История возникновения банков и банковского дела

Тема 1 История возникновения банков и банковского дела

1.  Первые банки и история их возникновения.
2. Современные тенденции развития банковских систем в КР.

1.1. Первые банки и история их возникновения

Ученые утверждают, что  простые формы банковского дела - сбережение, обмен валюты, кредитование - зародились у ассирийцев, вавилонян и древних греков, в основном  в связи торговлей.

В Древней Греции и  Риме существовали правила, регулирующие отдельные вопросы кредитных  операций. Приблизительно в 450 году до нашей эры в Греции приняты нормативные акты, ограничивающие простейшие ставки уровнем 8,5% годовых. Византийский император Юстиниан издал закон, регулирующий сделки и пределы увеличения процентной ставки.

В Европе появление банковского  дела связано с деятельностью отдельных лиц - ювелиров, менял и скупщиков. Эти люди наряду с операциями по приему ценностей и денег на хранение, взимали за это определенное вознаграждение. Менялы выдавали особые расписки в приеме денег на хранение.

Осознав этот факт, что  лица, сдавшие на хранение свои ценности, не могут все сразу обратиться за их получением менялы стали кредитовать третьих лиц, получая при этом высокий процент. Так, меняла стал превращаться в банкира - посредника, между лицом, имевшим деньги и лицом, нуждающимся в них. На основе  расписок  появились используемые в настоящее время чеки и банкноты. 

В Средневековой Европе особую активность в банковской деятельности проявили итальянцы. Этим объясняется  существование в банковской терминологии ряда терминов итальянского происхождения. Так, слово “банк” происходит из итальянского слова - “banko”            “стол”. Итальянские банкиры принимали депозиты, предоставляли ссуды купцам, главным образом, на цели морской торговли. В 11-веке  итальянские банкиры имели свои конторы в других европейских государствах, например в Англии, Нидерландах. Среди них наиболее могущественным было семейство Ломбардов, оттуда и произошло слово “ломбард”.

С XIV-XV веков стала получать развитие коллективная форма банковской деятельности, а также учреждения руководимые городами или государствами. Первым учреждением подобного рода, который просуществовал до XIX  века, явился основанный в 1407 году, Генуэзский банк, носивший название “Банк Святого Георгия”. Он образовался в результате слияния многих товариществ - кредиторов генуэзского правительства. В 1463 г. глава католической церкви предоставил банку право отлучать неисправных должников от церкви, и банк пользовался этим правом 42 года.

Основными факторами, которые  определяли развитие банковского дела, вплоть до начала XVII века были: стремление к развитию платежного и кредитного оборота, отсутствие достаточного количества монет, резкие колебания ценности монет в связи с их непрерывной фальсификацией, затрудненность и опасность пересылки монет.

В Англии банковское дело начало интенсивно развиваться в  середине XVII века, когда золотых  дел мастера стали производить  банковские операции.

Позднее банки стали  создаваться и в других европейских  странах - Германии, Франции, Австро-Венгрии  и т.д. В 60 годах XIX века в Германии появились универсальные инвестиционные банки. Эти банки сыграли большую роль в развитии тяжелой индустрии. В США банковское дело появилось в 1781 году, когда в Филадельфии был основан банк Северной Америки с основным капиталом 300 - 400 долларов.

До 1863 года банковское дело сосредоточивалось в банках “Штатов”, которые совмещали эмиссию банкнот  с операциями коммерческих банков. В этом году были учреждены национальные банки с лицензиями федерального значения, которым было разрешено выпускать собственные банкноты в соответствии с объемом имеющихся у них облигаций федерального правительства. Национальные банки способствовали укреплению банковской системы и создали национальную валюту, однако имелись и слабые места. Одной из проблем явилось то, что маленькие банки всей страны направляли свои резервы в центральные банки, которые использовали их для предоставления кредитов деловым кругам. Иногда, когда небольшие банки пытались получить свои резервы обратно, оказывалось, что крупные банки уже выдали их в виде займов. Это приводило к тому, что некоторые небольшие банки полностью исчерпывали свой запас наличных денег и были вынуждены закрывать свои двери.

До середины 18 столетия, в Российской империи почти отсутствовали  кредитные учреждения. Исключение составляла монетная контора, которая осуществляла первые банковские операции в 1729 г. и 1733 года с участием императора Петра и императрицы Анны Ивановны.

Позднее в 1817-году для  оживления оборотов промышленности  и для содействия торговля в кредитах был создан коммерческий банк, который почти все свои оборотные средства предоставлял заемному банку, основанному для содействия земледелию. В 1860 г. был учрежден государственный банк. С этого времени стремительно растет количество частных кредитных учреждений, которых к 1873 году было 26. А к началу промышленного подъема  в  1894 году в России функционировало 37 акционерных коммерческих банков с 138 отделениями внутри страны, во главе, которых был государственный банк.

 Социалистическая  банковская система была  связана с созданием единого государственного банка, располагающего разветвленной сетью своих учреждений. Это тесно централизованная схема управления банками легла в основу финансово-кредитной системы тоталитарного государства рабочих и крестьян. В 1972 г. вышел декрет о национализации банков, т.е. слияние всех акционерных банков в один государственный банк.

В эпоху военного коммунизма, национализации промышленности и торговли, перехода на систему бюджетно-сметного финансирования, незначительной роли денег в хозяйстве страны - сделали излишним существования кредитного органа.

С переходом к НЭПу возникла необходимость в организации  кредита.

В основу кредитного дела в СССР было положено плановое начало.

Государство, которое  фактически монополизировало кредит, направляло средства в те отрасли народного хозяйства, в развитии или поддержании которых оно было заинтересовано. Каждый банк или система банков обслуживали самостоятельную отрасль народного хозяйства. Таким образом, саморегулирующийся, экономический механизм наиболее эффективного вложения финансовых ресурсов, поменялся централизованной системой административной распределения.

В 1963 года в систему  Госбанка СССР были переданы сберкассы.

В  1987 г. банковская система СССР была реорганизована по принципу отраслевой специализации банковского дела. Эта система объединила в себя  Госбанк СССР и пять государственных специализированных банков: Промстройбанк, Внешэкономбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк СССР. В 1988 г. в стране началось создание кооперативных, инновационных банков территориального и отраслевого типа, универсальных или специализированных на выполнение определенных операций, на выполнение определенных операций. С января 1991 г. начал самостоятельно функционировать центральный банк России. Появились центральные банки и в других регионах.

В условиях перехода к рынку банковская система нашей страны претерпевала существенные изменения, нашедшие отражения  в том, что были созданы коммерческие банки.

Чем была охарактеризована банковская система бывшего СССР?

Во-первых, все банки, в том числе  созданные в результате банковской реформы в 1987-88 гг. специализированные банки, являлись государственной собственностью. В одних и тех же правоотношениях  по кредитованию и расчету учреждения банков являлись субъектами гражданских прав и обязанностей и одновременно органами контроля и регулирования. Но ни о каком правовом равенстве сторон в этих отношениях не могло идти речи, в них отсутствовали договорные начала. В деятельности банков преобладали функции и полномочия органа управления, предполагающее активное применение командно-административных методов в отношениях с клиентурой.

Во-вторых, все банки  были общественной собственностью и  осуществляли возложенные на них  функции по обслуживанию клиентуру  через свои учреждения в республиках, краях, районах, городах. Система этих учреждений была строго централизована. Каждый банк со своими учреждениями являлся единым юридическим лицом.

1.2 Современные тенденции  развития банковских систем в  КР.

Логично в первую очередь начать рассматривать исторические факторы, оказавшие влияние на процесс  становления и дальнейшего развития банковской системы Кыргызской Республики.

Прежде чем начать разговор об истории развития денежной и банковской систем Кыргызстана, не будет лишним вспомнить о том, когда появились первые деньги на территории нашей республики. История  возникновения денежных отношений в Семиречье берет начало в VII веке. В результате развития оседлого земледелья и городской культуры в Кыргызстане возникла необходимость в выпуске собственных денег. Вначале для расчетов применялись бронзовые монеты китайской династии Тан. Расцвет товарно-денежных отношений на территории Кыргызстана пришелся на X-XI века, времена правления династии Караханидов. В результате нашествия татаро-монголов на территории Кыргызстана происходит резкий упадок городской и земледельческой культуры, разрушаются сложившиеся товарно-денежные отношения, прекращается денежная эмиссия на территории Кыргызстана.

По XVIII век включительно кыргызы пользуются монетами Восточного Туркестана и Средней Азии. В XIX веке широкое хождение на территории Кыргызстана имели кокандские монеты, затем деньги России. В этот период начинают широко употребляться основные термины для обозначения денег в современном кыргызском языке: «тыйын» - мелкая разменная монета, «сом» - эквивалент рублю.

В связи с вхождением в состав Россию во второй половине XIX века в Киргизии была введена общероссийская система административно-территориального управления. Административная система в дореволюционной Киргизии строилась на принципах так называемого военно-народного управления, которая носила ярко выраженный военно-колониальный характер. В первые годы XX-го столетия активизировался процесс классового разложения, упорнее шла борьба за землю, возникли такие формы экономических отношений, как аренда земли, ростовщичество. В развитии раннекапиталистических форм эксплуатации населения в Киргизии значительную роль играл российский ссудный капитал. Использование банковских кредитов способствовало развитию укрупненных хлопководческих хозяйств южных районов. Ростовщический кредит вел к разорению собственников мелких участков. Особое развитие получили учреждения мелкого кредита, которые по существу из-за слабого развития сети филиалов банка являлись основным звеном кредитной системы, удовлетворявшей интересы зажиточной части населения.

Зарождение банковской системы Кыргызстана, происходило, таким образом, в недрах уже активно функционировавшей в конце XIX века банковской системы России. Первые коммерческие банки в России появились в 60-х годах XIX века. К 1914 году создано более 50 коммерческих банков, филиальная сеть которых насчитывала 822 отделения. Небольшое число банков было открыто в центральных уездах Туркестанского края. Непосредственно на территории Киргизии в дореволюционное время банков не было. Незначительные кредитные функции в части кредитования торговли выполняло Пишпекское городское общество взаимного кредита, которое к банкам причислять нельзя.

Согласно архивным материалам Центрального государственного архива и Национального банка Кыргызской Республики, в июле 1918 года в городе Пишпеке было создано Пишпекское отделение Народного банка, которое имело двойное подчинение – Туркестанскому народному банку и областному комиссару финансов Семиреченской области. В связи с административно-территориальным делением реорганизуется система местных органов, в результате чего в октябре 1924 года было образовано Пишпекское отделение Среднеазиатской конторы Государственного банка СССР. Первым управляющим Пишкекским отделением Народного банка в период с июля 1920 по 1924 годы был Владимир Францевич Сосновский.

С июля 1925 года по апрель 1926 года значится Пишкекская контора Госбанка СССР. В мае 1926 года она преобразована в Киргизскую республиканскую контору государственного банка СССР в городе Фрунзе, которая подчинялась Среднеазиатской краевой конторе Госбанка СССР в Ташкенте, вплоть до октября 1934 года.

Госбанк СССР и его  конторы на местах превращаются в  единый центр краткосрочного кредитования, а долгосрочное кредитование всех отраслей народного хозяйства концентрируется  в специальных банках. В результате этих преобразований филиалы и отделения Азиябанка, Промбанка, Всекобанка, общества взаимного кредита свернули свою работу в Киргизии. На всей территории республики осталась Киргизская республиканская контора Госбанка СССР в городе Фрунзе и ее филиалы в городах Ош, Джалал-Абад, Пржевальск, Талас, Нарын.

До 1937 года все хозяйство  города обслуживались одним учреждением  Госбанка. На 1 января 1937 года общая  сумма кредитных вложений в городское  народное хозяйство составила 8,1 млн. рублей.

Исключительно важная роль в развитии финансовой системы принадлежит трудовым сберегательным кассам, которые аккумулировали свободные денежные ресурсы населения.

Первые сберегательные кассы были образованы в России в 1841 г. указом императора Николая I: «По уважению польза, какую могут приносить сберегательные кассы, как в хозяйственном, так и в нравственном отношении, с целью доставления людям средств к сбережению верным и выгодным способом малых остатков от их  расходов в запас на будущие надобности».