Банковская система России

 

 

Оглавление

 

Введение 3

1. Банковские системы зарубежных стран 5

1.1 Банковская система Англии 6

1.2 Федеральная резервная система 18

1.3. Принципы функционирования банков в исламских странах 27

2. Банковская система России 38

2.1 Центральный Банк Российской Федерации 39

2.2 Комерческие банки 52

2.3 Проблемы и перспективы развития банковской системы в России 55

Заключение 58

Список используемых источников 59

 

 

 

Введение

 

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и так далее).

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России. Особенно важным видится развитие банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков предопределяет становление современной отечественной банковской системы, приближает её к международным стандартам и, таким образом, обусловливает выход российских банков на мировой уровень, а значит восстановление и укрепление доверия со стороны иностранных партнеров по отношению к нашей стране.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

 

 

 

1. Банковские системы зарубежных стран

 

Банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период.

Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач:

0. обеспечения экономического роста;
1. регулирования инфляции;
2. регулирования платежного баланса.

Характерной чертой банковской системы является наряду с концентрацией банков их достаточно широкая специализация в лице центральных (эмиссионных), коммерческих, инвестиционных, ипотечных, сберегательных и других. Отсюда, с одной стороны, конкурентная борьба банков за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы, с другой стороны, стремление усилить государственное регулирование деятельности банков (в отношении клиентуры, банковских процентов и др.)

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:

центральный (эмиссионный банк);

коммерческие банки;

специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).

В ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные банковские системы.

Сегментированная система предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений. Подобные структуры сложились, например, в США и Японии.

При универсальной структуре закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все кредитно-финансовые институты могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полный набор услуг. Такой тип универсальных банков сложился в Великобритании. Большую роль в функционировании банковского сектора играет высокая степень самоконтроля финансовых институтов, строгое соблюдение ими обычаев и традиций, выработанных банковским сообществом.

Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий "банк" и "банковская деятельность". Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов как профессиональное занятие. Именно такая практика принята в банковском законодательстве Бельгии, Италии, Испании, Греции, Люксембурга и других стран. В некоторых других странах (Германия, Франция) термин "банк" или " кредитное учреждение" ассоциируется с более широким набором услуг и не ограничивается только приемом сбережений и выдачей кредита. В некоторых странах, например, в Великобритании, для отнесения к классу кредитных учреждений достаточно лишь выполнения функции приема депозитов. Это позволяет приравнять к банкам некоторые виды специализированных институтов.

 

1.1 Банковская система Англии

 

Банковская статистика Великобритании делит все финансовые институты на две группы: собственно банковский сектор и небанковские финансовые учреждения.

 

Таблица 1.1 Финансовые институты Великобритании

Банковский Сектор	Коммерческие банки (в том числе клиринговые банки) Учетные дома Торговые банки Иностранные и консорциальные банки
Небанковские Финансовые Учреждения	Строительные общества Страховые компании Инвестиционные компании (и юнит-трасты) Пенсионные фонды Кредитные союзы

 

Центральный Банк

В современных экономических условиях развития многих государств в мире дискуссия о роли и функциях центральных банков, начавшаяся практически с момента их возникновения, получила дополнительный импульс. Эффективность осуществляемой центральным банком финансовой политики многие банковские специалисты связывают с их полномочиями и степенью независимости от правительственных органов.

Остановимся подробнее на сердце британской банковской системы - Банке Англии.

Банк Англии - самый старый центральный банк мира. Данный институт появился в конце семнадцатого века в Англии, в результате так называемой сделки между почти обанкротившимся правительством и группой финансистов.

Банковская система Англии 1690-х годов состояла из кредиторов-банкиров, которые предоставляли кредиты из заемных средств, и ювелиров, которые принимали золото на депозиты и затем предоставляли ссуду. В 1688 году дорогостоящая гражданская война наконец-то закончилась. К власти пришла политическая партия, которая проводила политику меркантилизма и грабительского захвата колоний. Самым серьезным противником Англии была Французская Империя и вскоре Англия развязала полувековую войну.

Политика милитаризма оказалась очень дорогостоящей, и в 1690-х Английское правительство обнаружило, что казна истощена и денег нет. Оказалось невозможным для правительства побудить людей покупать его облигации после стольких лет войны. Собрать налоги по более высоким ставкам также не представлялось возможности.

Тогда в 1693 году был образован комитет Палаты Общин, с целью поиска способов получить деньги для правительства. Тогда же появился шотландский финансист Вильям Петерсон, ïðåäëîæèâøèé îò èìåíè ñâîåé ôèíàíñîâîé ãðóïïû ñîâåðøåííî íîâûé ïëàí ïðàâèòåëüñòâó.  îáìåí íà îïðåäåëåííûå ïðèâèëåãèè ñî ñòîðîíû ãîñóäàðñòâà, Ïåòåðñîí ïðåäëîæèë ñîçäàòü Áàíê Àíãëèè, êîòîðûé áû âûïóñòèë íîâûå áàíêíîòû è ïîêðûë äåôèöèò. Òàêèì îáðàçîì, áûëà çàêëþ÷åíà ñäåëêà. Ñðàçó æå ïîñëå óòâåðæäåíèÿ Áàíêà Ïàðëàìåíòîì â 1694 ãîäó ñàì êîðîëü Âèëüÿì è íåêîòîðûå ÷ëåíû Ïàðëàìåíòà ïîñïåøèëè ñòàòü àêöèîíåðàìè íîâîé "äåíåæíîé ôàáðèêè".

Âî âòîðîé ïîëîâèíå XVIII âåêà ïîÿâèëèñü ÷àñòíûå áàíêè, âûïóñêàþùèå âåêñåëÿ. Ê 1793 ãîäó èõ íàñ÷èòûâàëîñü îêîëî 400. Ôèíàíñèðîâàíèå äëÿùèõñÿ ïîêîëåíèÿìè âîéí ñ Ôðàíöèåé, íà÷àâøèõñÿ â 1790-õ, ïðèâåëî ê ïðèîñòàíîâêå ïëàòåæåé ìîíåòàìè òðåòüåé ÷àñòüþ áàíêîâ Àíãëèè â 1793 ãîäó, à çàòåì è ñàìèì Áàíêîì Àíãëèè â 1797 ãîäó. Ïîçæå ê íèì ïðèñîåäèíèëèñü è îñòàëüíûå áàíêè.

Ýòà ïðèîñòàíîâêà äëèëàñü 24 ãîäà âïëîòü äî çàâåðøåíèÿ âîéíû ñ Ôðàíöèåé. Âî âðåìÿ ýòîãî ïåðèîäà äî 1821 ãîäà áàíêíîòû Áàíêà Àíãëèè ñëóæèëè íàñòîÿùèìè äåíüãàìè (õîòÿ åùå íå óçàêîíåíî), à ïîñëå 1812 äî êîíöà ýòîãî ïåðèîäà ñòàëè çàêîííûì ïëàòåæíûì ñðåäñòâîì. Êàê è ñëåäîâàëî îæèäàòü, â ýòîò ïåðèîä ïîÿâèëñÿ ðÿä íåíàäåæíûõ áàíêîâ.  1797 ãîäó â Àíãëèè è Óýëüñå áûëî îêîëî 280 “country” áàíêîâ, à ê 1813 ãîäó èõ ÷èñëî ïðåâûøàëî 900. Ê 1816 ãîäó îáùåå ÷èñëî áàíêíîò ñîñòàâèëî 24 ìèëëèîíà ôóíòîâ ñòåðëèíãîâ, óâåëè÷èâøèñü âäâîå ïî ñðàâíåíèþ ñ 1797 ãîäîì.

Áàíê Àíãëèè, êàê è öåíòðàëüíûå áàíêè äðóãèõ ñòðàí, â íàñòîÿùåå âðåìÿ íàõîäèòñÿ â öåíòðå ôèíàíñîâûõ è ýêîíîìè÷åñêèõ ïåðåìåí, òðåáóþùèõ îò íèõ íîâûõ óñèëèé ïî àäàïòàöèè ê ìåíÿþùèìñÿ óñëîâèÿì. Ýòî âûçûâàåò íåîáõîäèìîñòü âíåñåíèÿ ïðèíöèïèàëüíûõ èçìåíåíèé â èõ ôóíêöèè, îðãàíèçàöèþ è òåõíîëîãèþ, à òàêæå ðàäèêàëüíî íîâîãî ïîäõîäà ê ìåæáàíêîâñêîé êîîïåðàöèè è ìåæäóíàðîäíîìó ñîòðóäíè÷åñòâó.

Ìíîãî÷èñëåííûå ôóíêöèè, êîòîðûå âûïîëíÿåò Áàíê Àíãëèè ìîæíî ðàçäåëèòü íà äâå ãðóïïû:

1. группа - прямые профессиональные обязанности, вытекающие из банковского статуса (депозитно-ссудные, расчетные и эмиссионные операции);
2. группа - контрольные функции, с помощью которых государство осуществляет вмешательство в денежно-кредитную систему, пытаясь воздействовать на ход экономических процессов.

В этой своей роли Банк Англии выступает, опираясь главным образом на традиции, а не на правовые нормы. Разнообразные правила и процедуры, регламентирующие деятельность кредитно-банковских учреждений, установлены в порядке “ джентльменских соглашений” между этими учреждениями и Банком Англии.

Существует множество функций Банка Англии, но все они призваны к достижению трех главных целей. Среди них:

1 Поддержка стоимости национальной валюты, главным образом с помощью операций на рынке, согласованных с правительством, - другими словами, осуществление денежной политики;

2 Обеспечение стабильности финансовой системы через прямой контроль над банками и участниками финансовых рынков Сити и обеспечение устойчивой и эффективной системы платежей;

3 Обеспечение и повышение эффективности и конкурентоспособности финансовой системы внутри страны и укрепление позиций Лондонского Сити в качестве ведущего международного финансового центра.

Как любой другой банк, Банк Англии предоставляет ряд услуг своим клиентам. Однако клиенты Банка Англии отличаются от клиентов других банков. Можно выделить 3 наиболее важные группы клиентов:

1 Коммерческие банки. Все клиринговые банки имеют счета в Банке Англии. В операциях клиринга используются счета клиринговых банков в Банке Англии. Банки обязаны иметь определенную сумму на счете, и не имеют права превышать ее. (Все банки, осуществляющие деятельность в Великобритании, содержат 0,35% от суммы всех своих депозитов на счете (депозите) Банка Англии). Эта норма резервов и обеспечивает главный источник дохода Банка Англии.

2 Центральные банки других стран имеют счета и держат золото в Банке Англии и могут вести дела в Лондоне через Банк Англии.

3 Правительство держит счета в Банке Англии, таким образом, платежи, налоги в бюджет и платежи из бюджета на социальные нужды проходят через счета Банка Англии.

В соответствии с вышесказанным можно выделить первые три функции Банка Англии:

1 Банк Англии служит банком для коммерческих банков