Современная банковская система России

До конца         I квартал             Итого                                                                    2008г.                   2009г.              к 01.04. 2009г.

Потребность в  ресурсах

Увеличение разрыва между Кредитами и депозитами                0,3                     1,0                          1,3                                              нефинансового сектора

Выплаты по внешним займам                                              0,8                      0,7                         1,5

Восстановление ликвидности        0,7                    - 0,4                         0,3

Итого                                                1,8                      1,3                         3,1

Источники финансирования

Кредиты государства                       0,95                     0,0                         0,95

Депозиты государства                     0,0                       0,8                         0,8

Собственные средства                     0,3                       0,3                         0,6

Итого                                                1,25                      1,1                         2,35

Нехватка (спрос на Рефинансирование  ВЭБа)             0,55                      0,2                        0,75

*Предполагаеться , что до конца года размещенные депозиты Минфина будут поддерживаться на текущем уровне, а лимит в 1,5 трлн. рублей будет «выбран» в первом квартале 2009г.

В итоге получается, что  сохранение прежних параметров развития банковской системы при неблагоприятных  внешних условиях потребует только в ближайшие пять месяцев инвестирования в банковский сектор суммы свыше 3 трлн. руб. В принципе эта сумма  согласуется с уже обещанными государством ресурсами (1.5 трлн. руб. - лимит размещений на депозитах, 950 млрд. руб. - субординированные кредиты  и 50 млрд. долл. - рефинансирование внешних  займов ВЭБом, часть из которых достанется небанковскому сектору). Однако даже такое масштабное "затыкание дыр" в балансах банковского сектора приведет только к откладыванию решения проблем последнего на весьма неотдаленную перспективу.

Представляется, что меры, предпринимаемые сегодня правительством, действительно направлены на преодоление  кризиса, однако без решения структурных  проблем все они будут иметь  лишь краткосрочные последствия. Наиболее сложной выступает проблема по меньшей  степени синхронизации темпов роста  кредитов и депозитов в финансовой сфере или снижения разрыва между  ними. Очевидно, что высокие темпы  роста кредитов стимулируют инвестиционную активность и потребление и в  нынешней ситуации являются значимым вкладом в экономический рост - то есть вопрос стабилизации темпов роста  кредитного портфеля напрямую связан с проблемой поддержания темпов экономического развития. Вместе с  тем высокая инфляция (равно как  и нестабильность в банковской системе  и на финансовых рынках), являясь  во многом следствием "перегрева" кредитного рынка, сдерживает рост сбережений населения и предприятий.

Далее, одновременно с финансовой помощью кредитным институтам необходимы ревизия их качества, обеспечение  прозрачных условий вывода с рынка  наименее эффективных игроков, проведение по всем правилам процедур банкротств неплатежеспособных банков и корпораций с тщательным контролем за их осуществлением в целях недопущения вывода активов.

Наконец, принципиально важным направлением финансовой политики в  будущем должно стать поддержание  уровня ликвидности, необходимое для  текущей структуры банковской системы, либо принятие мер для ее укрупнения и капитализации с выходом  на более низкий уровень ликвидности. Иными словами, "плату" за мелкие и средние банки можно оценить по меньшей мере в 20% от ее совокупного объема, или в 200-250 млрд. руб.; в то же время на средние и мелкие банки приходится свыше трети ликвидных активов и лишь 14% совокупных активов банковского сектора. [28]

Заключение.

В итоге исследования, основных направлений развития банковской системы  России можно сделать следующие  выводы:

В структуру банковской системы  РФ включены все кредитные организации (банки и небанковские кредитные  организации, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками  с ограниченным кругом операций), имеющие  лицензию Банка России и Центральный  Банк РФ.

К основным принципам организации  банковской системы России относятся  двухуровневая структура, осуществление  банковского регулирования и  надзора центральным банком, универсальность  деловых банков, коммерческая направленность деятельности банков.

В банковской системе РФ Центральный банк - элемент, который  контролирует и регулирует деятельность остальных элементов - кредитных  организаций. Для контроля и надзора  за всеми элементами банковской системы  РФ Банк России применяет: [27]

- процентные ставки по операциям Банка России;

- нормативы обязательных резервов, депонированных в ЦБ РФ;

- операции на открытом рынке;

- рефинансирование банков;

- валютное регулирование;

- установление ориентиров роста денежной массы;

- прямые количественные ограничения.

На процесс развития банковской системы также влияет совокупность факторов как внешних по отношению  к банковской системе, так и внутренних.

Основными позитивными  факторами, влияющими на развитие российских банков, и отмечаемыми большинством рейтинговых агентств, сегодня являются:

1. растущая диверсификация банковского бизнеса, особенно в рознице;

2. повышение профессионализма и качества управления, в том числе контроля рисков;

3. последовательное изменение модели развития банков, четкое позиционирование себя на рынке;

4. постепенный переход на международные стандарты оценки и планирования бизнеса;

5. поддержка государства банковского бизнеса.

К негативным факторам можно отнести:

1. несовершенство системы банковского регулирования и надзора;

2. рост расслоения банков, увеличение разрыва между частными и государственными банками;

3. риски, связанные с непрозрачностью структуры собственности;

4. значительную концентрацию кредитных портфелей и ресурсной базы в нескольких отраслях экономики;

5. неустойчивость показателей прибыльности, обусловленная высокой концентрацией бизнеса в отдельных сегментах и высоким удельным весом доходов от операций с ценными бумагами;

6. понижение доверия к банкам и спад спроса на банковские услуги со стороны предприятий и населения;

7. неблагоприятная экономическая обстановка на мировых финансовых рынках;

Как видно, негативных факторов, влияющих на развитие российской банковской системы больше чем позитивных. В  основном это обусловлено замедлением  мировой экономики, падения мировых  и российских индексов фондовых рынков, уход иностранного капитала из российской экономики и снижением мировых  цен на нефть.

Кризисные процессы в сегодняшней  российской экономике существенно  осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения  надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а  наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие  к финансовым институтам. Инфляционные всплески, нестабильность, слабая предсказуемость  государственной экономической  политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Для устранения негативных факторов и развития банковской системы  при неблагоприятных внешних  условиях требует следующих:

- Обеспечение прозрачных условий вывода с рынка наименее эффективных игроков, проведение по всем правилам процедур банкротств неплатежеспособных банков и корпораций с тщательным контролем за их осуществлением в целях недопущения вывода активов;

- Уменьшение разрыва между темпами роста кредитов и депозитов;

- Поддержание государством уровня ликвидности, необходимое для текущей структуры банковской системы, либо принятие мер для ее укрупнения и капитализации с выходом на более низкий уровень ликвидности; [23]

- Системное реформирование банковского сектора следует проводить исключительно на основе подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней стратегии развития и пятилетнего плана конкретных мероприятий, ежегодно корректируемых в соответствии с макроэкономической ситуацией;

- Банк России должен участвовать в подготовке и реализации национальной политики по экономическому росту, а не сводить свою денежно-кредитную политику лишь к снижению инфляции, её искусственное подавление тормозит экономический рост;

- Разработать концепцию российского банковского права и планово реализовать её в виде системы нормативных актов;

- Банковское сообщество совместно с регулятором должно построить современный организованный рынок межбанковского кредитования, т.к. излишняя ликвидность крупнейших банков должна поглощаться банковской системой, а не откладываться "мертвым" капиталом в Банке России.

Важнейшими направлениями  развития банковского сектора в  первой половине 2008 г. стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти  на финансовые рынки Запада. Нарастает  динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью  конъюнктуры кредитного рынка, усилением  межбанковской конкуренции, расслоением  среди банковских учреждений.

Также 2008 год выявил ряд  дисбалансов в экономике России, трансформация банковской системы  под воздействием кризиса уже  началась. В ходе этого можно перечислить  основные черты: [20; 6]

- Системные валютные риски и связанные с ними шоки ликвидности будут способствовать процессам слияний и поглощений, концентрации банковского сектора.

- Перераспределению активов в банковском и реальном секторах к государственным банкам и компаниям.

- Формирование трехуровневой системы партнерских связей, обеспечивающих перераспределение ликвидности: госбанк - частный банк-партнер - предприятие-партнер.

- Рекапитализация банковского сектора с опорой на участие государства и компаний-партнеров.

- Высокие риски кредитования будут стимулировать развитие проектного инвестирования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников и литературы

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)"  Справочно-правовая система "Гарант".

2. Федеральный Закон от 21.03.2002 г. №82-ФЗ "О банках и банковской деятельности"   Справочно-правовая система "Гарант".

3. "Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов"  Центральный банк Российской Федерации, 2008 г.

4. Федеральный закон от 28 октября 2008 г. "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года"  Справочно-правовая система "Гарант"

5. Под ред. Шестакова, А.Н. Банковская система РФ. [Текст] : А.Н. Шестакова: - Учебное пособие М.: Вершина, 2006. - 123с.

6. Под ред. Жукова, Е.Ф. Эриашвили, Н.Д. Банковское дело: учебник для студентов вузов [Текст] : - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 655 с. [5 - 149] Банки, ЦБ, комм. Банки. Функции и понятия

7. Батракова, Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для ВУЗов. [Текст] - Л.Г. Батракова : - М.: Логос, 2006. - 344 с.

8. Братко, А.В. Центральный банк в банковской системе России Учебник [Текст]: - М.: Юрайт, 2007 - 179 с.

9. Лаврентьева, И.; Шарипова, Е. Российская банковская система. Кризис и перспективы развития.[Текст] А. Ведев ; И. Лаврентьева; Е. Шарипова : - М.: Ось-89, 2007. - 320 с. М.,

10. Под ред. Белоглазовой, Г.Н. Деньги, кредит, банки : Учебник. [Текст] - М.: Юрайт-Издат, 2006. - 620 с. [406 - 503 Банковская система и ЦБ]

11. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. [ Текст]: - М.: ИКЦ МарТ, 2004. - 480 с. [98 - 157, Банковская система РФ разбор дефолта 98 года]

12. Под ред. Иванова, В.В.; Соколова, Б.И. Деньги, кредит, банки: учеб. - 2-е изд., перераб. и доп. [ Текст]: - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008. - 848 с. [653 - этапы развития банковской системы РФ]

13. Коллегия авторов; под ред. засл. деят. науки РФ д-ра эк. Наук, проф. Лаврушина,О.И.  Деньги, кредит, банки: учебник [Текст]: - 6-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2007. - 560 с. [356 - элементы и признаки банковской системы, функции банков, особенности банковской системы РФ, хорошая таблица, примеры банковских систем]

14.. Кураков, Л.; Кураков, В.;  Тимирясов, В. Современные банковские системы. Учебное пособие [Текст] Л. Кураков; В. Кураков;  В. Тимирясов: - Екатеринбург: Несси-Пресс, 2008. - 192 с

15. Под ред. Савченко, П.В.; Национальная экономика: учебник [Текст]: - М.: ЭкономистЪ  2006 - 813 с. - (Homo faber) [545 - 559]

16. Никольский, Д.В. Состояние и перспективы развития банковского сектора в России  Банковское дело [.Текст] Д.В Никольский: - 2008, №4.

17. Беляев, М.С.; Ермаков, С.В. Банковское регулирование в России. От прошлого к будущему   Деньги и кредит [Текст] М.С. Беляев; С.В. Ермаков: - 2008, №11, С.4-10

18. Конкуренция в банковском секторе России Ведомости. [ Текст] Ш.М. Валитов, Е.Г. Кириченко: - 2008, № 24, C.2 - 9.

19. Воронин, Д.В. Развитие банковского сектора России в первом полугодии 2007 г. Банковское дело [Текст] Д.В. Воронин: - 2007, №10, 14-18.

20. Денежно-кредитная политика Банка России: актуальные аспекты   Деньги и кредит.[Текст]: - 2008, №5, С.3-8

21. Ильясов,C.М.; Бацына,C.Ю.; Цапиева,О.К. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России  Деньги и кредит. [Текст] C.М. Ильясов, C.Ю. Бацына, О.К. Цапиева: - 2008, № 7, C.35 - 38.

22. Масленников, В.В. Соколов, Ю.Л. Национальная банковская система  Финансист [Текст] В.В. Масленников, Ю.Л. Соколов: - 2008, №12, С.3-9.

23. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год Деньги и кредит [Текст]: - 2007, №9, С.3-21

24. Смирнов, Е.Е. Изменение законодательной базы финансовой сферы в условиях кризиса   Финансист [Текст] Е.Е. Смирнов: - 2008, №9, с.7-8

25. Банковская система в октябре 2008 г. ВЕДИ http://www.vedi.ru/analytics.htm, 2008