Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь

Погашение кредита и  уплата процентов за пользование  им производятся в валюте кредита, как  в безналичной форме, так и  наличными денежными средствами ежемесячно в соответствии с условиями, определенными кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.

Исполнение обязательств по кредитному договору, в том числе  по уплате кредитных платежей, может  быть возложено кредитополучателем в соответствии с законодательством  на третье лицо.

Кредитные платежи могут  производиться: как путем перечисления денежных средств со счета физического  либо юридического лица, так и посредством  дебетовой пластиковой карточки и взноса наличными деньгами в  кассу банка.

При недостаточности  денежных средств для уплаты кредитного платежа в полной сумме и/или других платежей, вытекающих из условий кредитного договора, устанавливается следующая очередность платежей:

- в первую очередь  погашаются издержки банка, связанные  с возвратом средств (судебные  издержки, издержки от реализации залогового имущества и пр.);

- во вторую очередь  - просроченная задолженность по  кредиту; затем очередной платеж, предусмотренный графиком погашения  кредита; несвоевременно уплаченные (просроченные) проценты, начисленные  на основной долг по основной процентной ставке; проценты, начисленные на основной долг за текущий расчетный период по основной процентной ставке;

- в третью очередь:  дополнительные проценты, начисленные  на просроченную задолженность  в соответствии со статьей  366 Гражданского кодекса Республики Беларусь, и иные санкции, предусмотренные кредитным договором.

Условиями кредитного договора кредитополучателю может быть предоставлено  право на досрочное погашение  задолженности по кредиту. При досрочном  погашении кредита график его погашения не изменяется. Сумма досрочного погашения кредита может быть засчитана банком в счет очередных платежей по графику погашения кредита, что должно быть предусмотрено условиями кредитного договора.

При неисполнении кредитополучателем обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование им кредитная задолженность со следующего рабочего дня после наступления срока ее погашения является просроченной по основному долгу и/или процентам.

В исключительных случаях, по обоснованному письменному ходатайству кредитополучателя, руководителем банка может быть предоставлена отсрочка очередного платежа по погашению основного долга и начисленным процентам на срок не более 1 месяца без изменения графика погашения кредита и без начисления штрафных санкций. Решение принимается руководителем на основании заключения кредитного работника о целесообразности предоставления отсрочки, завизированного руководителем кредитной службы. После принятия решения, кредитный работник передает работнику бухгалтерии распоряжение на отсрочку очередного платежа по кредиту и начисленным процентам.

В случае неуплаты отсроченных  платежей в указанный срок по данному  кредиту к кредитополучателю  применяются меры ответственности, предусмотренные кредитным договором  за несвоевременное погашение кредита, с момента предоставления отсрочки.

В случае неисполнения или  ненадлежащего исполнения кредитополучателем обязательств перед банком по кредитному договору погашение (взыскание) задолженности  производится в порядке, установленном кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.

Если кредитополучатель  не обеспечивает выполнение условий  кредитного договора, то банк в течение 5 рабочих дней с момента возникновения  просроченной задолженности письменно  уведомляет кредитополучателя о необходимости уплаты просроченных кредитных платежей и о применении к нему штрафных санкций, предусмотренных условиями кредитного договора.

Одновременно работники  банка уведомляют поручителей о  наличии у кредитополучателя  просроченных платежей и о применении к кредитополучателю штрафных санкций, а также о необходимости исполнения поручителем своих обязательств по договору поручительства.

При длительности просроченной задолженности по кредиту (его части) и/или процентам свыше двух месяцев  и отсутствии перспектив ее погашения, банк в течение ближайших 30 дней вправе направить документы в судебные органы для взыскания просроченной задолженности по кредиту (его части) и процентам в принудительном порядке.

При непогашении в  течение трех месяцев просроченной задолженности по кредиту и/или процентам за пользование им банк вправе досрочно взыскать с кредитополучателей и/или его поручителей срочную задолженность по кредиту с начисленными процентами и штрафными санкциями в принудительном порядке.

В случае смерти кредитополучателя банк обязан:

- до принятия наследства  наследниками (в течение шести  месяцев со дня открытия наследства) обратиться в государственную  нотариальную контору по месту  открытия наследства и заявить  свои требования к наследственному  имуществу или предъявить их к исполнителю завещания;

- в течение срока  исковой давности предъявить  в судебном порядке свои требования  к принявшим наследство наследникам  в пределах стоимости перешедшего  к каждому из них наследуемого  имущества.

Банка вправе принять исполнение кредитных обязательств умершего физического лица от любого третьего лица, в том числе за счет выплаты страхового обеспечения по договору страхования, выгодоприобретателем по которому является банк.

Безнадежная ко взысканию  кредитная задолженность списывается в установленном порядке за счет специального резерва на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску.

В процессе кредитного мониторинга  банк осуществляет следующие контрольные  функции:

- контроль за своевременным и полным исполнением кредитополучателем обязательств, вытекающих из условий кредитного договора;

- контроль за целевым  использованием кредитных средств  (за исключением потребительского  и экспресс- кредитования);

- контроль за наличием  и сохранностью имущества, переданного в залог.

В течение всего срока  пользования кредитополучателем полученного  кредита, банк осуществляет постоянный контроль за обеспечением погашения  кредита и уплаты процентов в  сумме и сроки, определенные кредитным  договором.

Проверки целевого использования кредита осуществляются банком в порядке и в сроки, определенные условиями кредитного договора. Проверка целевого использования кредита осуществляется путем документальной проверки документов, представленных кредитополучателем в банк и, при необходимости, с выходом на место для осмотра объекта, приобретенного за счет кредитных средств. Проверки целевого использования осуществляются кредитной службой с привлечением специалистов других служб.

Результаты проверки целевого использования кредита оформляются актом, который подписывается проверяющим и кредитополучателем.

В случае установления факта  нецелевого использования кредита  банк предъявляет к кредитополучателю  требование о погашении им кредита, использованного не по целевому значению, а также уплате штрафа за нецелевое использование кредита в соответствии с кредитным договором.

По истечении указанного срока сумма кредита на основании  распоряжения, подготовленного кредитной  службой банка, относится на счета  просроченной задолженности. Дальнейшее взыскание просроченной задолженности проводится банком в общеустановленном порядке.

При установлении банком фактов предъявления кредитополучателем фиктивных документов для получения  кредита, проверки его целевого использования  банк вправе передать материалы правоохранительным органам Республики Беларусь для привлечения виновных лиц к ответственности.

Сохранность первых экземпляров документов, не сданных в кладовую, обеспечивает работник, на которого это возложено  приказом по учреждению банка.

Кредитный процесс считается завершенным при полном погашении кредитополучателем суммы, указанной в кредитном договоре и процентов за пользование кредитом, а также штрафных санкций, предусмотренных условиями кредитного договора, а при списании задолженности по кредиту за счет специального резерва на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску, – с момента прекращения обязательства кредитополучателя по основаниям, предусмотренным законодательством Республики Беларусь.

 

2.2 Анализ розничного кредитного портфеля филиала    ОАО «БПС-Банк» в разрезе

 

Кредитная деятельность банка в 2006-2008гг. осуществлялась в соответствии с  кредитной политикой и основными  направлениями деятельности ОАО  «БПС-Банк». Целевые ориентиры, предусмотренные  указанными документами по проведению операций кредитного характера, в основном, выполнены (рисунок 2.1).

 

Рисунок 2.1 - Динамика операций кредитного характера по системе  ОАО «БПС-Банк»

 

Как видно из рисунка, остаток кредитной  задолженности (кредиты, лизинг, факторинг) по состоянию на 01.01.2009 составил 2870,8 млрд. руб., увеличившись с начала 2007 года на 1389,4 млрд. руб. или на 93,6%. Необходимо отметить, что кредитная задолженность возросла на 111,5% по сравнению с запланированной Основными направлениями деятельности ОАО «БПС-Банк» на 2008 год.

Наибольший удельный вес кредитного портфеля в анализируемом периоде  был направлен на удовлетворение потребностей в кредитных ресурсах предприятий и организаций различных  форм собственности, индивидуальных предпринимателей и физических лиц (таблица 2.1).

Как свидетельствуют данные таблицы, по состоянию на 01.01.2009г.  юридическим  лицам было выдано 2427,4 млрд. руб. долгосрочных и краткосрочных кредитов, что  на 1177,7 млрд. руб. больше показателя начала 2007 года.

 

Таблица 2.1 - Состав и структура кредитных вложений ОАО «БПС-Банк» в разрезе кредитополучателей

Показатели	01.01.2007г.		01.01.2008г.		01.01.2009г.		Изменение (+,-)
	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	темп прироста %
1	2	3	4	5	6	7	8	9
Юридическим лицам	1249,7	84,4	1785,3	85,7	2427,4	84,6	1177,7	94,2
Населению	231,7	15,6	297,0	14,3	443,4	15,4	211,7	91,4
Всего	1481,4	100,0	2082,3	100,0	2870,8	100,0	1389,4	93,8

 

Однако удельный вес  данной статьи по сравнению с данными на 01.01.2008 несколько сократился – с 85,7% до 84,6% или на 1,1 п.п., что произошло ввиду опережающего роста выдач потребительских кредитов, которых по состоянию на 01.01.2009г. было предоставлено населению в сумме 443,4 млрд. рублей, что превышает объемы кредитования начала 2007 года на 211,7 млрд. рублей (таблица 2.2).

 

Таблица 2.2 - Состав и структура розничного кредитного портфеля вложений ОАО «БПС-Банк»

Показатели	01.01.2007г.		01.01.2008г.		01.01.2009г.		Изменение (+,-)
	сумма, млрд руб.	уд. вес, %	сумма млрд руб.	уд. вес, %	сумма, млрд руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	темп прироста %
1	2	3	4	5	6	7	8	9
На потребительские нужды	179,0	77,3	238,2	80,2	357,4	80,6	178,4	99,7
На финансирование недвижимости	52,7	22,7	58,8	19,8	86,0	19,4	33,3	63,2
Всего	231,7	100,0	297,0	100,0	443,4	100,0	211,7	191,4

 

Состав и структура  кредитной задолженности физических лиц по системе ОАО «БПС-Банк»  свидетельствует о том, что доминирующим видом являются кредиты, выданные на потребительские нужды, которые за анализируемый период увеличились не только в абсолютном выражении (с 179 млрд.руб. по состоянию на 01.01.2007г. до 238,2 млрд.руб. к 01.01.2008г. и до 357,4 млрд. руб. к 01.01.2009г., т.е. на 178,4 млрд. руб.), но и в относительном – с 77,3% до 80,2% к 2008 году и до 80,6%, т.е. на 3,3 п.п., что объясняется предложением ОАО «БПС-Банк» все более выгодных условий кредитования и увеличением потребности населения в заимствовании средств в банке для удовлетворения собственных нужд.

Несмотря на высокий  темп прироста кредитов, выдаваемых на финансирование недвижимости в размере 63,2%, их удельный вес снизился с 22,7% по состоянию на 01.01.2007г. до 19,8% к 2008 году и до 19,4% к 01.01.2009г., т.е. на 3,3 п.п. Абсолютные суммы выдач подобных кредитов на начало 2009 года составили 86,0 млрд. руб. (рисунок 2.2).

 

Рисунок 2.2 - Динамика кредитования физических лиц в 

ОАО «БПС-Банк»

 

Далее, в таблице 2.3 рассмотрим кредитную деятельность Октябрьского отделения ОАО «БПС-Банк» в  г.Минске

Данные таблицы свидетельствуют о том, что кредитный портфель банка за период с 01.01.2007 по 01.01.2009 г. увеличился на 143,8% или на 37813,0 млн.руб. и по состоянию на 01.01.2009 года составляют 64105,7 млн.руб.

 

Таблица 2.3 - Состав и структура кредитных вложений Октябрьского отделения ОАО «БПС-Банк» в.г.Минске в разрезе кредитополучателей

Показатели	01.01.2007г.		01.01.2008г.		01.01.2009г.		Изменение (+,-)
	сумма, млн руб.	уд. вес, %	сумма, млн руб.	уд. вес, %	сумма, млн руб.	уд. вес, %	сумма, млн.руб.	темп прироста %
1	2	3	4	5	6	7	8	9
Юридическим лицам	19755,6	75,1	30236,9	71,5	45046,7	70,3	25291,1	128,0
Населению	6537,1	24,9	12047,1	28,5	19059,0	29,7	12521,9	191,5
Всего	26292,7	100,0	42284	100,0	64105,7	100,0	37813,0	143,8