Кредитная система

Лимиты кредитования, установленные заемщикам и филиалам, могут пересматриваться как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения в зависимости от изменения их статуса, результатов деятельности, сложившихся ситуаций на соответствующих рынках (товаров, банковских услуг и др.).

Ограничения на величину заемных средств, которые могут быть предоставлены коммерческим банком конкретному заемщику, устанавливают не только сам банк, но и ЦБ РФ через критериальные значения таких экономических нормативов, регулирующих деятельность банков, как норматив максимального кредитного риска на одного заемщика (или группу связанных заемщиков), а также на одного заемщика-акционера и заемщика-инсайдера.

Установление лимитов кредитования и нормативов кредитного риска направлено на рациональное и эффективное использование банками своих ресурсов.

Кредитный мониторинг.

Для коммерческих банков кредитование является одним из самых доходных, но высокорисковых видов его деятельности. Это обязывает банки осуществлять тщательный контроль за соблюдением установленных принципов кредитования, а также за целевым использованием кредита заемщиками и его эффективностью в целом, учитывая, что банки в процессе кредитования оказывают активное влияние на хозяйственную и финансовую деятельность заемщиков.

В области кредитных отношений банковский контроль проходит несколько стадий (этапов): предварительную, текущую и последующую.

Предварительный контроль заключается в выборе из числа потенциальных/заемщиков тех, которые по своему статусу, финансовому положению, кредитной истории и цели кредита отвечали бы всем требованиям банка и его кредитной политике.

Под текущим контролем понимается проверка банком всей документации, предоставленной заемщиком, для оформления кредита, ее анализ с целью заключения кредитного договора и обеспечительных обязательств, которые позволяют соблюдать принципы кредитования и отвечают нормам ГК РФ и банковскому законодательству. Последующий контроль осуществляется с момента предоставления ссуды до полного ее погашения. Его суть состоит в том, что на протяжении всего срока действия кредитного договора банком проводится постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика по его отчетности и движению средств по банковским счетам; за состоянием заложенного имущества (на месте у заемщика); за соблюдением лимита кредитования заемщика и целевым использованием предоставленного ему кредита; за своевременной, регулярной уплатой процентов по ссуде; полным и своевременным погашением кредита в сроки, определенные договором, а также за изменением качества кредита, а следовательно, и риска по нему для принятия соответствующих мер экономического и юридического характера.

Развитие кредитование на данном этапе времени, актуальные проблемы, связанные с ним.

Потребительское кредитование, в том числе ипотека и автокредитование.

Потребительское кредитование имеет большое социальное значение, так как оно способствует удовлетворению жизненно важных потребностей в жилье, различных товарах и услугах. Также оно выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков.

В последние годы кредитная деятельность российских банков активно развивается. По словам Президента Российской Федерации В.В. Путина за 3,5 года активы банков увеличились почти в 3 раза, объем потребительских кредитов в 2004-2006 г.г. вырос в 10,7 раз, превысив 1,5 трлн. руб.[2]

Весной 2006 года доля потребительского кредитования (включая автокредитование) в ВВП России составляло 5-6 %, тогда как в Восточной Европе – 15-20%, не говоря уже о западных странах. [3]

По Данным Банка России на 1 апреля 2006 года общий объем кредитов, предоставленный российскими банками физическим лицам, превысил триллион рублей, в то время как в начале 2005 года он был вдвое меньше, а на 1 января 2000 года вообще составлял примерно 16 миллиардов. Согласно исследованиям социологов, чаще всего (в 43% случаев) кредит берется на покупку бытовой техники, телефонов, видео- и аудиотехники. Еще 13-14% приходиться на нецелевые кредиты. Остальное примерно поровну делят автокредитование и ипотека.[4]

Скорее всего продажи потребительского кредита в нашей стране будут активно расти в ближайшие годы. Его рост связан с ожиданиями повышения доходов населения. Доходы растут в нефтегазовой отрасли, в цветной и черной металлургии, строительстве, финансовом секторе – банках, страховых и инвестиционных компаниях, а также в сфере обслуживания. [5]

Адекватно реагируя на растущий спрос, банки активно развивают потребительское кредитование: стараются разнообразить кредитные линейки, вводя новые продукты, или предлагаю клиентам различные программы лояльности. Например, сотрудники предприятия, обслуживающегося в данном банке, могут получить значительные привилегии при получении кредитов: для получения кредита от них требуется меньшей перечень документов, предъявляются более мягкие требования к стажу работы и образованию, процент может быть снижен по сравнению с обычной ставкой. Такие потребительские кредиты предоставляются либо без обеспечения, либо под поручительство юридического лица, они могут перечислятся на банковскую карту заемщика и предоставляться в виде кредитной линии.

Банки предлагают потенциальному заемщику все новые схемы потребительского кредитования, в основе которых лежат два принципиальных механизма: кредитование покупок в конкретном магазине и кредит, не привязанный к конкретной торговой точке, который выдается наличными в отделении банка или при помощи оформления кредитной карты. Преимуществами кредитной карты является возобновляемый кредитный лимит, более низкая цена кредита, часто существует двухмесячный свободный период, когда не платятся проценты по кредиту. Недостатком же кредитной карты является то, что объем предоставления кредита, для человека со средними доходами, весьма ограничен, и для заимствования больших сумм придется обратиться к другому виду потребительского кредитования, где лимиты значительно выше. Во всем остальном принципиальных различий, между схемами, предлагаемыми разными банками при потребительском кредитовании, не существует. Различия, как правило в обслуживании банком клиента, предоставлении необходимой информации и т.д.. Например, некоторые банки распечатывают график всех платежей с указанием комиссий и штрафов еще до заключения кредитного договора.

Но в последнее время, банки стали предлагать и более нестандартные схемы потребительского кредитования. Некоторые банки доплачивают клиенту, оформляющему кредит на покупку в магазине, за получение кредита именно у них. Обычно это распространяется на определенные виды товара с большой торговой наценкой, и в этом случае расходы банка компенсирует торговая сеть.

Еще одним распространенным способом привлечения клиентов стали так называемые «льготные кредитные ставки». Зачастую низкие или нулевые проценты являются всего лишь рекламным трюком. В данном случае кредитный договор содержит массу скрытых платежей, взносов, комиссионных, в которых очень трудно разобраться. Некоторые банки предъявляют график платежей только после заключения кредитного договора. До этого момента клиент очень смутно представляет, сколько денег он должен будет платить ежемесячно.

Что касается автокредитования весной 2006 около 40% автомобилей покупалось в кредит. В регионах эта доля была меньше.[6] В связи с проблемами связанными с дорожным движением в таких крупных городах как Москва и Санкт-Петербур спрос на автокредитование стабилизировался.[7]

Если говорить об ипотеке – то эта отрасль также расширяется. Объемы ипотечных кредитов уже превысили 100 млрд руб.,[8] что дало стимул для развития всей строительной отрасли. Но проценты ипотеки еще остаются быть достаточно высокими для большинства населения страны. А в крупных регионах цена квартиры часто не укладывается в рамки кредитных лимитов. К факторам, которые ограничивают развитие ипотечного жилищного кредитования, относятся: отсутствие у большинства банков доступа к долгосрочным кредитным ресурсам, краткосрочность рынка долговых финансовых инструментов, высокая стоимость заимствования на финансовом рынке, неразвитость рынка ипотечных финансовых инструментов.

Но с другой стороны рост цен на недвижимость является дополнительным стимулом для развития ипотеки, так как людям более выгодно приобрести свою квартиру и жить в ней, нежели снимать чужую. Но необходимо сделать ипотеку более доступной для большинства населения.

Одна из основных проблем российской практики сделок с недвижимостью - проведение расчетов между покупателем и продавцом квартиры только после завершения государственной регистрации сделки. Это связано с риском одностороннего отзыва документов сторонами сделки из органов государственной регистрации. Длительность процесса государственной регистрации сделки приводит к следующему:

- продавцы не желают продавать квартиры «ипотечному» покупателю или значительно увеличивают для него цену (цена на недвижимость растет быстро, а поскольку деньги надо ждать от двух до шести недель, средств на покупку новой квартиры может не хватить);

- «ипотечному» покупателю приходится нести дополнительные издержки или приобретать не оптимальный для них вариант недвижимости;

- риелторы, составляя длинные цепочки для совершения сделки, чтобы позволить «ипотечному» покупателю приобрести желаемую квартиру, тоже страдают, особенно в регионах, где нет большой ликвидности рынка, как в Москве и Московской области;

- банки несут серьезные затраты на строительство и управление депозитариями, а также дополнительные издержки на персонал.

В результате к настоящему времени ипотека все еще не стала привлекательным и повсеместно используемым способом увеличения доступности жилья в России.

Выход из ситуации, предложенный банком DeltaCredit. Заключается он в том, что расчеты по сделкам купли-продажи недвижимости с помощью ипотеки совершаются сразу - продавец получает от покупателя деньги непосредственно в день сделки.[9] Но для повсеместного распространения такой формы работы необходимо законодательное утверждение пункта о невозможности в одностороннем порядке отзыва документов из органов государственной регистрации.

Не смотря на предпринимаемые усилия со стороны Правительства, Банка России и Ассоциации по увеличению сети банковских учреждений в непромышленных регионах этот процесс протекает достаточно медленно. Поэтому примерно 60 млн. человек оказываются фактически за границей банковской системы. В настоящий момент на каждые 100 тыс. жителей приходиться в среднем всего 11 банковских отделений, что в значительной степени меньше, чем в развитых странах, таких как США, Италия, Франция и другие.[10] Также и самим банкам было бы выгодно перейти к краткосрочному кредитованию населения, а также развить розничное кредитование в глубинке, там где цены на жилье не так высоки, и автомобили приобрела сравнительно небольшая часть населения, и есть потенциал развития кредитования покупок в магазинах.

В настоящий период времени для нормального развития экономики нашей страны необходимы крупные по сумме доступные по цене долгосрочные кредиты. Но в 40 % они предоставляются иностранными банками. Поэтому необходимо усиление позиций отечественных банков.[11]

Также возникла потребность в образовательном кредите, который, по словам В.В. Путина, должен быть доступен для большинства пока еще малообеспеченных молодых людей, у которых нет залоговой базы и текущих доходов для погашения платежей. При таком кредитовании возможно будут присутствовать частичные гарантии со стороны государства.[12]

В настоящее время актуальной проблемой потребительского кредитования стал риск невозврата заемных средств. В целом по оценки Банка России доля просроченных кредитов в общем объеме потребительского кредитования на 1 апреля 2006 года составила около 2,5%.[13] По сравнению с 2006 годом невозврат потребительских кредитов увеличился примерно в два раза. Около 20% выданных кредитов считаются рискованными.[14] Но оценки Центробанка плохо согласуются с данными независимых аналитиков. В частности, рейтинговое агентство «Рус-Рейтинг» провело собственное исследование, в результате которого выявило долю невозвратов на гораздо более значительном уровне. Например, лидеры по объемам выданных кредитов на 1 января 2006 года – Хоум Кредит энд Финанс Банк, Инвестсбербанк и «Ренессанс Капитал» - показали просроченную задолженность в сегменте «кредиты до одного года» на уровне 21,7 и 8% соответственно.[15]

Высокий уровень риска при потребительском кредитовании в торговых точках, связан прежде всего с нетщательной проверкой заемщиков. Такие кредиты достаточно просто взять, поэтому многие люди берут их, заведомо не собираясь отдавать.

Также одной из весомых причин невозврата кредитов считаются хитрости с условиями кредитования, непрозрачность кредитных договоров, которые чаще всего наблюдаются именно в торговых точках, где риск невозврата кредита наиболее высок, кредитные договора отличаются своей непрозрачностью и содержат огромное количество скрытых платежей. Таким образом высокие риски компенсируются высокими ставками, которые на самом деле достигают 30, 40, 50 и даже 70% годовых.[16] Следовательно основную тяжесть потерь несут добросовестные заемщики. Изменить данную ситуации должен закон потребительском кредитовании, работа над котором ведется уже достаточно длительное время, в соответствии с котором банки будут обязаны оглашать всю значимую информацию в договоре потребительского кредитования.

Поэтому при рассмотрении вопроса минимизации рисков невозврата денежных средств нецелесообразно применять общий подход ко всем банкам. Стратегия банков, работающих на рынке потребительского кредитования, принципиально разная. Например, такие банки как «Русский стандарт» и «Хоум кредит» шли через торговые сети, заранее закладывая в свои кредиты очень высокие риски: быстрая выдача кредита, поначалу не очень серьезная проверка клиента. Эти банки закладывали 7-10% невозврата, компенсируя потери более высокой процентной ставкой.[17] Такая модель будет работать до тех пор пока люди согласятся приобретать такие кредиты, платя за них высокую процентную ставку

Другие банки могут применять очень жесткие критерии отбора клиентов, уменьшая при этом процентные ставки.

Немаловажную роль при выдаче кредита играет определение кредитоспособности клиента. Кредитоспособность – «способность лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам».[18] Также она определяется, как «необходимая предпосылка или условие получения кредита, готовность и способность возвратить долг, возможность правильно использовать кредит, возможность своевременно погасить ссуду (реальный возврат кредита)».[19] Чем выше кредитоспособность – тем ниже риск невозврата денежных средств, и наоборот. Но в настоящее время не существует эффективной методики для ее определения. Обычно при оценки кредитоспособности весомую роль банки уделяют платежеспособности заемщика, исходя из того, что чем больше величина постоянного дохода клиента, тем большие обязательства он готов исполнить перед банком. Но часто на кредитоспособность оказывает большое влияние готовность возвратить кредит и уплатить про центы вовремя, которая зависит от личных особенностей каждого человека. К числу таких особенностей можно отнести образование, возраст, социальный класс, пол, семейное положение.