Кредит и кредитно-денежная политика России

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 
ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ 

Институт международных  связей 
Факультет международных экономических отношений

 

Кафедра Экономики

 

 

 

 

 

Оценка_____

Руководитель____________

Курсовая работа по экономике

на тему: «Кредитная система  
и денежно-кредитная политика России»

 

 

 

 

 

Исполнитель: Скоблин  Ю.М.

Ст. гр. 221-МЭ

                                           Руководитель:

      Рег.  №_______

Дата:________

 

 

Екатеринбург 2008

 

Оглавление

 

 

 

 

Введение

 

Современную экономику  различных стран, в том числе  и  России, трудно представить без кредитных отношений. В течение многих лет процедура кредитования сформировалась в огромную финансово-кредитную систему, которая является неотъемлемой частью экономической политики страны, направленной на увеличение денежной массы, стабилизации экономического положения различных отраслей и т.д.

Кредитная система и ее важнейшая  составляющая – коммерческие банки играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Через нее проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения; она мобилизует, и превращает в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет различные кредитные, расчетные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.

Банковский кредит самым  тесным образом связан со всеми стадиями расширенного воспроизводства. Объем, направление и структура банковских операций определяются потребностью в финансировании капиталовложений и текущего производства, масштабами хозяйственного оборота. Трудно представить современное крупное производство без развитого механизма безналичных расчетов, разветвленной сети банковских и специальных кредитных учреждений. Особенно велика роль кредита и банков в международных расчетах.

Целью курсовой работы будет  являться рассмотрение кредитной системы и кредитно-денежной политики России.

Соответственно, задачами данной курсовой работы станут: рассмотрение кредита с исторической точки зрения, чему посвящена первая часть работы; обобщение основных теоретических положений о кредите, включенное во вторую часть курсовой и анализ кредитно-денежной системы на примере конкретной страны в третьей части работы.

Объектом исследования станет кредитно-денежная система России, ее курс с 1991г по настоящее время и возможные пути развития. В итоге работы будут даны рекомендации по улучшению денежно-кредитной политики России.

 

 

1. Эволюция кредитных  отношений в мировой истории.

 

1.1.Кредит в древнейшей истории.

 

Задолго до появления  первых денег люди вступали в различные экономические отношения. Данные операции являлись простейшими, и в последствие явились фундаментом для образования более сложных систем.

  Одним из средств  существования людей в древние  времена являлся кредит. Как известно из исторических источников жители Африки выдавали друг другу ссуды под 100% годовых (ракушками, циновкой, перьями попугаев). В индийских гимнах Риг-Веды вскользь упоминаются ссуды под проценты. В Библии в Книге Притчей Соломоновых есть следующее упоминание: «Не будь из тех, кто дает залог и поручается за долги». По законам Хаммурапи около 4 тыс. лет назад определяли правила выдачи кредита.

 Признаки зарождения  кредитных отношений ученые находят  у финикийцев и карфагенян  – древних оседлых народов, которые сравнительно рано перешли от натурального хозяйства к денежному, но упоминания об этом настолько разрознены, что не позволяют сделать систематизированные выводы об операциях в сфере кредитования данных народов.

Папуасские обычаи издавна предписывали кредитору самому определять условия, сроки, проценты по займам. Причем кредитор имел право применять к должнику принудительные меры: прийти к нему вместе со своими женами и детьми и последний был обязан в течение суток содержать их. Так кредитор мог повторять до тех пор пока должник не возвращал долг. Другой мерой по отношению к должнику было то, что кредитор мог подкараулить должника где-нибудь и отобрать всё, что найдет при нем.

У кабилов, проживавших  по соседству с Египтом, издавна практиковались займы под залог земли. При этом собственник продолжал пользоваться землёй, осуществляя лишь право пользования, однако она, пока не выплачен долг, считалась собственностью кредитора. Для чего ему было необходимо в течении нескольких дней пользоваться ею как своей собственностью в присутствии свидетелей, что служило доказательством заключенного договора.

Долг у кабилов считался священным и должен быть возвращен  во что бы то ни стало. Причем в некоторых  племенах предусматривалось наказание даже за шутку по поводу возможного невозврата долга. Соответственно кабил-кредитор обладал большими правами и мог при неуплате долга в срок взять любого из членов семьи должника или любую вещь должника и держать ее у себя до тех пор пока не получит весь долг. Если же должник принадлежал к другой общине, то кредитор мог обратиться за своим долгом к любому из ее членов.

Мало того, если кредитор все же не справлялся с должником, то община налагала на его имущество  запрет, т.е. оно становилось общественной собственностью, а уж если после этого должнику как-нибудь удавалось продать свое имущество, на которое был наложен запрет, то должник объявлялся вне закона, и любой мог сделать с ним все, что вздумается.

В Древнем Китае кредитные  операции стали известны незадолго до начала христианской эры. Государство с самого начало регулировало данную деятельность, устанавливая максимальный процент на ссуду. Кредитор за долги мог запросто взять жену и детей должника, которые своей работой должны были отплатить долг. Но чаще всего в Древнем Китае давали ссуды под залог земли на 10 лет с оценкой 90% от стоимости земли. Должник после заключения договора не имел права продать землю до тех пор, пока не уплатил долг, а кредитор все время, пока долг возвращался, имел право пользования всеми доходами земли.

В Древнем Китае также  были развиты учреждения мелкого  кредита в виде касс, которые состояли из трех видов:

1) правительственные  кассы, которые ссужали деньги  под 1,5-3% в месяц под залог  предметов, не подверженных порче;

2) частные кассы, выдающие ссуды под 20-30% годовых, в зависимости от суммы ссуды;

3) частные кассы ссужающие  по индивидуальному соглашению, по индивидуальным ставкам для каждого клиента, в зависимости от договоренности с ним.

Причем государство  всегда стояло на стороне кредитора, присуждая должнику по 10 ударов палкой в месяц просрочки долга.

Первые более или  менее определенные сведения о банках в древности относятся к Вавилону, цивилизация которого берет начало около 8 тыс. лет назад. Как показывают дошедшие до нас свидетельства истории в виде глиняных табличек, вавилоняне были не только искусными торговцами, но и финансистами, а также именно они являются первооткрывателями денег как средств обмена и долговых записок. По существовавшим в Вавилоне обычаям в качестве гарантии выплаты долгов было принято оставлять себя в качестве заложников, своих жен и детей, которые автоматически становились рабами при невыплате долга.

В VIII столетии до н.э., как показывают исследования Ревелью, Колера и Пейзера, в Вавилоне действовал банкирский дом Негоагидина Эдисиби так называемого древнего Родшильда. Этот банкирский дом оказывал разнообразное количество услуг – от приёма вкладов до выдачи ссуд под расписку и залог, ипотечных кредитов. Кроме того, Эдисиби выступал поручителем по обязательствам. Так же существовал кредит, в силу которого кредиторы получали вместо процентов право на плоды урожая с полей должника. Ссуды в Вавилоне выдавались также под расписку, поручительство и под залог земли.

Хорошо были развиты  кредитные операции в Ассирии. Ссуды выдавались в основном под залог земли в среднем под 25% годовых. Кредитору вместо процентов должник мог уступить дом, землю или своего раба, а иногда и сам должник работал на проценты.

У кельтских племен издавна  вместо денег давали в долг скот под проценты на семь лет примерно под 33% годовых.

Развитие банковского  дела в Египте берет свое начало, когда была организована целая система  государственных монополий. Данные банки в числе прочих операций выдавали ссуды, учитывали обязательства, занимались ломбардными операциями. Александр Македоский, покорив Северный Египет, открыл во многих городах  банки по греческому образцу и под управлением греков. Поэтому банковское дело в Египте носило явные черты греческого влияния.

В Египте издавна существовавшие там законы и обычаи по отношению к заемщику отличались меньшей жестокостью, чем в остальных государствах древности. Кредитор в самом крайнем случае мог претендовать лишь на имущество должника а никак не на какого-либо из членов семьи, тем более его самого. Проценты по выдаваемым ссудам, не взирая на срок, не могли превышать сумму ссуды более чем вдвое.

Древнюю Грецию вполне можно  считать одной из родоначальниц кредита. В Афинах, как наиболее крупном торговом центре Греции, банковское дело получило наибольшее развитие, особенно в период ее торгового расцвета, который предшествовал эпохе Персидских войн.

Процент по ссудам там  был очень высокий и взимался  ежемесячно. В Древней Греции, как в большинстве других древних государств, кредиторы пользовались большими полномочиями: они могли даже обратить в рабство самого должника или кого-нибудь из членов его семьи.

Сами кредитные отношения  изначально были порождены торговлей (обменом товарами), вызванным тем обстоятельством, что в отличие от Древнего Египта в Древней Греции торговали при помощи денег, которые были разными в каждом из многочисленных греческих полисов. Это в свою очередь породило «банкиров» – менял, которые обменивали деньги одного полиса на другой. При этом часто банкир принимал вклады от своих клиентов и сам расплачивался за купленные ими товары. Соответственно, в его распоряжении порой бывали довольно значительные суммы, которые он давал в рост – в долг под проценты, то есть выступал как ростовщик. Из них со временем выделилась отдельная категория так называемых заимодавцев, которые ссужали под заклад или ликвидные залоги (мелкие суммы денег под 12-18% годовых), что было достаточно выгодно в те времена.

Данное обстоятельство явилось причиной определенной ненависти народа к данной категории лиц, которая пользовалась временными нуждами людей и играла на них. Общественное же мнение изначально даже считало данное занятие недостойным для гражданина, что в свою очередь сделало ее прерогативой иностранцев, в основном метеков, которые стали монополистами в данной области.

В Древней Греции на ряду с частными банкирами продолжали производить крупные операции и  храмы, которые стояли в стороне  от торговли, но имели на хранение фонды  и сокровища городов и союзов. Из этих фондов они выдавали ссуду  частным лицам и общественным организациям.

Также храмы кредитовали  города на сравнительно долгий срок (5-10 лет) чаще всего по 10% годовых. Многие храмы выдавали ссуду как частным  лицам, так и различным общественным предприятиям под весьма доступный процент, что делало их не только серьезными конкурентами ростовщиков и взаимодавцев, но и, пожалуй, одним из самых доступных способов получить ссуду.

В 4-ом столетии до н.э. у  греческих храмов появились конкуренты – трапезиты, то есть дельцы-банкиры, которые занимались промыслом, сидя за своими столиками на рынке и тут же под открытым небом совершали свои операции. К концу 5-го века до н.э. у афинских трапезитов наблюдается некоторая специализация, которая выделила категорию банкиров, занимавшихся выдачей мелких займов под заклад (ломбард) под 12-18% годовых, но данная категория банкиров пользовалась у народ дурной славой.

Греческие трапезиты, которыми были в  основном метеки, принимали вклады под очень невысокие проценты, а выдавали на них ссуды под  очень высокие. Сто процентов с затраченного капитала было для них обычной нормой. Трапезиты в основном занимались безналичными операциями, обслуживая преимущественно купцов, которые не желали рисковать крупными суммами во время плаваний, так как нападения пиратов были очень опасными. Купцы сдавали деньги трапезитам в одном городе в обмен на расписку, которую они предъявляли уже в другом городе, и получали обратно свою сумму денег, но уже в местной валюте и за вычетом процентов за обмен.

Трапезиты со временем стали специализироваться по отдельным видам деятельности, среди них выделились данейстаны, которые специализировались на выдаче мелких ссуд под залоги.

Любой человек, желавший заняться торговлей  и нуждающийся в кредите, мог  обратиться за этим к любому трапезиту. Для этого необходимо было присутствие одного или двух свидетелей (в зависимости от степени риска) составить обязательственный договор, в котором оговаривались сроки уплаты, проценты по кредиту, а также маршрут следования купца. Интересен тот факт, что связи между трапезитами были настолько развиты, что должник, даже переехав в другое место, не выходил из под контроля трапезитов, который имел право взыскать долг в любом месте через своих коллег.

Помимо частных банкиров и храмов в Древней Греции существовали также целые банкирские предприятия на товарищеских началах, представлявшие собой группы банкиров.