Банковская система России

Содержание

 

 

Введение

 

 

Роль банковской системы в современной  рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Это и определяется актуальность данной темы.

Актуальность выбранной темы определяется тем, что современное развитие экономики  России предполагает не только количественное, но и качественное изменение всех структур экономической системы, в т. ч. и банковской, являющейся одним из ее элементов. Это обстоятельство вытекает из роли банковской системы, ее участия в создании экономики нового инновационного типа.

Однако в настоящее время банковская система недостаточно эффективно использует имеющийся у нее потенциал для развития отечественной экономики.

Имеются проблемы и внутри самой  банковской системы, в деятельности Центрального и коммерческих банков. В данном аспекте особое значение имеет исторический аспект становления банковской системы.

Вопросы становления, развития и функционирования банковской системы  рассматривались в монографиях, книгах, научных статьях как зарубежных, так и отечественных экономистов. Среди зарубежных экономистов можно выделить таких, как Э. Гилл, Р. Гильфердинг, Э. Долан, Э.Л. Соттер, К. Кэмпбелл, Э. Рид, П. Роуз, Р. Смит и др.

Исторические аспекты  деятельности кредитных учреждений, проблемы зарождения и формирования в России банковской системы и ее отдельных элементов рассматривались в работах А.Н. Гурьева, Е.И. Ламанского, П.С. Мигулина, Я.И. Печорина, Е.К. Сланского, Л.Н. Яснопольского и др.

В последнее время  появились исследования отечественных  экономистов, связанные с переосмыслением  сущности и значения банковской системы, ее элементов, использованием зарубежного опыта. Это труды З. Атлас, Г. Белоглазовой, В. Геращенко, М. Делягина, А. Коган, В. Колесникова, Ю. Коробова, Л. Кроливецкой, О. Лаврушина, Ю. Рубина, В. Усоскина и др.

Цель работы – изучить  банковскую систему и проблемы ее развития на примере РФ.

Объект исследования – банковская система России. Предмет исследования – история развития, основные принципы формирования, современное состояние.

Таким образом, основными  задачами работы являются:

• изучение сущности и роли банковской системы страны;
• анализ развития российской банковской системы;
• выявление проблем современной банковской системы РФ и направлений их развития;
• исследование перспектив развития банковской системы РФ.

В качестве информационной базы исследования использовались учебники и монографии отечественных авторов, в т.ч. А.И. Балабанова, Е.Ф. Жукова, О.И. Лаврушина, Г.Н. Белоглазовой, Ю.А. Корчагина и других,  статьи в экономических журналах, в т.ч. «Деньги и кредит» и «Финансовые исследования», статистическая информация Центрального банка РФ, данные официальных сайтов Интернет. Графики и таблицы в тексте обеспечивают лучшее восприятие материала.

Методологическую базу исследования составили общенаучные методы сравнительного анализа, синтеза, системного подхода, методы графического анализа и экспертных оценок.

Структура работы соответствует ее целям и задачам. В первой главе рассматривается понятие банковской системы страны, ее основные элементы, функция и роль. Также в первой главе более подробно рассматривается сущность и функции коммерческих и центрального банка страны.

Во второй главе проводится ретроспективный  анализ развития банковской системы  России с конца 80-х гг. XX века. Более подробно рассматривается развитие банковской системы страны после 2008 г. Далее приводится общая характеристика банковской системы России, функции центрального и коммерческого банка в ней. Наконец, рассматриваются ключевые проблемы банковской системы страны и некоторые пути их решения.

В третьей главе рассматриваются перспективы развития банковской системы страны на основе анализа стратегических направлений развития и мнений экспертов о возможном совершенствовании банковской системы страны.

В  заключении приводятся выводы по проведенному исследованию.

 

1 Сущность и роль банковской системы страны

1.1 Банковская система государства: сущность и функции

 

Понятие «банковская система» является одним из ключевых для экономической системы в целом. Рассмотрим мнения различных авторов на понятие «банковской системы».

Банковская система - совокупность разных взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма [‎9, C. 38].

Банковская система  представляет собой совокупность действующих  в рамках одной денежно-кредитной политики банков [‎20, С. 65].

Банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период [‎11, С. 405].

Банковская система - это совокупность действующих в стране банков, кредитных  учреждений и отдельных экономических  организаций, выполняющих банковские операции [‎3, С. 295]. 

Банковская система — это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие [‎13, С. 287].

Таким образом, банковская система  — это внутренне организованная, взаимосвязанная, объединенная общими целями и задачами совокупность банков и и других кредитных учреждений конкретного государства, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.

Банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом. Эта взаимосвязь проявляется в осуществлении межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчеты через:

а) расчетную сеть центрального банка страны;

б) банки-корреспонденты, расчеты через  которые осуществляются на основании заключенных между ними договоров;

в) банки, уполномоченные на ведение  определенного вида счетов и осуществление  платежей;

г) клиринговые центры - небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции.

Взаимозависимость банков также проявляется в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов [‎5, С. 83].

В обоих случаях невыполнение обязательств одним из банков приводит к трудностям функционирования связанных с ним  прямо и опосредованно других банков, т. е. к возникновению так называемого «эффекта домино».

Таким образом, в современных условиях банки представляют собой не просто случайный набор, а действительно  банковскую систему, т. е. множество  элементов с отношениями и  связями, образующими единое целое.

Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются:

• иерархичность построения;
• наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т. е. обеспечивают свойство целостности;
• упорядоченность ее элементов, отношений и связей;
• взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;
• обладает характером саморегулирующейся системы;
• наличие процессов управления.

Банковская система  в современной рыночной экономике  состоит, как правило, из двух уровней:

• центральный (эмиссионный) банк
• коммерческие банки.

Первый уровень банковской системы образует центральный банк (или совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка, например, Федеральная резервная  система США). За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно-денежной политики.

Второй уровень двухуровневой  банковской системы занимают коммерческие банки. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. Эти банки организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные и кооперативные.

Двухуровневая банковская система основана на связях между банками в двух плоскостях: по горизонтали и вертикали. По вертикали возникают отношения подчинения центральному банку как руководящему и регулирующему органу низовых звеньев системы. Коммерческие банки также взаимодействуют на уровне банковских ассоциаций и холдингов (рисунок 1).

Рисунок 1 – Взаимосвязь  элементов банковской системы

С одной стороны, банки  привлекают вклады (депозиты), т.е. аккумулируют временно свободные денежные средства. С другой стороны, они предоставляют эти средства под определенный процент нуждающимся в них экономическим агентам, т.е. выдают кредиты. Поэтому банковская система – это часть кредитной системы государства (рисунок 2).

Рисунок 2 – Структура  кредитно-банковской системы

Кредитная система состоит  из банковских и небанковских (специализированных) кредитных учреждений. К небанковским кредитным учреждениям относятся: фонды (инвестиционные, пенсионные и др.); страховые компании; кредитные союзы и т.п.  [‎20, С. 66].

В ходе исторического  развития возникли сегментированные (или специализированные) и универсальные банковские системы.

Сегментированная система  предполагает жесткое законодательное  разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов  финансовых учреждений. Подобные структуры  сложились, например, в США и Японии.

Достаточно широкая специализация банков представлены следующими их видами: центральные (эмиссионные), коммерческие, инвестиционные, ипотечные, сберегательные и других. Отсюда, с одной стороны, конкурентная борьба банков за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы, с другой стороны, стремление усилить государственное регулирование деятельности банков (в отношении клиентуры, банковских процентов и др.).

При универсальной структуре  закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все кредитно-финансовые институты могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полный набор услуг. Такой тип универсальных банков сложился в Великобритании. Большую роль в функционировании банковского сектора играет высокая степень самоконтроля финансовых институтов, строгое соблюдение ими обычаев и традиций, выработанных банковским сообществом.

Роль банковской системы  достаточно велика. Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач:

• обеспечения экономического роста;
• регулирования инфляции;
• регулирования платежного баланса [‎20, С. 65].

1.2 Сущность, цели и функции центрального  банка

 

Центральный банк занимает особое место в финансовой и экономической  системе страны. Центральный банк — это банк, возглавляющий кредитную систему страны, имеющий монопольное право эмиссии банкнот и осуществляющий кредитно-денежную политику в интересах национальной политики.

Центральные банки являются регулирующим звеном  в банковской системе, поэтому их деятельность связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением национальной денежной единицы и ее курса по отношению  к иностранным валютам; развитием и укреплением банковской системы страны; обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.

Обычно к задачам центрального банка относят следующие:

• централизация эмиссии (монопольное право на выпуск банкнот).
• осуществление операций для коммерческих банков (хранение резервов и депозитов),
• осуществление контроля,
• обслуживание государства: размещение ценных бумаг государства, хранение золотовалютных резервов, предоставление ссуд правительству,
• осуществление безналичных расчетов между банками на основе зачета взаимных требований и обязательств (клиринг),
• регулирование экономики страны через регулирование деятельности коммерческих банков и через размер эмиссии наличных денег [‎8, С. 34].

С целью  регулирования  деятельности коммерческих банков центральный  банк вводит различные нормативы. Основные нормативы деятельности коммерческих банков:

• нормативы достаточности капитала коммерческого банка ;
• нормативы ликвидности;
• минимальный размер уставного капитала банка ;
• максимальный размер риска на одного заемщика;
• предельное соотношение между размером уставного капитала банка  и суммой его активов с учетом оценки риска;
• ограничение размеров валютного и курсового рисков;
• ограничение использования привлеченных депозитов для приобретения акций юридических лиц.