Распространенность электронных денег и перспективы их развития

Введение

 

Актуальность темы. Деньги – одно из величайших наших изобретений – составляют наиболее увлекательный аспект экономической науки. Деньги - один из наиболее важных разделов экономической науки. Они представляют собой нечто гораздо большее, чем пассивный компонент экономической системы, чем простой инструмент, содействующий работе экономики. К.Маркс показал, что «деньги – продукт стихийного развития товарных отношений, а не результат договоренности товоропроизводителей или какого-либо иного сознательного акта». Впервые в истории науки Маркс произвёл анализ форм обмена, развития формы стоимости, что и позволило установить происхождение и необходимость денег. Уже в простой форме стоимости заключались противоречия, развитие которых в длительном историческом процессе развёртывания обмена привело к появлению денег.

Правильно действующая денежная система вливает жизненную силу в кругооборот доходов и расходов, который олицетворяет всю экономику. Хорошо работающая денежная система способствует как полному использованию мощностей, так и полной занятости.

И наоборот, плохо функционирующая денежная система может стать главной причиной резких колебаний уровня производства, занятости и цен в экономике, исказить распределение ресурсов.

В настоящее время достижения научно-технического прогресса позволяют делать покупки, не покидая своей квартиры (рабочего места). Так в любой момент времени вы можете вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой и т.п.

 Стало это возможным  благодаря такому достижению  в области информационных технологий  как всемирные компьютерные сети. В настоящий момент в нашем  государстве, в отличие от более  развитых государств, данная сфера  находится на ранней стадии  развития. Электронные платежные  системы позволяют приобретать  желаемый товар независимо от  местонахождения покупателя и  продавца. Многие полагают, что электронные  деньги это пластиковые карты (дебетовые или кредитные), позволяющие  вместо наличных денег расплачиваться  ими в магазинах и прочих  учреждениях. Однако, пластиковые карты  наподобие широко распространенных  Visa, MasterCard, Cirrus не являются электронными деньгами как таковыми. Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты , только у вас не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых вы можете совершать денежные операции.  Это всего лишь средство доступа к счету, открытому в банке, эмитировавшем данную карту и являющемся участником какой-либо из названных одноименных систем.

Электронные деньги является наиболее простой и быстрой формой расчета, доступной практически в любой стране мира.Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом.

          Целью данного реферата является  раскрытие сущности электронных  денег в экономике, выявить их  особенности, показать виды электронных  денег.

В соответствии с поставленной целью выявляется ряд задач:

- рассмотреть сущность  электронных денег;

- показать различные виды  электронных денег;

- выявить проблемы использования  электронных денег;

- узнать, о безопасности электронных денег;

- показать перспективы  использования электронных денег.

Источники информации – научные труды отечественных и зарубежных авторов.

 

Глава I. Теоретические аспекты понятия «деньги»

 

1. Понятие и сущность денег

 

В экономической литературе рассматриваются в основном две концепции происхождения денег: рационалистическая и эволюционная. Первая концепция впервые изложена в работе Аристотеля «Никромахова этика». Она господствовала вплоть до конца XVIII в. и объясняла происхождение денег как результат соглашения между людьми. Подобным образом трактуют деньги и некоторые современные экономисты. Так, П. Самуэльсон рассматривает деньги как искусственную социальную условность. Дж. Гэлбрэйт считает, что «закрепление денежных функций за благородными металлами и другими предметами – продукт соглашения между людьми». Эволюционная концепция объясняет происхождение денег как продукт развития товарного производства и процесса обмена. Наиболее последовательным сторонником этой концепции являлся К.Маркс, который указывал, что «стоимость создаётся абстрактным трудом, но её нельзя обнаружить в товаре даже при помощи микроскопа. Как общественное свойство товара стоимость можно выявить только путём приравнивания одного товара к другому в процессе обмена, т. е. как меновую стоимость. Существуют два полюса выражения стоимости: относительная форма стоимости – представляет товар А, который выражает свою стоимость в товаре Б, и эквивалентная – представляет товар Б, служащая материалом для выражения стоимости товара А».

Относительная форма стоимости показывает, что все товары, отличные как потребительные стоимости, качественно одинаковы как стоимости, как сгустки однородного абстрактного труда. Она также показывает, что стоимость любого товара может быть выражена лишь косвенно, через потребительскую стоимость другого товара.

 Эквивалентная форма  стоимости имеет особенности: потребительская  стоимость товара, находящегося  в эквивалентной форме стоимости, становится формой проявления  своей противоположности – стоимости; конкретный труд – абстрактного  труда; частный труд – общественного  труда. Существуют четыре формы  стоимости:

1) простая, единичная или  случайная;

2) полная или развёрнутая;

3) всеобщая;

4) денежная;

Деньги – особый товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента. В литературе встречается и определение денег как способа общественного выражения экономической ценности блага. Как и все товары, деньги обладают стоимостью и потребительской стоимостью. Стоимость золота заключается в том, что на его добычу затрачено большое количество общественно необходимого труда. Потребительская стоимость золота как денежного товара раздваивается. С одной стороны, золото имеет обычную потребительскую стоимость – используется для технических целей, изготовления предметов роскоши, зубного протезирования и т. д. С другой – золото обладает всеобщей потребительской стоимостью, т. е. является предметом всеобщей потребности в процессе обмена.

Деньги – это абсолютно ликвидное средство обмена, т.е. товар, имеющий наибольшую способность к сбыту.

Вообщем, сущность денег проявляется через:

1) всеобщую непосредственную  обмениваемость;

2) самостоятельную меновую  стоимость;

3) внешнюю вещную меру  труда.

Деньги – это социальное явление. Их выпускает государство. Оно же держит под контролем эмисию, т.е. выпуск денег в обращение. В разных странах сложились разные эмиссионные системы, определяющие правила выпуска денег, размеры эмиссии, нормы и формы её обеспечения. Если бы выпуск денег не был ограничен, их: мог бы печатать каждый, то цены бы подскочили, деньги обесценились.

 

1.2 Эволюция денег

 

Деньги – это предмет, который служит общепринятым средством обмена или средством платежа.

По мере экономического развития, люди перестают прямо обменивать один товар на другой. Вместо этого они продают товары за деньги, а потом используют эти деньги для покупки тех благ, которые они желают иметь.

Товарные деньги. Деньги как средство обмена впервые появились в человеческой истории в форме товаров. В различные времена самые различные предметы служили деньгами: скот, оливковое масло, пиво, вино, медь, золото, серебро, бриллианты и сигареты. Однако к девятнадцатому веку товарными деньгами были почти исключительно только такие металлы, как серебро и золото. Эти формы денег имели «внутреннюю ценность (стоимость)»; это означает, что они обладали ценностью сами по себе. Ввиду этого, отсутствовала необходимость гарантировать их ценность со стороны правительства, и количество денег в обращении регулировалось рынком через спрос и предложение золота и серебра. Однако металлические деньги имеют недостатки, поскольку для того, чтобы выкопать их из недр земли, требуются редкие ресурсы; более того, эти деньги могут стать редкими или избыточными просто из-за случайного открытия месторождений драгоценных металлов.

Появление денежного регулирования со стороны центральных банков привело к значительно более стабильной денежной системе. В настоящее время внутренняя ценность денег – наименее важная вещь, связанная с ними.

Бумажные деньги. Эра товарных денег уступила место эпохе бумажных денег. Теперь сущность денег упростилась. Деньги нужны не ради них самих, а ради вещей, которые можно за них купить. Мы не хотим непосредственно потреблять деньги; скорее, мы используем их, избавляясь от них. Даже когда мы предпочитаем держать деньги, они ценны лишь потому, что мы можем их позже израсходовать.

Использование бумажных денег становится широко распространённым, поскольку они являются удобным средством обмена. Эти деньги легко транспортировать и хранить. При тщательной гравировке, ценность денег может быть защищена от подделок. Тот факт, что частные лица не могут создавать их, поддерживает их редкость.

При таком ограничении предложения, деньги имеют ценность. Они могут покупать вещи. Пока люди могут платить бумажной наличностью по своим обязательствам, пока бумажные деньги принимают как средство платежа, она (бумажная наличность) выполняет функцию денег.

Банковские деньги. Настоящее время – эпоха банковских денег, т.е. чеков, выписываемых на фонды, положенные на хранение в банк или другой финансовый институт. Чеки принимаются вместо наличных денег в качестве платежей за многие товары и услуги. Действительно, если мы посчитаем общую долларовую ценность сделок, то мы увидим, что девять десятых трансакций финансируются банковскими деньгами, а одна десятая – наличностью.

Продолжающаяся эволюция. Сегодня наблюдаются чрезвычайно быстрые инновации, связанные с различными формами денег. Например, некоторые финансовые институты в настоящее время обеспечивают связь чековых счетов со сберегательными счетами или даже с портфелем акций, позволяя клиентам выписывать чеки на стоимость своих акций. Для совершения многих сделок можно использовать кредитные карточки и дорожные чеки. Быстрое изменение природы денег порождает различные проблемы для центральных банков, отвечающих за измерение и регулирование предложения денег (или, что то же самое, денежной массы) страны.

 

1.3 Функции денег

 

Сущность денег как всеобщего эквивалента проявлялась в их функциях: мера стоимости, средство обращения, сокровище, средство платежа, мировые деньги.

Деньги как мера стоимости. Развитие функций денег порождается ростом товарного хозяйства и его противоречий. Поэтому степень развития той или иной функции денег отражает собой различные этапы эволюции самого товарного производства. Прежде чем товар попадает в обращение, его стоимость уже должна быть измерена. Поскольку стоимость всех товаров изменяется деньгами, то первая функция денег есть функция меры стоимости. Стоимость различных товаров соизмерима, количественно сопоставима. Стоимость товаров измеряется золотом именно потому, что и на товары. И на золото затрачен общественный труд.

Для выражения стоимости товара, её измерения нет необходимости иметь на руках наличные деньги – золото. Функцию меры стоимости деньги выполняют как мысленно представляемые, идеальные деньги. Устанавливая определённую цену на товар, его владелец мысленно, или, говоря словами К.Маркса, идеально, выражает стоимость этого товара в деньгах – золоте. Однако такое идеальное измерение стоимости товара золотом возможно только потому, что деньги реально существуют как всеобщий эквивалент. Измерение стоимости товара производится путём приравнивания его к определённому количеству золота как денежного товара. Стоимость товара, выраженная в деньгах, есть цена товара. Цены товаров выражаются в известном количестве денежного товара, золота. Количество золота, его масса измеряется его весом. Определённое весовое количество золота принимается за единицу измерения его массы. Эта единица, устанавливаемая государством в качестве денежной единицы, называется масштабом цен. Масштаб цен служит для измерения массы золота. Все цены товаров выражаются в определённом количестве весовых единиц, или, иначе говоря, в определённом количестве весовых единиц золота. В дореволюционной России в конце XIX столетия денежной единицей был рубль, приравненный к 0,7742 г чистого золота.

Деньги как средство обращения. В качестве меры стоимости в деньгах мысленно можно выразить объём продукции всего хозяйства, капиталы предприятий и богатства отдельных людей. В процессе же обращения товаров деньги обязательно должны быть налицо, ибо при купле-продаже товаров их идеальные цены должны превратиться в реальные деньги. В этом процессе деньги выполняют функцию средства обращения. Превращение товара в деньги означает общественное признание того факта, что труд, затраченный товаропроизводителем на изготовление товара, действительно нужен обществу.

Функционирование денег в качестве средства обращения выражает дальнейшее развитие и усложнение производственных связей между товаропроизводителями. При простом товарообмене продажа товара одновременно означала куплю им другого товара.

Деньги выполняют функцию средства обращения мимолётно. Обслужив одну товарную сделку, они затем обслуживают следующую сделку и т. д. Без денег мы бы постоянно блуждали, чтобы отыскать кого-то, с кем можно было бы совершать бартерную сделку. Мы часто вспоминаем о полезности денег, когда они не работают хорошо, как в России в 1990-е гг., когда люди тратили часы, стоя в очередях в ожидании товаров, и пытались заполучить доллары или другие иностранные волюты, поскольку рубль перестал функционировать в качестве приемлемого средства обмена.

Деньги как средство платежа. При продаже товаров с отсрочкой платежа деньги стали выполнять функцию платёжного средства. Когда товары продаются с отсрочкой платежа, деньги при определении цен товаров функционируют идеально, как мера стоимости, но не играют роль средства обращения. Покупатели уплачивают деньги за товары лишь при наступлении срока платежа. Поле применения денег в качестве средства платежа значительно расширяется в связи с развитием кредита и кредитной системы, которые одновременно суживают применение денег как средства обращения. В условиях развитого капитализма в крупных торговых сделках деньги выступают преимущественно как средство платежа. Развитие кредитных отношений и функции денег как платёжного средства приводит к появлению кредитных денег. Кредит, предоставляемый одним капиталистом другому, порождает долговые обязательства – векселя. Эти долговые обязательства, участвуя в торговом обороте, переходя из рук в руки до наступления срока платежа, играют, по существу, роль денег. Однако обращение векселей ограничено, поскольку они имеют гарантию лишь частного лица. Ввиду этого возникает необходимость в более прочной гарантии, что предопределяет появление банкнот. Банкнота представляет собой вексель, выдаваемый банком взамен векселя частного лица. Наряду с банкнотами в обороте участвует и другой вид кредитных орудий обращения – чеки. Чек представляет собой приказ банку, выписанный владельцем вклада, о выдаче со своего счёта денег лицу, указанному в чеке. Чеки имеют короткий срок обращения. Развитие кредитных отношений создаёт возможность погашать долги путём взаимных зачётов долговых обязательств без привлечения наличных денег.