Виды и формы кредита и их влияние на развитие экономики

 

 

 

 

 

 

_{Курсовая  работа}

 

 

 

 

На тему: «Виды и  формы кредита и их влияние  на развитие экономики»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  КРЕДИТА  

1.1 Экономическое содержание кредита и необходимость его на современном этапе 

1.2 Функции кредитного рынка и принципы кредитования 

1.3 Формы и виды кредита 

2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ  КРЕДИТА В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН  НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ  

2.1 Состояние кредитного рынка в Казахстане 

2.2 Современные формы кредита в РК 

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ КРЕДИТА В КАЗАХСТАНЕ 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

Список использованной литературы 28

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Кредит относится к  числу важнейших категорий экономической  науки.

Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный капитал, и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Его изучению посвящены  произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна и в наше время, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. "В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций".

Развитие кредитных  отношений осуществлялось в три  этапа:

Ø Непосредственные отношения между кредитором и заемщиком;

Ø Введение в кредитные отношения посредника;

Ø Возникновение отношений банк-банка;

Объективная необходимость  кредита была обусловлена тремя  основными фактами:

1. воспроизводственный процесс;

2. категория стоимости;

3. кругооборот капитала.

 Говоря об этой  теме, нельзя не упомянуть те  проблемы, с которыми сталкивается  экономика нашей страны на  переходном этапе к реальному  рыночному механизму функционирования, что требует более радикальных  преобразований  в денежно-кредитной  сфере. Крупные банки, сосредотачивая в своих руках значительную долю ресурсов, в острой конкурентной борьбе вытесняют мелкие кредитные учреждения, скупая их активы, делая их своими филиалами. Снижается доля активов в национальной валюте, также уменьшается число кредитов в тенге.

Все эти факты говорят  о том, что необходимо уделять  большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние  страны в значительной мере зависит  от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо развивать в нашей стране новые формы кредитов, такие как потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной.

В данной курсовой работе преследуются следующие цели:

1. Освещение теоретических основ кредита и его формы;

2. Рассмотрение функций кредита и основных принципов;

3. Ознакомление с основными формами кредита в Казахстане;

4. Состояние и перспективы развития кредитного рынка в Казахстане;

5. Проблемы и перспективы развития кредита в Республики Казахстан.

В этой работе будет рассмотрено  современное состояние кредитного рынка Казахстана. Следует отметить, что на современном этапе имеют  место следующие тенденции в  развитии банковской системы РК:

1. понижение ставки рефинансирования;

2. универсализация коммерческих банков;

3. уменьшение государственного регулирования;

I.  
ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТА

II. 

1.1.Экономическое  содержание кредита и необходимость  его в современной экономике

 

Кредит – это объективная  экономическая категория, совокупность экономических отношений связанных  с движением ссудного капитала на условиях срочности, платности, возвратности, обеспеченности и целевого назначения.

Кредит, возникая на стадии обмена, выступает формой ссудной сделки, которая должна обеспечивать непрерывность движения стоимости. Движение стоимости является ядром движения кредита. В процессе обмена различаются два вида сделки: сделка ссуды, сделка купли-продажи. Кредит как сделка ссуды опосредствует процесс обращения товаров. Сделка ссуды есть особая форма товарного обращения, и может быть охарактеризована через противопоставление сделке купли-продажи. Основное различие между ними заключается в том, что при купле-продаже взаимное представление товаров происходит одновременно, при сделке ссуды возврат эквивалента отсрочен.

Теория кредита рассматривает  кредит как категория общественно-экономическая, а не технико-юридическая. Изучение кредита со стороны его формально-юридических  признаков имеет значение только для понимания кредитной сделки, как особого рода метода перемещения собственности владения ею. Поэтому кредит как экономическая категория не может быть охарактеризован специфическими технико-юридическими признаками кредитной сделки.

Таким образом, кредит –  это экономическая категория, которая  выражает производственные отношения. Следует подчеркнуть, что кредит не только категория экономическая, но и историческая. Он возникает  только при определенном развитии производительных сил. Экономические категории – всеобще категории исторические. Естественной основой, на которой возникают кредит и кредитные отношения, выступает товарное производство.   

Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный капитал, и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, в  виде средств производства, не может  переливаться из одних отраслей в  другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного  капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с  учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение  более высокой прибыли или  которым отдается предпочтение в  соответствии с общенациональными  программами.

Кредит способен оказывать  активное воздействие на объем и  структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более  быстрый процесс капитализации  прибыли, а следовательно, концентрации производства.

Кредит стимулирует  развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для  расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок  ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

На современном этапе немалое значение имеет и государственный кредит. Государственный кредит является одним из основных (наряду с налогами) инструментов для решения проблем достижения баланса бюджетных доходов и расходов. Отдельные вопросы, касающиеся, например, конкретного порядка заключения договоров государственного займа регулируются также гражданско-правовыми нормами. Однако это не влияет на обоснованность вывода о том, что сам государственный кредит является самостоятельным финансово-правовым институтом.

В условиях развитых товарно-денежных отношений государство может привлекать к покрытию своих расходов не только доходы бюджета, но и дополнительные, сформированные  на заемной основе, свободные финансовые ресурсы хозяйственных структур и средства населения. Уникальный способ их получения выступает  государственный кредит, выражающий отношения между государственными  и многочисленными физическими и юридическими лицами по поводу формирования дополнительного денежного фонда  (наряду с бюджетом)  в руках государства.

Переход Казахстана к  рыночной экономике, повышение эффективности  ее функционирования, создание необходимой  инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего  развития кредитных отношений.

1.2.Функции  кредитного рынка и принципы  кредитования

 

Кредитный рынок  выполняет макроэкономическую функцию. В современной экономике денежный капитал накапливается в основном в виде денежного ссудного капитала. Поэтому накопление денежного капитала важно не само по себе как обособленный процесс, а, прежде всего, с точки зрения его воздействия на весь ход воспроизводства, т.е. в макроэкономическом аспекте.

Функции кредитного рынка определяются его сущностью  и ролью, которую он выполняет  в системе капиталистического хозяйства, а также задачами по воспроизводству капиталистических производственных отношений.

Следует выделить пять основных функций кредитного рынка:

1. обслуживание товарного обращения через кредит;

2. аккумуляция или собирание денежных сбережений (накоплений) предприятий, населения, государства, а также иностранных клиентов;

3. трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства;

4. обслуживание государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов;

5. ускорение концентрации и централизации капитала, содействие образованию мощных финансово-промышленных групп.

Указанные функции  кредитного рынка направлены на поддержание  капиталистического способа производства, обеспечение функционирования экономической системы.

Отражая накопление и движение денежного капитала, кредитный  рынок органически связан с движением  стоимости в ее денежной форме, с  образованием и использованием различных  денежных фондов в виде кредитных ресурсов и ценных бумаг. Посредством рынка можно измерить и определить движение, объем, направление денежных фондов, идущих на развитие общественного воспроизводства, воздействие его на социально-экономические отношения.

Кроме пяти вышеназванных  выделяются так же:

1. Перераспределительная  функция. В условия рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающие временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие более высокую прибыль;

2. Экономия издержек  обращения. В процессе функционирования  предприятия возникает временный  разрыв между поступлением и  расходованием денежных средств.  При этом может образоваться  не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому, широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения;

3. Ускорение  концентрации капитала. Процесс  концентрации капитала является  необходимым условием стабильного  развития экономики и приоритетной  целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштабы производства и обеспечить дополнительную массу прибыли;

4. Обслуживание  товарооборота. Такие виды кредитных денег как вексель, чек, кредитная карточка, обеспечивая замену наличных расчетов безналичными операциями, упрощают и ускоряют механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена;