Виды, плюсы и минусы медицинского страхования

Виды, плюсы и  минусы медицинского страхования

Полезно знать

Услуги страхования в  России развиваются постепенно. Многие россияне уже знакомы с обязательным медицинским страхованием (ОМС), и  являются владельцами полиса. Но не все имеют полную информацию о  добровольном медицинском страховании  и его преимуществах. Оба вида страхования при кажущемся сходстве имеют много различий.

Обязательное медицинское  страхование – гарантированный  государством комплекс мер по материальному  обеспечению граждан и членов их семей во время болезни, в старости; потере трудоспособности, охраны здоровья матери с детьми и другое.

Добровольное медицинское  страхование производится на базе заключённого договора, порядок его заключения и общие условия устанавливает  страховая компания самостоятельно, но, действуя при этом, в рамках Закона «О страховании». Имейте в виду, что  некоторые нюансы договоров у  разных страховщиков могут быть различными.

Добровольное медицинское  страхование обеспечивает полную оплату медицинских услуг, которые имеют  отношение к лечению. К подобной практике уже давно прибегают  наши европейские коллеги. При этом страхователю предлагаются самые разные программы на выбор. Некоторые предполагают медицинское страхование на случай, если наступит стойкая и временная нетрудоспособность или необходимость реабилитации; а есть предложения, которые включают и оплату спортивно-оздоровительных услуг, а также приобщение к здоровому образу жизни.

Положительные и отрицательные  стороны

Обязательное медицинское  страхование имеет ряд плюсов для граждан, а именно:

- возможность получить  медицинскую помощь на всей  территории России;

- обеспечены полисом обязательного  медицинского страхования все  работающие граждане с момента  подписания трудового договора. Это правовая норма, которая  гарантирована Правительством, и  которую осуществляют органы  государственного управления, местная  администрация, профкомы предприятий,  общественные организации.

Недостаток обязательного  медицинского страхования заключается  в том, что оно может покрыть  далеко не все расходы на различные  виды профилактических и терапевтических  медицинских услуг, в которых  может быть необходимость у каждого  гражданина.

Добровольное медицинское  страхование имеет свои плюсы. Один из них – это свобода выбора. Страхователь сам составляет страховую  программу, выбирает медицинские учреждения из предложенного списка. При этом страховщик даёт консультации по всем вопросам, а последнее слово выбора остается за страхователем.

Важным нюансом считается  экономия времени, которую полностью  обеспечивает добровольное медицинское  страхование. Нет необходимости  искать достойное медучреждение, толкаться  в невыносимых очередях под дверью кабинета врача. Держателю страхового полиса открыты даже двери тех  рейтинговых медицинских клиник, которые включены в конкретную программу  страхования.

Стоит отметить, что добровольное медицинское страхование – это  и существенная денежная экономия: владельцу полиса не будут назначать  ненужное лечение, и не вытянут из него лишних денег. Страхователь, который  оплатил полис на весь срок действия, полностью застрахован от повышения  тарифов на любые медицинские  услуги.

Ещё один позитивный момент – это высокое качество услуг, которое постоянно курируется экспертами компании-страховщика. В случае возникновения  спорных моментов страховая компания непременно станет на страже Ваших  интересов.

В чем различие добровольного  и обязательного медицинского страхования?

На сегодняшний день существует три вида сотрудничества между гражданами и медицинскими учреждениями:

• Платное медицинское обслуживание, которое реализуется через заключение договора с конкретным медицинским учреждением на медицинское обслуживание.
• Платное медицинское обслуживание, входящие в рамки добровольного медицинского страхования при помощи заключения договора со страховой компанией.
• Бесплатное медицинское обслуживание, входящее в рамки обязательного медицинского страхования, которое гарантируется государством.

У обязательного медицинского страхования  есть множество положительных моментов:

• работающие граждане обеспечены полисом обязательного медицинского страхования с того момента, как подписан трудовой договор;
• получить полис можно не только по месту постоянного жительства, но и в любом уголке России. Основной недостаток заключается в том, что обязательное медицинское страхование покрывает не все виды профилактических и терапевтических медицинских услуг.

У добровольного медицинского страхования  тоже есть свои плюсы. Одним из самых  приятных является свобода выбора. У страхователя есть возможность  самостоятельно выбрать страховую  программу и медицинское учреждение. Как бы страховщик не расписывал все  прелести той или иной программы, все же последнее слово остается за страхователем. Это словно тест ПДД онлайн бесплатно, в котором вы самостоятельно делаете свой выбор, без чьих-либо подсказок.

При добровольном медицинском страховании  обеспечено высокое качество медицинских  услуг, исполнение которых непрерывно курируется экспертами страховой компании. 
Главное отличие ОМС от ДМС – набор медицинских услуг, который в ДМС полисе вы можете значительно расширить, по сравнению со строго определенным списком в ОМС.

 

 Медицинское страхование: особенности

Медицинское обслуживание

Самыми страшными болезнями современности  считаются онкологические заболевания. Конечно, система здравоохранения  быстро развивается и уже есть изобретенные средства, если не борьбы с болезнью, то хотя бы продления  жизни. Однако стоимость таких препаратов очень высока. Даже если само лечение должно быть бесплатным, иностранные препараты придется покупать очень дорого.

 

Именно  для этого разрабатываются специальные  страховые программы. Америка уже  давно перешла на практику страхования  рисков заболеваний. Ежегодно около 10 млн. американских граждан в любом  городе США: Чикаго, Нью-Йорке или Лос-Анджелесе, покупают медицинскую страховку. В Россию же такой вид страхования пришел всего 10 лет назад. Многие компании отказывались сотрудничать с гражданами, имеющими высокий риск заболевания раком, или страховали только представительниц слабого пола от рака груди, а другим клиентам за крупные суммы необходимо было пройти обследование для выявления перспектив заболевания.

 

Только  в 2009 году на рынок страхования вышли  компании, предлагающие доступные услуги. Компания AIG Life выставила на продажу корпоративную страховку для молодых людей до 30 лет от критических заболеваний. Цена полиса составляла 3500 и гарантировала страховую выплату в размере 300 000 руб. Однако даже такие условия не привели к росту популярности страхования в области здравоохранения. Было продано лишь 700 полисов.

 

Планируется выставить на рынок и другие услуги за другие цены, однако, специалисты  утверждают, что это тоже не будет  иметь эффекта. Например, планируется  выпускать полис по цене 10 000 рублей, гарантирующий выплату при наступлении  страхового случая 600 000 рублей. Одна треть  от цены каждого полиса предполагается на оплату услуг поверенного, в обязанности  которого входит организация лечения  страхователя.

 

Главной сложностью медицинского страхования  выступает проблема оценки риска. В  подобных ситуациях точно оценить  риск просто невозможно, соответственно это делает страховку не всегда выгодной либо для страховщика, либо для клиента.

Страхование: насколько  оно необходимо?

Услуги

Сейчас большое  внимание уделяется различным видам  страхования: имущества, здоровья, жизни, даже потери работы. Страхование заняло достаточно прочную нишу в повседневной жизни современного человека. Конечно, оно необязательно и можно  обойтись без него, но все же страхование  соответствует требованиям современного ритма, и позволяет защититься от рисков, которые могут возникнуть у каждого человека.

Страхование есть добровольное, а есть обязательное. Например, для автовладельцев обязательным является ОСАГО, а КАСКО – добровольным, для людей, получающих кредит обязательно  страхование на случай потери работы и страхование жизни. Обязательное пенсионное и медицинское страхование  и т.д. А есть еще такая категория  граждан, как рабочие вредных  производств. Вот они подлежат обязательному  страхованию от профессиональных заболеваний.

Также есть такой  вид обязательного страхования, как страховка от несчастного  случая на работе, связанной с производством. Этот вид с государственной поддержкой, он гарантирует оплату лечения, восстановления и реабилитации после травм или  компенсацию родственникам в  случае гибели застрахованного. Но только в той ситуации, если травмы работник получил на территории работодателя в рабочее время. Этот вид страхования  является обезличенным, не требует  от работника подачи заявлений и  заключается по умолчанию с момента  начала работы на предприятии. Страховая  поддержка осуществляется независимо от страховых взносов.

К категориям людей, подлежащих страхованию от несчастного  случая на производстве, подлежат: студенты и учащиеся старших классов, аспиранты, ординаторы, занимающиеся трудовой деятельностью  независимо от времени обучения; студенты на стажировке или практике, а также  во время приобретения профессиональных навыков (в лаборатории института, например), люди, находящиеся в лечебно – и исправительно-трудовых учреждениях (в том случае, если они привлекаются к работе); а также работники, устроенные по трудовому договору или контракту.

К целям страхования  относится не только оплата медицинского обслуживания и реабилитационного  периода, но и по возможности меры по предотвращению несчастных случаев, проверки техники безопасности труда  и прочие предупредительные мероприятия.

Работнику, получившему  травмы или заболевания на производстве, гарантированно сохранение места работы во время прохождения лечения  и реабилитационного периода.

Расценка несчастного  случая как производственного производится на основании проведенной проверки по факту несчастного случая или возникновения заболевания, непосредственно связанного с трудовой деятельностью. Документом, подтверждающим факт, является акт расследования.

Начальник застрахованного  в течение суток после несчастного  случая или получения травмы (заболевания) обязан сообщить в Фонд социального  страхования о случившемся для  начала проверки.

Медицинское страхование  ребенка: как правильно выбрать

Мероприятия по охране здоровья

Покупка медицинской страховки для  ребенка представляет собой настоящую  головоломку, ведь так важно учесть всевозможные тонкости, стоимость и  учесть возможность сэкономить.

В нашей стране добровольное медицинское  страхование в основном потребляют крупные компании, которые таки образом  мотивируют своих сотрудников, причем некоторые работодатели выделяют финансовые средства и на страхования детей  своих сотрудников. Очень часто  родители покупают своим детям медицинское  покрытие из личных побуждений, но далеко не каждой семье по средствам столь  дорогое приобретение. Это является следствием того, что тарифы на страхование  детей выше, чем на тарифы для  взрослых примерно в 1,5 раза.

Объясняется это тем, что взрослый боль может  перетерпеть, а вот ребенок - нет. Нам свойственно при малейшей жалобе драгоценного чада вызывать врача. Если взглянуть на статистику, то расходы  различных страховых компаний в  случае с детьми в 2 раза превышают  премии.

Поэтому если вы все-таки приняли решение  о страховании своего ребенка, то намного дешевле, то выйдет по корпоративному оговору компании, в которой вы работаете или же при присоединении  к договору кого-то из знакомых или  родственников в других организациях. Нельзя также исключать из внимания тот факт, что объединиться можно  и с соседями или коллегами, ведь для 10 человек уже есть соответствующие  скидки.  При расчете стоимости программы учитывается количество людей, дислокация застрахованных, класс клиник и другие немаловажные факторы. Главное в погоне за дешевизной не стоит забывать, что дети – не скороспелые томаты, они – наше будущее.

При покупке полиса ДМС мы, прежде всего, приобретаем услугу организации  медицинской помощи, а уже потом  расходы по оказанию этой услуги, в  том числе и медикаменты. То есть все свои заботы о здоровье ребенка  мы перекладывает на тот «драгоценный»  номер телефона, с которого нам  организуют встречу с нужным врачом и найдут нужные медикаменты. Наверняка  каждый из нас сталкивался с «прелестями» отечественной медицины: усталые  лица бедных докторов, вечно вопрошающих  подаяние; бесконечные очереди; невероятно высокие цены на медикаменты. Страховые  компании берут на себя решение всех этих проблем.

Также в страховой компании вам подскажут, какая клиника качественнее оказывает  медицинские услуги и какой врач лучше. Если возникла необходимость  посетить сразу несколько врачей, то страховой агент обязан собрать  их в одном месте и подобрать  часы приема таким образом, чтобы  максимально сэкономить ваше время.

Мы  перечислили все достоинства  медицинской страховки, ноне стоит  забывать и о недостатках, которых  не так уж и много. Наиболее распространенная проблема – некачественное оказание услуг. Вам обещали великолепный сервис, а в результате все оказалось  сказкой? Перейдите в другую страховую  компанию, о которой разузнайте подробнее  у своих знакомых или коллег. Чтобы  избежать этого следует заранее  навести справки о выбранной  вами компании и подкрепить все это  положительными отзывами клиентов.