Финансовый менеджмент в кредитных организациях

- неблагоприятные изменения  структуры капитала заемщика (показателя  соотношения акционерного капитала  и долговых обязательств), ликвидно¬сти (коэффициент "критической"  оценки) или деловой активности (на¬пример,  соотношения объема продаж и  товарно-материальных запасов);

- отклонение объема фактических  продаж или потока наличности  от пла¬нируемых при подаче  кредитной заявки;

- неожиданные и необъяснимые  изменения в размере остатков  на счетах клиента[9, с.97].

Зарубежные эксперты по разработке планов по возврату кредитов - процессу возмеще¬ния средств банка в  случае возникновения проблемной ситуации - предлага¬ют следующие основные шаги:

- всегда помнить о цели  разработки подобных планов - максимизации  шансов банка получить полное  возмещение своих средств; 

- крайне важными являются  быстрое выявление и объявление  о возникно¬вении любых проблем,  связанных с кредитом; обычно  задержка только ухудшает ситуацию;

- отделить ответственность  по разработке подобных планов  от функции кредитования для  того, чтобы избежать возможных  столкновений интере¬сов у конкретного  кредитного инспектора;

- оценить, какой суммой  средств нужно располагать для  взыскания проб¬лемного кредита  (в том числе оценить продажную  цену активов и разме¬ры депозитов).

- сотрудники банка должны  оценить качество, компетентность  и честность руководства фир¬мы-заемщика  и посетить заемщика для того, чтобы на месте оценить его  имущество и деятельность.

- нужно рассмотреть все  разумные альтернативы для погашения  проблемного кредита, в том  числе заключение нового, временного  соглашения, ес¬ли возникшие проблемы  являются по своей природе  краткосрочными, либо разработать  способы увеличения потока наличности  клиента или вливания нового  капитала в предпринимательскую  фирму. Другие возможности предпола¬гают  поиск дополнительного обеспечения,  наличие второй подписи или  гарантий, реорганизацию, слияние  или ликвидацию фирмы, заполнение  заявления о банкротстве[11, с.99].

Естественно, наиболее приемлемым вариантом всегда является такой  пере¬смотр условий кредитного договора, который дает и банку, и его  клиенту возможность возобновить  нормальную деятельность. Даже при  наличии серьезных проблем с  кредитным договором у банка  подобных проблем может не быть у  клиента. Это означает, что в случае правильно разработанного кредитного договора неразрешимые проблемы возникают  редко. Однако неправильно составленный кредитный договор мо¬жет усугубить  финансовые проблемы заемщика и послужить  причиной невы¬полнения обязательств по кредиту.

Таковы основные стратегии  активной политики уп¬равления кредитными рисками. Хочется подчеркнуть, что  основной идеей в исследовании этого  вопроса в работе является систематический  подход, необходимость которого очевидна, когда речь идет о таких комплексных  проблемах как кредитные риски. В банковской практике управляющие  обязаны иметь четкое представление, как о структуре специфических  кредитных рисков, так и о методах  управления ими. Только в этом случае можно говорить о способности  банка держать характерные для  него риски под постоянным контролем.

Таким образом, банк должен определить все возможные риски, которые  могут быть связаны с каждым кредитом и выработать меры по их снижению.

 

Заключение

 

На основании проделанной  работы можно сделать следующие  выводы.

Финансовый менеджмент в  коммерческом банке позволяет определить рациональные требования и методические основы построения оптимальных организационных  структур и режимов работы функционально¬-технологических  систем, которые обеспечивают планирование и реализацию финансовых операций банка  и поддерживают его устойчивость при заданных параметрах, направленных на приращение собственного капитала (акционерного капитала) и/или прибыли  при условии сохранения стабильности и устойчивости коммерческого банка. Финансовый менеджмент в коммерческом банке - это управление процессами формирования и использования денежных ресурсов. Он тесно связан с организационно-технологическим менеджментом - управлением банковскими подразделениями, их взаимоотношениями в различных процессах банковской деятельности, в том числе управлением персоналом банка. В коммерческом банке большое значение имеет информационное и логико-аналитическое обеспечение финансового менеджмента.

Одна из особенностей финансового  менеджмента в коммерческом банке  заключается в создании продуктового ряда банка (можно отметить, что на это же направлен и банковский маркетинг). Эта особенность не только отвечает потребностям коммерческого  банка по управлению коммерческой и  функциональной устойчивостью, но и  обеспечивает надежность объекта управления, удовлетворяя потребности клиентов, что позволяет реализовать основную концепцию любого коммерческого  банка: надежный клиент — устойчивый банк.

Банковский менеджмент - управление банком в условиях рыночной экономики - строится на использовании следующих  основных принципов:

- ориентация любого банка  на спрос и потребность рынка,  на запросы клиентов и организацию  таких банковских продуктов и  услуг, которые пользуются спросом  и могут принести банку планируемую  прибыль;

- постоянное стремление  к повышению эффективности банковской  деятельности с целью уменьшения  издержек и получения оптимальных  результатов;

- корректировка целей,  задач и программ банка в  зависимости от состояния рынка  (кредитного, депозитного, процентного,  рынка ценных бумаг);

- учет окончательного  результата работы банка и  его отделений (филиалов) в процессе  деятельности на рынке;

- обязательное использование  современной информационной базы (компьютерных сетей и связей  с валютной и фондовой биржами,  другими кредитно-финансовыми институтами)  с целью принятия оптимальных  решений;

- рациональный подбор  персонала и его эффективное  использование.

В заключение необходимо отметить, что еще одной сферой банковского  менеджмента является управление персоналом, которое направлено на рациональное использование знаний и опыта  банковских служащих, как необходимое  условие эффективности финансового  менеджмента. Оно включает: мотивацию  труда, организацию труда сотрудников  банка, расстановку кадров; систему  подготовки и переподготовки банковских кадров; механизм оплаты труда, поощрений  и стимулирования; организацию контроля; систему продвижения по службе; принципы общения в коллективе.

 

 

 

Список использованных источников

 

1 Балабанов М.Т. Основы  финансового менеджмента. - М.: Финансы  и статистика, 2004.

2 Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. – М.: Финансы и статистика, 2003.

3 Банковское дело / Под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. – М.: Финансы и статистика, 2003.

4 Беляков А. В. Банковские  риски: проблемы учета, управления  и регулирования: Учебное пособие.  – М.: Издательская группа «БДЦ  – пресс», 2003.

5 Жуков Е.Ф. Менеджмент  и маркетинг в банках: Учебное  пособие для вузов. – М.: Банки  и биржи, ЮНИТИ, 2004.

6 Ковалев В.В. Введение  в финансовый менеджмент. – М.: Финансы и статистика, 2006.

7 Коммерческие банки: Учебник / Под ред. В.М. Усоскина. - М.: Космополис, 2001.

8 Основы банковского менеджмента:  Учебное пособие. Под ред. О.И.  Лаврушина – М.: ИНФРА – М, 2003.

9 Редхэд К., Хьюс С.. Управление  финансами. Учебное пособие. - М., 2006.

10 Финансовый менеджмент. Под ред. Доктора экон. наук  Н. Ф. Самсонова. – М.: Инфра-М, 2005..

11 Уткин Э.А.. Финансовый  менеджмент. Учебник. - Москва. ЗЕРЦАЛО, 2003.

12 Беляков А.В. Кредитный  риск: оценка, анализ, управление // Финансы  и кредит. - 2005. - №9.

13 Ковзанадзе И.К. Вопросы  создания эффективной системы  управления банковскими рисками  // Деньги и кредит. 2001. - №3.

14 Тронин Ю.А. Можно ли  управлять банковскими рисками  // Банковские технологии. – 2006. - №3.