Банковская система

 Кроме того, наряду  с  уже упомянутыми мерами,  Банк России, желая «охладить» перегретый рынок потребительского кредитования, пытается ограничить его ресурсную базу. С этой целью ЦБ добивается для себя права, уже на постоянной основе, ограничивать максимальные процентные ставки по вкладам граждан в коммерческих банках. В качестве временной, антикризисной меры, такое право ранее уже предоставлялось регулятору в 2009 году. Нет никаких сомнений в том, что и сейчас такое право он получит, и административными мерами вновь снизит ставки по депозитам. Это должно, по мнению ЦБ, развернуть банки лицом к кредитованию бизнеса, и обеспечить его рост до 15%.           

 В то же время  дальновидные вкладчики, в этих  условиях, непременули воспользоваться  ситуацией, в надежде успеть  вложиться до падения ставок, и повторить успех 2009 года. Во  многом именно этим и объясняется  опережающая динамика роста длинных вкладов, сложившаяся  к началу 2013 года. Ведь, в большинстве случаев, именно по таким депозитам банки предлагают максимальную доходность. В результате прирост вкладов, размещенных в российских банках  на срок от года до трех, только в ноябре в 4,5 раза превысил рост вкладов краткосрочных. Это явно позитивный момент, так как хронический дефицит длинных денег – традиционная проблема нашей банковской системы.                    

 Кроме всего прочего, в  2013 году есть все основания  ожидать сокращения объемов кредитования банками инвестиционных проектов.  И это опять-таки связано с политикой, проводимой Банком России.            

 В качестве позитивного  фактора можно отметить заявленную  в начале года Банком России  готовность пересмотреть требования по созданию повышенных резервов (50% от суммы займа) для кредитов, выдаваемых компаниям малого и среднего бизнеса (МСБ). Это касается кредитов в размере 1% от капитала банка или до 300 млн. рублей (в зависимости от того, какая из этих сумм меньше). Такие жесткие требования грозили полной остановкой кредитования МСБ. Ведь 50-процентный резерв — это, по сути, просто запрет на кредитование.   Теперь же регулятор дает банкам возможность не формировать повышенные резервы по таким кредитам.    

 Центробанк подготовил,  и предложил банкам для обсуждения, поправки в положение № 254-П от 2004 года «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам…». Суть поправок состоит в том, что банки могут быть освобождены от резервных требований, но только в том случае, если начнут предоставлять ЦБ списки таких кредитов на регулярной основе.    По мнению регулятора, такая мера будет стимулировать банки к более глубокому анализу отчетности заемщиков и повышенному вниманию к кредитам МСБ, в том числе и стартапам.  Предложенные поправки планируется принять уже в марте-апреле этого года.            

 Конечно же, снятие  дополнительной нагрузки, в виде  повышенных резервов, будет способствовать  удешевлению  кредитов, предоставляемых компаниям МСБ, и более активному кредитованию данного сегмента.  В то время как сегодня, из-за низкой прозрачности малых предприятий, банки часто вынуждены относить ссуды МСБ к более высоким категориям риска, исключительно по формальным основаниям, несмотря на то, что по экономическому смыслу риски эти могут быть и не так высоки.            

 В то же время,  для самих банков, направление  информации  о кредитах в ЦБ — менее проблемный вариант, поскольку он не приводит  к отвлечению капитала, как в случае с резервированием.    Работа по предоставлению списков, конечно же, потребует от банков дополнительных усилий, а значит, и  дополнительных операционных издержек, которые в любом случае, через кредитную ставку, в итоге будут перекладываться на заемщиков. Тем не менее,  наличие у банка возможности такого выбора – факт однозначно позитивный, ведь решать задачу докапитализации, в сегодняшних условиях, им намного труднее.

   Заключение.

В настоящее  время,  в условиях бурного развития товарного, валютного и финансового рынков,  динамично меняется и структура банковской системы России.  Появляются новые виды финансовых учреждений,  новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур.  На данный момент созданы все условия,  для организации устойчивой,  гибкой,  надежной и эффективной банковской системы -  одной из ключевых задач экономической реформы проводимой в России.

Естественно, что  недостаточно просто «на бумаге»  расписать реалии и перспективы развития банковского сектора.  Для устойчивого и стремительного развития банковской системы России необходимо коренным образом изменить систему отношений внутри банковского сектора,  принципы взаимоотношений банков и их клиентов,  необходимо изменить психологию «банкира», воспитать нового банковского работника -  хорошо образованного,  думающего,  инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск.  На это требуется время. 

Необходимо путем вдумчивого изучения зарубежной практики развивать рациональные принципы функционирования кредитных учреждений,  успешно применяемые в Европе и Америке,  опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых взаимоотношений.

Список использованной литературы

1. Аганбегян А.Г. Еще раз о новой роли банков в современных условиях // Деньги и кредит. 2011. № 12. — С. 3—8.

  2. Аналитический бюллетень «Банковская система России: тенденции и прогнозы. Итоги 2012 г.» / Центр экономический исследований «РИА-Аналитика». — Москва, 2012. № 10 — 38 с.

3. Вестник Банка России 2012 №55 (1373)

4. Сигидов Ю.И., Андрианова Е.П., Баранников А.А. Деловая репутация  (гудвилл) коммерческих банков:  сущность,  классификация и методы оценки //  Научный журнал КубГАУ, 2012. - № 82 (08). http://ej.kubagro.ru/2012/08/pdf/39.pdf

5. http://www.raexpert.ru/strategy/conception/part2/ - официальный сайт рейтингового агентства «Эксперт Ра»