Современные способы и технологии банковского обслуживания

- оплата товаров и услуг, заказанных  по почте или факсу (разовые платежи) - применяется торгово-сервисными предприятиями, осуществляющими предоставление товаров и/или услуг, заказанных по почте или факсу. В отдельных случаях получение товаров клиентами также осуществляется по почте. Основные потребители – фирмы, осуществляющие рассылку товаров почтой, цветочные салоны и т.д.;

- оплата товаров и услуг на  постоянной основе (рекурентные  платежи) – применяется торгово-сервисными  предприятиями, осуществляющими предоставление  товаров/услуг на постоянной основе, как правило, за определенный период. Основные потребители – сотовые операторы, предприятия, предоставляющие услуги на трансляцию кабельного телевидения, Интернет-провайдеры и т.д.

В рамках зарплатных проектов банки заключает договора с организациями на перечисление заработной платы сотрудников на счета банковских карт международных платежных систем Visa International и MasterCard International в рублях, долларах США или евро. Схема взаимоотношений банка и корпоративного клиента по организации деятельности в рамках зарплатного проекта представлена в Приложении 9.

Основные выгоды и преимущества зарплатных проектов:

- для организации: сокращение временных  затрат на выдачу заработной  платы; снижение расходов на получение, доставку и хранение наличных  денежных средств; отсутствие проблем, связанных с соблюдением ограничений на лимит кассы; отсутствие необходимости депонирования денежных средств; удобная процедура оформления карт (возможен выезд сотрудников банка в организацию); участие организации в выдаче заработной платы сводится к перечислению в банк суммы единым платежом и предоставлению необходимого списка на зачисление средств на счета сотрудников;

- для сотрудников организации: оплата товаров и услуг по  всему миру; услуга SMS-информирования; получение наличных денежных средств без взимания вознаграждения в банкоматах и кассах банка; получение наличных денежных средств в банкоматах и кассах сторонних банков в России и за рубежом; получение дохода в виде начисленных процентов по счетам банковских карт; возможность получения дополнительных карт к счету для своих доверенных лиц и установление по ним расходных лимитов.

Ряд коммерческих банков для корпоративных клиентов выпускают Таможенную карту, которая является инструментом доступа к счету юридического лица - плательщика таможенных платежей и средством для составления расчетных документов, подлежащих оплате за счет плательщика. Клиенту может быть также предложена Акцизная таможенная карта, которая дополнительно позволит осуществлять оплату акцизных таможенных платежей. Карточный счет ведется в рублях РФ и проведение операций с использованием таможенных карт возможно только в валюте карточного счета.

Держатели таможенных карт могут осуществлять с их использованием:

- безналичные операции в терминалах  таможен, принимающих в качестве оплаты таможенных пошлин и других таможенных платежей документы, составленные с использованием таможенных карт;

- безналичные операции в терминалах  уполномоченного таможенного органа, принимающего в качестве оплаты  акцизных таможенных платежей документы, составленные с использованием таможенных карт.

Потребности корпоративных клиентов в расчетном обслуживании, обусловленные их экономическим развитием, провоцируют банки на создание нового вида банковского сервиса. Об одной из таких новинок - организации расчетно-информационного обслуживания клиентов банка, выходящего за рамки привычного расчетно-кассового обслуживания, и пойдет речь.

Развитие торговых сетей - увеличение магазинов и рост региональных филиалов - обусловливает повышенный спрос на банковские продукты, которые обеспечивают корпорациям автоматический контроль над финансовыми процессами без привлечения человеческого фактора. Одним из таких перспективных инструментов является cash management - эффективное управление оборотным капиталом на уровне корпорации [40].

Cash management - достаточно сложный банковский  инструмент как с организационной, так и с технической точки  зрения. Поскольку расчетные счета  компаний, входящих в холдинг, должны  будут находиться в одном банке, последний должен обладать обширной сетью филиалов в России. Cash management - продукт с длительным циклом развития и большим сроком продаж. Данная услуга заимствована нашими ведущими банками из международного опыта банковского обслуживания, который будет рассмотрен ниже. Таким образом, развитием cash management занимаются в России ведущие коммерческие банки, а также дочерние структуры зарубежных банков.

Так, например, Альфа-Банк первым из российских банков начал предоставление корпоративным клиентам услуг, позволяющих оптимизировать использование оборотных активов. Такая оптимизация возможна за счет: организации более эффективного оборота денежных средств группы; консолидации средств группы; формирования низкозатратных источников обеспечения платежеспособности группы (в том числе самофинансирование).

Для каждой группы задач Альфа-Банк предлагает современные высокотехнологичные решения, во многом уникальные для российского рынка банковских услуг [31, с.22]:

1) Повышение эффективности оборота  денежных средств:

- проведение операций в режиме on-line;

- контроль расходных операций  филиалов, предприятий холдинга: получение  информации о ликвидной позиции  всей группы; централизованное осуществление  авторизации платежей; проведение  платежей с любого счета группы;

- идентификация входящих платежей: распознавание дебиторов и назначения платежей в автоматическом режиме; ускорение оборачиваемости дебиторской задолженности; ускорение оборачиваемости складских запасов.

2) Оптимизация общего остатка  денежных средств группы и  снижение затрат на обеспечение платежеспособности группы:

- «овердрафт с компенсацией  процентных расходов» - минимизация  процентных расходов при использование  заемных средств;

- «овердрафт с общим лимитом»- экономия средств по уплате  комиссии за неиспользованный  лимит овердрафта компаниями группы; использование средств овердрафта в рамках единого лимита компаниям группы; улучшение структуры заемных средств за счет полного и эффективного использования лимита;

- «единый остаток» - возможность  концентрации всех денежных средств группы на одном банковском счете; финансирование компании за счет собственных средств; снижение потребности в заемных средствах.

Для всех перечисленных инструментов характерны единообразие (единые ставки, подходы к предоставлению услуги, решения для разных регионов и т.п.), высокая степень автоматизации процессов, унификация форматов документации, использование единых каналов передачи информации, а также специальных технических решений для обмена информацией между банком и корпоративными системами.

Одной из наиболее динамично развивающихся сфер деятельности банков является депозитарное обслуживание. Приоритетными задачами депозитария при работе с клиентами являются: обеспечение высокого уровня безопасности при хранении ценных бумаг; предоставление максимально возможного спектра услуг; высокий профессионализм; гибкая тарифная политика; индивидуальный подход к клиентам.

Депозитарии, как правило, оказывают следующие услуги [45, с.215]:

- открытие и ведение счетов  депо клиентов;

- хранение и учет всех видов ценных бумаг, включая акции, облигации, паи, векселя, международных финансовых инструментов (еврооблигации, АДР, ГДР);

- консультирование и проведение  комплексных структурированных  операций с ценными бумагами;

- перерегистрация прав собственности  на ценные бумаги, в том числе при выполнении определенного условия;

- оформление и учет залоговых  операций с ценными бумагами  депонентов;

- предоставление информации об  эмитенте;

- помощь депонентам в реализации  прав, закрепленных за ними как  за владельцами ценных бумаг;

- консультационная поддержка при  проведении операций по счетам  депо;

- выполнение функций платежного  агента;

- хранение ценных бумаг на  основании договоров ответственного  хранения;

- проведение экспертизы ценных  бумаг.

Для удобства работы клиентам доступны следующие способы обмена документов с депозитариями: в бумажном виде с оригинальными подписями и печатями; по факсу (поручения на зачисление ценных бумаг и предоставление выписок) с последующим предоставлением оригинала; по системам S.W.I.F.T. и TELEX.

Среди приоритетных направлений развития современных способов и технологий банковского облуживания можно назвать также:

- доверительное управление активами;

- организация выпуска корпоративных  облигаций;

- брокерское обслуживание;

- лизинговые операции;

- факторинговое обслуживание.

В рамках своей деятельности в условиях жесткой конкуренции, каждый банк стремится предложить своим клиентам возможно больший спектр банковских операций. На наш взгляд, отличительным моментом современных реалий, является не только стремление банка задекларировать весь возможный перечень существующих банковских услуг, но и предоставить их качественное исполнение, что объясняется свободой и широкими возможностями выбора и банков и услуг у современных корпоративных клиентов.