Чеки и чековое обращение

В качестве гарантии платежа законодательство допускает его авалирование (подтверждение) за чекодателя или индоссанта; аваль означает гарантию платежа по чеку, если обязанное по платежу лицо не выполнит своих обязательств. Аваль может быть выдан любым лицом, за исключением плательщика, и включает в себя надпись «Считать за аваль» на лицевой стороне чека, подписи авалиста, даты и его адреса, а также указания, за кого выдан аваль. Гарантироваться может оплата всего чека или только части его суммы, может быть также оговорен срок, в течение которого действует гарантия. Авалист и лицо, за которое он дал гарантию, несут солидарную ответственность.

Выписка чека допускается только в  пределах средств, переведенных на специальный  ссудный счет, как, например, в чеках  с грифом «Россия».

Чекодатель не имеет права отозвать чек до истечения срока его  предъявления к оплате. Он несет  основную ответственность за оплату и обязан произвести ее с возмещением  всех расходов и убытков в случае неоплаты чека банком-плательщиком. Чекодатель никакой оговоркой в тексте чека не может снять с себя ответственности за платеж по нему.

Если по чеку не предусматривается  получение наличных денег, то применяются  кроссированные и расчетные чеки.

Различают общее и специальное  кроссирование, которое делается чекодателем  или последующими чекодержателями. Общее кроссирование имеет вид  двух параллельных линий, нанесенных по диагонали на лицевой стороне  чека. Между этими линиями нет  никакого обозначения или имеется  слово «банк». При специальном  кроссировании между параллельными  линиями вписывается наименование плательщика. В этом случае чек может  быть предъявлен только этому банку.

Перевод средств с одного счета  на другой может быть осуществлен  с помощью расчетного чека, по которому запрещена оплата наличными. Обозначение  такого чека делается словом «расчетный»  на его лицевой стороне. Если же плательщик оплатил такой чек наличными, то он возмещает чекодателю все понесенные убытки от этой операции, плюс упущенную  выгоду.

Перед оплатой чека плательщик должен проверить:

– правильность его заполнения;

– наличие непрерывного ряда индоссаментов, если таковые имеются;

– подлинность подписи чекодателя;

– наличие информации об утере, отзыве данного чека;

– наличие достаточного покрытия на счете чекодателя.

Чеки обычно брошюруются в чековые  книжки. Последние могут включать в себя бланки различных модификаций  чеков. При этом, учитывая, что содержание расчетных и обычных чеков  идентично, разрешается осуществлять на бланке обычного чека надпись «расчетный». Сам чек – это комплект из отрывного талона и корешка чека. Отрывной талон – это и есть собственно чек. При использовании отрывной талон остается в банке, а чек обращается отдельно. По корешкам можно сверять результаты списания со счета, с суммой, показанной на корешках, и этим контролировать использование денежных сумм чекодателем.

В случае отказа плательщика от оплаты, чекодержатель может по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по векселю  лицам (которые несут перед ним  солидарную ответственность). При этом факт отказа плательщика от оплаты должен быть удостоверен нотариально, либо соответствующей пометкой плательщика  на чеке с указанием даты его предъявления к оплате. Чекодержатель, индоссанты и авалисты могут требовать от лица, к которому они обращаются с иском, оплату суммы неоплаченного  чека; процентов в размере 6% годовых  со дня предъявления чека к платежу, а также пени в размере 1% от суммы  чека; издержек связанных с риском.

Лицо, оплатившее чек, может требовать  после его оплаты передачи ему  чека, а также предъявить со дня  оплаты иск к другим обязанным по чеку лицам. Последние, а также чекодержатель могут предъявить иск об оплате чека в течение 6 месяцев со дня возникновения права на предъявление такого иска. По истечении трех лет со дня отказа плательщика оплатить чек прекращаются все права требования по нему.¹⁴

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

На территории России Положением № 14 от 09.07.1992 г. в оборот введены чеки России, которые могут использоваться физическими и юридическими лицами.

Практика использования российских чеков в платежном обороте  страны выявила их существенные недостатки Правительственным распоряжением  от 15.10.92 г. сфера использования российских чеков юридическими лицами была ограничена их одноразовым оборотом.

Нужно отметить, что в современном банковском обороте чеками рассчитываются все  реже и реже. Многие юридические  и физические лица используют сегодня  электронную форму расчетов или  оплату через пластиковые карты. Это и понятно, это экономит время  и исключает необходимость предоставления в банк каких-либо расчетных документов. Вполне возможно, что в скором времени  расчеты чеками будут только историческим аспектов банковских операций, ведь даже в действующем ГК им не уделен лишь один параграф, не регламентирующий расчетные  отношения.

Что касается тенденций развития как чекового, так и карточного обращения, то здесь  мнения специалистов разделились. Учитывая схожую, если не сказать одинаковую юридическую природу чеков и  платежных карточек, последние, скорее всего, могут внести значительный вклад в сокращение чекового оборота. Более того, существует также мнение о том, что чек на сегодняшний день является единственным денежным инструментом, «который действительно утратил свои позиции и вытесняется электронными деньгами из сферы расчетов в розничной торговле», а пластиковые карточки активно вытесняют как «устаревающие» чековые книжки, так и наличные банкноты.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что применение в России чековой  системы расчетов имеет значительные особенности и отличия по сравнению с зарубежной и международной банковской практикой. Речь идет не только о широком использовании чековых суррогатов, но и об использовании модифицированных систем чековых расчетов, которыми следует, признать платежи с использованием банковских карточек, а также систему электронных чеков.

Однако  российские реалии несколько иные. В нашем обществе поддерживается устойчивый спрос на наличность, поскольку в России весьма многочислен слой людей с небольшими доходами. Люди, живущие за чертой бедности, используют для своих платежей исключительно наличные деньги.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы:

 

1. Положение ЦБ РФ «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 03.10.2002 № 2-П (в ред. от 11.06.2004 г.)

2. Бердникова Т.Б. Рынок ценных бумаг и биржевое дело: Учебное пособие. — М.: ИНФРА-М, 2002. — 270 с. — (Серия «Высшее образование»).

3. Современное чековое обращение: проблемы и перспективы развития в России. Беляева О.А., директор юридического департамента ЗАО «Генинжконсалт» // http://www.k-press.ru/bh/2002/2/rbelyaeva/rbelyaeva.asp

4. Галанов В.А. Рынок ценных бумаг: Учебник. — М.: ИНФРА-М. — 2007. — 379 с. — (100 лет РЭА им. Г.В. Плеханова).

5. Базовый курс по рынку ценных бумаг: учебное пособие / О.В. Ломтатидзе, М.И. Львова, А.В. Болотин и др. - М.: КНОРУС, 2010. - 448 с.

6. Кредитные организации в России: правовой аспект/Отв. ред. Е.А. Павлодский. - Волтерс Клувер, 2006 г. – 355 с.

7. Терентьева Т.В. Деньги, кредит, банки, биржевое дело: учебное пособие для студ. вузов: 2 ч. / Т.В. Терентьева. - Владивосток: Изд-во ВГУЭС, 2001. – 34 с.

8. http://ru.wikipedia.org/wiki/Чек

9. http://ru.wikipedia.org/wiki/Дорожный_чек

10. http://dic.academic.ru/dic.nsf/lower/13176

11. http://www.moidengi.net/pub.php?category=bumaga&id=20

12. http://www.yurist-online.com/uslugi/yuristam/literatura/civil/011.php

 

 

 

 

 

¹ Бердникова Т.Б. Рынок ценных бумаг и биржевое дело: Учебное пособие. — М.: ИНФРА-М, 2002. - С. 39

² http://ru.wikipedia.org/wiki/Чек

³ Галанов В.А. Рынок ценных бумаг: Учебник. — М.: ИНФРА-М. — 2007. – С. 161

⁴ Базовый курс по рынку ценных бумаг: учебное пособие / О.В. Ломтатидзе, М.И. Львова, А.В. Болотин и др. - М.: КНОРУС, 2010. – С. 169-171

⁵ http://www.moidengi.net/pub.php?category=bumaga&id=20

⁶ http://dic.academic.ru/dic.nsf/lower/13176

⁷ http://www.yurist-online.com/uslugi/yuristam/literatura/civil/011.php

⁸ Современное чековое обращение: проблемы и перспективы развития в России. Беляева О.А., директор юридического департамента ЗАО «Генинжконсалт» // http://www.k-press.ru/bh/2002/2/rbelyaeva/rbelyaeva.asp

⁹ http://ru.wikipedia.org/wiki/Дорожный_чек

¹⁰ Кредитные организации в России: правовой аспект/ Отв. ред. Е.А. Павлодский. - Волтерс Клувер, 2006 г. – С. 220-221

¹¹ Современное чековое обращение: проблемы и перспективы развития в России. Беляева О.А., директор юридического департамента ЗАО «Генинжконсалт» // http://www.k-press.ru/bh/2002/2/rbelyaeva/rbelyaeva.asp

¹² Положение ЦБ РФ «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 03.10.2002 № 2-П (в ред. от 11.06.2004 г.)

¹³ Положение ЦБ РФ «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 03.10.2002 № 2-П (в ред. от 11.06.2004 г.)

¹⁴ Терентьева Т.В. Деньги, кредит, банки, биржевое дело: учебное пособие для студ. вузов: 2 ч. / Т.В. Терентьева. - Владивосток: Изд-во ВГУЭС, 2001. – С. 21