Кредитная системе РФ

Специализированные банки  были превращены в коммерческие банки. Уже в 1988-1989 гг. начали возникать  отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственным страховым  учреждениям - Госстраху и Ингосстраху были образованы на коммерческой основе страховые компании "Центрорезерв" , "Дальросс","Аско" и др.

Одновременно было создано  несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 г., т.е. к моменту  принятия "Закона о банках и банковской деятельности", в стране начинает складываться трехъярусная кредитная  система. К концу 1991 г. в связи  с образованием Российской Федерации  как самостоятельного государства  формируется новая структура  кредитной системы , которая складывается из следующих трех ярусов.

Структура кредитной  системы Российской Федерации на конец 1992 г.

 Центральный банк РФ

 Банковская система

 коммерческие банки

 сберегательный банк  РФ

 Специализированные небанковские  кредитные институты:

 страховые компании

 инвестиционные фонды

 прочие

Нынешняя структура кредитной  системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно  развитых стран. Но дело в том, что  наиболее слабым звеном новой кредитной  системы является третий ярус. Он представлен  в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное  функционирование рынка капиталов  и его второго элемента - рынка  ценных бумаг. Создание последнего возможно в условиях относительно широкой  приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать  развитие третьего яруса кредитной  системы.

Новая банковская система  пока развивается сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 созданы  на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой банковской системы является большое число мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб, в товремя как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.

Поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффектно организовать обслуживание клиентов и гарантировать  сохранность их вкладов. Кроме того, характерными негативными сторонами  всей банковской системы являются нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая  база; отсутствие конкуренции ; недоступность услуг для ряда клиентов из-за высого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.

К концу 1994 г. в России действовало  около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое  количесиво инвестиционных фондов (компаний) , одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.

На конец 1994 г. структура кредитной системы России значительно отличается от 1991 - 1992 гг.

Структура кредитной  системы Российской Федерации на конец 1994 г.

 Центральный банк

 Банковская система:

 коммерческие банки

 сберегательные банки 

 ипотечные банки

 Специализированные небанковские  кредитно-финансовые институты

 страховые компании

 инвестиционные фонды 

 пенсионные фонды

 финансово-строительные  компании

 прочие

Новая структура кредитной  системы стала в большей степени  отражать потребности рыночного  хозяйства и все больше приспособливаться к процессу новых экономических реформ.

В то же время процесс  становления кредитной системы  выявил определенные недостатки. Они  выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения ( банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные  кредитно-финансовые институты , страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкроств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту , что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

         Механизм функционирования кредитной системы.

Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке  ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобизацию денежного капитала.

Через кредитную систему  реализируются сущность и функции кредита. Кредит - есть движение ссудного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

Кредит выполняет следующие  функции:

аккумуляцию и мобизацию денежного капитала;

перераспределение денежного  капитала ;

экономию издержек;

ускорение концентрации и  централизации капитала;

регулирование экономики.

На рынке реализуются  две основные формы кредита: коммерческий и банковский.ни отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд , динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий  кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал , который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту . Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский кредит превышает  границы коммерческого кредита  по направлению, срокам, размерам. Он имеет  более широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого  векселя банковским делает этот кредит более эластичным , расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота. Спрос на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Однако он также подвержен циклическим колебаниям экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний лиюо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются  темпы роста банковского кредита.

В настоящее время существуют несколько форм банковского кредита.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется ьторговым компаниями , банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования ( автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита составляет 3 года, процент - от 10 до 25. Население в промышленно развитых странах тратит от 10 до 20 % своих ежегодных доходов на открытие потребительского кредита.В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно- финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку. Наиболее высокий уровень ипотечного кредита - в США, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры - от 15 до 30 и более.

Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства ( банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, т.е. различные предприятия и компании.

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Ростовщический  кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки. Особенность этого кредита - чрезвычайно высокие проценты ( от 30 до 200 и выше).

Современная кредитная система  включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных  отношений, которые базируются на определенных , конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов ( банков, страховых компаний и др.). Первое понятие как правило связано с движение ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

Современная кредитная система  капиталистических стран в послевоенные годы претерпела серьезные структурные изменения; снизилась роль банков и возросло влияние других кредитно- финансовых институтов ( страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний и др.) . Это выразилось как в росте общего числа новых кредитно-финансовых институтов, так и в увеличении их удельного веса в совокупных активах всех кредитно-финансовых институтов. Такие эволюционные процессы коснулись и многих развивающихся стран.

Важными процессами в современной  кредитной системе капиталистических  стран явились:

концентрация и централизация  банковского капитала;

дальнейшее усиление конкуренции  между различными типами кредитно-финансовых институтов;

продолжение сращивания крупных  кредитно-финансовых институтов с мощными  промышленными, торговыми, транспортными  корпорациями и компаниями;

интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений  и групп.

Кредитная система функционирует  через кредитный механизм . Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежнеого капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отноешния между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской , посреднической, консультативной, аккумуляционной, пере распределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

В послевоенный период кредитная  система содействовала обеспечению  условий для значительного роста  производства, накопления капитала и  развития научно-технического прогресса. Благодаря кредиту в различных  его формах происходят мобилизация  денежного капитала и огромная концентрация капиталовложений в ключевых, технически наиболее прогрессивных отраслях экономики. Только мощные банки и страховые  компании могут осуществлять кредитные  операции в масштабах, необходимых для финансирования современных крупных промышленных, транспортных и других объектов. Государственные средства, участвующие в финансировании капиталовложений, также часто поступают в хозяйство в кредитной форме.

Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран. Однако в США данный показатель несколько ниже, чем в других промышленно развитых странах. Это объясняется прежде всего тем, что на процессы накопления денежного капитала в США влияли такие факторы, как частые колебания конъюнктуры, высокая доля военных затрат в национальном доходе и бюджете, падение покупательной способности денег, большой удельный вес инвестиций в непроизводственную сферу, устойчивость рынка ценных бумаг до конца 60-х годов.

Кредит занимает важное место  в разрешении проблемы реализации товаров  и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.