Международные кредиты. Понятия и сущность

Кредитная политика стран  служит средством  укрепления позиций  страны-кредитора  на мировых рынках. Во-первых, международный  кредит используется для перевода прибылей из стран-заемщиков, усиливая позиции  стран-кредиторов. В то же время ежегодные  платежи по возврату ссуд с процентами, превышающие определенную величину чистого дохода общества, за счет которого формируются накопления, обеспечивающие рост производства, отрицательно влияют на источники формирования этих накоплений в странах-должниках. Во-вторых, международный кредит способствует созданию и укреплению в странах-должниках выгодных для стран-кредиторов экономического и политического режимов.

Международный кредит служит одним из источников финансирования войн.

В целях  укрепления позиций  ведущих стран  банки, государства, международные  и региональные валютно-кредитные  и финансовые организации периодически проводят политику кредитной дискриминации  и кредитной блокады по отношению  к определенным странам, которые  проводят неугодную им политику. Кредитная  дискриминация - установление худших условий  получения, использования или погашения  международного кредита для определенных заемщиков по сравнению с другими  в целях оказания на них экономического и политического давления. Основные методы кредитной дискриминации - кредитные  ограничения, повышение процентных ставок, комиссионных вознаграждений и сборов, сокращение всего срока  или льготного периода, требование дополнительного обеспечения, внезапное  уменьшение суммы кредита, обусловленность  его предоставления мероприятиями  экономического и политического  характера.

После второй мировой войны, в периоды  обострения «холодной  войны», США  и их союзники по НАТО использовали кредитную дискриминацию  по отношению  к СССР и другим социалистическим странам, затрудняя  кредитование экспорта товаров, отказываясь  предоставлять  долгосрочные кредиты  и государственные  гарантии по ним, ухудшая условия  кредитов. В настоящее  время кредитная  дискриминация  применяется как  средство политического  давления в  отношении России и  отдельных  развивающихся стран.

Еще более  жесткой экономической  санкцией является кредитная блокада - отказ  предоставлять кредиты  той или  иной стране. Обычно кредитная  блокада  тесно связана с экономической  блокадой, иногда оформляется правительственными распоряжениями или декретами, чаще проводится неофициально в виде отказа предоставить кредит по различным мотивам.

Двоякая роль международного кредита в условиях рыночной экономики  проявляется  также в его использовании, с  одной стороны, для развития взаимовыгодного  сотрудничества стран, а с другой - как средства конкурентной борьбы. Интернационализация производства и обмена, появление новых форм мирохозяйственных связей служат объективной  основой развития разнообразных  форм международного кредита.

2. Принципы и  функции международного кредита

2.1 Принципы кредитования

Кредитные отношения в  экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают  принципы, строго соблюдаемые при  практической организации любой  операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение  в общегосударственном и международном  кредитном законодательствах:

1. Возвратность  кредита.  Этот принцип выражает  необходимость  своевременного возврата  полученных  от кредитора финансовых  ресурсов  после завершения их  использования  заемщиком. Он находит  свое  практическое выражение  в  погашении конкретной ссуды   путем перечисления соответствующей   суммы денежных средств на  счет предоставившей ее кредитной  организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

2. Срочность  кредита.  Данный принцип отражает  необходимость  его возврата не  в любое  приемлемое для заемщика  время,  а в точно определенный  срок, зафиксированный в кредитном   договоре или заменяющем его   документе. Нарушение указанного  условия является для кредитора   достаточным основанием для применения  к заемщику экономических санкций   в форме увеличения взимаемого  процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране - свыше трех  месяцев) - предъявления финансовых  требований в судебном порядке.  Частичным исключением из этого   правила являются так называемые  онкольные ссуды, срок погашения   которых в кредитном договоре  изначально не определяется. Эти   ссуды, достаточно распространенные  в XIX- начале XX вв. (например, в аграрном  комплексе США), в современных   условиях практически не применяются,  прежде всего из-за создаваемых ими сложностей в процессе  кредитного планирования. Кроме того, договор об онкольном кредите,  не определяя фиксированный срок  его погашения, четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении  заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате  полученных ранее средств, что в какой-то степени обеспечивает  соблюдение рассматриваемого принципа.

3. Платность  кредита.  Ссудный процент. Этот  принцип  выражает необходимость  не  только прямого возврата  заемщиком  полученных от банка  кредитных  ресурсов, но и оплаты  права  на их использование.  Экономическая  сущность платы  за кредит  отражается в фактическом   распределении дополнительно полученной  за счет его использования   прибыли между заемщиком и   кредитором. Практическое выражение  рассматриваемый принцип находит  в процессе установления величины  банковского процента, выполняющего  три основные функции:

- перераспределение части прибыли юридических и  дохода физических лиц;

- регулирование производства и обращения путем  распределения ссудных капиталов  на отраслевом, межотраслевом и международном  уровнях;

- на кризисных  этапах развития экономики - антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение  суммы годового дохода, полученного  на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита  выступает в качестве цены кредитных  ресурсов.

Подтверждая роль кредита  как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита  стимулирует  заемщика к его наиболее продуктивному  использованию. Именно эта стимулирующая  функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась  государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5-5% годовых) или на беспроцентной основе.

Принципиально отличаясь  от традиционного механизма  ценообразования  на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают  общественно  необходимые затраты  труда на их производство, цена кредита  отражает общее соотношение спроса и предложения  на рынке ссудных  капиталов и  зависит от целого ряда факторов, в  том числе чисто  конъюнктурного характера:

- цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема - снижается);

- темпов  инфляционного процесса (которые  на практике даже несколько отстают  от темпов повышения ссудного процента);

- эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную  политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;

- ситуации  на международном кредитном рынке;

- динамики  денежных накоплений физических и юридических  лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);

- динамики  производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных  заемщиков;

- сезонности  производства;

- соотношения между размерами кредитов, предоставляемых  государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).

4. Обеспеченность  кредита.  Этот принцип выражает  необходимость  обеспечения защиты  имущественных  интересов кредитора  при возможном  нарушении заемщиком  принятых  на себя обязательств  и находит  практическое выражение  в  таких формах кредитования, как  ссуды под залог или  под  финансовые гарантии. Особенно  актуален в период общей экономической  нестабильности, например, в отечественных  условиях.

5. Целевой  характер  кредита. Распространяется  на  большинство видов кредитных   операций, выражая необходимость   целевого использования средств,  полученных от кредитора. Находит   практическое выражение в соответствующем   разделе кредитного договора, устанавливающего  конкретную цель выдаваемой ссуды,  а также в процессе банковского   контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного  отзыва кредита или введения  штрафного (повышенного) ссудного  процента.

6. Дифференцированный  характер  кредита. Этот принцип  определяет  дифференцированный  подход со  стороны кредитной  организации  к различным категориям  потенциальных  заемщиков. Практическая  реализация  его может зависеть как от  индивидуальных интересов конкретного  банка, так и от проводимой  государством централизованной  политики поддержки отдельных  отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)

2.2 Функции международного  кредита

Место и роль кредита в  экономической  системе общества определяются также  прежде всего выполняемыми им функциями как общего, так и селективного характера.

1. Перераспределительная  функция. В условиях рыночной  экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно  свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль.  Ориентируясь на дифференцированный  ее уровень в различных отраслях  или регионах, кредит выступает в роли стихийного макро регулятора  экономики, обеспечивая удовлетворение  потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала  в дополнительных финансовых  ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация  указанной функции может способствовать  углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно  проявилось в России на стадии  перехода к рыночной экономике,  где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна  из важнейших задач государственного  регулирования кредитной системы - рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование  привлечения кредитных ресурсов  в те отрасли или регионы,  ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не  исключительно текущей выгоды  отдельных субъектов хозяйствования.

2. Экономия  издержек обращения.  Практическая  реализация этой  функции непосредственно  вытекает  из экономической сущности  кредита,  источником которого  выступают в том числе финансовые  ресурсы, временно высвобождающиеся  в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток,  но и недостаток финансовых  ресурсов. Именно поэтому столь  широкое распространение получили  ссуды на восполнение временного  недостатка собственных оборотных  средств, используемые практически  всеми категориями заемщиков  и обеспечивающие существенное  ускорение оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономию  общих издержек обращения.

3. Ускорение  концентрации  капитала. Процесс  концентрации  капитала является  необходимым  условием стабильности  развития  экономики и приоритетной  целью  любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении   этой задачи оказывают заемные   средства, позволяющие существенно   расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить  дополнительную массу прибыли.  Даже с учетом необходимости   выделения части ее для расчета   с кредитором привлечение кредитных   ресурсов более оправдано, чем   ориентация исключительно на  собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического  спада (и тем более в условиях  перехода к рыночной экономике)  дороговизна этих ресурсов не  позволяет активно использовать  их для решения задачи ускорения   концентрации капитала в большинстве   сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая   функция даже в отечественных   условиях обеспечила определенный  положительный эффект, позволив  существенно ускорить процесс   обеспечения финансовыми ресурсами   отсутствующих или крайне неразвитых  в период плановой экономики   сфер деятельности.

Заключение

      Международный кредит традиционно играл роль фактора, который главным образом обслуживал внешнеторговые связи между отдельными странами. Во второй половине нашего столетия положение стало все более меняться, и к настоящему времени фактически уже сформировался международный рыночный механизм кредита, который опосредует не только сферу международной торговли товарами и услугами, но и процессы реальных инвестиций, регулирование платежных балансов, обслуживание внешнего долга стран-дебиторов.