Методы анализа платежеспособности заемщика в РФ

- 16% респондентов утверждают, что могут не расплатиться  с кредитом, 30% считают эту возможность маловероятной, 47% - исключают вовсе,- у 57% сограждан в последние 2-3 месяца материальное положение ухудшилось. Улучшилось – у 3%,- задержки, либо сокращение заработной платы, невыплата премий и бонусов в последний месяц коснулись 48% россиян, сокращение рабочего времени, неоплачиваемые отпуска – 13%, 3% были уволены,- с точки зрения невозврата кредита наиболее опасная группа – пользователи автокредитов и ипотеки (21%).

Половина текущих кредитов у населения – потребительские, оформленные непосредственно в местах продаж. Треть (34%) – кредиты на неотложные нужды. 14% сограждан выплачивают займы, взятые на покупку автомобиля, ещё 8% - ипотеку. На образование, бизнес и прочие нужды в сумме приходится 4% невыплаченных кредитов у населения РФ.

Согласно результатам опроса, наибольшие затруднения в выплате кредитов заёмщики испытывали в начале февраля 2010 года: то, что займ стало выплачивать тяжелее в последние 2-3 месяца, отметили 62% опрошенных. Ничего не изменилось для 35%, и лишь 1% заявил о том, что кредит стало выплачивать легче. Что касается вопроса о вероятности невыплаты кредита, то тут ситуация сложилась следующим образом: 47% сограждан уверены, что такого с ними не случится. Ещё 30% считают, что это маловероятно, и лишь 16% сходятся на том, что подобный вариант развития событий в их жизни вовсе не исключён.

Пару месяцев назад  оптимизма у населения было меньше: пятая часть опрошенных считала, что вероятность не выплатить  кредит довольно высока, треть настаивала на том, что подобный вариант развития событий вовсе не исключён, 35% отрицали такую возможность. Что любопытно, несмотря на оптимизм в ответах на вопрос об условиях выплат, январские показатели в данном случае лучше февральских, но заметно ниже мартовских: отчасти, вероятно, сказались расточительные каникулы, отчасти непонимание происходящих в стране процессов и вариантов дальнейшего развития событий – именно тогда примерно пятая часть сограждан затруднилась ответить на данный вопрос. К марту число сомневающихся снизилось в 2,4 раза. Согласно результатам мартовского исследования, порядка 57% сограждан отметили, что за последние 2-3 месяца их материальное положение ухудшилось. 3% утверждают, что оно, напротив, улучшилось.

 

 

Рис.4. Изменение материального положения граждан РФ в последние 2-3 месяца [11].

 

Если просматривать  отдельно по группам, то в наибольшей «зоне риска» оказываются те, кто  выплачивает кредиты на покупку  автомобиля и ипотеку – из них материальное положение за последние 2-3 месяца ухудшилось у 62%, улучшилось у 2% респондентов. В меньшей степени проблема насущна для пользователей потребительских кредитов: у 53% материальное положение стало хуже, у 4% - лучше, 42% граждан особых изменений не почувствовало.

Кроме того, согласно опросу, 43% заёмщиков в последний месяц  сталкивались с проблемами на работе. Особенно сильно это затронуло опять-таки пользователей автокредита и  ипотеки: их доля выше средней общероссийской на 5%.

В целом, порядка 22% сограждан, имеющих текущие кредиты, в последний  месяц столкнулись с уменьшением  зарплат. 15% задержали заработную плату, 11% недосчитались премий и бонусов. 8% респондентов было переведено на неполную рабочую неделю либо неполный рабочий день, на полставки. 5% было оправлено в вынужденные отпуска, 3% были уволены.

 

Рис.5. Отрицательные события, связанные с работой граждан РФ в последний месяц [11].

Что любопытно, пользователей  автокредитов и ипотеки более  других затронуло снижение заработной платы, тогда как её задержки, либо перевод на неполный рабочий день коснулись их меньше, чем других. Вероятно, это связано с тем, что кредиты на столь дорогие покупки намного охотнее выдавались квалифицированным работникам преимущественно коммерческих структур, служащим в офисах, имеющим стабильный высокий доход. Многим коммерческим структурам с приходом кризиса пришлось существенно пересмотреть свои расходы, в т.ч. на персонал.

Пользователям же потребительских  кредитов, взятых в местах продаж, реже уменьшали зарплаты, но чаше их задерживали. Менее других они попадали под  сокращение рабочего дня, выход в  неоплачиваемый отпуск и увольнения. Вполне возможно, что большая часть пользователей данного вида кредитов – госслужащие, либо сотрудники небольших коммерческих фирм - рынок труда в данной сфере в условиях кризиса наиболее подвержен подобным проявлениям.

Пользователей кредитов на неотложные нужды, напротив, чаще других переводили на сокращённый рабочий день: вероятно, заёмщиками данного типа преимущественно являются работники промышленных предприятий, где подобные практики в экономически нестабильное время наиболее распространены. Доходы этих двух групп несколько ниже, чем у служащих крупных коммерческих структур, и запросы (в том числе по кредитованию), предположительно, ниже.

 

Рис.6. Группы риска с точки зрения невозврата кредитов

 

В целом, с точки зрения невозврата наиболее «опасная» группа – пользователи автокредитов и ипотеки  – 21% заёмщиков этого типа находятся  в группе риска. Менее других (14%) подвержены этой опасности пользователи потребительских кредитов – суммы намного меньше, сроки выплаты тоже. Зато они более подвержены т.н. «умеренному риску» - подразумевается, что их благосостояние несколько ниже, чем у прочих.

Малый риск больше характеризует  пользователей кредитов на неотложные нужды, а отсутствие риска – снова пользователей потребкредитов. Впрочем, в сумме малый риск и его отсутствие у данных групп заёмщиков равны.

Иными словами, чем больше сумма кредита и длиннее срок отдачи, тем меньше уверенности, что в условиях нынешней экономической ситуации удастся сохранить темп погашения, либо полностью отдать - даже при сравнительно высоких доходах. Тем более что ситуация на рынке труда в последнее время стабильностью не отличается. С другой стороны, небольшие суммы кредитов, взятые в магазинах, обычно характеризуются спонтанностью и повышенным процентами: к ним чаще прибегают люди с невысоким доходом. Повышенные процентные ставки как плата за срочность в таком случае нередко становится камнем преткновения и препятствием к скорому (досрочному) погашению кредита. [10]

 

 

 

 

 

 

Заключение.

крЗЗззьстсзмоит

едитоспособность заемщик  сбербанк

Изучение банковского опыта  последнего десятилетия дает возможность  констатировать, что банки разрабатывают  и постоянно совершенствуют методы оценки качества потенциальных заемщиков с помощью различного рода моделей. Цель их состоит в том, чтобы выработать стандартные подходы для объективной характеристики заемщика, найти числовые критерии для разделения будущих клиентов на основе результатов анализа (кредитоспособные и некредитоспособные).

Основная нацеленность анализа  кредитоспособности — определение  степени финансовой устойчивости и  организация кредитования таким  образом, чтобы заставить клиента  повысить свой класс кредитоспособности, так как финансовая устойчивость самого банка зависит от финансовой устойчивости его клиентов, и чем больше у банка первоклассных клиентов, тем устойчивее этот банк.

Процедура диагностики кредитоспособности заемщика заключается в определении  способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, а также в определении размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и условий его предоставления. Все это определяет необходимость оценки банком платежеспособности клиента, прогноза его финансовой устойчивости. 
Кредитоспособность — это возможность, имеющаяся у заемщика для своевременного погашения кредитов. Следует учесть, что кредитоспособность - это не только наличие у заемщика возможности вернуть кредит, но и уплатить проценты за него.

 

 

 

 

Список использованной литературы.

1. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 22.12.2004);

2. Банковское дело, учебник / под. ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 592 с

3. Банковское дело: Учебник.  – 2-е изд., перераб. и доп. / под  ред. О.И.  Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 224 с.

4.Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. - М.: Финансы и статистика, 2003. – 423с.

5 Лаврушин, О.И. Деньги. Кредит. Банки : учеб. пособ. / О.И.

6 Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л..; под ред. засл. деят.

науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина / Банковское дело:

7. Методы управления кредитным риском в рыночных условиях / Н.Е.    Письменная, А.В. Кузнецова. – М.: Экономика, 2006. – 350

8. Сальников К. Кредитная политика банка // Банковское дело в Москве. 2005. № 6.

9. Шевченко, И. В. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий / И. В. Шевченко, О. А. Левицкая // Финансы и кредит. – 2004. – № 22(160). – С. 3–7.

10 .Черник Д.Г. Основы банковской системы. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2005.- 144c.

11. www.rumetrika.rambler.ru

12. www.bankir.ru

13. www.cbr.ru