Способы обеспечения кредитных обязательств

Взыскание на предмет залога осуществляется по решению суда или третейского суда, если иное не установлено законом.

Поэтому недопустимо  в соответствии с Законом РФ «О залоге», чтобы в случаях невыполнения обязательств должником, кредитор обращал  заложенное имущество в свою собственность без решения суда. Залог не является способом приобретения права собственности, а лишь удовлетворения требований кредита из стоимости заложенного имущества.

Различают несколько  разновидностей залога одним из которых  является залог имущества клиента.

Залог имущества клиента является одной из распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества оформляется договором о залоге, подписанным двумя сторонами и подтверждающим право кредитора при неисполнении платежного обязательства заемщиком получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества.

Залоговый механизм возникает  в момент рассмотрения кредитной  заявки как условие заключения кредитного договора. Он сопровождает весь период пользования кредита.

Как видно из схемы 1 центральное место в правовом содержании залогового механизма принадлежит определению права собственности, владения, распоряжения и пользования заложенным имуществом. [2]

Схема 1. Структура залогового механизма⁸

 

В России правовая основа залогового механизма определена Законом  «О залоге», в соответствии с которым [2]:

а) право собственности на заложенное имущество принадлежит заемщику;

б) владение заемщиком  заложенным имуществом может быть непосредственное и опосредствованное;

в) залог может сопровождаться правом пользования предметами залога в соответствии с его назначением.

Предметом залога могут выступать вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. В то же время это имущество для отнесения его к объекту залога должно отвечать двум критериям: приемлемости и достаточности.

В зависимости от материально-вещественного  содержания предметы залога подразделяются на следующие группы:

1. Залог имущества  клиента: ипотека, ценных бумаг,  валютных ценностей и т.д.

2. Залог имущественных  прав: автора на вознаграждение, арендатора и т.д.

Наиболее реальной формой возвратности кредита гарантией  обладает заклад. Остальные виды залога имеют условные гарантии возврата кредита. Поэтому в практике иностранных  коммерческих банков эти виды залога применяются по отношению к клиентам, положительно себя зарекомендовавшим.

Кредитование совокупного  или укрупненного объекта может  потребовать использование смешанного залога, включающего товары на складе, ценные бумаги, векселя. В этом случае требования к составным элементам смешанного залога остаются теми же, что и описанные выше. Максимальная сумма кредита не должна была превышать 75% общей стоимости принятого в залог совокупного обеспечения.

Международная практика выработала по этому поводу следующие принципиальные положения:

1. Большинство предметов  залога оцениваются по рыночной  стоимости.

2. Принятое обеспечение  должно регулярно переоцениваться  с тем, чтобы покрыть кредитный  риск в любое время.

3. Оценку стоимости  предметов залога должны производить специалисты соответствующей квалификации.

4. Подлинность и ценность  произведений искусства, антиквариата и т.д. должны быть подтверждены.

5. В случае использования  в качестве залога товарно-материальных  ценностей стоимость его должна включать расходы на проведение периодических оценок залогового обеспечения, особенно если к ним привлечены независимые эксперты.

6. При оценке залога  следует обратить особое внимание  на правильное определение ликвидационной  стоимости и затрат на реализацию имущества.

Таким образом, различные  формы залога обладают неодинаковой степенью обеспеченности возврата кредита. Главным из которых, является возвратность банковского кредита при залоге – это достаточность.

 

Заключение

В общем виде сложившаяся система  кредитования представляет собой обновленную систему, при которой, однако, еще сосуществуют как старые, так и новые формы кредитования, по существу, воспроизводит черты переходного периода от централизации к децентрализации управления экономикой, кладет основу для развития предпринимательства как в хозяйстве, так и в банковской сфере. Новые качества кредитного механизма, однако, продолжают сдерживаться.

Внедрение единого подхода к  кредитованию на базе укрупненного объекта  явилось положительным процессом. Вместе с тем, в ходе банковской реформы оно привело к определенному перегибу, к тому, что все предприятия стали кредитовать по единообразной схеме – только под укрупненный объект. Создалось такое положение, когда все предприятия – заемщики оказались «одетыми» в одну и ту же серую шинель, хотя в этом не было никакой необходимости, поскольку ряду предприятий требовался кредит не под совокупный (укрупненный) объект, а под отдельный, частный объект.

Современная практика в значительной степени преодолела этот негативный момент. Во-первых, появились ссуды, выражающие не совокупные, а частные потребности хозяйственных организаций. Во-вторых, схема кредитования совокупного объекта там, где это оказалось необходимым, сохранила определенные отраслевые особенности. Сложилась, таким образом, система многовариантного кредитования, когда предприятия и банки, пользуясь своим правом, применяют ту форму, которая, по их мнению, является наиболее подходящей.

Новая система кредитования базируется на традиционных общих и специфических принципах, в том числе срочности и обеспеченности; учитывается также платный характер кредита. Вместе с тем, содержание ряда из них существенно изменилось. Известно, что еще несколько лет назад существовала категория хорошо и плохо работающих предприятий, к кредитованию которых применялся дифференцированный режим. Сложившаяся в настоящее время система учитывает кредитоспособность клиента, снижающую риск несвоевременного возврата кредита. Впервые при объявлении заемщика неплатежеспособным коммерческий банк вправе поставить вопрос о передаче его оперативного управления администрации, назначенной с участием банка – кредитора, а также о его реорганизации и ликвидации.

Признаком современной системы  кредитования предприятий служит переход  именно к таким формам, которые в большей степени гарантируют возврат банковской ссуды. С точки зрения обеспеченности возврата кредита более надежными с позиции мировой практики являются залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования. Кредитный механизм органически включающий данные формы, дает возможность банку укрепить свою независимость и тем самым снизить кредитный риск.

В целом можно надеяться, что  в значительной степени изменившаяся система кредитования предприятий позволит оценить ее как модель, в большей степени соответствующую  рыночным отношениям, переходу от централизованных к децентрализованным методам управления.

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс РФ. Части 1-2.
2. ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 27.06.2002 г.
3. Банк заинтересован в предоставлении кредита не меньше заемщика // «Логос-Пресс», 2008 г., сентябрь, № 32.
4. Деньги. Кредит. Банки учебно-наглядное пособие,- Под общей редакцией В.П. Валейко –Самара : ULIM, 2008 г., 334 с.
5. Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита, Информационно – аналитический журнал» Деньги и Кредит»,- М., 2005 г., №9, с. 30 - 32.
6. Коробова Г.Г. «Банковское дело»: Учебник, - М.: Юристъ, 2009 г. - 751с.
7. Лаврушин О.И. «Банковское дело», - М.: Финансы и статистика, 2006 г. – 672 с.
8. Лаврушин, О.И. «Деньги, кредит, банки»: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп.. — М.: Финансы и статистика, 2004 г. — 464 с.
9. Основы банковской деятельности (Банковское дело) - Под ред. Тагирбекова К.Р. -М., Инфра-М, 2009 г., 718 с.
10. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. «Современный экономический словарь», — 6-е изд., перераб. и доп.. — М.: ИНФРА-М, 2009 г. — 495 с.
11. Тавасиев А.М. «Банковское дело: управление и технологии»- Учеб. пособие для студентов вузов. – М.: Юнити-Дана, 2007. – 863с.
12. Тосунян Г. А.  Банковская политика кредитования физических лиц в современных экономических условиях и пути ее развития в России // КонсультантПлюс 2010 № 7
13. Трошин А.Н., Фомкина В.И. «Финансы, денежное обращение и кредиты» - М., 2006 г. 879 с.
14. Финансы: Учебник - Под ред. С.И. Лушина, В.А. Слепова. - М.: РЭА, 2007 г. 398 с.

 

Приложение

 

 

 

Способы обеспечения исполнения кредитных  обязательств

 

 

¹ Тосунян Г. А.  Банковская политика кредитования физических лиц в современных экономических условиях и пути ее развития в России // КонсультантПлюс 2010 № 7

² Коробова Г.Г. «Банковское дело»: Учебник, - М.: Юристъ, 2009 г. - - с. 147-148

³ Коробова Г.Г. «Банковское дело»: Учебник, - М.: Юристъ, 2009 г. - - с. 150

⁴ Банк заинтересован в предоставлении кредита не меньше заемщика // «Логос-Пресс», 2008 г., сентябрь, № 32. – с. 37

⁵ Банк заинтересован в предоставлении кредита не меньше заемщика // «Логос-Пресс», 2008 г., сентябрь, № 32. – с. 38

⁶ Коробова Г.Г. «Банковское дело»: Учебник, - М.: Юристъ, 2009 г. – с. 65

⁷ Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. «Современный экономический словарь», — 6-е изд., перераб. и доп.. — М.: ИНФРА-М, 2009 г. — с. 189

⁸ Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. «Современный экономический словарь», — 6-е изд., перераб. и доп.. — М.: ИНФРА-М, 2009 г. — с. 191