Международные системы пластиковых карт

Банк-эмитент

 

Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:

• Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, отправка карточки клиенту, возобновление карточки);
• Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);
• Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки);
• Биллинг (подготовка и отправка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности, в случае кредитной карты);
• Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
• Работа с клиентами;
• Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством;
• Маркетинг.

Эмиссия карточек.

 

Это не техническая функция. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится  после тщательного изучения его  финансового положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа  неблагоприятны для клиента, ему  могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета. Если же кредитоспособность клиента  оценена положительно, вся существующая о нем информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия и  имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального  страхования, кредитный лимит, номер  карточного счета и срок возобновления  карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для  изготовления карточки клиента.

Биллинг.

 

Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, высылает клиенту особый документ – выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операции, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности. Выписка должна быть выслана банком клиенту не позднее, чем за 14 дней до наступления даты платежа.

 

 

Банк-эквайр.

 

Обязанности банка-эквайра определяются его ролью по обслуживанию торговых участников карточных систем. Его основные функции:

• Обработка счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;
• Обмен информацией о сделках и уплата комиссионных в пользу банка-эмитента;
• Рассмотрение заявок торговцем на присоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка торговцев, подозреваемых в мошенничестве;
• Маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых карточек;

1.3 Прибыльность операций по карточным расчетам

 

Операции по банковским карточкам  относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В  среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем  по другим видам операций, так как  принимает высокий риск. Прибыль  это разница между доходами и  расходами банка, структура которых  различна для банка-эмитента и банка-эквайра. Начнем с банка-эмитента. Его основные доходы:

• Годовая процентная ставка
• Годовой членский взнос
• Штрафные сборы за нарушение условий договора.

Расчеты банка-эмитента по карточным  операциям включают прежде всего плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования всего портфеля карточных ссуд. Кроме того, к расходам относятся следеющие статьи:

• Потери от списания безнадежных долгов
• Расходы на проведение процессинговых операций (авторизация, биллинг)
• Расходы на обслуживание клиентов
• Расходы по маркетингу.

Структура доходов и расходов банка-эквайра отличается своеобразием из-за спецификации его функций. Главная статья дохода – это дисконт, уплачиваемый торговцем при депонировании торговых счетов в банке. Наконец, банк-эквайр получает доход при использовании средств, хранящихся на счете торговца. Основная статья расхода банка-эквайра – это комиссия за интерчендж. Она уплачивается банку-эмитенту в определенном проценте от суммы торговых счетов. Другие виды расходов аналогичны тем, которые несет банк-эмитент по процессингу и маркетингу.

 

1. Использование банковских карточек:

2.1 Развитые капиталистические страны

 

На начало 1996 г. в Европе находилось в обращении более 300 млн. карточек. Эмитенты карточек в Европе работают на все более насыщающемся рынке. В большей части стран большинство потенциальных держателей новых платежных карточек уже имеют карточки тех или иных существующих систем: в среднем на каждого совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карточки. ¹

Выпуск карточек в Европе рос медленно, но неуклонно. К началу 1995 г. было выпущено 320 млн. карточек. Рост за два года составил 14%. Интенсивность  использования карточек растет быстрее  их числа. Годовое число платежей по карточкам выросло за два указанных  года с 1 млрд. с небольшим до 6 млрд. . При этом на Великобританию и Францию по-прежнему приходится 60% общего числа транзакций по карточкам в Европе.

В Европе преобладают дебетовые  карточки. В Европе дебетовые карточки составляют 55% всех платежных карточек; на них приходится 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота. Доля кредитных карточек составляет почти 30%. Прибыльность разных типов  карточек неодинакова, поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты. ¹

Европейский рынок пластиковых карточек/ Мир карточек, №4, 1997

 

Преобладание дебетовых  карточек в Европе по сравнению с  США дает основания ожидать, что  в будущем различия между рынками  США и Европы в отношении приоритетов  в выборе типов карточек и путей  технического развития будут только расти. Это значит, что между Европой  и США сохранятся различия в ценовой  политике и величине комиссии за обмен  валюты. Это может привести к столкновениям  региональных интересов в международных  платежных системах, таких как  VISA и Europay.

Основными эмитентами платежных  карточек являются банки, хотя выпускают  карточки не только они. По мере совершенствования  рынка значение финансовых институтов как основных эмитентов уменьшается. В Великобритании, Франции и скандинавских  странах на небанковские карточки приходится 50% общего объема эмиссии. На менее развитых рынках Португалии и Германии на долю банков приходится 95% эмиссии. Однако быстрый  выход небанковских эмитентов платежных  карточек на первые роли, как это произошло в США, в Европе маловероятен. Различия между странами остаются значительными, и лишь немногие организации имеют сильные позиции более чем в одной стране. В отношении распространенности карточек Европу можно сравнить с пестрым лоскутным одеялом: различия стран по числу карточек на душу совершеннолетнего населения остаются значительными. Больше всего это число в Нидерландах -- 1,7. Однако в Австрии, Германии и Греции потенциал роста числа карточек еще велик: в этих странах на одного совершеннолетнего жителя приходится меньше 0,5 карточки. В последние годы этот показатель по Европе заметно выровнялся, в половине стран на каждого взрослого жителя приходится от 1 до 1,2 карточки.

В каждой стране своя система  карточек, их использования, эмиссии  и процессинга. Однако во всех европейских  странах число карточек быстро растет, а платежные системы усложняются  не только в отношении разработки программных продуктов, но и в  отношении всей инфраструктуры обработки  транзакций и соответствующих технологий.

Исторически сложилось так, что в Великобритании, Ирландии и  Греции велик удельный вес кредитных  карточек, а в Швейцарии и Швеции преобладают дебетовые карточки.

Различия по интенсивности  использования карточек между странами Европы еще более значительны. Выше всего эта интенсивность в  Дании и Финляндии, где на карточку в среднем приходится не меньше одной  транзакции в неделю. На третьем месте по этому показателю - Франция (по общему числу транзакций она занимает первое место в Европе). В Италии же на карточку совершается в среднем всего около двух транзакций в год. Этот разброс отражает различия как "зрелости" национальных платежных систем, так и потенциала их роста. По числу установленных банковских устройств самообслуживания Германия опережает сегодня все остальные европейские страны.

В пятерке стран-лидеров использования банкоматов, в которую помимо Германии входят Испания, Франция Великобритания и Италия, установлено более 76% от общего числа банкоматов в Европе.

По плотности банкоматов на душу населения Испания занимает первое место в Европе. Сегодня  на миллион жителей в этой стране приходится 643 банкомата. На втором месте стоит Финляндия -- 555 банкоматов на миллион жителей. Плотность банкоматов в Испании существенно превосходит плотность банкоматов, например, в США и почти вдвое - среднюю по Европе. Страной с максимальным числом банкоматов на каждый миллион жителей (более 1 000) остается Япония. Большинство устройств, однако, расположены внутри офисов банков и недоступны в ночное время и выходные. Среднеевропейский уровень плотности банкоматов сегодня равен 332 устройствам на миллион жителей, то есть на каждые 3 000 жителей приходится один банкомат. Нетрудно подсчитать, что в России при такой плотности банкоматов должно быть установлено более 50 000 этих устройств.¹

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ю.Перлин, Д.Сахаров. Банкомат. Что это такое? /Электронные деньги, 1997

2.2 Россия

2.2 Россия

 

В нашу страну первые кредитные  карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена  на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.

Сегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободу  действия в отношении пластиковых  карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так  и российские. В силу сложившихся  обстоятельств в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые  карточки. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка  необходимо положить на специальный  счет определенную договором сумму. В процессе пользования карточкой  с этого счета будут списываться  соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой  карточки, за ее обслуживание, а также  определенную комиссию при обналичивание.

В целом спектр предлагаемых банками карточек достаточно широк. Крупнейшие российские банки ведут  свою деятельность по предоставлению карточек в трех направлениях:

• Работа с международными расчетными системами в качестве принципиальных членов или же партнеров последних. Первым начал работу в этой области Кредобанк, вступивший в VISA в 1990 г. Сейчас количество банков, собирающихся выпускать международные карточки, сдерживается высокими требованиями со стороны платежных систем к надежности и кредитоспособности предполагаемых членов;
• Выпуск пластиковых карточек российских систем: STB, Union Card (учредители и основные члены – Автобанк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, Элексбанк). Эти платежные системы созданы совсем недавно, однако темпы их развития позволяют надеяться, что в недалеком будущем карточки с их знаком будут встречаться в торговых точках все чаще;
• Предоставление клиентам собственных карточек со своим логотипом и полным обслуживанием.

Многие банки предпочитают диверсифицировать  свою деятельность и сочетают выпуск международных карточек с членством  в российских платежных системах. Карточки международных платежных  систем имеют пока неоспоримое преимущество перед российскими, так как их принимают по всему миру. Несомненно, что в России такие карточки имеют устойчивых потребителей среди организаций и граждан, часто выезжающих за границу.

Карточки российских систем работают пока лишь в пределах страны, однако, учитывая небольшой срок их существования(основаны 1992-1993гг) и темпы развития, можно предположить, что выход на мировой уровень – дело времени. С другой стороны, даже выход карточек на бескрайние просторы России, когда их владелец получит возможность с помощью одной карточки оплатить билет, допустим, из Владивостока в Москву, а в столице с ее же помощью рассчитаться за покупки, будет означать высокий уровень развития карточной системы. И надеяться на то, что этот уровень вполне достижим, позволяет бурная деятельность действующих российских платежных систем.