Банковская система в рыночной экономике

Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами - кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.

Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение

Блоком банковской инфраструктуры является также научное обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков. В структуре отдельных коммерческих банков, как правило, отсутствовали аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций.

Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и другое.

Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным. [4]

 

 

 

 

_____________________________

[4] Экономико-правовая библиотека -www.vuzlib.net/beta3/html/1/3704/3899/

  
2. Центральный банк и его функции

2.1 Краткая характеристика центрального  банка

Основным элементом современной банковской системы любого развитого государства является центральный банк. Он выступает проводником официальной денежно-кредитной политики, которая вместе с ценовой и бюджетно-налоговой политикой, фактически составляют основу всего государственного регулирования экономики. Центральный банк - главный регулирующий орган кредитной системы страны или группы стран. [5]

   Большинство созданных в Российской Федерации в 1992-1999 гг. банков

сформировалось как специализированные коммерческие отраслевые банки.

Для того чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу, специализированные банки стали осуществлять практически все виды банковских операций для организации предприятий всех отраслей экономики. Они стали универсальными. Банковская система РФ представлена на рисунке 1.

 

Рисунок 1.Банковская система РФ *

__________________________

[5] Википедия  интернет – энциклопедия http://ru.wikipedia.org

* по данным- http://схемо.рф/

Возникновение центральных банков связано с централизацией банкнотной эмиссии в руках немногих наиболее надежных, пользовавшихся всеобщим доверием коммерческих банков, чьи банкноты могли успешно выполнять функцию кредитного средства обращения. Такие банки стали называться эмиссионными. Государство, издавая соответствующие законы, активно способствовало этому процессу, поскольку выпускавшиеся для выдачи ссуд многочисленными мелкими банками банкноты лишались способности к обращению в случае банкротства эмитентов.

Исторически между центральным банком и правительством сложились тесные связи. Однако это не означает, что государство может безгранично влиять на политику центрального банка. Так, в условиях осуществления золотого стандарта центральный банк находился в особом положении к правительству вследствие того, что своей дисконтной политикой и связанным с ней воздействием на объем кредита, золотые резервы и банкнотную эмиссию он контролировал покупательную силу денег и тем самым был ответственным за сохранение денежного стандарта, установленного законом. Поэтому, даже те современные государства, которые придерживаются принципа минимального вмешательства в деятельность рыночного сектора экономики, считают невозможным распыление эмиссионного процесса между многими банковскими учреждениями. Это обусловлено тем, что концентрация денежной эмиссии в центральном банке имеет важнее значение для эффективного функционирования всей экономики.

Поэтому преимущество рыночных методов регулирования денежного обращения состоит в централизации эмиссионного процесса, эффективном управление величиной денежной массы, безинфляционном кредитовании государственного бюджета. [6]

_____________________________

[6] Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие / В.И. Тарасов. – 2-е изд., стереотип. – Мн.: Книжный дом; Мисанта, 2005. 
2.2 Функции центрального банка   

Традиционно центральный банк выполняет четыре основные функции:

- осуществляет монопольную эмиссию  банкнот;

- является банком банков;

- является банкиром правительства;

- осуществляет денежно-кредитное  регулирование и банковский надзор.

Монопольная эмиссия банкнот. За Центральным банком страны как представителем государства законодательно закреплена эмиссионная монополия в отношении банкнот, т. е. общенациональных кредитных денег, которые являются общепризнанным окончательным средством погашения долговых обязательств.

Банк банков. Центральный банк не имеет дела непосредственно с юридическими и физическими лицами, так как его главной клиентурой являются коммерческие банки.

В большинстве стран коммерческие банки обязаны хранить часть своих кассовых резервов в центральном банке. Такие резервы носят характер обязательных, и Центральный банк устанавливает нормативы обязательных резервов.

Банкир правительства. В качестве банкира правительства Центральный банк выступает как его кассир и кредитор, в нем открыты счета правительства и правительственных ведомств. В большинстве стран центральный банк осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета.

Перечисленные функции Центрального банка создают объект предпосылки для выполнения им четвертой функции — регулирования всей денежно-кредитной системы страны. Данная функция на современном этапе является важнейшей функцией Центрального банка.

 

3. Основные операции и роль  коммерческих банков в рыночной  экономике

3.1 Понятие коммерческого банка

Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики.

Банк — это институт кредитно-банковской системы, организующий движение ссудного капитала с целью получения прибыли.

Коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специализированных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.

Понятие кредитной организаций определено в федеральном законе”О банках и банковской деятельности”.Кредитная организация-юридическое лицо,которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на оснований лицензий Банка Россий имеет право осуществлять банковские операций,предусмотренные федеральным законом.

Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и так далее. Но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и прочее), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые не выпускают своих собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство – депозит, а выдавая ссуду – новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающая из–за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и так далее.

Масштабы финансового посредничества в современной экономике поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков. В этой системе учета хозяйство разделено на ряд секторов: домашние хозяйства, деловые предприятия, государственные учреждения, финансовые институты, заграничный сектор.

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и так далее. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.

К функциям центрального банка относят :

- аккумуляция и мобилизация  денежного капитала. С помощью

этой функции банков происходит сосредоточение временно свободных денежных средств юридических и физических лиц и превращение их в капитал;

- посредничество в кредите. Данная  функция определяется тем фактом, что прямые отношения между  кредиторами и заемщиками невозможны  из-за несовпадения суммы и  срока капитала предлагаемого  в ссуду и потребностью заемщика  в них. Банки, выполняя роль посредника  в кредите, устраняют эти затруднения;

- создание кредитных денег. Данная  функция является особой функцией  банков по созданию кредитных  денег в виде банковских депозитов, которые используются с помощью  чеков, пластиковых карточек, электронных  переводов;

- осуществление расчетов в народном  хозяйстве. В условиях совершенствования  расчетных отношений в народном  хозяйстве промышленно развитых  стран все большая часть расчетов  между юридическими лицами осуществляется  в безналичной форме и банки  выступают организаторами и посредниками  подобных расчетов. Они осуществляют  платежи по поручению клиентов, принимают деньги на их счета  и ведут учет всех их денежных  поступлений и выдач;

- организация выпуска и размещения  ценных бумаг. Через данную функцию  реализуется роль банков в  организации первичного и вторичного  рынков ценных бумаг в стране, которые, безусловно, дополняют систему кредита и взаимодействуют с ней;

- оказание банками консультативных  услуг. Данная функция связана  с заинтересованностью банков  в устойчивой, эффективной и прибыльной  работе клиентов. В связи с  этим банки осуществляют консультирование  по вопросам повышения кредитоспособности  своих клиентов, оптимизации их  расчетов, налогового планирования, проблемам составления отчетности  и так далее.

Таким образом, Банк-это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных  средств физических и юридических  лиц;

- размещение указанных средств  от своего имени и за свой  счет на условиях возвратности, платности, срочности;

- открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических  лиц

 

3.2 Организационная структура банков