Современная банковская система России: проблемы развития и пути ее совершенствования

Современная банковская система  России: проблемы развития и пути ее совершенствования.

 

Содержание

Введение

1 Сущность банковской  системы РФ

1.1 Понятие банковской  системы и ее структура

1.2 Сущность и принципы  деятельности банковской системы  РФ

2 Становление и развитие  банковской системы Российской  Федерации

2.1 Становление и развитие  банковской системы РФ

2.2 Развитие банковского  сектора РФ за 2007 г.

3 Пути совершенствования  банковского сектора России после  кризиса банковской системы европейских  стран

3.1 Кризис банковской системы  европейских стран и его влияние  на банковскую систему РФ

3.2 Пути совершенствования  банковской системы России в  новых условиях

Заключение

Список использованных источников

 

Введение 

 

В сентябре 2006 г. рейтинговое  агентство Fitch Ratings заявило, что среди банковских систем 81 стран мира банковская система России подвержена самым высоким потенциальным рискам. Аналитики агентства пришли к выводу, что «российский банковский сектор «подвержен потенциальному системному стрессу» из-за высокого роста цен на акции, недвижимость, реального эффективного курса национальной валюты и чрезмерно высокого соотношения объема кредитов частному сектору к ВВП».

В 2007 г. рейтинговое агентство S&P перевело банковскую систему России из предпоследней группы надежности на одну ступень вверх. Таким образом, одно из ведущих мировых рейтинговых  агентств отреагировало на рост экономики  и другие позитивные макроэкономические изменения в России, которые способствовали понижению высоких пока кредитных  и бизнес-рисков в национальном банковском секторе. Повышение надежности российской банковской системы отражает поступательное развитие российских банков, постепенное снижение рисков, уменьшение концентрации кредитных рисков на основных заемщиках и высоких показателях доходности российских банков".

По мнению аналитиков, такая  тенденция вполне ожидаема, «учитывая  высокие темпы развития банковской системы, повышение ее надежности и  доверия со стороны потребителей». Не смотря на такой оптимистический  прогноз нельзя не учитывать, что  за время, прошедшее после ее основания (конец 1980-х годов), банковская система  Росси несколько раз переживала периоды дестабилизации, и до сих  пор в ней существует риск "панических колебаний" ликвидности, что подтвердилось  в октябре 2008 г. Российская законодательная  система пока недостаточно развита, структура акционерного капитала банков пока не всегда понята и открыта, следствием чего является небольшое количество IPO в банковском секторе, несмотря на необходимость поддержания достаточного уровня капитала. В то же время, увеличение количества M&A сделок в секторе  свидетельствует о происходящей консолидации в секторе, что также  положительно для российской банковской системы, учитывая большое количество банков и концентрацию основных объемов  на нескольких из них.

Тенденции развития банковского  сектора — предмет постоянного  внимания со стороны Правительства  РФ, так как проблемы современной  банковской системы не просто экономические  проблемы, а проблемы экономической  безопасности и стабильности страны.

Поэтому тема, выбранная для  настоящей работы очень актуальна.

Целью настоящего исследования является охарактеризовать современную  банковскую систему РФ и особенности  её развития с тем, чтобы найти  пути совершенствования её деятельности.

Цель определила решение  следующих задач:

- рассмотреть сущность  банковской системы Российской  Федерации;

- изучить основные этапы  становления и развития банковской  системы Российской Федерации;

- выявить пути совершенствования  банковского сектора России после  кризиса банковской системы европейских  стран.

Теоретической базой исследования стали материалы средств массовой информации и системы Интернет.

Нормативной базой исследования стало законодательство Российской Федерации.

 

1 Сущность банковской  системы РФ 

 

1.1 Понятие банковской  системы и ее структура

Совокупность всех банков представляет собой банковскую систему, появление которой было обусловлено  тем, что их расширяющаяся деятельность не может быть реализована в отдельности, вне подчинения единым правилам ведения  операций, вне опоры на центр с  его функциями, объединяющими деятельность системы.

Именно поэтому банковская система начала формироваться только в условиях появления центральных  банков и выделения их из числа  других банков не только в качестве эмиссионных центров, но и регулирующего  звена.

Под банковской системой понимается строго определенная законом структура  специализированных организаций особого  рода, действующих в сфере финансов и денежно - кредитных отношений  и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности.

В единую банковскую систему, таким образом, включены центральный  банк, коммерческие банки и их филиалы, филиалы и представительства  иностранных банков.

В настоящее время несколько  расширяется понятие банковской системы, и в широком смысле этого  слова она включает не только банки, но и сопутствующие кредитные  организации, которые позволяют  банкам более эффективно выполнять  свои функции, в частности, союзы  и ассоциации банков, банковскую инфраструктуру и банковский рынок.

В организационном плане  банковская система может быть как  одноуровневой (однозвенной), так и  двухуровневой (двухзвенной).

При одноуровневой системе  центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами или  отделениями центрального банка.

Такая система встречается  в странах со слаборазвитой экономикой или странах с тоталитарным режимом. Она была характерна для СССР, когда  имеющиеся три банка (Центральный  банк, Стройбанк и Внешторгбанк) и сберегательные кассы находились на одном уровне и различались  только целями и функциями.

Двухуровневая система представляет собой разделение всех банков на верхний  и нижний уровни. На верхнем, первом уровне находится центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения  в стране, на втором — самостоятельные, но подконтрольные центральному банку  коммерческие банки. Они обладают специальной  правоспособностью, которая используется ими для налаживания и осуществления  банковской деятельности. При этом их правоспособность определяется закрепленными  в законе целями банковской деятельности. Эти цели различны, поэтому различны характер и объем их правоспособности.

Банк России действует  в соответствии со своим правовым статусом, закрепленным в Федеральном  законе "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)". Центральный банк проводит государственную  эмиссионную и валютную политику, является ядром кредитно-банковской системы. Целью его деятельности является защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательской способности и курса по отношению  к иностранным валютам. Он регулирует процесс создания банковской системы  и, соответственно, отвечает за предотвращение системных рисков, которые возникают  в процессе взаимодействия кредитных  организаций. Поэтому он устанавливает  определенные финансовые нормативы, которые  обязаны соблюдать все кредитные  организации. Но прежде всего он регистрирует вновь создаваемые коммерческие банки и другие кредитные организации. Он обязан организовать нормативное  регулирование всей банковской деятельности и надзор за ней в соответствии с требованиями Конституции Российской Федерации, федеральных конституционных  законов и федеральных законов.

Кредитные организации являются коммерческими юридическими лицами и действуют на основании своих  уставов и в соответствии с  выданными им Банком России лицензиями, в целях извлечения прибыли. Они  создаются в организационно-правовой форме, предусмотренной гражданским  законодательством. Однако Федеральный  закон "О банках и банковской деятельности" сузил возможности использования  других организационно-правовых форм в банковской деятельности, кроме  хозяйственного общества - акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью и общества с дополнительной ответственностью.

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки  предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов  расчетов и т.д. Этим они отличны  от специализированных учреждений, которые  ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно  играют роль базового звена банковской системы.

Понятие "банк" имеет  экономическое и юридическое  значение. В строгом юридическом  смысле банк по определению Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" в редакции от 3 февраля 1996 г. есть "кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие  банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных  средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических  лиц" [3].

Банковскими операциями по российскому  законодательству являются операции, которые могут осуществлять исключительно  банки и другие кредитные организации. К таким операциям Федеральный  закон "О банках и банковской деятельности" в редакции от 3 февраля 1996 г. относит: 1) привлечение денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных  выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление  расчетов по поручению физических и  юридических лиц, в том числе  банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий [3] .

С экономической точки  зрения коммерческие банки относятся  к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной  деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые  нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.

Следует иметь в виду, что  банки представляют мощный инструмент структурной политики и регуляции  экономики, осуществляемой путем перераспределения  финансов, капитала в форме банковского  кредитования инвестиций, необходимых  для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов.

1.2 Сущность и  принципы деятельности банковской  системы РФ

Понятие банковской деятельности определяется ее существенными признаками и элементами, которые их объединяют. К числу этих признаков и элементов, на наш взгляд, относятся предмет, цели, субъекты, содержание и правовое регулирование банковской деятельности [8].

Банки и другие кредитные  организации действуют в определенном секторе рынка - в системе денежно-кредитных  и финансовых отношений: Этим определяется предмет их деятельности: деньги, валютные ценности, другие финансовые инструменты.

Закономерности денежно-кредитной  системы (эмиссия денег и денежное обращение, аккумуляция денег и  их размещение) в значительной мере обусловлены функциями денег. Максимально  эффективная реализация этих функций  в виде банковских услуг - предмет  деятельности кредитных организаций.

Функция денег как меры стоимости реализуется в таких  формах банковской деятельности кредитных  организаций, как открытие и ведение  банковских счетов; зачисление денежных средств на банковские счета, переоценка валюты, начисление процентов и т. п.

В отношении Банка России эта функция проявляется в  таких видах его деятельности, как эмиссия денег, поддержание  их курса и покупательной способности, организация системы расчетов в  стране.

Информационная функция  денег. Что касается записей на счетах, то они представляют собой не что  иное, как деньги, но только в безналичной  форме. Деньги могут иметь бумажный вид (наличные деньги) или дематериализованный  вид (цифровая запись на счете, электронный  носитель). На наш взгляд, безналичные  деньги - это специфический вид  банковской информации, которая используется в расчетах. Записи на счетах - это  информация о стоимости денег.

Банковская деятельность может быть представлена как постоянно  изменяющаяся информационная система, которая является всего лишь отражением финансов и движения денег по счетам конкретного банка. Соответственно и денежное обращение - это циркулирование информации стоимости в пределах всей денежно-кредитной и финансовой системы.

В этой связи становится вполне очевидной важность роли, которую  играют информация и ее правовая защита в банковской системе. Например, информация может повысить или, наоборот, понизить привлекательности банковских депозитов, акций, различных финансовых инструментов ценных бумаг.