Классификация и виды страхования

Обязательному государственному личному страхованию за счет средств  соответствующих бюджетов подлежат жизнь, здоровье, например,

• сотрудников Государственной налоговой службы РФ и Государственных налоговых инспекций (за счет средств республиканского бюджета РФ);
• всех сотрудников милиции (за счет средств соответствующего бюджета, а также средств, поступающих в специальные фонды на основании договоров от министерств, ведомств, предприятий, учреждений и организаций);
• граждан – на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф;
• всех военнослужащих внутренних войск (за счет средств республиканского бюджета РФ);
• судей, народных заседателей, присяжных заседателей, судебных исполнителей, должностных лиц правоохранительного или контролирующего органа, сотрудников федерального органа государственной охраны (за счет средств федерального или соответствующих других бюджетов);
• должностных лиц таможенных органов РФ (за счет средств федерального бюджета);
• военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы;
• медицинских, фармацевтических и иных работников муниципальной системы здравоохранения, работа которых связана с угрозой их жизни и здоровью (перечень их должностей утверждается Правительством РФ); [5, с. 125]

Обязательному имущественному страхованию за счет средств собственных и заинтересованных лиц подлежит, например,

• имущество, находящееся в ведении, пользовании, распоряжении предприятий, иностранных юридических лиц, предприятий с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории РФ  на случай вреда, который может быть причинен имуществу в результате пожара (противопожарное страхование); а также гражданская ответственность вышеназванных субъектов;
• имущество, принятое ломбардом в залог (за счет средств залогодателя);
• временно вывозимые культурные ценности (на все случаи страховых рисков);
• гражданская ответственность:
1. организаций, эксплуатирующих ядерные установки, радиационные источники и пункты хранения (за причинение ими вреда третьим лицам радиационным воздействием);
2. организаций и граждан, эксплуатирующих космическую технику, или по заказу которых создается и используется эта техника в научных и народнохозяйственных целях (за причинение ими имущественного ущерба третьим лицам);
3. таможенного брокера и таможенного перевозчика и других юридических лиц.

Обязательному имущественному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов, например, подлежит имущество:

• предприятий, учреждений, организаций; объекты собственности и доходы граждан (на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф);
• военнослужащих, проходящих военную службу по контракту;
• сотрудников налоговой полиции;
• судьи, членов семьи судьи Конституционного суда;
• государственных служащих на случай причинения имуществу ущерба в связи с исполнением служащим должностных обязанностей.

Необходимо иметь в  виду, что согласно ГК РФ, Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» виды, порядок и условия обязательной формы страхования определяются исключительно федеральными законами. Однако, некоторые виды его до настоящего времени осуществляются на основании Указов Президента РФ, например, страхование сотрудников государственной налоговой службы РФ, пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта.

Ряд федеральных законов  по некоторым видам обязательного  страхования противоречит Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», так как они декларируют положения о том, что порядок и условия обязательного страхования (по этим видам) устанавливаются Правительством РФ; т.к. они нечетко определяют объекты и субъектов страхования.

Обе формы используются в РФ также широко и имеют свои особенности (см. схему 4 приложения 4)

Таким образом, классификация страхования - это распределение страхования по группам, производимое на основе определенного критерия, с целью приведения страхования в упорядоченную систему.

Современная российская классификация страхования, используемая в страховом законодательстве РФ, выделяет в нем две группы. Одна представляет содержание, другая – форму страхования.

Генеральным критерием  по содержанию является различие объектов страхования; по форме – волеизъявление страхователя и государства.

На основе различия объектов страхования в страховом деле России выделяют три звена:

1)  высшее – отрасли страхования;

2)  среднее – подотрасли страхования;

3)  низшее – виды страхования.

На основе волеизъявления страхование осуществляется в двух формах, обязательных для всех содержательных звеньев, это добровольное и обязательное страхование. [18, с. 384]

2.2 Характеристика основных видов страхования

Социальное страхование

Одним из объективных факторов развитая общества является необходимость материального обеспечения лиц, которые в силу определенных причин не участвуют в общественном труде и не могут за счет оплаты по труду поддерживать свое существование. На содержание члена общества, не обладающих физической трудоспособностью или располагающих таковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам, направляется часть созданного валового продукта, специально обособляемая обществом для этих целей. В условиях функционирования товарно-денежных отношений эта часть общественного продукта используется посредством формирования и использования определенных денежных фондов.

Система отношений, с  помощью которых формируются  и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения  указанных лиц, представляет собой социальное страхование.

В социально-политическом аспекте социальное страхование  представляет собой способ реализации конституционного права граждан на материальное обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности или отсутствия таковой от рождения, потери кормильцу, безработицы. Размеры получаемых средств зависят от величины трудового стажа, заработной платы, степени утраты трудоспособности иди инвалидности, и регулируются действующим законодательством.

Организация социального страхования базируется на следующих основных принципах: всеобщность обеспечения граждан по социальному страхованию, причем в наибольшей доле за счет средств предприятий, организаций и государства, оптимальное сочетание интересов личности, трудовых коллективов и общества в целом при использовании средств социального страхования; управление последним через организации трудящихся. Социальное страхование, предполагает активную роль профессиональных союзов, других общественных организаций в формировании и использовании соответствующих целевых фондов. [13, с. 115]

Важнейшая задача социального  страхования заключается в создании необходимых условии для воспроизводства трудовых ресурсов.

Во-первых, предоставляемое  из фондов социального страхования материальное обеспечение, медицинское обслуживание нетрудоспособных членов общества содействуют восстановлению трудоспособности работников и возвращению их к активной деятельности в различных отраслях и сферах народного хозяйства. Реабилитация инвалидов, создание для них возможности заниматься общественно полезным трудом также обеспечивают занятость, снижают нагрузку на государственные источники финансирования соответствующих социальных программ. Пенсионное обеспечение строится таким образом, чтобы за счет лиц пенсионного возраста добиться относительного расширения трудовых ресурсов, плавной смены поколений трудоспособного населения, рационального его распределения по отраслям, территориям, сферам экономики.

Во-вторых, за счет средств  социального страхования содержатся временно безработные лица, осуществляется их переобучение и переквалификация. Последствия научно-технической революции, развивающейся в рамках рыночной экономики, требуют постоянного увеличения денежных выплат временно безработным, расширения социальных программ по их материальной поддержке и трудоустройству. Данная область социального страхования в настоящее время выступает как важнейшее условие осуществления процесса воспроизводства трудовых ресурсов.

Вместе с тем социальное страхование - это неотъемлемая часть политики государства в социальной сфере, в которой человек существует как индивидуум и личность. Обоснованная система социального страхования - одна из предпосылок обеспечения социальной справедливости в обществе, создания и поддержания политической стабильности.

Медицинское страхование

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в случае потери здоровья от любой причины. Медицинское страхование связано с компенсацией расходов граждан, обусловленных получением медицинской помощи, а также иных расходов, связанных с поддержанием здоровья. Это определяет особенность объектов страхования, в качестве которых выступают:

• расходы по лечению застрахованного, связанные с посещением врачей-специалистов и принятием необходимых процедур и другого лечения в амбулаторных условиях;
• приобретением медикаментов;
• пребыванием в стационарном медицинском учреждении; получением стоматологической помощи и зубным протезированием;
• проведением профилактических мероприятий.

До недавних пор медицинское страхование являлось составной частью государственного обязательного социального страхования, проводимого за счет средств предприятий и учреждений. При потере здоровья застрахованные рабочие, служащие имеют право на денежное пособие по месту работы в размере до полного заработка в зависимости от своего трудового стажа на весь период нетрудоспособности в пределах четырех месяцев. Если нетрудоспособность застрахованных продолжается свыше четырех месяцев, то они переводятся на пенсию по инвалидности. Указанные пособия и пенсии позволяют застрахованным полностью или частично возмещать потери в своих семейных доходах, связанные с временной, длительной или постоянной нетрудоспособностью. Такая система медицинского страхования в составе социального страхования действует у нас в условиях бесплатного здравоохранения, то есть оказания гражданам бесплатной медицинской помощи в больницах и поликлиниках.

Прежде всего, следует  иметь ввиду, что в наших условиях всеобщего бесплатного здравоохранения, обязательное медицинское страхование может быть ни чем иным, как отраслью обязательного социального страхования. В составе фонда социального страхования за счет некоторого увеличения размеров взносов, отчисляемых предприятиями и учреждениями в этот фонд, должен формироваться автономный целевой фонд дополнительного финансирования здравоохранения. За счет средств этого фонда следует, очевидно, финансировать главным образом мероприятия, которые будут способствовать уменьшению степени страхового риска, т.е. сокращению заболеваемости, травматизма и росту эффективности лечения; научные исследования, подготовка специалистов, разработка более совершенного медицинского оборудования и новых лекарственных средств, строительство научных и лечебных учреждений. Тем самым будет оправдан страховой метод формирования данного фонда.

Определены два уровня медицинского страхования - обязательный и добровольный. Фонды обязательного медицинского страхования становятся источниками развития страховой медицины, при этом страховые взносы по обязательному медицинскому страхованию уплачиваются за работающих граждан - из средств предприятий и организаций и включаются в расходы по их содержанию; за нетрудоспособных граждан, а также за работающих в бюджетных организациях - из средств бюджетов соответствующих уровней.

В основу проведения обязательного медицинского страхования положены программы обязательного медицинского обслуживания, в которых определены объемы и условия оказания медицинской и лекарственной помощи населению. В них закладывается минимально-необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому гражданину, имеющему соответствующий страховой полис, право на пользование этими услугами. Указанный перечень охватывает оказание. [7, с. 184]

Имущественное страхование

Существует множество  видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1. Сельскохозяйственное (с/х культур, животных, прочего имущества с/х предприятий);
2. Транспортное (страхование грузов, судов, авиационное)
3. Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).
4. Страхование имущества физических лиц (страхование строений, животных, домашнего имущества, транспортных средств граждан)