Финансы домашних хозяйств в системе финансовых отношений

Оплата труда включает денежные средства, полученные членами домашних хозяйств за выполненную ими работу по найму. Смешанный, или предпринимательский доход - это доход, полученный домашними хозяйствами в процессе предпринимательской деятельности. Он может быть в виде прибыли или оплаты труда. Доходы от собственности состоят в основном из средств, полученных от сдачи в аренду материальных активов, принадлежащих собственникам домашних хозяйств. Кроме этого, доходы от собственности включают проценты по банковским депозитам и ценным бумагам, дивиденды по акциям, ренту и др. Домашние хозяйства выплачивают проценты по кредитам. Поэтому сальдо доходов от собственности - это разница между полученными и выплаченными доходами от собственности.

Существенной частью доходов домашних хозяйств являются полученные социальные выплаты (трансферты). Это пенсии, социальные пособия, страховые возмещения и другие поступления из бюджетов и внебюджетных фондов. Домашние хозяйства передают трансферты, т.е. вносят в бюджеты и внебюджетные фонды налоги, отчисления на социальное страхование и др. Поэтому сальдо текущих трансфертов - это разница между полученными и переданными трансфертами.

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 16.2  Располагаемые  денежные доходы домашних хозяйств(млрд руб.)

	Миллиардов рублей					В процентах к итогу
	2000	2005	2006	2007	2008		2009	2000	2005	2006	2007	2008	2009
Располагаемый доход   домашних хозяйств - всего	3530	12047	14843	18316	22284		24402	100	100	100	100	100	100
в том числе:
оплата труда наемных   работников1)	2945	9440	11873	15340	19205		20214	83,4	78,4	80,0	83,7	86,2	82,8
смешанный доход	697	2071	2528	2953	3294		3662	19,7	17,2	17,0	16,1	14,8	15,0
сальдо доходов от собственности2)	211	1210	1336	1221	1336		1627	6,0	10,0	9,0	6,7	6,0	6,7
сальдо текущих трансфертов3)	-323	-674	-894	-1198	-1551		-1101	-9,1	-5,6	-6,0	-6,5	-7,0	-4,5

 

За девять месяцев 2009 года реальные денежные доходы россиян снизились к соответствующему периоду 2008 года на 1,1%, свидетельствуют данные Росстата. При этом почти треть всех доходов пришлась на 10% самых богатых жителей, на долю такого же количества самого бедного населения страны - менее 2% доходов. В кризис россияне предпочитают не тратиться, а откладывать деньги про запас, при этом далеко не всегда доверяют банкам. Начиная с февраля реальные денежные доходы населения ежемесячно росли на 1- 3% к соответствующим периодам 2008 года, свидетельствуют данные Росстата. Однако с июля они стали неуклонно падать -  самым провальным месяцем выдался август (минус 8%). В сентябре ситуация несколько выровнялась, и по итогам девяти месяцев потеря доходов составила всего 1,1%. Средняя зарплата по итогам девяти месяцев составила 18 156 руб., увеличившись к аналогичному периоду 2008 года на 8,6%. Однако покупательная способность этой номинальной зарплаты, учитывая инфляцию, снизилась на 3,5%. Почти треть всех доходов населения страны (30,5%) получили 10% самых богатых россиян. На долю 10% самых бедных соотечественников пришлось всего 1,9% совокупного дохода. Впрочем, примерно такой же разрыв между бедными и богатыми был и в докризисный 2008 год, свидетельствует статистика Росстата. Формально средний класс немного поднялся. Доля населения со среднедушевыми денежными доходами свыше 25 тыс. руб. увеличилась с 13,6 до 16,5%. Однако инфляция практически свела этот тренд на «нет».

Немного сократилось число россиян, перешагнувших самую последнюю черту бедности: менее 2 тыс. руб. в месяц получает теперь не 1,5%, а 1% населения. На покупку товаров и услуг россияне стали тратить на 6% больше средств, чем в январе--сентябре 2008 года. Однако если учесть, что индекс потребительских цен по итогам девяти месяцев 2009 года составил 12,5%, это все же экономия -- примерно на те же 6%.

В кризис население предпочитает копить деньги. Сбережения россиян по итогам девяти месяцев увеличились на 66,7%, до 20,1 трлн руб. При этом далеко не все сбереженные деньги россияне отнесли в банки. С января по сентябрь вклады населения в банках увеличились всего на 12,9% (с 5,907 трлн до 6,6707 трлн руб.). Самым надежным наши соотечественники считают Сбербанк -- его доля в общем объеме сбережений физ. лиц составила 50,4%. Самой надежной валютой россияне считают национальную. Рублевые банковские вклады населения на 1 сентября 2009 года составили 4,6563 трлн. руб., валютные (в рублевом эквиваленте) -- 2,144 трлн. руб.

В соответствии с функциональным назначением денежные расходы домашних хозяйств включают: покупку товаров и оплату услуг; обязательные платежи и добровольные взносы; сбережения во вкладах, в ценных бумагах, в иностранной валюте.

Наиболее весомая часть денежных расходов домашних хозяйств - затраты на покупку товаров и оплату услуг.

К обязательным платежам и добровольным взносам относятся налоги с физических лиц, коммунальные платежи населения, страховые платежи и обязательные страховые взносы в Пенсионный фонд, проценты за товарный кредит и др.

Когда снижаются доходы населения, уменьшаются и денежные расходы, но не всегда, впервые в новейшей истории России расходы жителей превысили доходы.

По оценкам Минэкономики за первое полугодие 2011 года, денежные расходы населения превысили его доходы на 52,3 млрд руб., "в то время как в 2010 году доходы превысили расходы на 155 млрд руб.".По итогам 2008 года превышение расходов над доходами составило 4,1 млрд. руб. Это значит, что россияне начали тратить свои сбережения, чтобы сделать необходимые покупки. В Москву тенденция, как всегда, пришла первой -- превышение расходов над доходами здесь было зарегистрировано еще в октябре 2008 г. Но уже в ноябре расходы всех россиян стали на 7,1% больше доходов, пишут в газете «Ведомости». За весь год расходы населения превысили доходы на 4,1 млрд. руб., отдельно в IV кризисном квартале -- на 166 млрд. руб.

2.2 Основные проблемы развития финансов домашних хозяйств

Уровень развития финансов домашних хозяйств оказывает значительное влияние на всю экономику страны в целом. К сожалению, финансы домашних хозяйств в России плохо развиты. Это связано с тем, что в России преобладают домашние хозяйства с значительно низким уровнем доходов. И если население, оправившись от кризиса 90-х годов, почувствовало некоторую стабильность, в 2008 году нахлынула новая волна кризиса. Усилился спад обрабатывающей промышленности, это привело к уменьшению объемов выпуска продукции, определило сужение спроса на услуги естественных монополий, привело к увеличению численности безработных. Происходит снижение реальной заработной платы населения, снижение реальных доходов и повышение уровня бедности. Все это в свою очередь приводит к сужению потребительского спроса на внутреннем рынке.

Оборот розничной торговли в России в 2010-2012 годах будет расти медленно, прогнозировал Минэкономразвития. Население все еще будет меньше покупать продуктов и ужиматься в расходах на крупные товары, несмотря на замедление темпов инфляции. Однако в целом, ритейл (англ. retail - розничная торговля) чувствует себя лучше, чем многие.

Среднегодовой прирост оборота розничной торговли в России в 2010-2011 годах составил 2,9%.

В целом, в 2009-2011 годах произошло замедление спроса населения на продукты питания, существенное сокращение покупок крупных потребительских товаров, а также некоторое снижение спроса на предметы роскоши, наблюдающееся с конца 2008 года.

Опыт развитых стран показывает, что выход из экономического кризиса начинается с оживления потребительского рынка на базе расширения покупательского спроса и поддержки отечественных производителей товаров и услуг.

Динамика продаж отдельных видов продовольствия соответствует общей тенденции развития оборота продтоваров.

Предполагался рост объемов потребления и продажи мяса и мясопродуктов, рыбы и морепродуктов, растительных масел, молочных продуктов, сыров, свежих овощей и фруктов.

За три года - в период с 2009 по 2011 год - продажи рыбы и морепродуктов, увеличились на 9,1%, растительного масла - на 10,6%, молочной продукции - 9,4%, в том числе сыров - на 11,6%.

Свежих фруктов россияне покупают на 11,7% больше, овощей - на 9,6% больше.

Несмотря на некоторое замедление темпов роста реальных располагаемых денежных доходов населения, домашние хозяйства будут сохранять интерес к приобретению компьютеров, телевизоров, видеомагнитофонов, машин стиральных, холодильников, легковых автомобилей, считают в министерстве. Темпы роста объемов продаж по этим товарным группам будут опережать темпы роста оборота непродовольственных товаров. Так, при росте оборота непродовольственных товаров в 2012 году к уровню 2009 года на 9,3%, объемы продаж компьютеров и телевизоров вырастут примерно на 20%, автомобилей легковых - на 13%, холодильников и морозильников - на 14,4%. Продажи верхней одежды в этот период могут увеличиться на 6,6%, белья - на 9,8%, обуви - на 7,7%.

Доля импорта в следующие три года, в обороте розничной торговли будет сокращаться по мере наращивания объемов производства отечественных товаров, особенно по таким товарам, как автомобили, телевизоры, холодильники - до уровня 37-40%. В прогнозный период ожидается снижение доли потребления импортных продуктов питания, однако в целом склонность к потреблению товаров импортного производства будет оставаться на достаточно высоком уровне - 33-35%, замечают авторы доклада.

В среднесрочной перспективе сохранится тенденция активного развития торговых сетей разного формата, они будут контролировать более 20% (в крупных городах - до 50%) внутреннего рынка, прогнозируют чиновники. В целом в 2012 году, полагают в Минэкономразвития, в реальном выражении кредитование населения будет оставаться на 6% ниже, чем в 2008 году. Таким образом, несмотря на низкую склонность населения к сбережению, оборот розничной торговли в 2010 году увеличился не более чем на 1,5%. В последующие годы восстановление выдачи банковских кредитов населению, в том числе автокредитование и потребительское кредитование, а также увеличение доходов населения обеспечат рост розничного товарооборота на 3,4-3,8% в 2011-2012 годах.

Структура товарооборота будет ориентирована на более дешевые продукты и товары и на сокращение приобретения товаров длительного пользования. В структуре расходов домашних хозяйств на платные услуги, большая часть расходов будет приходиться на оплату "обязательных" видов услуг, таких как жилищно-коммунальные, транспортные, услуги связи и отдельные виды бытовых услуг. Динамика оборота розничной торговли в региональном разрезе отличается значительной неравномерностью, подчеркивают в Минэкономразвития. В Южном федеральном округе в январе-июле 2008 г. рост оборота составил 0,5%, на Дальнем Востоке - 1,2%. Москва и Санкт-Петербург, на долю которых приходится около 22% всего оборота розничной торговли страны, снизили объем оборота ритейла на 5,6% и 6,6% соответственно. Для сетевой торговли, по экспертной оценке, в I полугодии 2009 года было характерно отставание показателя величины среднего чека от показателей 2008 года и его отрицательная динамика. Покупатель стал выбирать те магазины, где ниже стоимость аналогичного товара.

Вывод к главе 2: Рост объемов производства товаров и услуг, производимых в домашнем хозяйстве, способствует увеличению их доходов. Показателем, характеризующим экономическое положение домашних хозяйств, служат их валовые доходы: денежные доходы; стоимость поступивших продуктов питания; стоимость предоставленных в натуральном выражении дотаций и льгот. Денежные доходы состоят из доходов от предпринимательской деятельности, оплаты труда, социальных выплат, доходов от собственности. В соответствии с ростом доходов населения постоянно увеличиваются и денежные расходы, они включают: расходы на покупку товаров и оплату услуг; обязательные платежи и добровольные взносы; сбережения во вкладах, в ценных бумагах, в иностранной валюте.

В ближайшие годы ожидаются изменения в доходах и расходах домашних хозяйств, а также в структуре финансовой поддержки населения государственным бюджетом и социальными фондами, что связано с заменой льгот населению денежными компенсациями, а также снижением ставки единого социального налога с 35,6% до 26%.

 

 

 

 

 

 

3. Перспективы развития финансов домашних хозяйств в Российской Федерации

 

3.1 Направления по дальнейшему развитию финансов домашних хозяйств или как выбраться из «крысиных гонок»

Как уже говорилось ранее, под домашним хозяйством понимают группу лиц, совместно принимающих экономические решения. Развитие домашних хозяйств играет большую роль в экономическом развитии всей страны в целом. Социально-экономическая сущность финансов домашних хозяйств проявляется через их функции. Важнейшей функцией финансов домашних хозяйств является распределительная функция. На мой взгляд, большая часть домашних хозяйств в России не развивается, вследствие неправильного выполнения распределительной функции. Существует несколько доступных правил для развития домашних хозяйств.

Если вы посмотрите на жизнь средне образованных, много работающих людей, то увидите, что каждый человек идет одинаковой дорогой. Ребенок рождается, идет в школу. Гордые родители счастливы, потому что их ребенок прекрасно учится, имеет несомненные шансы на хорошее образование, и его принимают на учёбу в институт. По окончании института человек действует как запрограммированный: ищет гарантированно безопасную работу или карьеру. Работая, имея деньги, общается с другими людьми, находит себе пару, затем следуют свидания, а иногда и женитьба. Жизнь женившихся прекрасна, так как оба работают. Есть два дохода. Они чувствую себя успешными людьми, их ждет яркое будущее, и они решают купить дом, машину, телевизор, ездить на отдых, завести детей. Наступает счастливое время. Растет потребность в средствах. Счастливая пара решает, что их карьеры жизненно важны, начинают сильнее работать, ища продвижения по службе и подъема доходов. Рождаются дети, и появляется потребность в большей жилой площади. Люди работают все больше, становятся хорошими работниками, пользуются признанием. Некоторые снова учатся, чтобы получить больше специализированных знаний и зарабатывать больше денег. Возможно, берутся за вторую работу. Их доходы идут вверх, но увеличиваются налоги, которые они платят, растет сумма налогов за новую большую квартиру, налоги на социальное обеспечение и другие налоги. Люди удивляются, вроде получают нормально, а деньги, как в песок уходят. Они покупают какие-то государственные облигации, берут товары в кредит. И вот детям 5-6 лет и уже возникает нужда экономить на образование, а параллельно необходимость откладывать деньги на старость. И, таким образом, счастливая пара, которой по 35 лет, теперь попадает в капкан „крысиных гонок“ до конца своих рабочих дней. Люди работают на владельца своей компании, на правительственные налоги, на выплаты банку по закладной, а затем они советуют своим собственным детям упорно учиться, получать хорошие знания, искать безопасную работу и карьеру. Люди не понимают, что такое деньги, зато это прекрасно понимают те, кто живет их наивностью, а люди работают и работают всю свою жизнь. Процесс копируется следующим, много работающим поколением. Это и есть „крысиные гонки“. Единственный путь выбраться из „крысиных гонок“ - приобрести умение в учете средств и инвестировании. Научиться жить по «иным правилам».