Ипотечная система кредитования в России

АВТОНОМНАЯ НЕКОММЕРЧЕСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ

ВЫСШЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИНСТИТУТ ИМЕНИ ЕКАТЕРИНЫ ВЕЛИКОЙ»

 

Факультет: Управления, экономики и финансов

Направление : Менеджмент, профиль «Финансовый менеджмент»

 

 

Контрольная (курсовая)  работа

по дисциплине «Финансовый менеджмент»

 

на тему

«Ипотечная система кредитования в России»

 

 

 

Выполнил(а):

 

Студент (ка)  3 курса

очного отделения

Моисеева А. Ю.

 

Проверила:

преподаватель

Шаповалова  Р.П.

 

 

Москва – 2014

Содержание

Введение………………………………………………………….3

1. Теоретическое обоснование и история развития ипотечного кредитования …………………………………………………….6

1.1.Понятие  «Ипотека». История ее возникновения…………..6

1.2.Механизм  ипотечного кредитования ……………………..11

2. Развитие ипотечного кредитования в России………………...16

2.1. Необходимость и перспективы развития ипотечного кредитования в России……………………………………………….16

2.2. Программы ипотечного кредитования, предлагаемые банками РФ………………………………………………………...22

Заключение……………………………………………………...30

Список использованных источников…………………………….32

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

По мере становления рыночных отношений, в России появляются финансовые механизмы, свойственные развитым странам. Одним из таких механизмов является ипотека, актуализация которой в последнее время связана с рядом макроэкономических причин:

• углубление рыночных преобразований и стабилизация экономической ситуации;
• развитие и становление институтов рыночной экономики, функционирование которых задействует разнообразные финансово-экономические механизмы;
• переориентация финансовых организаций и, прежде всего банков, на работу по "длинным" позициям;
• отсутствие эффективных способов сохранения и накопления денежных средств, имеющихся у населения (фондовый рынок находится в стагнации, проценты по вкладам в банки зачастую ниже уровня инфляции, при относительно стабильном курсе доллара его покупка не выгодна и т.д.);
• высокий уровень ликвидности недвижимости, прежде всего жилья, что делает выгодным вложение средств в него;
• жилищная проблема актуальна для многих семей;

повышение уровня доходов определенной части населения и т.д.

По оценкам и результатам различных социологических исследований, в России до 80% населения нуждается в улучшении жилищных условий, около 27% населения проживает в неблагоустроенных квартирах и около 2% – в квартирах, находящихся в аварийном состоянии. Основной причиной этому служит низкий уровень жизни населения и сокращение объемов строительства.

Создание условий, способствующих повышению доступности жилья и расширению платежеспособного спроса населения на жилье, непосредственно связано с развитием и расширением системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования. Выстраиваемая в настоящее время система ипотечного жилищного кредитования должна отвечать требованиям всех участников рынка, и в первую очередь, кредитных организаций и потенциальных заемщиков, поэтому принципиальным вопросом является формирование модели ипотечного кредитования, которая послужит базой для установления и развития ипотечных отношений в будущем.

Ипотека является одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране. Тем не менее, по мнению многих специалистов, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы, особенно обострившиеся в связи с финансовым кризисом. Проблемам развития системы ипотечного жилищного кредитования в последнее время уделяется все большее внимание со стороны органов государственной власти. Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования.

Кроме того, ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития, развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению - финансировать покупку жилья. Значимость ипотечного кредитования, оценка возможности эффективного функционирования данной системы в современных российских условиях обусловило выбор темы исследования.

Несмотря на большое количество материалов по вопросам развития ипотечного кредитования, имеющихся в отечественных периодических изданиях, среди специалистов, занимающихся данным вопросом, не сформировалось единого мнения по поводу наиболее целесообразной модели ипотечного кредитования в России.

Целью исследования является анализ современного состояния системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, выявление основных проблем, сдерживающих ее развитие на современном этапе и возможностей их решения.

Данная цель обусловила постановку следующих задач:

1. рассмотреть организационно-правовые основы, созданные для развития ипотечного жилищного кредитования;

2. проанализировать отечественный опыт ипотечного кредитования;
3. выявить основные проблемы и возможные перспективы развития ипотеки в нашей стране

Объектом исследования является система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретическое обоснование и история развития ипотечного кредитования

 

1.1.Понятие «Ипотека». История ее возникновения

 

 

Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании. Регулируется ипотека Гражданским кодексом Российской Федерации, а также Федеральным Законом N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. В феврале этого года Государственная Дума приняла в первом чтении поправки в закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «Об ипотечных ценных бумагах» и в закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Предметом ипотеки могут быть объекты недвижимости, указанные в Гражданском кодексе РФ (статья 130), права на которые зарегистрированы в установленном порядке. К этому недвижимому имуществу относятся:

• предприятия, как единые имущественные комплексы, используемые в предпринимательской деятельности;

• здания и сооружения (используемые в предпринимательской деятельности) с одновременной ипотекой по тому же договору земельных участков, на которых они находятся;
• жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

• гостиницы, дома отдыха, дачи, садовые домики и другие строения и помещения, не предназначенные для постоянного проживания;
• воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты;

• незавершенные строительством объекты недвижимости, а также материалы и оборудование, которые заготовлены для их строительства;

• участки недр, обособленные водные объекты;
• леса, многолетние насаждения;

• земельные участки, находящиеся в собственности граждан, юридических лиц.

 

При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты:

1. Залог недвижимости выступает  в роли инструмента привлечения  необходимых финансовых ресурсов  для развития производства.

2. Ипотека способна обеспечить  реализацию имущественных прав  на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных  конкретных условиях нецелесообразны.

3. Создание с помощью ипотеки  фиктивного капитала на базе  ценной бумаги (при эмитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. закладных оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).

Особенно следует выделить функции ипотечного кредитования и особенности такого рода кредита, которые дают ему преимущество перед другими способами кредитования.

Функции, выполняемые ипотечным кредитованием, можно сформулировать следующим образом:

 • функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;

• функция обеспечения возврата заемных средств;

• функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

• функция формирования многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.

 

Слово "Ипотека" вошло в людской обиход в VI веке до н.э. Родом оно из Греции: афинский реформатор Солон в 594 г. до н.э. в процессе реформ ввел свободу завещания и отменил поземельные долги, в то время как раньше в Афинах залогом таких обязательств служил сам должник. В случае, если долг заплатить не удавалось, "заложник" запросто мог попасть рабство. Солон же предложил иной способ залога и ставший прообразом современной ипотеки. На земельном участке должника ставился столб, на котором писали, что данное имущество служит обеспечением имущественных претензий на такую-то сумму, имя должника и его кредитора, а также время, когда долг подлежит выплате. Этот-то столб и назывался "ипотекой" (подставкой). Такой знак запрещал заемщику вывозить с участка, на котором он установлен, все, что на нем находилось.

Постепенно понятие трансформировалось и слово ипотека стали употреблять для обозначения любого залога недвижимости под кредит. Со временем и столб ставить перестали: вместо него в обиход вошли особые книги, называвшиеся ипотечными. Новый виток в развитии ипотеки отмечают в Римской империи. Там в первом веке нашей эры были сформированы элементарные ипотечные учреждения. В них могли получить кредиты все желающие. В качестве залога выступало имущество. В годы правления Антония Пия по втором веке нашей эры было описано долговое обязательство с позиции закона. Сформировались законодательные акты для банков, которые занимались выдачей кредитов. Появились также и другие финансовые учреждения - сберкассы, сберегательные

ассоциации. Практически все государство поддерживали развитие ипотечного кредитования. Во время правления Траяна основали фонды, которые материально помогали бедным слоям населения - вдовам, сиротам, им давали кредиты на жилье под маленький годовой процент. Такие же акции существовали в России. Ранее кредитование ипотеки было на уровне fiducia. Федуция представляла собой сделку, которая основывалась на доверии. Затем он превратился в пигнуса, pignus - неформальный залог. Затем ипотека приобрела привычный для нас смысл. В процессе Фидуции земельный участок или недвижимость передавалась в собственность кредитора, который затем мог ею распоряжаться по своему усмотрению. В условиях пигнуса рассматривалась передача объекта кредита во владение в качестве залога. Формирование привычного образа выдачи ипотечного кредита было обусловлено политическим строем, а также экономической ситуацией. Уходили в прошлое рабовладельческие отношения, земля перераспределялась между собственниками. В качестве залогового имущества использовали наиболее важные вещи - орудия труда, затем - ценные вещи и недвижимость. Вместе с ипотекой, которая формировалась на базе устной или письменной договоренности, были реализованы различные формы предоставления ипотечного кредита. Все кредиты были подчинены единому законодательству в стране.

 

Точкой отсчета российской ипотеки можно считать 1754 год - именно тогда, благодаря инициативе графа Петра Ивановича Шувалова, появились первые государственные кредитные учреждения - дворянские банки. Созданы они были ради «уменьшения во всем государстве процентных денег», как средство борьбы против ростовщичества и для того, чтобы создать «щадящие» условия кредита для дворян-землевладельцев. Первым таким банком стал Государственный Банк для Дворянства, преобразованный в 1786 году в Государственный Заемный Банк (просуществовал до конца 50-х годов XIX века). Тогда же, в 1786 году была образована Страховая экспедиция - первая организация, предназначенная для страхования передаваемых в залог каменных домов. По форме собственности все банки были казенными, а по характеру деятельности - в основном учреждения ипотечного кредита. Ссуды там выдавались под залог помещичьих имений с учетом всех крепостных душ и их семей. Срок дворяне могли выбирать сами: 15, 28 лет и 33 года. Был определен и минимум суммы - 1500 рублей серебром.