Сущность и функции современных денег

Появление банкнот существенно  упростило ведение дел предпринимателями  и подорвало монополию ростовщиков  на денежном рынке. Если товарный (коммерческий) вексель мог обращаться между  продавцами и покупателями, связанными между собой коммерческой деятельностью, то банковский вексель (банкнота) стал выполнять функцию всеобщего платежного средства между любыми предпринимателями. Банкноты, в отличие от казначейских билетов, вначале свободно обменивались на золото.

В настоящее время  бумажные деньги ни внутри страны, ни на мировом рынке не обмениваются на золото. Деление всех бумажных денег на банкноты и казначейские билеты имеет чисто формальный характер.

С отказом от золотого, а затем, в 1976 г., от золотовалютного  стандарта в мире возникла проблема бумажных денег. Не вдаваясь глубоко в анализ этой специфической проблемы, необходимо отметить, что часть экономистов, в том числе Иохин В. Я, продолжает придерживаться точки зрения, согласно которой, несмотря ни на что, золото продолжает выполнять роль истинных денег. Другая часть экономистов, в частности Братко А. Г. полагает, что деньги в современных условиях утратили собственную стоимость, и их стоимость определяется всей противостоящей им товарной массой. Однако дело в том, что, во-первых, если товарная масса по своему содержанию обладает стоимостью, то эта стоимость не может вторично быть содержанием денежной массы. В этом случае деньги приближаются к выполнению функции счетной единицы.

Во-вторых, деньги, входящие в обращение без стоимости, сами по себе не могут диктовать цену товарам, т.е. оценивать их, исходя из собственной стоимостной субстанции. Поэтому цены товаров, очевидно, должны складываться под воздействием имеющегося в обращении количества бумажных денег. Применительно к современным рыночным отношениям, согласно трудовой теории стоимости, можно сказать, что деньги обладают иррациональной стоимостью, как и земля, и ссуда, и цена труда. Специфика иррациональной стоимости денег заключается в том, что она стала выражаться стоимостью всей существующей товарной массы благ. А это значит, что в меньшей или большей степени приходится постепенно признать жизненность количественной теории денег.

Деньги  —  это социальное явление. Их выпускает государство. Оно же держит под контролем эмиссию, т.е. тиражи денег. Если бы выпуск денег был не ограничен, т.е. деньги мог печатать каждый, то цены бы резко подскочили, деньги обесценились, и их бы никто не использовал. В таком случае перешли бы к натуральному обмену, бартерным сделкам —  обмену товара на товар.

Одновременное кредитование покупателей и продавцов в  форме коммерческого или банковского  векселя обусловили появление кредитных  денег. «Кредитные деньги присущи более  развитой, высшей сфере общественно - экономического процесса». Кредитные деньги представляют собой долговые обязательства, которые используются как средства обмена в платежно-расчетном механизме.

В современных условиях наибольшую часть кредитных денег  олицетворяют собой депозиты, или  вклады. Так называемые депозитные деньги являются основой чекового обращения. В составе денежной массы банковские вклады играют преобладающую роль по сравнению с налично-денежным компонентом. В настоящее время с помощью кредитных денег в развитых странах мира осуществляется более 90% всех платежей и расчетов.

Таким образом, основная масса операций по покупке и продаже  товаров совершается вообще без  участия денег в обычном понимании  этого слова. Новой ступенью в  развитии денег является появление  кредитных карточек, когда все  доходы и расходы фиксируются  через периферийные отделы центральным компьютером. Они позволяют непосредственно с помощью карточки не только расплачиваться в магазине, получать в случае необходимости бумажные деньги в банкомате, но и производить расчеты в других странах.

Если рассматривать происхождение и развитие денег на примере российского государства, то можно сказать, что денежная история очень разнообразна и удивительна.

В древней Руси имели  хождение «меховые» деньги. Обменные эквиваленты назывались «кунами» — от меха куницы. А деньги в виде кож обращались в отдаленных районах страны чуть ли не в Петровские времена. На Руси чеканка монет стала производиться в IX — X веках. Однако вследствие отсутствия золотых месторождений в Киевской Руси преимущественно использовались иностранные — арабские и византийские монеты из золота и серебра. «Если природа создает металлы, то король создает монеты». Позже, примерно с XI века, во внутреннем обращении стали использоваться серебряные и медные слитки. Наиболее распространённым был слиток серебра весом в один фунт (примерно 400 г), имевший название «гривна».

Кроме того, в счетную  систему были введены рубль, полтина, алтын. Золотые деньги — «червонцы» появились в России с 1718 года. Выпуск князьями неполноценных монет, порча серебряных гривен путем их обрезания, появление «воровских» денег вели к повсеместному исчезновению полновесных монет, волнениям среди населения («медный бунт» при царе Александре Михайловиче в середине XVII в.). Пытаясь найти выход из трудностей, правительство начало чеканить медные деньги, придав им принудительный курс. «Монеты существуют не по природе, а по установлению… и в нашей власти изменить ее или вывести из употребления». Как следствие, стал рост рыночной цены серебряного рубля по сравнению с номиналом, исчезновение серебра из обращения и его сосредоточение у ростовщиков и менял, общее повышение товарных цен. В конце концов, медные деньги были изъяты из обращения. В конце XVII в. вес серебра в рублевых монетах был уменьшен на 30 %. В России вплоть до XVII в. собственная добыча благородных металлов почти отсутствовала поэтому, монетные дворы, ставшие в XVII в. монополия государства, переплавляли иностранные деньги. Согласно «монетарной регалии» Петра I был наложен жесткий запрет на вывоз из страны слитков драгоценных металлов и полноценных монет, между тем как вывоз порченой монеты разрешался. Итак, золото и серебро стали основой денежного обращения. Биметаллизм сохранялся вплоть до конца XIX века. Однако, в Европе XVIII — XIX веков золотые и серебряные монеты ходили в обороте, платежах, и прочих операциях наряду с бумажными деньгами.

В России эмиссия бумажных денег —  ассигнаций впервые началась в 1769г. Предполагалось, что, как и в других странах, рискнувших ввести бумажные деньги, их можно будет при желании обменять на серебро или золото. Но все оказалось иначе. Уже к концу века излишек ассигнаций заставил приостановить размен, курс ассигнационного рубля, естественно, начал падать, а товарные цены расти. «В сущности, бумажные деньги выпускались не для кредитования товарооборота, а для покрытия непроизводительных государственных расходов».  Деньги делились на «плохие» и «хорошие». По закону Томаса Грэхема, плохие деньги вытесняют хорошие. Закон гласит, из обращения исчезают деньги, рыночная стоимость которых по отношению к плохим деньгам и официально установленному курсу повышается. Они просто припрятываются —  дома, в банковских сейфах. В XX в. исполнителями роли «плохих» денег выступали банкноты, вытеснявшие из обращения золото. ХХI век можно назвать веком электронных денег. [15, c. 67]

Можно сделать вывод, что деньги эволюционировали от товарных, металлических, бумажных, кредитных денег до электронно-считывающих устройств.

Глава 2 ПРОБЛЕМЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ СОВРЕМЕННЫХ ДЕНЕГ

2.1 Проблемы использования денег в хозяйственном обороте

«Денежное обращение - движение денег при выполнении ими своих  функций в наличной и безналичной  формах, обслуживающее реализацию товаров, а также не товарные платежи и расчеты в хозяйстве».

Сегодня в развитых странах  функционируют так называемые банковские деньги, то есть основная масса операций по покупке и продаже товаров совершается без участия денег (безналичный расчет) или с помощью кредитных карточек.

Между налично-денежным и безналичным обращением существуют взаимосвязь и взаимозависимость: деньги постоянно переходят из одной сферы обращения в другую, наличные деньги меняют форму на счета в кредитном учреждении и обратно.. Денежная масса в обращении - количественная характеристика движения денег (совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг, которыми располагают частные лица, институциональные собственники и другие участники рынка) на определенную дату и за определенный период.

Анализ динамики основных макроэкономических показателей за последние годы реформ (с оценкой уровня благосостояния) показывает, что обеспечить экономический рост невозможно без решения проблемы соответствия объема денежной массы потребностям экономики. При этом необходимо четко обосновать, сколько потребуется денег для обеспечения экономического роста. «Построение балансов основано на всеобщей схеме оборота денег по линии банк – хозяйство и хозяйство – банк».

На первый взгляд эта  проблема достаточно «проста», поскольку  для обеспечения товарно-денежной сбалансированности денег в обращении должно быть столько, сколько стоят все товары и услуги. Но именно здесь и возникает главный парадокс. Если увеличивать денежную массу в пропорции, соответствующей темпам роста цен, то экономический механизм быстро войдет в гиперинфляционную спираль. Если же не добавлять денег в обращение, то при низкой инфляции будет длительный и глубокий спад производства.

Поскольку в течение  последних 10 лет принимались разнонаправленные  относительно достижения результата решения (при которых спад замедляли за счет эмиссии, а инфляцию снижали за счет ограничения денежной массы), то в экономике продолжались и спад, и наращивание денежной массы. Все это привело к тому, что масштаб цен изменился в десятки тысяч раз. Очевидно, что процесс стагфляции, когда денежная масса растет в условиях спада производства, будет продолжаться до тех пор, пока либо не ограничат рост цен на продукцию производителей-монополистов, либо не сформируется конкурентная среда. Поскольку для создания конкурентной среды потребуется не одно десятилетие, то для остановки спада производства при отсутствии инфляции единственно возможным решением является проведение эффективной ценовой политики, исключающей произвольный рост цен в секторах с монополизированным производством. Однако даже если цены будут контролироваться, необходимо рассчитывать объем денежной массы. Известно, что в 1996 г. и первой половине 1997 г. денежная масса росла несколько быстрее темпов инфляции, и тем не менее за истекшее время не удалось решить ни одной из главных проблем: неплатежей, ликвидации уровня бюджетного дефицита и государственного долга, задолженности по зарплате, и самое главное, добиться заметного экономического роста. Это происходит, потому что экономике по-прежнему не хватает денег.

Центральный банк, обладая государственной монополией на эмиссию наличных денег, регулирует размеры денежной массы в обращении.

«Инспекционная деятельность Банка России имеет точную дату рождения – 19 апреля 1993 г., когда приказом Банка России было создано главное управление инспектирования коммерческих банков Центральный Банк Российской Федерации и подразделения инспектирования в его территориальных учреждениях».

Неграмотная денежно-кредитная  политика монетаристского типа приводит к выпуску в обращение избыточной денежной массы и росту инфляции. Кроме того, при проведении денежно-кредитной политики центральный банк может испытывать давление исполнительной власти. Многие политические деятели считают, что можно легко преодолеть любые экономические трудности, стоит только подключить к их решению печатный станок Центрального банка. К тому же «приспособить» количество денег к количеству товаров довольно сложно и трудно, а произвести бумажные деньги в желаемом количестве не столь сложно.

Банк России тщательно  следит за объемами денег, которые эмитируются в экономику, и их соответствием спросу на деньги. Кроме того, деньги в рыночной экономике всегда должны быть в дефиците, так как их получение является одной из главных целей предпринимательской деятельности, составляет основу мотивационного механизма. Они становятся доступными нефинансовым экономическим агентам только после того, как их продукт нашел конечного потребителя и определил свою долю в структуре платежеспособного спроса.

«Рост денег на руках  у населения за последние 5 лет сопровождался падением производства, тем самым закладывается основа нынешней инфляции: денег в карманах покупателей стало больше, а количество продуктов на полках уменьшилось».

Существуют определённые границы, в пределах которых должна удерживаться денежная масса для поступательного развития национального хозяйства.

«Рост количества наличных денег в обращении в России носит объективный характер и  связан с высокими темпами экономического развития, с тенденцией увеличения номинальных денежных доходов населения, с ростом розничного товарооборота, а также с повышением потребительских цен на товары и услуги».

Таким образом, основной проблемой является грамотное регулирование  денежной массы, не допуская излишнего  перенасыщения. Деньги являются основной мотивацией развития производственных сил, предпринимательства, поддержание конкурентоспособности на рынке. Стабильность экономики зависит от количества и оборота денежной массы в стране.

Для эффективного взаимодействия, в Интернете, покупателей и продавцов товаров и услуг, возникла необходимость в создании универсальной платежной системы. Чем быстрее и проще система платежей, тем лучше! Появилась необходимость в электронных деньгах, т.е. в эквиваленте реальных денег, которыми можно было бы, не отходя от компьютера, оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность по всему миру. В любой момент можно вывести деньги из системы, ввести в систему, через банк, кредитной картой, наличными, почтовым переводом. Эта форма денежных взаимоотношений дает огромное количество преимуществ перед другими: очень высокая степень защищенности, минимальные затраты сил и времени, конфиденциальность, но наряду с этим существует и определенные проблемы с их использованием.

2.2 Проблемы в использовании электронных денег

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная  организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в  разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.