Рынок пластиковых карт

О победном шествии «пластика» говорят не только количественные показатели, но и расширение ареала его применения. По статистике, в первой половине года с использованием пластиковых карт совершено 758 млн транзакций на общую сумму 2,8 трлн рублей. За год частота использования россиянами карт растет примерно на треть, хотя наблюдатели отмечают, что карта еще не стала для россиян привычным средством «расплаты». Рынок банковских карт неоднороден. В последнее время наибольшими темпами растет самый перспективный его сегмент - эмиссия кредитных карт. Например, по итогам прошлого года их количество увеличилось на 85%, в то время как дебетовых – лишь на 32%.

Несмотря на впечатляющие темпы, «пластиковый» рынок сохраняет  негативные черты, которые были присущи  ему и ранее. Одна из них – уже  упомянутая привычка россиян просто снимать с помощью карты деньги со счета. То есть в многих случаях карты работают лишь два раза в месяц – в дни «аванса» и «получки». Около 90% всех действий, производимых с использованием карт, приходится именно на простую «обналичку» в банкоматах. Доля более доходных для банков транзакций - операций, связанных с безналичными платежами, - продолжает оставаться низкой.

Еще одна проблема – географический перекос карточного рынка. Он развивается, прежде всего, за счет ограниченного  числа регионов, на которые приходится основная доля эмиссии и использования  пластиковых карт. Большая часть  российских банковских карт эмитирована  в трех регионах – в Москве и  Московской области (более 43,7 млн карт), Петербурге (свыше 4,45 млн. карт) и Свердловской области (более 2,8 млн. карт). Причина диспропорции известны – карты распространяются прежде всего там, где более высокий уровень доходов и хорошо развитые банковские сети. 

Однако стимулом к использованию  пластиковых карт в России будет  сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее  удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование  картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие  препятствий и трудностей, а также  на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых  карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

 

 

                                                      Заключение 

В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние  годы приобрел все черты динамично  развивающегося рынка пластиковых  карт.

Согласно данным ЦБ об операциях  с картами, эмитированными российскими банками, по итогам 2010 года число банковских карт в России составило 125,8 млн штук. При этом в прошлом году было выпущено 4,7 млн карт, что в 3,3 раза меньше, чем годом ранее. В последующие годы объем эмиссии карт был существенно выше: так, в 2010 году банки выпустили 15,7 млн, в 2009 году — 20,1 млн, в 2008 году — 26,6 млн карт.

В то же время в 2010 году отмечается некоторое увеличение доли активных карт, добавляют в ЦБ. Если в 2010 году по сравнению с годом ранее  относительный рост количества банковских карт составил 5,7%, то количество операций по картам увеличилось на 17,7%, с 572,912 млн операций в 2009 году до 674,484 млн в 2010 году. Сумма операций, осуществленных физическими лицами с использованием банковских карт, увеличилась по сравнению с 2009 годом на 7,4%, до 9,53 трлн руб.

Общее количество карточек Visa, MasterCard, American Express, JCB и Diners Club в мире на конец 2010 года достигло 3,03 млрд штук, это на 13,6% больше, чем в 2009 г. При этом Visa и MasterCard суммарно насчитывают 2,88 млрд карточек, что составляет 95% (в 2008 году – 94,74%).

На рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В  результате конкурентной борьбы снижаются  стоимость карты и взимаемые  комиссионные за пользование ими. Возможен вариант, когда банки распространяют свои карты в виде подарка.

Большое значение приобрели  льготы держателям карточки: скидки при  оплате товаров и услуг, билетов  в кассах аэрофлота, туристических  путевок и т.д.

Современная стратегия поведения  банков предполагает предоставление таких  стимулов и цен, которые с одной  стороны, не разорили бы банк, а с  другой - не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты  банков-конкурентов. Цены в ряде случаев  устанавливаются с учетом «поведения»  держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и  самые лучшие типы карт.

Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт России (сети торговых и сервисных точек, принимающих  к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает  от темпов выпуска банковских карт. В России торговые предприятия не стремятся заключать договора на прием и обслуживание банковских карт, поскольку их нет в достаточном  количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карточки, т.к. отсутствует достаточная приемная сеть.

Значительную часть эмиссии  пластиковых карт составляли «зарплатные» карты, когда они раздаются «добровольно-принудительно», вопрос создания разветвленной сети по обслуживанию карт уходил на второе место. К 2001 году ситуация изменилась, банки перестали ориентироваться на экстенсивный рост и теперь отдают предпочтение качественно новым продуктам и расширению сети обслуживания банковских карт.

В качестве одной из мер, способной сделать карточки привлекательными для населения, рассматривается  возможность получения денег  через банкоматы. Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число  держателей карточек, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к  приему карт.

Из-за особенностей экономической  ситуации в стране (инфляция, кризис неплатежей, экономические риски  и проч.) банки выпускают в обращение  дебетовые карты. Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит под сомнение суть « кредитной сделки» и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, платежных картах. Чем больше будет покупок по картам, тем быстрее будет развиваться рынок кредитных карт.

Большинство карточек, эмитируемых  в нашей стране, являются магнитными, из-за относительно низкой себестоимости  их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание инфраструктуры для обслуживания этих карт, что является основным фактором, препятствующим быстрому переходу к  электронным картам. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Электронные карты позволяют  защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема особенно актуальна для  нашей страны), устранить необходимость  авторизации в режиме on-line (которая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем нашей страны часто затруднена).

На российском рынке продвижение  карт встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот.

При всех новых идеях и  технологиях рынок пластиковых  карт не будет стремительно развиваться  в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос  на «инструменты», которые в ней  используются. И в этом случае новые  технологии позволят достичь значительного  прогресса в распространении  платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.

 

 

Список использованной литературы  

1.  Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья)

2.  Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» от 27 июня 2002 года (с изменениями от 18 июля 2005 г.)

3.  Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 10 июля 2002 года (ред. от 27 июля 2006 г.)

4.  Федеральный Закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системе» Михаил Медведев от 28 октября 2008 года

5.  Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 23-П (ред. 29.11. 2000 854-У)

6.  Положение 266П «Об эмиссии банковских карт и об операция с их использованием» от 24.12.2004 года

7.  Банковское законодательство : учеб. / под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2007

8.  Воронин В.П., Федосова СП. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. - М.: Юрайт-Издат, 2006

9.  Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие / М. П. Владимирова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2007

10.  Денежное обращение и банки: Учеб. пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. - М.: Финансы и статистика, 2007

11.  Деньги, кредит, банки : учеб. / под ред. Г. Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2008

12.  Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс : учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2009

13.  Климович, В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. / В. П. Климович. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2008

14.  Куренков Ю., Попов В. Конкурентоспособность России в мировой экономике. // Вопросы экономики, 2008. – № 6

15.  Международные экономические отношения: Учебник для вузов / под ред. В.Е. Рыбалкина. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007

16.  Организация деятельности Центрального банка: Учеб. пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Н.А. Савинской. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2007

17.  Поляков В.П., Московкина Л.А. Структура и функции центральных

18.  http://www.bizcom.ru электронный вариант журнала Мир карт

19.  http://www.credcard.ru информационный сайт о кредитных картах в России