12
9	Транскредитбанк	11
10	Росбанк	10

 

Потребительская оценка работы банков.

Оценка основана на социологических  исследованиях населения, посвященных  потребительской оценке работы банков. К характеристикам банковских брендов, которые оцениваются во время  исследований, относятся:

• уровень удовлетворенности или неудовлетворенности потребителей работой банков (подсчитанные в процентах);
• восприятие бренда по основным параметрам, используемым потребителями при выборе банка: как надежного, доступного, полностью выполняющего свои обязательства, предоставляющего качественный сервис и привлекательные финансовые условия своим клиентам;
• знание брендов без подсказки;
• пользование услугами банков.

Накопленные результаты данного исследования позволяют проследить во времени  изменение потребительских оценок работы российских банков.

	2008г.	2009г.	2010г.	2011г.	2012г.
Доля  потребителей, удовлетворенных работой  банков (от определившихся с ответом)	91%	91%	90%	89%	92%
Оценка  потребителями основных свойств  банков: доля потребителей (от определившихся с ответом), которые считают, что банки, услугами которых они пользуются:
Являются надежными	95%	95%	96%	94%	95%
Полностью выполняют  свои обязательства	96%	97%	96%	95%	96%
Предоставляют качественный сервис	87%	87%	88%	86%	89%
Легко доступны	94%	94%	92%	92%	90%
Предлагают хорошие  финансовые условия	71%	71%	73%	67%	71%
Являются современными					94%

 

 

2.2 Иностранные банки в России

 

В последнее время проблема более активного участия иностранного банковского капитала в России интенсивно обсуждается в различных аудиториях. Безусловно, это связано с кризисом банковской системы, разразившимся  в нашей стране летом 1998 г. и непреодоленным до настоящего времени. Больше того, сегодня  никто из сторонних наблюдателей не знает ответа на вопрос, каким  образом этот кризис будет преодолеваться. В такой ситуации тезис о возможности  расширения присутствия иностранных  банков в России как один из рецептов преодоления банковского кризиса стал достаточно популярным даже в тех кругах, которые раньше активно выступали против подобных процессов.

Для того чтобы понять, насколько  оправданными могут быть надежды  на существенное возрастание роли банков с иностранным капиталом (в дальнейшем 
- инобанки) в российской банковской системе, на мой взгляд, необходимо последовательно ответить на такие вопросы: Что представляли собой инобанки в России к середине 1998 г.? Какими потенциальными преимуществами обладают инобанки по сравнению с российскими банковскими институтами и какие недостатки им присущи? Каковы основные причины и последствия банковского кризиса в России и что могут сделать инобанки для их устранения? Как изменились позиции инобанков в России после банковского кризиса 1998 г.?

Для России традиционным показателем, характеризующим участие иностранного капитала в ее банковской системе, является наличие в уставном капитале кредитной  организации доли, принадлежащей  к резидентам. В совокупном уставном капитале российской банковской системы  эта доля несколько превышает 4%. По состоянию на 1 июля 1998 г. нерезиденты Российской Федерации принимали участие в капиталах 146 кредитных организаций, зарегистрированных на ее территории (на 1.05.99 их количество сократилось до 139). При этом 17 кредитных организаций принадлежали нерезидентам на 100% (на 1.05.99 - 20), а в капиталах еще 11 кредитных организаций нерезиденты имели более половины уставного капитала (на 1.05.99 
- 13)⁶.

К середине 1998 г. доля инобанков  в активах и пассивах российской банковской системы составляла 5-5,5%, что, казалось бы, дает возможность  говорить о незначительном влиянии  указанной группы банков на общее  положение дел, хотя по этим показателям  оно выше, нежели по "официальным" критериям. Вместе с тем более  детальный анализ структуры активов  и пассивов инобанков позволяет  сделать определенные выводы об их специализации. Так, около 90% их обязательств являлись валютными, около 80% - обязательствами  перед нерезидентами, примерно 80% привлеченных средств были получены от банковских учреждений. В то же время в целом  у российских банков эти показатели составляли соответственно около 38%, 16 и 38%.[32] Приведенные цифры наглядно свидетельствуют о том, что привлеченные средства инобанков формируются  главным образом за счет получения  ресурсов от материнских банков.

Доля текущих счетов клиентов в привлеченных средствах у инобанков  составляла меньше 14%, а доля депозитов - около 3% совокупных обязательств. 
У российских банков в целом эти показатели достигали соответственно 22 и 
38%. Следовательно, можно предположить, что инобанки не ставят перед собой задачи привлечения российских финансовых ресурсов. У инобанков доля валютных активов приближалась к 60% по сравнению с 30% у российских банков. 
Менее 1,5% кредитов, предоставленных инобанками предприятиям нефинансового сектора, были номинированы в рублях против 58% у российских банков.[33] 
Это, на мой взгляд, свидетельствует о нежелании инобанков осуществлять банковские операции в российской валюте и об их стремлении концентрировать активность на валютном сегменте".

Приведенные оценки вполне согласуются с известными качественными  сторонами деятельности инобанков, которые, приходя в Россию, в основном занимались:

- обслуживанием крупных  иностранных компаний - своих постоянных  клиентов, начинающих бизнес в  России, и с некоторых пор - крупнейших российских экспортеров  главным образом в иностранной  валюте;

- или операциями на  российском финансовом рынке,  в основном на рынке государственных  долговых обязательств (ГКО-ОФЗ), выступая  на нем как от своего имени  (за свой счет или за счет  материнского банка), так и в  значительно большей степени  от имени своих клиентов.

Вышеизложенное означает, что инобанки, безусловно, заняли в  российском банковском бизнесе достаточно устойчивую, но крайне ограниченную по своим масштабам нишу и что  они не являлись в полном смысле слова универсальными банками, то есть стремящимися и способными оказывать  клиентам весь спектр банковских услуг. 
Вместе с тем события второй половины 1998 г. резко изменили ситуацию на российском рынке банковских услуг: некоторые крупнейшие банки оказались неплатежеспособными, финансовый кризис государства подтолкнул банки перевести свои активы в иностранную валюту, что спровоцировало платежный кризис, подорвало доверие к надежности российских банковских институтов, "набег на банки" привел к массированному изъятию депозитов населения из банковской системы.

 

3. Особенности современного международного кредитования;

3.1. Особенности  международного финансового лизинга

 

В последние годы отчетливо проявилась тенденция   интернационализации национальных систем финансирования экспорта как в сфере фирменного кредитования (например, развитие операции на рынке форфейтинга), так и в области банковского кредитования. Характерным стало предоставление банками долгосрочных кредитов по компенсационным сделкам, которые основаны на взаимных поставках товаров на равную стоимость. В этом случае страна-заемщик, получая в кредит на 15–20 лет машины, оборудование для создания и реконструкции предприятий, освоения природных ресурсов, в погашение этого кредита осуществляет встречные поставки продукции построенных предприятий. Отличительными чертами компенсационных соглашений являются крупномасштабный долгосрочный характер, а также взаимная обусловленность экспортной и импортной сделок.