Российские платежные системы

ВВЕДЕНИЕ

«Электронные» безналичные деньги изобретены недавно. Своим появлением они совершили такой же переворот, какой в прошлые столетия вызвали бумажные деньги, быстро вытеснившие металлические монеты. Бурно развивающаяся компьютерная техника наводит на мысль о том, что "электронные" безналичные деньги скоро вовсе могут вытеснить наличные. И это "скоро" уже не за горами. Парадокс, однако, в том, что до сих пор мало кто знает, что такое – «электронные» безналичные деньги.

Сегодня Интернет используется в коммерческой деятельности, то есть торговля не только информационными продуктами, но и самыми  традиционными.

Электронные платежные средства

Платежная система в Интернете - это система проведения расчетов между финансовыми, коммерческими организациями и пользователями Интернета в процессе покупки/ продажи товаров и услуг через Интернет. В системе электронной коммерции платежи совершаются при соблюдении ряда условий:

соблюдение конфиденциальности;

сохранение целостности информации;

покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают. Процесс удостоверения сторон называют аутентификацией;

возможность оплаты любыми доступными покупателю платежными средствами;

наличие средств у покупателя (авторизация);

гарантии рисков продавца. Осуществляя торговлю в Интернете, продавец подвержен множеству рисков, связанных С отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть согласована с поставщиком услуг платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений;

минимизация платы за транзакцию. Плата за обработку транзакций заказа и оплаты товаров, естественно, входит в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара.

Лидирующее положение среди существующих платежных систем занимают системы на основе пластиковых карт и прежде всего кредитных карт. Большинство транзакций в Интернете совершаются с использованием именно этого вида платежа.

Пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий возможность безналичной оплаты товаров, и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банкоматах. Одна из основных функций пластиковой карты - обеспечение идентификации Использующего ее лица как субъекта платежной системы.

На сегодняшний день наиболее распространенными является карты с магнитной полосой, которая располагается на обратной стороне и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек: первые две предназначены для хранения идентификационных данных, на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карты). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации.

Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты - держатели карт - получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карты. При выдаче карты клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карты и его финансовых возможностей. Наиболее распространена автоматическая авторизация, когда карта помещается в POS-терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карты, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карты со специальной клавиатуры -секретный ПИН-код (ПИН - персональный идентификационный номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (авторизация в режиме подключения), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой картой (авторизация в автономном режиме). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

Банк-эмитент, как правило, не занимается деятельностью, обеспечивающей прием пластиковых карт предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карт: обработку запросов на авторизацию; перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленных по картам; прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карт; распространение стоп-листов (перечней карт, операции по которым по тем или иным причинам приостановлены) и др.

Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по картам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может совмещать функции эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые функции, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

Использование кредитных карт для проведения платежей через Интернет связано с определенными техническими недостатками. Сделки, относящиеся в международной классификации к типу mail order/telephone order (mo/to), были достаточно распространены еще в предшествующие Интернету времена в странах с развитыми карточными платежными системами, но в силу специфики товаров, выставляемых на продажу в Интернете, оказались слабозащищенными от мошенничества, будучи просто перенесенными в Интернет. При оформлении сделок mo/to с получением номера карты вне Мнтернета у продавца всегда есть возможность провести аутентификацию (определение личности) клиента при доставке товара. Правила торговли по картам предполагают обязательную аутентификацию покупателя как держателя предъявленной карты, будь то платеж в магазине с прокатыванием карты, когда кассир удостоверяется в том, что берет оплату именно с держателя карты, или доставка товара по заказу, сделанному по телефону, когда служба доставки несет ответственность за доставку товара именно заказчику в полной мере соблюдение этих правил в Интернете невозможно.

Частичным решением указанных проблем может быть использование протоколов (программы) шифрования SSL и SET, который является сегодня наиболее защищенным, но в силу различных причин еще не получил достаточного распространения.

Еще одним из ограничений использования пластиковых карт является ограничение на нижний предел производимых покупок, составляющий около 3~5 долл. Так как за проведение каждой транзакции эмитент карты берет порядка 1,5-3% от суммы транзакции, но не менее 20 центов, то производить оплату товаров в нижнем ценовом диапазоне становится невыгодно.

Попытки кардинально устранить недостатки платежных систем в Интернете на основе кредитных карт привели к разработке альтернативных видов платежных систем - так называемых дебетовых систем, наиболее широкое распространение среди которых получили сегодня "электронные деньги". Дебетовые схемы платежей в Интернете построены аналогично их традиционным прототипам: чековым и обычным денежным схемам. В схему вовлечены две независимые стороны - эмитенты и пользователи. Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он эмитирует электронные денежные единицы. Пользователи систем выполняют две главные функции: производят и принимают платежи через Интернет, используя выпущенные электронные единицы.

1. Электронные чеки - являются  аналогом обычных бумажных чеков. Чек является предписанием плательщика  своему банку перечислить деньги  со своего счета на счет  предъявителя чека. Отличие состоит  лишь в том, что электронный  чек имеет цифровую форму и  подписывается не собственноручной  подписью плательщика, а его электронной  подписью. В остальном суть остается  той же. В общем случае система, оперирующая электронными чеками, имеет три субъекта: чекодатель, плательщик по чеку (эмитент), получатель (предъявитель чека). Чекодатель  выписывает электронный чек, передает  его получателю, а тот уже предъявляет  чек эмитенту (например, банку). Эмитент, проверив чек, осуществляет перевод  со счета чекодателя на счет  получателя.

Оборот чеков организован в российской платежной системе WebMoney Чекодатель (ООО "BMP"), имея счет в банке, эмитирует электронные чеки (далее - ЭЧ). Уполномоченный агент (ООО "Гарантийное Агентство") выполняет работу, связанную с вводом-выводом чеков. Чеки приобретаются пользователями у уполномоченного агента за деньги или могут быть получены от любого другого пользователя в момент перевода внутри системы. При этом, для того чтобы иметь возможность вводить или выводить чеки через уполномоченного агента, пользователь должен акцептовать "Договор продажи ценных бумаг". Это называется "авторизовать R-кошелек". Данное действие доступно, как и раньше, на сайте WM-банкинга. С неавторизованных кошельков можно вести расчеты (отправлять и получать переводы) внутри системы WebMoney, но ввод или вывод осуществлять нельзя.

Приобретая у уполномоченного агента электронные чеки чекодателя, пользователь пополняет свой R-кошелек. При переводе чеков другому участнику системы ему передается право собственности на принадлежащие электронные чеки. Аналогично, уполномоченный агент производит выкуп чеков, принадлежащих пользователям. Это операция вывода чеков из системы, которые погашаются банком чекодателя ("ГРАДОбанком"), и соответствующая сумма переводится на счет получателя в "ГРАДОбанке" или в любом другом банке. При этом ООО "BMP" как чекодатель гарантирует перед пользователем надлежащее и своевременное погашение. Эти гарантии закрепляются "Соглашением об использовании чеков в электронной форме". Данный документ акцептуется пользователем в момент создания R-кошелька.

2. Электронные деньги - полностью  моделируют реальные деньги. При  этом эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах  по-разному. Далее они покупаются  пользователями, которые с их  помощью оплачивают покупки, а  затем продавец погашает их  у эмитента. При эмиссии каждая  денежная единица заверяется  электронной подписью, которая проверяется  выпускающей структурой перед  погашением. Электронные деньги  представляют собой электронные  денежные обязательства выпустившей  их стороны и с юридической  точки зрения не являются настоящими  деньгами. Применяющийся же термин "деньги" показывает, что электронные  деньги в значительной степени  наследуют свойства реальных  наличных денег. Некоторые системы  позволяют получать электронную  наличность анонимно, чтобы нельзя  было определить связь между  покупателем и деньгами. Это осуществляется  с помощью метода слепой подписи. Стоит еще отметить, что при  использовании электронных денег  отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на  выпуске денег в обращение.

Однако до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. С другой стороны, наличные электронные деньги могут не только обеспечить необходимый уровень конфиденциальности и анонимности, но и не требуют связи с центром для подтверждения оплаты. В связи с этим стоимость транзакции сводится к минимуму, и такие системы могут быть эффективно использованы для обеспечения микроплатежей - платежей менее одного доллара, где традиционные системы на основе кредитных карт экономически невыгодны. По общему мнению, именно микроплатежи могут обеспечить основной оборот продаж информации в Интернете.

Среди компаний, развивающих системы цифровых наличных, можно назвать NetCash, Citibank, DigiCash, Mondex, в России - WebMoney и PayCash.

Система Cash фирмы DigiCash предназначена для представления денежных купюр различного достоинства в цифровой форме. В этом виде электронная монета (как последовательность цифр) может быть послана по Интернету, продиктована по телефону, послана по факсу или в письме. Цифровая монета в виде последовательности данных может сохраняться пользователем на жестком диске своего компьютера и передаваться по Сети или электронной почте. Продавец, получив через Интернет цифровую монету, предъявляет ее в банк для авторизации. После авторизации соответствующая цифровой монете сумма заносится на расчетный счет продавца.

3. Электронные деньги на  базе смарт-карт. Смарт-карты (Smart Card) - пластиковые карты со встроенным микропроцессором, по виду похожие на обычные кредитные карты. Смарт-карта, по своей сути, представляет собой микрокомпьютер и содержит все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, оперативную и постоянную память.

Часть информации, записанной на карте, может быть доступна только внутренним программам, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Смарт-карты рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Их вычислительные возможности позволяют использовать, например, одну и ту же карту в операциях с авторизацией в режиме подключения и как электронный кошелек. Широкое внедрение в системах VISA и Europay/MasterCard в течение десятилетия позволит полностью вытеснить карты с магнитной полосой. Самым крупным проектом внедрения смарт-карт в России является проект Сбербанка России - сберкарт. Эта система предлагает использовать смарт-карты как для традиционных расчетов, так и для расчетов через Интернет с помощью специального устройства - считывателя карт, подключаемого к компьютеру через USB или СОМ-порт. Основными барьерами на пути широкого распространения смарт-карт в качестве платежного инструмента в Интернете сегодня является достаточно низкое их распространение по сравнению с обыкновенными магнитными картами, а также то, что для их применения в качестве инструмента оплаты через Интернет требуется наличие периферийного устройства для персонального компьютера.