Кредитоспособность заемщика и методы её определения на современном этапе

- норматив достаточности капитала (Н1);

- максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6), который определяется соотношением совокупной суммы требований банка к заемщику или к группе взаимосвязанных заемщиков по кредитам, учтенным векселям, депозитам в драгметаллах, другим долговым обязательствам, а также забалансовых требований в денежной форме (Крз) к капиталу банка (К) (в процентах):

Н6= КР/К*100%.

Максимально допустимое значение коэффициента устанавливается в размере 25%.

- максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7) рассчитывается как процентное соотношение совокупной величины крупного (более 5% капитала на одного заемщика) единичного кредита, выданного банком (Ксрк), и его собственных средств (К):

Н7 = Ксрк / К*100%

Совокупный размер крупных кредитов и займов с учетом 50% забалансовых требований не может превышать размер капитала банка более чем в 8 раз.

- максимальный размер риска на одного заемщиков акционеров (участника) (Н9.1) равен отношению суммы кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком одному своему участнику и взвешенных с учетом риска (Кра) к капиталу банка:

Н9.1 = Кра / К *100%

Совокупная величина кредитов и займов, выданных акционерам, не может быть более 50% капитала банка;

- максимальный размер кредитов, займов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим инсайдерам (Н10.1), рассчитывается как отношение совокупной суммы требований банка к инсайдеру или связанным с ним лицам (Крн) к величине капитала банка:

Н10 = Крн / К *100%

Допустимое значение – не более 3% от капитала банка.

 

Глава II. Анализ кредитоспособности заёмщика ЗАО «Русь-Банк» основан 5 сентября 1994 года

 

Имеет лицензии на осуществление банковских операций, включен в реестр банков участников системы обязательного страхования вкладов.

Учитывая, что в Положении № 254 – П отсутствует жесткий перечень критериев, в соответствии с которым производится оценка финансового состояния заемщика, на кредитную организацию возлагается особая ответственность за принятие решения о кредитоспособности заемщика.

Анализ кредитоспособности заемщика по методике ЗАО «Русь-Банк» проведем на примере ООО «Пирамида», которое приобретает кредит на развитие бизнеса. ООО «Пирамида» относится к уровню предприятий среднего и малого бизнеса. Последовательность анализа кредитоспособности заемщика по методике ЗАО «Русь-Банк» можно наглядно посмотреть в Приложении 1, рисунок 2.1.

Предприятия малого и среднего бизнеса в основном на рынке Бурятии пользуются такими банковскими услугами, как расчетно-кассовое обслуживание, денежные переводы и редко берут кредит на развитие бизнеса (см. диаграмму 2.1.).

Диаграмма 2.1. - «Наиболее распространенные банковские услуги, которыми пользуются предприятия малого и среднего бизнеса на рынке Бурятии»²¹

 

 

2.1 Анализ первоначальных данных о заемщике

 

При оценке кредитоспособности кредитный эксперт Байкальского филиала ЗАО «Русь-Банк» руководствуется оценкой финансового состояния заемщика, учитывает его кредитную историю, деловую репутацию, тип предприятия и форму управления им, качество обеспечения кредита, оценку отрасли, личность руководителя, уровень конкуренции, занимаемую долю на рынке. Специалист по кредитованию проводит качественную оценку данных факторов.

ЗАО «Русь-Банк» предоставляет кредиты предприятиям среднего и малого бизнеса на осуществление предпринимательской деятельности на условиях, которые можно посмотреть в таблице 2.1.

Требования, предъявляемые к заемщику:

• Государственная доля в уставном капитале - не более 50%;
• Доля нерезидентов в уставном капитале - не более 50%;
• Срок работы в своем секторе рынка - не менее года.

Вид деятельности, не включающий:

• Производство и торговлю оружием, военной техникой;
• Производство табачных изделий;
• Игорный бизнес;
• Спекуляции с ценными бумагами и валютой;
• Инвестиции в ценные бумаги;
• Производство, наносящее вред окружающей среде.

Необходимые (минимальные) требования к потенциальному Заемщику по Программе «Кредитование предприятий среднего и малого бизнеса»:²²

1. Владельцами компаний прямо или опосредованно являются физические лица;

2. В качестве Заемщиков рассматриваются Предприятия следующих организационно - правовых форм: общество с ограниченной ответственностью (иногда закрытые акционерные общества) и предприниматели без образования юридического лица;

 

Таблица 2.1. - «Условия кредитования предприятий среднего и малого бизнеса ЗАО «Русь-Банк»»²³

Форма кредитования	Разовая ссуда
Валюта кредита	Рубли РФ
Сумма кредита	От 300 000 до 1 500 000
Срок кредита	6 месяцев, 1 год, 2 года
Процентная ставка	- 19 % годовых на срок 6 месяцев; - 20 % годовых на срок 1 год; - 21% годовых на срок 2 года.
Неустойка	1% процент от суммы просроченного платежа, за каждый день просрочки
Обеспечение кредита	- поручительство собственников бизнеса;  - обязательно * поручительство юридических или физических лиц; - залог имущества (включая имущество третьих лиц); - залог ценных бумаг.
Погашение кредита	Ежемесячно равными суммами
Льготный период по выплате основного долга	До 3-х месяцев
Страхование	Страхование залога на весь период кредитования. Страховая компания ОАО «Росгосстрах»
Дополнительные условия по кредитам выдаваемым в рублях РФ	1) Срок рассмотрения заявки - 3 рабочих дня; 2) Специальные условия по РКО; 3) Взимается единоразовая комиссия - 1% от суммы кредита.

 

3. Возможно, кредитование Компаний, которые являются плательщиками налога на вмененный доход;

4. Заемщик не является государственным (муниципальным) предприятием, общественной, благотворительной организацией, нерезидентом;

5. Предоставление поручительства физических лиц - владельцев бизнеса;

6. Среднемесячная выручка предприятия должна быть в пределах 15 млн. рублей;

7. Отсутствие убыточности в деятельности Клиента на протяжении последних шести месяцев. В случае если для деятельности кредитуемого предприятия характерно сезонное поступление выручки, требуется подтверждение безубыточности деятельности по итогам последнего завершенного производственного и финансового цикла;

8. Срок функционирования бизнеса - не менее 1 года;²⁴

10. Предоставление управленческой отчетности;

11. Достаточность информации о владельцах бизнеса;²⁵

11.1. Минимальная информация, которую должны представить владельцы бизнеса:

• светокопия общегражданского паспорта;
• место регистрации (прописка);
• для мужчин до 27 лет включительно документ, определяющий отношение к военной службе (военный билет и т.д.);
• место фактического проживания;
• место работы (официальное и фактическое);
• наличие собственности, оформленной на себя и ближайших родственников;
• наличие иного бизнеса (помимо указанного в кредитной заявке);
• информация о супруге (фамилия, имя отчество, год рождения, место прописки, место проживания, место работы).

12.Открытость владельцев бизнеса по отношению к Банку, то есть готовность предоставить всю необходимую информацию о бизнесе и т.д.;

13. Отсутствие отрицательной кредитной истории.

Банк выявляет негативную информацию о кредитной истории за весь период существования бизнеса Клиента. Информация о состоянии кредитной истории Клиента может быть получена Банком из одного или нескольких следующих источников:

• внутрибанковской;
• справках о сумме задолженности и наличии фактов просрочки погашения основного долга и/или процентов по кредиту, пр</