Экономическая необходимость страхования

       

Содержание

 

Введение

-

3

 

     Глава 1. Экономическая сущность страхования.

-  5

     1.1.           Экономические и исторические  предпосылки возникновения

     страхования.

-

5

     1.2. Становление  страхового рынка в России.

-  8

     Глава 2. Социально-экономическое содержание страхового рынка.       - 12

     2.1. Страхование  как экономическая категория.                              - 12

     2.2. Структура  страхового рынка.

- 14

     Глава 3. Проблемы и перспективы развития  страхового 

     рынка России.

-

18

     3.1. Общая  характеристика страхового рынка.                                 - 18

     3.2. Проблемы  страхового рынка.  Экономический  кризис и          страховой

рынок.

-

21

     3.3. Перспективы  развития страхового рынка.                                 - 28

     Заключение.

-

33

     Используемая  литература.

- 34

                                Введение.                               

Расширение самостоятельности  товаропроизводителей, Формирование рыночной

инфраструктуры, договорных отношений, резкое сужение сферы государственного

воздействия на развитие процессов  производства и распределения материальных

благ требуют новых подходов к использованию финансово-кредитного механизма в

управлении экономикой. Особое значение в этой связи приобретают вопросы

страхования хозяйственной деятельности, учитывающей интересы суверенных

субъектов государства и направленной на создание им равных стартовых условий

для перехода к рыночным отношениям. Эта проблема имеет важное теоретическое  и

практическое значение, ставит перед экономической наукой новые задачи,

решение которых позволит повысить научную обоснованность мер по оздоровлению

экономики, её социальной ориентации, сближению товарного и денежного

оборотов, сдерживанию инфляционных процессов и сокращению бюджетного

дефицита. Назрела необходимость  формирования отечественного страхового рынка,

который отражал бы весь денежный оборот, включая денежно-кредитные  потоки.

На пути к отечественному страховому рынку нет простых решений. Они

взаимосвязаны с социально-экономической ситуацией в стране, проблемами

разгосударствления в народном хозяйстве, финансово-кредитной и  структурной

политикой, законодательным и организационным  обеспечением экономической

реформы.

Неизменно возрастает роль страхования  в развитии экономики современной России

как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений.

Речь идёт о двух параллельных процессах: внедрении страхового механизма  в

экономическую  инфраструктуру и  создание самой инфраструктуры страхового дела

в России.

С позиций сегодняшнего дня необходимо подчеркнуть понимание страхования  как

самостоятельной экономической категории. Проявлением экономической категории

страхования на практике выступают  различные отрасли, виды и подвиды

страхования.

               Страхование – это стратегический сектор экономики.              

Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель получает

возможность сосредоточить всё  своё внимание на проблемах рынка  и конкуренции,

будучи уверенным при этом, что  средства производства и предметы труда

материально защищены от любых случайностей.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и даёт возможность

увеличить состояние и богатство  нации. Это важно для российской экономики,

которая пока пребывает в сложном положении.

Проблема формирования страхового рынка России, на мой взгляд, разработана

недостаточно. В стране есть признанные юристы, экономисты, социологи и  т.п. С

их мнением считаются, их мнение по тем или иным вопросам освещается в

средствах массовой информации не потому что они занимают определенные

должности, а потому что они являются признанными специалистами в  своей

области. Со страхованием ситуация иная. Отсутствие надлежащей  учебной  базы,

невосприятие страхования как  серьезного экономического инструмента на

государственном уровне приводит к  тому, что данный экономический сектор

развивается сам по себе. Недооценка страхования подрывает его престиж  и, как

результат, отсутствие стремления приобретать  знания в этой сфере. Низкий

спрос на знания в данной области в свою очередь практически исключает

потребность в профессиональных преподавательских  кадрах, не говоря уже о

необходимости достижения научных  вершин. Последствия такой линии  мы видим

сегодня. До настоящего времени у  нас нет достойного учебника по страхованию.

Вопросы страхования освещаются только в специальной литературе (которой  также

не много), и то в большинстве  своем на уровне руководителей страховых

компаний.

В предлагаемой ниже работе на основе имеющихся по данной теме материалов мною

предпринята попытка проанализировать некоторые проблемы страхового рынка

России и выделить возможные  перспективы его развития. Учитывая, что простое

вычленение нынешнего периода  страхования не может дать полного  представления

по рассматриваемой теме, я счел необходимым рассмотреть проблемы сегодняшнего

дня в некотором сравнении с  предыдущими периодами его развития. Для этого в

число рассматриваемых вопросов включены краткие обзорные материалы,

касающиеся возникновения и  развития страхования, экономической  сущности

страхования, структуры страхового рынка.

При написании работы использовалась специальная литература по страхованию,

включая имеющиеся учебные пособия, статьи руководителей страховых  компаний, а

также официальные материалы Департамента по надзору за страховой

деятельностью Министерства финансов Российской Федерации.

            Глава 1. Экономическая необходимость страхования.           

1.1. Экономические и  исторические предпосылки возникновения  страхования.

Исследуя природу возникновения  и развития страхования, можно с уверенностью

сказать, что страхование возникло и развивалось, имея своим конечным

назначением удовлетворение потребностей человека, его осознанных запросов в

страховой защите от различных случайностей. В страховании развивались

различные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе

производства, распределения, обмена и потребления материальных благ. Оно

предоставляло всем хозяйственным  субъектам гарантии в возмещении ущерба.

Страхование своими корнями уходит в глубь веков. Предполагается, что

первичные, самые примитивные формы  страхования встречались за два  тысячелетия

до нашей эры, в частности  в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые

предусматривали заключение соглашения между участниками  торгового каравана о

том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от

нападения разбойников, ограбления, кражи и  т.д.

Соглашения  о взаимном распределении убытков  от кораблекрушения и других

морских опасностей заключались между купцами-корабельщиками на берегах

Персидского залива, в Финикии и др.

Обычаями  чумацкой торговли (XIII в., территория Украины) устанавливалось, что

если  в пути у чумака падет вол, то на артельные деньги покупается другой

[1].

Во  всех этих случаях имеет место  одна и та же цель – обеспечение  возмещения

убытков от стихийных и других опасностей каждого из участников торгового  или

путевого  коллектива сообща, за счет всех его  членов.

Характерной чертой древнейшего страхования является то, что на данном этапе

еще нет  регулярности вносимых в общую  кассу страховых платежей. Более  того,

организация страхового фонда выражалась в обязательствах возмещать убытки в

порядке последующей раскладки, т.е. деньги вносились в кассу после

наступления страхового события.

В дальнейшем страхование приобрело  более совершенную форму. Оно  стало

строиться на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции

(накоплению) денежных средств и  созданию страхового фонда.

Принято считать, что наиболее отчетливо по сравнению с другими народами

древности взаимное страхование было развито в Древнем Риме. Оно  широко

применялось в различных профессиональных союзах и коллегиях. При поступлении

в такую коллегию уплачивались единовременные, а затем ежемесячные взносы. За

счет собираемых средств производились  похороны в случае смерти члена

коллегии, оказывалась материальная поддержка в случае болезни, увечья и др.

Взаимное страхование в Древнем  Риме было широко распостранено среди

ремесленных и других профессиональных коллегий, военных и даже религиозных

организациях.

Средневековое страхование обычно именуется гильдийско-цеховым, так  как своим

возникновением оно неразрывно связано с образованием в X-XII вв. в ряде стран

(Англия, Германия, Дания) гильдий  и цехов, объединявших в основном по

профессиональному признаку. Вначале  взаимопомощь закреплялась в уставах

гильдий и цехов в самой общей  форме, без определения размеров пособий и круга

страховых случаев. Возмещение убытков  или выплата пособий производились  из

общегильдийской или общецеховой  кассы наряду с другими расходами, либо путем

последующей раскладки между членами. Постепенно организация взаимопомощи

получила в гильдиях и цехах  более определенные формы, страхование  становится

на путь регулярных взносов, уточнялись основания и даже размеры страховых

выплат. Учитывая, что занятие торговлей  в средние века было сопряжено  с

дальними морскими и сухопутными  путешествиями и с большой  степенью опасности,

гильдийское взаимное страхование  предусматривало разнообразные страховые

случаи, относящиеся как к личности, так и к имуществу членов гильдии,

разделяя уже в ту далекую  пору страхование на личное и имущественное. В

цехах, учитывая, что занятие различными ремеслами предполагало оседлую  жизнь,

взаимное страхование было направлено преимущественно на случаи,

непосредственно затрагивающие личность членов цеха, такие как смерть, болезнь

и т.д.

Характерной чертой докапиталистического страхования, несмотря на некоторые

особенности его проявления в различных  социально-экономических условиях и

регионах мира, является то, что  оно было взаимным, т.е. члены того или иного

коллектива страховали сами себя и  не ставили цели получения доходов.

Возникновение и формирование страхового рынка связывают с более поздним

периодов в истории человечества. Постепенно с развитием  производственных

отношений, приходом более прогрессивных  общественно-экономических формаций,

страхование как вид деятельности из «братской» взаимопомощи, осуществляемой

на безвозмездной основе, превращается в один из способов обогащения.

Страхование переходит в товарную форму, превращается в обыкновенное

коммерческое  предприятие, начинает работать на рынок. Появляются первые

страховые акционерные и взаимные общества. Особое место в этом процессе

занимает  Англия. Первые страховые общества возникли здесь  в 80-е годы XVII

в. в области огневого страхования. Толчком, ускорившим развитие огневого

страхования и образование страховых обществ, как принято считать, послужил

исторический  пожар, произошедший в Лондоне в 1666 г., который погубил 70 тыс.

человек. В то же время возникают страховые  общества в области морского

страхования во Франции (1686 г., Париж). Затем страховые  общества появляются

и в других странах: Италии (Генуя – 1741 г.),   Дании (1746 г.),  Швеции

(1750 г.) и т.д.

В 1779 г. члены ассоциации «Лондонский  Ллойд» приняли «подписной формуляр

Ллойда» – формуляр договора морского страхования, послуживший образцом для

создания  нормативных актов, регулирующих отношения  по морскому страхованию в

Германии, Италии, Голландии, Франции и России.

Постепенно  страхование начинает применяться  в борьбе с другими

неблагоприятными  факторами и стихийными бедствиями, приносящими урон

экономике.

В XIX в. ведущее место занимают страховые  объединения типа картелей и

концернов. Один из первых крупных картелей был создан в Берлине в 1874 г. Он

носил международный характер и состоял  при своем возникновении из 16

страховых обществ (австрийских, русских, шведских и др.).

               1.2. Становления страхового рынка в России.             

Появление страхования на Руси связывают  с памятником древнерусского права  –

«Русской правдой».  Уже в  этом документе, отражающем законодательство X-XI вв.,

встречаются элементы договора страхования. В «Русской правде», к примеру,

предусматривалось материальное возмещение вреда общиной в случае убийства,

совершенного на ее территории или  членом общины «не умышленно, а в  ссоре или на

пиру при людях»[2]. Средства для этих

целей собирались со всей общины. Если кто не вносил взносы тому, община не

помогала в уплате за него самого. Если рассматривать данные положения  с позиций

настоящего времени, то мы имеем  не что иное, как праобраз договора страхования