Современное состояние коммерческих банков в России

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение ……………………………………………………………………………..3

Глава 1. Общая характеристика коммерческих банков …………………………..4

1.1 Понятие коммерческого банка, его место в кредитной системе……………..4

1.2 Принципы организации банковской  системы и классификация коммерческих банков………………………………………………………………..6

Глава 2. Деятельность и функционирование коммерческих банков …………...12

2.1 Функции коммерческих банков……………………………………………….12

2.2 Операции коммерческого банка……………………………………………….14

Глава 3. Развитие и современное состояние банковского сектора России ….…21

3.1 Роль Центрального банка в  развитии банковской системы…………………21

3.2 Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года …….23

3.3 Цели и факторы развития  банковского сектора Российской  Федерации…..25

Заключение …………………………………………………………………………27

Список использованных источников и литературы……………………………...28

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Коммерческим банком является учреждение, осуществляющее на договорных условиях кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание юридических лиц и граждан путем совершения операций и оказания услуг, что предусмотрено Законом РФ.

Создание коммерческих банков и других кредитных учреждений на паевых или акционерных началах осуществляется с целью аккумуляции временно свободных денежных средств предприятий, организаций и учреждений и их рационального использования на нужды развития отрасли, подотрасли народного хозяйства, группы предприятий или региона.

Учредителями, акционерами (участниками) коммерческих банков могут быть юридические лица и граждане, за исключением Советов народных депутатов всех уровней и их исполнительных органов, политических организаций и специализированных общественных фондов.

Количество банков в России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 - 600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. Чтобы убедиться в этом, стоит посмотреть на количество банков в свете последних изменений в законодательстве по размеру уставного фонда.[8]

Количество банков на 01.01.2012 года составило 978, то есть за прошедший год сократилось еще на 34 банка (1012 — 978). А количество банков за последние 5 лет (с 2007 по 2012 годы) сократилось уже на 158 банков (1136 — 978) что составляет 13,9 %, и что самое тревожное, что быстрыми темпами происходит сокращение по всем Федеральным округам. Если так пойдет и дальше, то региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть.[7]

 

 

Глава 1. Общая характеристика коммерческих банков

1.1 Понятие коммерческого  банка, его место в кредитной  системе

 

Коммерческие банки (КБ), выступая в настоящее время II уровнем кредитной системы, появились достаточно давно. История древних веков не оставила полных сведений о том, когда возникли банки и какие операции они выполняли. Первые банки, по мнению одних ученых, возникли в условиях

мануфактурной стадии капитализма и появились в отдельных итальянских городах (Венеция, Генуя) в XIV и XV вв. Другие специалисты считают, что банки возникли в более ранний период - при феодализме.

Слово «банк» заимствовано из итальянского «banco» - «стол». С 1707г. эти «банкостолы» устанавливались на площадях, где проходила торговля товарами. Она велась с использованием разнообразных монет, в связи с чем требовались специалисты, которые бы разбирались в множестве монет.

По свидетельству историков, операциями с деньгами занимались либо отдельные лица, либо церковные учреждения. Храмы были надежным местом для хранения ценностей. Начало деятельности банков в России относится к середине XVIII в. Их предшественницей считается Монетная канцелярия, основанная в Петербурге в 1733г. и предназначенная для выдачи ссуд.

Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций.

Среди факторов, влияющих на развитие кредитной системы, важнейшим является экономическая политика государства.

Банковская система - это ключевое звено кредитной системы, выполняющее большинство кредитно-финансовых услуг.

На ход развития банковской системы оказывает влияние ряд макроэкономических и политических факторов:

1. межбанковская конкуренция;
2. экономическая политика государства;
3. степень зрелости товарно-денежных отношений;
4. социальная направленность;
5. общественный экономический порядок;
6. законодательные основы и акты.

Коммерческий банк – это негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).

В настоящее время банки проводят до 300 видов операций. Это операции с ценными бумагами и валютой, оказание различного вида консалтинговых услуг экономического характера, различные финансовые услуги.[1]

Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей.[9]

Коммерческие банки стали основой, как кредитной системы, так и экономики в целом. Особенностью современного КБ является то, что он выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, обладающий статусом юридического лица, осуществляет на основе полученной от ЦБ лицензии посредническую деятельность в реализации специфических продуктов - кредита, ценных бумаг и валюты и имеет своей основной целью получение прибыли.

Основная деятельность коммерческого банка делится на две части - привлечение капитала и размещение среди своих клиентов. А все операции банка делятся на пассивные – привлечение денежных средств, с помощью которых банк формирует свои ресурсы, активные - операции по размещению денежных средств с целью получения прибыли и активно - пассивные (комиссионные по поручению клиентов).

Таким образом, коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Деятельность коммерческих банков в России в настоящее время расширяется, что приводит к их развитию.[1]

 

1.2 Принципы организации  банковской системы и классификация  коммерческих банков

Характер денежного обращения и денежно-кредитной политики в большой степени зависит от институциональных особенностей банковской системы каждой конкретной страны, которая, в свою очередь, формируется и развивается под влиянием комплекса факторов:

- Итальянское слово giro происходит от латинского circus — круг, так как первоначально клиентами жиробанка являлся замкнутый тесный круг лиц, по устному приказу которых банк списывал необходимые суммы со счета одного клиента на счет другого.

Банковская система — это форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившаяся исторически и закрепленная законодательно.

Современная модель банковской системы, как правило, состоит из двух уровней (рис. 1).

Рисунок  1  - Примерная модель современной банковской системы

 

Первый уровень банковской системы представлен центральным банком страны. Это эмиссионный банк, особый орган государственного управления и экономической политики. Центральный банк является самостоятельной, но подконтрольный государству кредитной организацией, обеспечивающий осуществление денежно-кредитной политики и эффективное функционирование банковской системы страны.

Кроме того, во многих странах к первому уровню банковской системы условно и с определенными оговорками нередко относится то или иное ведомство по контролю над банками. Так, в США — это Федеральная корпорация страхования депозитов, в Германии — Федеральное ведомство по контролю над банками, во Франции — Национальный кредитный совет, Комитет кредитных учреждений и Банковская комиссия, в Италии — Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям и т. п.

В России вскоре после финансового кризиса августа 1998 г. Правительством и Банком России было учреждено Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) в качестве небанковской кредитной организации (НКО).

Второй уровень банковской системы обыкновенно состоит из следующих институтов (см. рис. 1).

«Государственные» банки— кредитные учреждения с контрольным пакетом в акционерном капитале, принадлежащим государству (центральному банку, правительству, региональным властям). Эти кредитные институты осуществляют банковскую деятельность под более или менее жестким контролем государства, но обладают высокой гарантией надежности, а потому пользуются высоким уровнем доверия. [1]

В России в настоящее время (2012 г.) к таким банкам принадлежат наиболее крупные институты, находящиеся в первой десятке банковской системы: «Сбербанк», «Внешторгобанк», «Газпромбанк», «Россельхозбанк» и др. (таблица 1)

Таблица 1- Рейтинг банков с государственным капиталом на конец 2012 года [2]

 

Место в рейтинге	Название банка	Показатель, тыс.руб.
1	Сбербанк	13 611 685 899
2	ВТБ	4 225 872 030
3	Газпром	2 801 570 042
4	Россельхозбанк	1 615 112 616
5	Банк Москвы	1 513 461 083
6	ВТБ 24	1 460 127 712
7	Альфа-Банк	1 232 046 219
8	ЮниКредит Банк	830 703 742
9	Росбанк	666 371 991
10	Промсвязьбанк	652 082 203

 

Универсальные коммерческие банки — кредитные учреждения, которые осуществляют все или почти все банковские операции. Сочетают коммерческую и инвестиционную деятельность, они более устойчивы, чем специализированные. Такие банки выполняют от 100 до 300 видов операций и связаны практически со всеми сферами экономики. В современной России независимо от своего наименования большинство банков являются универсальными.

Специализированные коммерческие банки осуществляют один или несколько видов банковской деятельности (см. рис. 1). Различают функциональную, отраслевую, территориальную и технологическую специализацию. В некоторых странах до недавнего времени не было универсальных банков. К странам, где банковская специализация законодательно утверждена, относятся США, Канада и Япония.

Среди специализированных банков большое значение имеют инвестиционные банки, которые выполняют функцию организации эмиссии и размещения ценных бумаг. Свои ресурсы они формируют путем выпуска собственных ценных бумаг. Инвестиционные банки могут выступать в роли андеррайтеров. При этом они берут на себя размещение ценных бумаг фирмы полностью или частично за соответствующее вознаграждение и несут соответствующие риски. Инвестиционный банк может предоставлять кредиты фирмам и государству, но не принимает вкладов и не проводит расчетно-кредитных операций.

Сберегательные (ссудо-сберегательные) банки аккумулируют сбережения

населения и предоставляют ссуды на потребительские нужды. Они могут быть

как частными, так и государственными. Весьма развита эта форма сберегательных банков в виде сберегательных касс в Германии и во Франции. Эти банки работают главным образом со средним классом и малообеспеченным населением, предоставляя кредиты местному населению.

Ипотечные банки специализируются на предоставлении кредитов под залог недвижимости, т. е. ипотечных кредитов. Формирование ресурсов этих банков происходит посредством выпуска долгосрочных ценных бумаг — закладных листов, обеспеченных недвижимостью, заложенной по договору ипотеки. Закладные листы по своему классу относятся к ценным бумагам с фиксированным процентом рынка капитала. Эти достаточно надежные ценные бумаги торгуются на вторичном рынке ценных бумаг, т. е. их можно в любое время продать или купить. Ипотечные банки функционируют в условиях государственного покровительства и поддержки, что значительно снижает кредитные риски.

Инновационные банки кредитуют долгосрочные программы, связанные с научными исследованиями. При этом эксперты банка определяют перспективность инновационного проекта и на основе этого определяют размеры ссуд, условия предоставления и сроки погашения.