Кредит и его роль

Наряду с исполнительными  органами активное участие в регулировании  принимают законодательные органы (парламенты). В их структуре действуют правительственную политику, так и деятельность кредитной системы. ни могут быть дополнены другими органами парламента. Так, в Конгрессе США длительное время эффективно работает Комиссия по ценным бумагам, регулирующая инвестиционную деятельность кредитно-финансовых институтов.

Особое место в государственном  регулировании занимают страховые  компании (особенно компании страховании жизни) как поставщики долгосрочных кредитов на рынке ссудных капиталов. Основным объектом их регулирования являются страховые тарифы (ставки страховых премий). При этом главным органом регулирования как правило выступает министерство финансов. Особенность регулирования кредитной системы с помощью страховых тарифов заключается в том, что страховые компании стремятся повысить ставки, особенно в области имущественного страхования, так как оно является убыточным. Поэтому уровень пределов страховых тарифов по имущественному страхованию регулируется довольно жестко как со стороны министерства финансов, так и местных органов власти.

 

 

Заключение

Таким образом, кредит содействует  регулированию экономики, ускорению  кругооборота капитала в организациях, обладает созидательной силой.

Следует заметить, что  роль кредита не может реализоваться  автоматически. Все зависит от многих субъективных факторов, в том числе от методов и принципов работы банковской системы. Поэтому кредит может оказывать и негативное влияние на экономику. Возможность такого влияния связана с функцией создания и введения дополнительных платежных средств, как в наличной, так и в безналичной формах. Следовательно, нерациональное использование кредита всегда приводит к инфляции, росту денежной массы.

Во избежание негативного  результата кредитных отношений  необходимо учитывать такие условия:

1) сумме платежных  средств, выпущенных в обращение  банками в процессе кредитования  экономики, должны противостоять резервы созданных товаров;

2) направленные в экономику ссуды не должны иметь нецелевое использование, приводящее к нарушению срочности возврата ссуженных средств;

3) кредитование должно  проводиться в рамках привлеченных банками ресурсов.

В данной работе были рассмотрены сущность и проблемы, которые присущи кредиту в современных условиях, и изменения его функциональной динамики. В заключительной части мне бы хотелось коснуться тенденций развития кредита в современных условиях, роли кредита в условиях роста финансовых рынков.

Нужно сказать, что сейчас особое место занимает коммерческий кредит, лизинг, облигационные займы, при которых кредитодателями выступает не одно, а несколько лиц. Приоритетным методом финансирования экономики стал выпуск ценных бумаг. Крупные банки практикуют выдачу персональных кредитов, которые отличаются тем, что они не привязаны к торговой сделке, да и сама система кредитования населения является весьма гибкой. Важной особенностью современного периода является растущая интернационализация кредитных систем развитых стран.

В нашей стране необходимо активно развивать новые формы кредитования, такие, как акции и облигации. Наряду с развитием банковских форм кредита необходимо уделять особое внимание внебанковским формам. Все это поможет преодолеть тот кризис, в котором находится российская экономика.

Перед банками в 21в. возникают  проблемы, являющиеся следствием той среды, в которой банки функционируют. Эти явления происходят в глобальном, европейском и общенациональном масштабах. Необходимо отметить основные направления преобразования банков:

- Глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход от раздробленного рынка финансовых услуг однородному.

- Либерализация и дерегуляция национальных финансовых рынков, способствующая появлению на рынке новых конкурентов.

- Развитие технологий позволит перейти к мировым интегрированным процессам что дает возможность сформировать единую сеть связанных между собой фирм.

- Расширение и развитие Европейского сообщества вместе с интеграцией валюты будут стимулировать создание общего европейского рынка.

Банки будут приспосабливать  предложение своих услуг к  конкретным потребностям отдельных сегментов рынка с учетом тенденций их развития.

Тенденция к объединению  мелких Российских банков будет продолжаться и в будущем.

 

Список  использованной литературы

1. Федеральный Закон РФ от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
2. Федеральный Закон РФ от 03.02.1996 №395-1 «О банках и банковской деятельности».
3. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: Финстатинформ, 2004.
4. Варламова Т.П., Ермасова Н.Б., Варламова М.А. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. — М.: Издательство РИОР, 2005. — 128 с.
5. Деньги, кредит, банки: Учебник /под ред. Лаврушина О.И. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 448 с.
6. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов /под ред. Жукова Е.Ф. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001. – 622с.
7. Долан Э-Д. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. – СПб. «Санкт-Петербург Оркестр», 1996.
8. Колпакова Г.М. Финансы, денежное обращение, кредит. – М.: «Финансы и статистика», 2002.
9. Курс экономики: Учебник. / Под ред. Б. А. Райзберга. – М.: Инфра-М, 1997.
10. Левченко Д.В. Система рефинансирования как приоритетное направление развития денежной политики. // Деньги и кредит, 2005, №7
11. Лунтовский Г.И. Проблемы и перспективы развития банковского сектора России // Деньги и кредит, 2006, №4.
12. Марданов Р.Х. Государственное регулирование в финансовой сфере: каким ему быть? // Деньги и кредит, 2004, №5
13. Маркова О., Сахарова Л. Коммерческие банки и их операции. – М.: ЮНИТИ, 2005.
14. Москалев С.В. Краткосрочное финансирование банков в 2003 году // Деньги и кредит, 2004, №4.
15. Общая теория денег и кредита: Учебник/ под ред. Жукова Е.Ф. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000. – 304с.
16. Поляков В.П., Московкина Л.А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт. – М.: Инфра-М, 2002.
17. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. – Р-н/Д.: «Феникс», 2006.
18. Финансы, денежное обращение, кредит/под ред. Н.Ф. Самсонова. – М.: ИНФРА-М, 2004.
19. Финансы, деньги, кредит. / Под ред. О.В. Соколовой. – М.: ЮРИСТЪ, 2001.
20. Финансы и кредит/Под ред. Т.М, Ковалевой. – М.: Кнорус, 2006.
21. Чекмарева Е.Н., Лакшина О.А., Меркурьев И.Л. Вопросы ценовой динамики российского финансового рынка //Деньги и кредит, 2006, №7
22. Экономика: Учебник. / Под ред. д-ра экон. наук проф. А..С. Булатова. – М.: Юристь, 2008.

 

ПРИЛОЖЕНИЕ

Операции рефинансирования (кредитования) Банком России

кредитных организаций⁷

 

Виды кредитов Банка  России и условия кредитования

 

Нормативный акт Банка России	Вид кредита	Срок кредитования	Способ предоставления	Процентная ставка
Положение Банка России	Внутридневной	в течение дня	автоматически	0%
от 04.08.2003 № 236-П и Положение от 12.11.2007 № 312-П	Овернайт	1 раб. день	автоматически	10,25% (приравнена к ставке рефинансирования Банка России
Положение Банка России от 04.08.2003 № 236-П	Ломбард ный	1, 7 или 14 календ .дней	По заявке/заявлению КО	1 день - 8,25% 7 дней - средневзв. аукц. или 8,25% 14 дней - аукцион.%
Положение Банка России от 12.11.2007 № 312-П	Кредит под нерыночные активы	до 30 календ. дней	по заявлению КО	9,25%
Положение Банка России от 14.07.2007 № 273-П	Кредит под залог  или поручительство	до 90 календ .дней от 91 до 180 календ .дней	по заявлению КО по заявлению КО	7,25% 8,25%

 

Механизм рефинансирования (кредитования) Банка России

Внутридневной кредит –  кредит Банка России, предоставляемый кредитной организации путем осуществления платежа с ее банковского счета (основного счета) сверх остатка денежных средств на данном счете (в соответствии со ст. 850 ГК РФ, ГКД и др. договорами) в пределах установленного лимита кредитования, со сроком погашения – в течение дня

Кредит овернайт - кредит Банка России, предоставляемый кредитной  организации в конце дня в сумме непогашенного внутридневного кредита, сроком на 1 рабочий день

Ломбардный кредит –  кредит Банка России, предоставляемый кредитной организации по заявке/ заявлению, в т.ч. через СЭТ ММВБ, на срок 1 и 7 дней по фиксированной ставке (ежедневно, на условии Т+0) и 14 календарных дней по результатам аукциона (еженедельно, по вторникам, на условии Т+1)

Другие кредиты – кредиты Банка России на срок от 1 до 180

Ломбардные кредиты  на срок - на срок 1 и 7 дней по фиксированной  ставке и другие кредиты – кредиты Банка России на срок от 1 до 180 могут использоваться КО для выполнения обязанности по усреднению обязательных резервов.

 

Обеспечение кредитов Банка  России

Обеспечением кредитов Банка России могут выступать:

1. «рыночные» активы  – ценные бумаги, входящие в  Ломбардный список Банка России (Положение Банка России от 04.08.2003 № 236-П) – 7 видов ценных бумаг,  более 80 эмитентов, более 200 выпусков

2. «нерыночные» активы:

- кредитные требования  к рейтингованным организациям, входящим в Перечень, утвержденный  Советом директоров Банка России, и векселя указанных организаций (Положения Банка России от 14.07.2005 № 273-П и от 12.11.2007 № 312-П) – 41 организация

- кредитные требования  к нерейтингованным организациям (акционерным обществам) нефинансового сектора экономики, финансовые показатели которых проверены Банком России, и векселя указанных организаций (Положение Банка России от 12.11.2007 № 312-П)

3. поручительства финансово  стабильных кредитных организаций  с рейтингом не ниже В+/В1, не  входящих в одну банковскую  группу или банковский холдинг с банком-заемщиком, входящие в Список Банка России – 51 КО

Поправочные коэффициенты, используемые для корректировки стоимости активов, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России

 

Для корректировки стоимости  активов, принимаемых в обеспечение  кредитов Банка России, применяются следующие поправочные коэффициенты:

- для ценных бумаг, входящих в Ломбардный список Банка России, - от 0,75 (для облигаций юридических лиц и субъектов РФ с рейтингом В+/В1) до 0,99 (для облигаций Банка России)

- для векселей, кредитных  требований, принимаемых в обеспечение  в соответствии с Положением Банка России от 14.07.2005 № 273-П, - от 0,3 (для активов II категории качества) до 0,5 (для активов I категории качества)

- для векселей, кредитных  требований, принимаемых в обеспечение  в соответствии с Положением  Банка России от 12.11.2007 № 312-П, - от 0,2 (для активов II категории качества организаций без рейтинга до 0,5 (для рейтинговых активов I категории качества).

 

Реализация заложенного  по кредитам Банка России имущества

 

1. Реализация «рыночных  активов» - в течение 4-х торговых  сессиях на ММВБ

2. Реализация «нерыночных активов» - на публичных торгах

– через Государственную  Корпорацию Агентство по страхованию  вкладов (ГК АСВ)

– через иные специализированные организации

– реализация залога Банком России

 

Объем кредитов Банка  России, предоставленных в соответствии с Положением Банка России от 04.08.2003 № 236-П

 

 

Количество корреспондентских  счетов (субсчетов), на которые

кредитные организации  вправе получать кредиты Банка России в

соответствии с Положением Банка России от 04.08.2003 № 236-П

 

Перспективы развития системы рефинансирования (кредитования)

Банка России

 

I-ый этап  создания «единого пула обеспечения»

 

П-ой этап создания единого механизма рефинансирования: формирование «единого пула обеспечения», включающего как рыночные активы (ценные бумаги из Ломбардного списка Банка России), так и нерыночные активы (векселя, права требования по кредитным договорам организаций, а также, возможно, иное имущество)

 

П-ой этап создания «единого пула обеспечения»

 

Источники информации по вопросам предоставления кредитов Банка России

 

Страница Банка  России в сети Интернет: www.cbr.ru

Информационно-аналитические  материалы -> Денежно-кредитная  политика -> Рефинансирование (кредитование) кредитных организаций как инструмент денежно-кредитной политики Банка России.

Вестник Банка России - "Аналитические материалы: "Состояние внутреннего финансового рынка", "Денежный рынок";

Вестник Банка России - "Денежно-кредитная политика": "Состояние денежной сферы и реализация денежно-кредитной политики" (публикуется ежеквартально)

Бюллетень банковской статистики - раздел 2 "Основные показатели и инструменты денежно-кредитной политики Банка России" (таблицы 2.6, 2.7 и 2.8), раздел "Графики и диаграммы" (диаграммы 6.4, 6.7), раздел 7 «Методологические комментарии к таблицам»

Бюллетень банковской статистики - Региональное приложение, раздел "Институциональные характеристики" (табл. 1.9);

Основные направления  единой государственной денежно-кредитной  политики - раздел II.4 “Реализация денежно-кредитной политики»;