Банковская система РФ

Банковская система выступает  как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Коммерческие банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства. Их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль деятельности кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

Банковская система не изолирована  от окружающей среды, напротив, она  тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему экономической  системы. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества. Ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут быть частью общей системы только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, характеризующим общую систему как единое целое.

Таким образом, подводя итог, можно  сформулировать следующие признаки банковской системы. Банковская система включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям; имеет специфические свойства; способна к взаимозаменяемости элементов; является динамической системой; выступает как система «закрытого» типа; обладает характером саморегулирующейся системы; является управляемой системой.

 

3. Современная банковская система РФ

 

Законодательство Российской Федерации  закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой первый уровень  представлен Центральным банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из множества  негосударственных (коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной  и муниципальной собственности. Двухуровневая банковская система  отражает сложившуюся практику распределения  функций и объема полномочий между ее различными уровнями.

Организация банковской системы и  правовое регулирование банковской деятельности осуществляется в соответствии с Конституцией РФ, законами «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.

Разделением целей и функций  между ЦБ РФ и другими кредитными организациями определяется двухуровневый  характер организации банковской системы  России. Центральный банк Российской Федерации составляет верхний её уровень и находится в федеральной (государственной) собственности. Нижнее звено данной системы представляют коммерческие банки и небанковские организации.

Центральный банк Российской Федерации  – высший орган банковского регулирования  и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с  коммерческими банками ЦБ РФ стремится  к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов  населения и кредиторов. Он не вмешивается  в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок  создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензии на право осуществления  банковской деятельности.

Основными функциями Центрального банка России являются:

1. Выпуск наличных денег (эмиссия);

2. Хранение золотовалютных резервов;

3. Быть кредитором в последней  инстанции для коммерческих банков;

4. Быть финансовым агентом правительства,  поскольку ЦБ открывает вклады  и выдает ссуды казначейству;

5. Быть «банкиром банкиров»,  так как ЦБ открывает вклады  и выдает ссуды коммерческим  банкам;

6. Контроль и надзора за деятельностью  коммерческих банков;

7. Осуществление кредитно-денежной  политики.

В России в связи с широким  развитием в условиях рыночной экономики  коммерческих банков важной функцией Центрального банка также стало  лицензирование, т.е. выдача разрешений на различные виды деятельности коммерческих банков. Законом определено, на каких  условиях происходит лицензирование коммерческих кредитных учреждений, и какие  документы должны быть представлены для этого. Центральный банк ведет  общегосударственную книгу регистрации  банков. Иностранные банки, их филиалы  могут осуществлять банковские операции только с момента их регистрации  в этой книге. Только юридическое  лицо, получившее от ЦБ РФ лицензию на осуществление банковских операций, имеет право использовать в своем  наименовании слова «банк» и «кредитная организация» или иным способом указывать  на то, что оно имеет право на осуществление банковских операций.

Кредитно-денежная, или монетарная, политика Центрального банка представляет собой контроль над денежным предложением с целью достижения неинфляционного  роста ВВП и полной занятости.

Коммерческие банки являются основными  каналами практического осуществления  денежно-кредитной политики Центрального банка.

Низовое звено банковской системы  состоит из сети самостоятельных  банковских учреждений, непосредственно  выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки.

В нашей стране в зависимости  от способа формирования уставного  капитала выделяют две основные группы коммерческих банков: акционерные и  паевые. Физические и юридические  лица, являющиеся организаторами и  основателями банка, получают статус учредителей  банка, купив «учредительские» паи  или акции. Индивидуальные и институциональные  инвесторы, впоследствии купившие акции  банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие своими средствами в формировании уставного капитала паевого банка, называются участниками (пайщиками).

Большинство из действующих на сегодняшний  день в России коммерческих банков относится к категории мелких или средних. Банки, принадлежащие  к разряду крупных, – это в  основном коммерческие банки, созданные  на базе трансформированных отделений  бывших государственных специализированных банков. Крупные банки, созданные  предприятиями и организациями  без участия государственных  банковских служб, относительно немногочисленны.

Соответственно, в основной своей  массе, вновь созданные коммерческие банки имеют оргструктуру бесфилиального банка с небольшим количеством  функциональных подразделений: кредитный, коммерческий и административно-хозяйственный  отделы, отдел кассовых операций (в  банках, осуществляющих кассовое обслуживание клиентов), бухгалтерия. В банках, получивших лицензию на осуществление валютных операций, создаются соответствующие  подразделения для осуществления  операций в иностранной валюте.

Существуют коммерческие банки, созданные  на базе упраздненных отделений специализированных банков СССР, и коммерческие банки, созданные, что называется, на «пустом  месте», без участия государственных  банковских структур.

При трансформации отделений спецбанков в коммерческие структуры к этим банкам автоматически переходит  на расчетно-кассовое обслуживание практически  вся клиентура данных трансформированных подразделений, включая крупные  государственные, общественные и акционерные  образования. Что касается ссудных  операций, то бывают случаи, когда за ссудами эти клиенты обращаются не только в свой банк, но и в другие банковские учреждения, имея несколько  ссудных счетов в различных банках.

Таким образом, в России закреплена двухуровневая банковская система, представленная Центральным банком и множеством негосударственных (коммерческих) банков. Банковская система РФ находится  в переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в современной России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

 

 

 

Глава 3 Особенности банковской инфраструктуры

1. Банковская инфраструктура и ее основные элементы

 

Банки как элементы, образующие банковскую систему, способны успешно развиваться, только взаимодействуя с другими  ее элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой, под которой понимается совокупность элементов, обеспечивающая жизнедеятельность банка. В более широком смысле банковская инфраструктура – это система взаимосвязанных институтов, в свою очередь являющаяся подсистемой национальной банковской системы, функционально обеспечивающая удовлетворение потребностей физических и юридических лиц и государства в банковских услугах.

Банковская инфраструктура относится  к элементам организационного блока  банковской системы, и состоит из двух частей: внутренней и внешней.

Таким образом, в банковскую инфраструктуру входят предприятия различного рода, а также агентства и службы, обеспечивающие функционирование банков. Важнейшей задачей государства  и коммерческих банков считается  обеспечение условий для возможности  доступа банковских услуг на всей территории страны, особенно на уровне регионов, не имеющих в большинстве  случаев достаточного кредитного потенциала, соответствующего потребностям населения  и субъектам хозяйствования в  банковских услугах. Эта задача усложняется  тем, что внутренний потенциал территорий, особенно на уровне сельских поселений, не в состоянии обеспечивать достаточный  уровень рентабельности для частных  банков, как и окупаемость затрат на открытие филиала или хотя бы дополнительного офиса.

Для нормальной деятельности банковского  персонала требуется развитие внутренней банковской инфраструктуры, к элементам которой относятся:

1) законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения и перечень выполняемых им операций. Без юридических норм и документов (устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься определенными видами услуг и пр.) банк не может начать свою деятельность;

2) внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту, как собственных интересов, так и интересов вкладчиков, клиентов банка. В условиях отсутствия ряда нормативных актов Центрального банка РФ по технологии совершения операций коммерческие банка самостоятельно формируют правило их ведения, что усложняет работу кредитных учреждений и может вызвать ошибки;

3) построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем. Важное значение для налаживания эффективной работы имеет четкая организация труда и качественное составление отчетности. Формирование аналитической базы, предполагающее составление таблиц определенного содержания, сбор и обработку информации, ее использование в процессе управления деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем улучшает надежность работы банка как рискового предприятия;

4) структура аппарата управления банком. Как экономический институт, банк должен иметь ряд подразделений, отвечающих целям банка и его функциональному назначению, для чего в банке создаются секторы, отделы и управления с соответствующим подчинением.

К внешней банковской инфраструктуре относятся: информационное, методическое, научное и кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и пр.

Чтобы оценивать кредитоспособность клиента, экономический и деловой  рынок, проводить систематические  консультации предприятий и населения, управлять доверенным имуществом клиента, банкам необходима достоверная информация. В условиях рынка такая оперативная  информация в первую очередь касается состояния экономики, ее отраслей, групп  предприятий и организаций, пользующихся кредитом и другими банковскими  услугами. В условиях повышенной конкуренции, наличия кризисных явлений в  экономике, нестабильности финансового  состояния государства и его  субъектов информационное обеспечение становится естественным требованием, без которого банки не могут финансировать различного рода проекты без повышения риска относительно своего капитала и капитала клиента. Получение информации с последующим ее анализом становится важным обязательным атрибутом при предоставлении банковских услуг. Часто такую информацию предоставляют специальные агентства, а в ряде стран с развитыми рыночными отношениями ее можно брать непосредственно из многочисленных справочников, журналов, специальных изданий и путем запросов в Центральный банк, ведущий картотеку клиентуры.

Система сбора и аналитической  обработки деловой информации должна строиться на взаимодействии различных  функциональных подразделений банка  с учетом стратегических и оперативно-тактических  интересов в деятельности банка. Не следует чрезмерно нацеливать информационно-аналитические подразделения на информационное обеспечение стратегических интересов банка, поскольку подготавливаемая таким образом информация может оказаться непригодной для специалистов функциональных подразделений, решающих оперативные задачи.

 

2. Проблемы участия государства в функционировании банковской инфраструктуры

 

Государственная политика в банковской сфере вытекает из общеэкономической  стратегии, направленной на достижение устойчивого экономического роста, сформулированной Президентом В.В. Путиным в его Послании Федеральному Собранию Российской Федерации. Рыночные факторы экономического роста сами по себе недостаточны для обеспечения  необходимых темпов. Государство  должно усилить поддержку экономического роста и регулирования экономики  через реализацию активной государственной  политики, включая активизацию государственного конечного спроса, резкое увеличение участия государства в инвестиционном процессе[3, c.27].