Безналичные расчеты населения

Безналичные расчеты приобретают  особую актуальность в условиях перехода к рыночной экономике, поскольку  позволяют заметно увеличить  эффективность банковской деятельности и снизить до минимума затраты  на банковские операции. Дело в том, что безналичные расчеты выполняются  банками посредством перечислений по счетам, используемых для замещения  наличных денег. Фактически, безналичные  расчеты включают в себя всю совокупность форм и способов расчетов и требования, предъявляемые к таким расчетам зависят от уровня развития и методов  управления народным хозяйством. Рассмотрим развитие безналичных расчетов населения  через Сберегательный Банк. В таком  банке сосредоточен безналичный  денежный оборот, включающий расчеты  вкладчиков банка и населения, а  также организаций, имеющих счета  в Сберегательном Банке. При этом Сберегательный Банк стремится использовать безналичные расчеты для роста  вкладов населения в сберегательных учреждениях и создания дополнительных удобств для вкладчиков, пользующихся такими расчетами, а также максимально  содействовать сокращению наличноденежного оборота.

Все безналичные расчеты  населения через Сберегательный Банк носят исключительно добровольный порядок. Эти расчеты включают выплату  через учреждения банка зарплаты рабочим и служащим, выдачу чеков  за счет сумм вкладов, перевод вкладов, перечисление на счета по вкладам  в уплату за квартиру, коммунальные услуги и т.д.

Следующие показатели используются для анализа состояния и перспектив развития безналичных расчетов:

-уровень развития перечислений  на счета по вкладам денежных  доходов населения (отношение  суммы перечислений к сумме  денежных доходов населения в  процентах); 

-удельный вес безличных  расчетов в объеме товарооборотов  и в общей сумме платежей  за жилую площадь, коммунальные  и другие услуги;

-результаты работы учреждений  Сберегательного Банка по организации  перечислений на счета по вкладам  денежных доходов населения за  предыдущие годы.

С 1928 года сберегательные кассы  СССР осуществляют безналичные расчеты  между государственным сектором и гражданами. Например, по безналичному перечислению со счета вкладчика  проводились платежи за телефон, электричество и квартиру.

С сожалением надо констатировать неравномерное развитие системы  безналичных расчетов на протяжении всей истории существования СССР. В период с 1966 по 1970 гг. удельный вес  безналичных перечислений в общем  обороте по приходу вкладов не превышал 14,4%. В период с 1976 по 1985 гг. перечисления во вклады денежных доходов  существенно возросли, поскольку были проведены дополнительные мероприятия по расширению безналичных операций населения через сберегательные кассы. Так, удельный вес безналичных поступлений в общей сумме оборотов по приходу вкладов увеличился от 29,2% (1980 г.) до 44,2% в 1989 г. Тем не менее темпы развития безналичных расчетов следует классифицировать как очень низкие. Например, в общей сумме розничного товарооборота удельный вес товаров, оплаченных безналичным способом, составляет 3,2%. В общей сумме платежей, принятых банками, безналичная оплата платежей за услуги не превышает - 9%. В Германии стоимость потребительских товаров, оплаченных чеками, составляет 15% розничного товарооборота. При этом объем безналичных расчетов за услуги со счетов по вкладам равен 25% от их общей суммы.

В этой связи следует отметить, что для достижения такого высокого уровня безналичных расчетов в России необходимо коренное улучшение общего состояния автоматизации   и    механизации    банковской   деятельности.

Должны быть введены новые  виды расчетов, автоматизированные методы безналичной оплаты стоимости товаров  и услуг в торговых и бытовых  предприятиях, необходимо начать подготовительные работы по применению магнитных карт для расчетов за товары и услуги.  

Анализ состояния и  развития безналичных расчетов населения  в современной России показал  низкий удельный вес безналичных  расчетов. В результате создается  ситуация, при которой основная масса  финансовых расчетов проводится вне  банковской системы. Налицо усложнение управления как денежным обращением, так и основными экономическими процессами.

Можно определенно сказать" что потребности населения в  банковских услугах в полном объеме не удовлетворяются. Это в свою очередь  не позволяет обеспечить высокую  рентабельность банковской деятельности и является причиной значительных потерь общественно полезного времени. Необходим принципиально новый  механизм денежного обращения в  России, способный обеспечить быстро растущие потребности в платежах, ускорить оборачиваемость денежных средств и одновременно снизить  издержки денежного обращения и  сокращение трудовых затрат.

Решение этой проблемы невозможно при массовом использовании существующих форм денег. Зарубежный опыт подсказывает, что основной путь - использование "безбумажной"технологии, применение в сфере услуг заменителей  наличных денег, создание технических  устройств для их автоматической обработки.

За счет планомерной компьютеризации  банковской деятельности можно увеличить  объем безналичных расчетов по платежам населения и развития всех безналичных  операций Сберегательного Банка.

В задачи принципиально новой  системы банковского обслуживания населения входит:

-обеспечение безопасности  личных денежных средств населения  и платежного обслуживания;

-повышение качества и  расширение номенклатуры услуг,  предоставляемых населению;

-эффективный и оперативный  государственный учет доходов  и расходов населения;

-ускорение оборачиваемости  денежных средств и снижение  затрат, связанных с наличноденежным  оборотом;

-обеспечение условий  для интенсивного и полного  аккумулирования свободных денежных  средств населения и максимального  эффекта от их использования;

-разработка новых технологий  платежного обслуживания населения,  обеспечивающих максимально высокую  мобильность денежных потоков  при минимальной трудоемкости  и себестоимости расчетов.

Необходима   общегосударственная           программа

автоматизированной системы  безналичных расчетов.

Организационная сторона  решения этой проблемы включает поэтапную  разработку и реализацию программы  безналичных расчетов населения  с коммунальными службами и торговыми  предприятиями с использованием новейшей вычислительной техники и  средств связи.

На начальном этапе  должны быть расширены безналичные  расчеты через учреждения Сберегательного  Банка. Например, выплату заработной платы и оплату товаров (продовольственных  и/или промышленных) производить  безналичным путем с использованием чековой книжки. На последующих этапах должны внедряться магнитные карточки и электронные системы платежей.

Концепция создания комплексной  системы автоматизированной системы  безналичных расчетов для населения  России в принципе разработана. В  этой концепции проанализирована также  проблема банковского обслуживания населения. Предусматривается возможность  идеологического и технического единства различных банковских систем, т.е. соблюдается обязательное условие  для создания единой общегосударственной  системы денежного обращения, гарантирующее  также высокую рентабельность любого банка.

К настоящему времени в  работе банков западных стран, США и  Японии практически отсутствуют  операции, не использующие вычислительную и другие виды электронной техники. Автоматизированы инкассирование чеков, перевод денежных средств, оплата счетов и многие другие традиционные технические  виды банковского обслуживания. Компьютерная техника успешно применяется  для обработки бухгалтерских  и денежных документов, для решения  коммуникационной связи банков со своими филиалами и другими кредитными институтами. Компьютеры широко используют для создания различных баз данных, сбора, накопления, обработки, анализа  и передачи информации на расстояние. Кроме того, компьютеры позволяют быстро предоставить банковским клиентам разнообразную информацию о кредитных сделках, расчетах, платежах и т.д. На экраны дисплея выводится биржевая информация, сведения о конъюнктуре рынков, состоянии экономики и др. Компьютеры применяют для подготовки банками аналитических обзоров и прогнозов по финансовым и общеэкономическим вопросам. Вычислительная техника последних поколений обеспечивает в широком масштабе комплекс информационных и консультационных банковских услуг.

Автоматизация кредитно-финансовой деятельности проводится на нескольких уровнях. Кредитные институты вводят сложные внутрибанковские и межбанковские  системы, электронные средства обслуживания оптового банковского бизнеса. Кроме  того, внедряются электронные технические  средства для розничного автоматизированного  обслуживания физических лиц и фирм.

Внутрибанковские    и          межбанковские

автоматизированные сети кассового обслуживания клиентов, перевода денежных средств, кредитования и т.д. предназначены для выполнения банковских операций по обслуживанию населения.

Крупные финансовые центры на Западе имеют разветвленные     сети     автоматических     кассовых     машин,

расположенных внутри или  вне банка. Кассовые машины шлдают наличные деньги и выполняют набор стандартных  финансовых операций. Автоматы-кассиры  круглосуточно принимают и выдают денежные вклады, осуществляют переводы со счета на счет, погашают ссуды. География  расположения автоматов-кассиров очень  широка они устанавливаются на предприятиях, жилых массивах, учреждениях и  т.д. Применение автоматизированных сетей  кассового обслуживания клиентов для  относительно простых операций высвобождает квалифицированных банковских служащих от рутинного труда, позволяет сосредоточиться  на оказании более специализированных услуг, сокращает затраты па предоставление услуг населению.

Внедрение автоматов-кассиров приближает банковские услуги к клиентам, расширяет временные возможности  для проведения банковских операций по получению наличных денег и  внесению вкладов. Кроме того, банки  получают прекрасную возможность сократить  персонал отделений, сохранить позиции  на потребительском рынке и увеличить  прибыль. Клиент имеет пластиковую карту для приведения автомата в действие и набирает свой персональный идентификационный код. По данным на 1988 г. в Японии, Великобритании и Франции количество автоматов-кассиров на 1 млн. жителей составляло 320, 120 и 130 штук соответственно и 30-35 - в ФРГ, Австрии и Италии. В США каждые 8 минут автоматы-кассиры производят около 5 тысяч платежных операций. В некоторых случаях количество таких операций возрастает до 20-30 тысяч в минуту.

В условиях России реформа  системы банковского обслуживания населения должна проводиться комплексно и охватывать сферы безналичных и наличных расчетов, операций с ценными бумагами, кредитования потребительских нужд и управления банковской деятельностью.

Безналичные расчеты должны обеспечить обслуживание населения  по всем видам доходов и расходов. Место платежа и нахождение   банковских   счетов   участников   расчетов    не

должны иметь значение. В сфере наличных расчетов должно быть организовано обслуживание платежных  поручений преимущественно в  автоматическом режиме, включая прием, выдачу, размен, хранение и обработку  наличных денег в месте совершения финансовых операций в наличной форме.

Кредитование требует  контроля за эффективностью использования  ссудного фонда. Преимущественно автоматический режим необходим в сфере операций с ценными бумагами на стадиях  их передачи, приобретения, хранения, при  расчетах по доходам и т.д.

Только         единая         специализированная     сеть,

обеспечивающая доступ в  реальном масштабе времени из любого узла сети к счету (или любой другой информации), хранимой в этом же или  любом другом узле, способна обеспечить эффективное функционирование системы  безналичных расчетов в России.

Единая система должна охватывать десятки тысяч отделенй и их филиалы. В 1990-1991 гг. частота  запросов к базе данных в Москве составляла 0,5 заявок в секунду на одно отделение. С учетом требования по увеличению количества операций в  автоматизированной системе, как минимум, на 2 порядка, средняя интенсивность  заявок в секунду должна возрасти до 50. При этом время реакции сети на запрос должно быть не выше 10 секунд. Оперативная база данных на магнитных  дисках позволит хранить в каждом отделении 200-300 тысяч счетов клиентов.

Автоматизированная           система          банковского

обслуживания         должна         удовлетворять         следующим требованиям:

-высокая надежность всех  звеньев системы в непрерывном  режиме;

-защита от несанкционированного  доступа;

-полная сохранность информации  при сбоях и/или аварии технических  средств;

-простота эксплуатации  и обслуживания.