Автор работы: Пользователь скрыл имя, 23 Октября 2012 в 22:17, курсовая работа
В настоящее время ипотека является относительно новым понятием, несмотря на то, что Россия уже имела достаточно большой опыт применения ипотечного кредитования до начала XX века. Поэтому большинство людей не имеют даже общего представления об ипотечном. В связи с этим, целью данной работы является раскрытие сущности ипотечного кредитования жилья, а также других видов недвижимого имущества; изучение истории становления ипотеки в России; подробное рассмотрение механизма функционирования ипотечного кредитования в рамках реализации московской ипотечной программы в Инвестсбербанке; а также совершенствование законодательной и правовой базы ипотечного кредитования.
Введение…………………………………………………..……………………….3
Часть 1. Оформление механизма ипотечного кредитования в России….…….4
1.1. История ипотеки в России………….……………………………………..4
1.2. Сущность и понятие ипотечного кредитования. Предпосылки для начала реализации системы ипотечного жилищ¬ного кредитования и её ос-новные участники ………………………………………………………….………....6
1.3. Особенности ипотеки различных видов недвижимого имущества…….9
Часть 2. Реализация московской ипотечной программы в Инвестсбербанке.13
2.1. Инвестсбербанк в ипотечной программе Правительства г. Москвы…13
2.2. Основные условия ипотечного кредитования и требования к заёмщи-ку………………………………………………………………………………….15
2.3. Взаимодействие банка и заёмщика. Платежи при ипотечном кредито-вании………….…………………………………………………………………..19
Часть 3. Проблемы и пути совершенствования правового механизма ипотечного кредитования…………….…………………………………………………26
Заключение……………………………………………………………………….29
Список литературы……………………………………………………...……….30
Приложение………………………………………………………………………31
В то же время норма, предусмотренная статьей 292 Гражданского кодекса Российской Федерации, ставит серьезные препятствия на пути развития ипотечного жилищного кредитования и жилищного рынка в целом.
Необходимо внести ряд поправок в указанные законы в части оснований и порядка обращения взыскания на заложенное имущество, а также выселения с целью однозначного понимания закрепленных в Федеральном законе "Об ипотеке (залоге недвижимости)" норм.
Кроме того, есть необходимость в обобщении Верховным Судом Российской Федерации вопросов, связанных с особенностями рассмотрения судебных дел по обращению взыскания на заложенное жилое помещение и выселению недобросовестных заемщиков и членов их семей. В настоящее время нет однозначного подхода при рассмотрении такого рода судебных дел.
Создание механизмов социальной защиты при выселении граждан из жилых помещений в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение.
Необходимо внести изменения и дополнения в Жилищный кодекс РСФСР, учитывающие необходимость создания правового механизма обеспечения жильем заемщика и его семьи в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение.
С этой целью необходимо законодательно закрепить в Жилищном кодексе РСФСР (а в последующем и в Жилищном кодексе Российской Федерации) возможность создания специализированного, не подлежащего приватизации жилищного фонда - фонда временного проживания, который будет использоваться для переселения граждан в соответствующих случаях.
Уточнение порядка заключения сделок с жилыми помещениями, права на которые имеют несовершеннолетние граждане
Необходимо заполнить существующий в настоящее время правовой вакуум по вопросам ипотеки жилых помещений, права на которые имеют несовершеннолетние члены семьи собственника.
Согласно
Гражданскому кодексу Российской Федерации
сделки с недвижимостью, права на которую
имеют несовершеннолетние члены семьи
собственника, совершаются только с согласия
органов опеки и попечительства. Вместе
с тем на федеральном уровне не урегулировано,
что именно может служить основанием для
такого согласия.
Заключение.
Одной из основных задач банков в рыночной экономике является превращение сбережений населения в инвестиции в реальный сектор экономики. Ипотека позволяет мобилизировать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Зарубежный опыт и опыт российских регионов, где развивается ипотека, показывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырёхкратным мультипликативным эффектом, т.е. каждый рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырёх рублей средств населения. Поэтому благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объёмы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нём свои депозитные и расчётные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.
Развитие системы ипотечного жилищного кредитования не может не оказать положительного влияния на развитие строительного комплекса страны и смежных с ним отраслей. Вливание крупных сумм внебюджетных средств в покупку и строительство жилья способно дать "второе" дыхание строительному комплексу страны. Бурный рост строительства недорогого жилья может и должен привести к расширению производства отечественных стройматериалов, разработке новых строительных технологий, архитектурных проектов, развитию многих смежных отраслей экономики страны.
В современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.
Список литературы:
http://www.investsberbank.ru .
Приложение 1.
Таблица 1. ОСНОВНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ
ИПОТЕЧНЫХ ПРОГРАММ ИНВЕСТСБЕРБАНКА
Характеристика кредита |
Московская программа |
Программа фонда США - Россия |
Собственная программа |
Цель |
на покупку квартиры в Москве |
на покупку квартиры в Москве |
любые цели |
Валюта |
долл. США |
долл. США |
долл. США или рубли |
Годовой процент |
10% |
15% |
15-24% в долл. США |
Срок кредитования |
до 10 лет |
до 10 лет |
до 3,5 лет |
Сумма кредита (от стоимости залога) |
до 70% |
до 70% |
до 30-60% (в зависимости от залога) |
Тип залога |
покупаемая квартира в Москве |
покупаемая квартира в Москве |
жильё или нежилые помещения в Москве или в ближнем Подмосковье |
Страхование |
предмета
залога; |
предмета залога |
предмета залога |
Приложение 2.
Таблица 2. ЗАВИСИМОСТЬ ВЕЛИЧИНЫ МЕСЯЧНОГО ПЛАТЕЖА И МИНИМАЛЬНО НЕОБХОДИМОГО ЕЖЕМЕСЯЧНОГО СОВОКУПНОГО ДОХОДА СЕМЬИ ОТ СУММЫ КРЕДИТА (доллары США)
Кредит |
Платеж 1-го месяца |
Минимальный доход |
Кредит |
Платеж 1-го месяца |
Минимальный доход |
Кредит |
Платеж 1-го месяца |
Минимальный доход | ||
5000 |
83,3 |
238 |
53000 |
882,98 |
2522,8 |
101000 |
1682,66 |
4807,6 | ||
6000 |
99,96 |
285,6 |
54000 |
899,64 |
2570,4 |
102000 |
1699,32 |
4855,2 | ||
7000 |
116,62 |
333,2 |
55000 |
916,3 |
2618 |
103000 |
1715,98 |
4902,8 | ||
8000 |
133,28 |
380,8 |
56000 |
932,96 |
2665,6 |
104000 |
1732,64 |
4950,4 | ||
9000 |
149,94 |
428,4 |
57000 |
949,62 |
2713,2 |
105000 |
1749,3 |
4998 | ||
10000 |
166,6 |
476 |
58000 |
966,28 |
2760,8 |
106000 |
1765,96 |
5045,6 | ||
11000 |
183,26 |
523,6 |
59000 |
982,94 |
2808,4 |
107000 |
1782,62 |
5093,2 | ||
12000 |
199,92 |
571,2 |
60000 |
999,6 |
2856 |
108000 |
1799,28 |
5140,8 | ||
13000 |
216,58 |
618,8 |
61000 |
1016,26 |
2903,6 |
109000 |
1815,94 |
5188,4 | ||
14000 |
233,24 |
666,4 |
62000 |
1032,92 |
2951,2 |
110000 |
1832,6 |
5236 | ||
15000 |
249,9 |
714 |
63000 |
1049,58 |
2998,8 |
111000 |
1849,26 |
5283,6 | ||
16000 |
266,56 |
761,6 |
64000 |
1066,24 |
3046,4 |
112000 |
1865,92 |
5331,2 | ||
17000 |
283,22 |
809,2 |
65000 |
1082,9 |
3094 |
113000 |
1882,58 |
5378,8 | ||
18000 |
299,88 |
856,8 |
66000 |
1099,56 |
3141,6 |
114000 |
1899,24 |
5426,4 | ||
19000 |
316,54 |
904,4 |
67000 |
1116,22 |
3189,2 |
115000 |
1915,9 |
5474 | ||
20000 |
333,2 |
952 |
68000 |
1132,88 |
3236,8 |
116000 |
1932,56 |
5521,6 | ||
21000 |
349,86 |
999,6 |
69000 |
1149,54 |
3284,4 |
117000 |
1949,22 |
5569,2 | ||
22000 |
366,52 |
1047,2 |
70000 |
1166,2 |
3332 |
118000 |
1965,88 |
5616,8 | ||
23000 |
383,18 |
1094,8 |
71000 |
1182,86 |
3379,6 |
119000 |
1982,54 |
5664,4 | ||
24000 |
399,84 |
1142,4 |
72000 |
1199,52 |
3427,2 |
120000 |
1999,2 |
5712 | ||
25000 |
416,5 |
1190 |
73000 |
1216,18 |
3474,8 |
121000 |
2015,86 |
5759,6 | ||
26000 |
433,16 |
1237,6 |
74000 |
1232,84 |
3522,4 |
122000 |
2032,52 |
5807,2 | ||
27000 |
449,82 |
1285,2 |
75000 |
1249,5 |
3570 |
123000 |
2049,18 |
5854,8 | ||
28000 |
466,48 |
1332,8 |
76000 |
1266,16 |
3617,6 |
124000 |
2065,84 |
5902,4 | ||
29000 |
483,14 |
1380,4 |
77000 |
1282,82 |
3665,2 |
125000 |
2082,5 |
5950 | ||
30000 |
499,8 |
1428 |
78000 |
1299,48 |
3712,8 |
126000 |
2099,16 |
5997,6 | ||
31000 |
516,46 |
1475,6 |
79000 |
1316,14 |
3760,4 |
127000 |
2115,82 |
6045,2 | ||
32000 |
533,12 |
1523,2 |
80000 |
1332,8 |
3808 |
128000 |
2132,48 |
6092,8 | ||
33000 |
549,78 |
1570,8 |
81000 |
1349,46 |
3855,6 |
129000 |
2149,14 |
6140,4 | ||
34000 |
566,44 |
1618,4 |
82000 |
1366,12 |
3903,2 |
130000 |
2165,8 |
6188 | ||
35000 |
583,1 |
1666 |
83000 |
1382,78 |
3950,8 |
131000 |
2182,46 |
6235,6 | ||
36000 |
599,76 |
1713,6 |
84000 |
1399,44 |
3998,4 |
132000 |
2199,12 |
6283,2 | ||
37000 |
616,42 |
1761,2 |
85000 |
1416,1 |
4046 |
133000 |
2215,78 |
6330,8 | ||
38000 |
633,08 |
1808,8 |
86000 |
1432,76 |
4093,6 |
134000 |
2232,44 |
6378,4 | ||
39000 |
649,74 |
1856,4 |
87000 |
1449,42 |
4141,2 |
135000 |
2249,1 |
6426 | ||
40000 |
666,4 |
1904 |
88000 |
1466,08 |
4188,8 |
136000 |
2265,76 |
6473,6 | ||
41000 |
683,06 |
1951,6 |
89000 |
1482,74 |
4236,4 |
137000 |
2282,42 |
6521,2 | ||
42000 |
699,72 |
1999,2 |
90000 |
1499,4 |
4284 |
138000 |
2299,08 |
6568,8 | ||
43000 |
716,38 |
2046,8 |
91000 |
1516,06 |
4331,6 |
139000 |
2315,74 |
6616,4 | ||
44000 |
733,04 |
2094,4 |
92000 |
1532,72 |
4379,2 |
140000 |
2332,4 |
6664 | ||
45000 |
749,7 |
2142 |
93000 |
1549,38 |
4426,8 |
141000 |
2349,06 |
6711,6 | ||
46000 |
766,36 |
2189,6 |
94000 |
1566,04 |
4474,4 |
142000 |
2365,72 |
6759,2 | ||
47000 |
783,02 |
2237,2 |
95000 |
1582,7 |
4522 |
143000 |
2382,38 |
6806,8 | ||
48000 |
799,68 |
2284,8 |
96000 |
1599,36 |
4569,6 |
144000 |
2399,04 |
6854,4 | ||
49000 |
816,34 |
2332,4 |
97000 |
1616,02 |
4617,2 |
145000 |
2415,7 |
6902 | ||
50000 |
833 |
2380 |
98000 |
1632,68 |
4664,8 |
146000 |
2432,36 |
6949,6 | ||
51000 |
849,66 |
2427,6 |
99000 |
1649,34 |
4712,4 |
147000 |
2449,02 |
6997,2 | ||
52000 |
866,32 |
2475,2 |
100000 |
1666 |
4760 |
148000 |
2465,68 |
7044,8 |
1 Урчукова Ж. «Ипотечный кредит в России»//Аудитор, 1998 г., №11, стр.29.
2Гражданский Кодекс Российской Федерации, статья 130.
3Басин Е.В. «Ипотечно-жилищное кредитование – важнейший инструмент решения жилищной проблемы в России»// Жилищное право, 1999 г., №2, стр. 6.
4 Каламбет А.П., Меметова Д.О. «Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита»//Деньги и кредит, 2000 г., № 9.
5 Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 64, ч.1, п.1.
6Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 69, ч.1, 2.
7 Официальный сайт Инвестсбербанка в международной сети Internet http://www.investsberbank.ru
Москва 2012
Информация о работе Совершенствование системы ипотечного кредитования РФ